jak działa kredyt drapieżny

kredyty drapieżne obejmują wszelkie nieuczciwe praktyki stosowane przez kredytodawców w celu zachęcenia, nakłonienia, wprowadzenia w błąd i pomocy kredytobiorcom w zaciąganiu pożyczek, których w przeciwnym razie nie są w stanie rozsądnie spłacić lub spłacić przy bardzo wysokich kosztach niezgodnych z rynkiem. Drapieżni pożyczkodawcy wykorzystują okoliczności lub ignorancję kredytobiorcy.,

na przykład lichwiarz jest archetypowym przykładem drapieżnego pożyczkodawcy—kogoś, kto pożycza pieniądze z bardzo wysokim oprocentowaniem i może nawet grozić przemocą, aby ściągnąć ich długi. Ale wiele drapieżne kredyty są wykonywane przez bardziej ugruntowane instytucje, w tym banki, firmy finansowe, pośredników hipotecznych, adwokatów, lub wykonawców nieruchomości.,

drapieżne kredyty narażają wielu kredytobiorców na ryzyko, ale szczególnie skierowane są do tych, którzy mają niewiele opcji kredytowych lub są podatni na inne zagrożenia—osób, których nieodpowiednie dochody prowadzą do regularnego i pilnego zapotrzebowania na gotówkę, aby związać koniec z końcem, osób o niskich wynikach kredytowych, mniej wykształconych lub poddanych dyskryminacyjnym praktykom kredytowym ze względu na rasę lub pochodzenie etniczne. Drapieżni Kredytodawcy często kierują się do społeczności, w których istnieje niewiele innych opcji kredytowych, co utrudnia kredytobiorcom rozejrzenie się., Przyciągają klientów agresywnymi taktykami sprzedaży przez pocztę, telefon, telewizję, radio, a nawet drzwi do drzwi. Używają różnych nieuczciwych i zwodniczych taktyk, aby zyskać.

drapieżne pożyczki taktyka uważaj na

drapieżne pożyczki ma przede wszystkim na celu korzyści pożyczkodawcy; ignoruje lub utrudnia kredytobiorcy zdolność do spłaty długu., Taktyka kredytowa jest często zwodnicza i próbuje wykorzystać brak zrozumienia przez kredytobiorcę warunków finansowych i zasad dotyczących kredytów. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) podaje kilka typowych przykładów:

• nadmierne i obraźliwe opłaty. Są one często ukryte lub bagatelizowane, ponieważ nie są uwzględnione w stopie procentowej kredytu. Zgodnie z FDIC, opłaty wynoszące łącznie ponad 5% kwoty pożyczki nie są rzadkością. Jednym z przykładów są nadmierne kary za przedpłatę.
• płatność balonem., Jest to jedna bardzo duża płatność na koniec okresu kredytowania, często używana przez drapieżnych pożyczkodawców, aby Twoja miesięczna płatność wyglądała na niską. Problem polega na tym, że możesz nie być w stanie sobie pozwolić na Płatność balonem i będziesz musiał refinansować, ponosić nowe koszty lub zwlekać.
• pożyczka pod zastaw. Pożyczkodawca naciska kredytobiorcę do refinansowania raz po raz, generując opłaty i punkty dla pożyczkodawcy za każdym razem. W rezultacie kredytobiorca może zostać uwięziony przez rosnące obciążenie długiem.
• kredyty oparte na aktywach i kapitale własnym., Kredytodawca udziela pożyczki na podstawie aktywów (dom lub samochód, powiedzmy), a nie na zdolność do spłaty kredytu. Jeśli zalegasz z płatnościami, ryzykujesz utratę domu lub samochodu. Bogaci w kapitał, biedni w gotówce starsi dorośli o stałych dochodach mogą być kierowani pożyczkami (powiedzmy na remont domu), które będą miały trudności ze spłatą i zagrozią ich kapitałowi w domu.
• Układ kierowniczy., Pożyczkodawcy sterować pożyczkobiorców do drogich kredytów subprime, nawet gdy ich historia kredytowa i inne czynniki kwalifikują ich do kredytów prime.
• rewers redlining. Redlining, rasistowska polityka mieszkaniowa, która skutecznie blokowała czarne rodziny od uzyskania kredytów hipotecznych, została zakazana przez Fair Housing Act z 1968 roku. Ale redlined dzielnice, które są nadal w dużej mierze zamieszkane przez mieszkańców Afroamerykanów i Latinx, są celem drapieżnych i subprime pożyczkodawców.,

popularne rodzaje kredytów hipotecznych pod zastaw nieruchomości

kredyty hipoteczne pod zastaw nieruchomości

Klasyczne kredyty pod zastaw nieruchomości. Ponieważ kredyty mieszkaniowe są wspierane przez nieruchomości kredytobiorcy, drapieżny pożyczkodawca może zyskać nie tylko z warunków kredytowych ułożone na ich korzyść, ale także ze sprzedaży domu przejętego, jeśli kredytobiorca nie wywiązuje się. Subprime pożyczki nie są automatycznie drapieżne. Banki twierdzą, że ich wyższe stopy procentowe odzwierciedlają większy koszt bardziej ryzykownych kredytów dla konsumentów z wadliwym kredytem., Ale nawet bez zwodniczych praktyk, subprime pożyczki jest bardziej ryzykowne dla kredytobiorców ze względu na wielkie obciążenia finansowe reprezentuje. Wraz z gwałtownym wzrostem kredytów subprime pojawił się potencjał kredytów drapieżnych. Kiedy rynek mieszkaniowy załamał się i kryzys wykluczenia wytrąca wielką recesję, właściciele domów z hipotek subprime były podatne. Kredyty Subprime stały się nieproporcjonalnym odsetkiem kredytów mieszkaniowych.

, Drapieżni kredytodawcy hipoteczni atakowali ich agresywnie w przeważającej większości dzielnic mniejszościowych, niezależnie od ich dochodów lub zdolności kredytowej. Nawet po kontrolowaniu oceny kredytowej i innych czynników ryzyka, takich jak stosunek pożyczki do wartości, podporządkowane zastawy i wskaźniki zadłużenia do dochodu, dane pokazują, że Afroamerykanie i Latynosi byli bardziej skłonni do otrzymania kredytów subprime po wyższych kosztach. Również kobiety były celem w okresie boomu mieszkaniowego, niezależnie od ich dochodów czy zdolności kredytowej., Afroamerykanki I Latynoski o najwyższych dochodach były pięć razy bardziej prawdopodobne niż biali mężczyźni o podobnych dochodach, aby otrzymać pożyczki subprime.

w 2012 roku Wells Fargo osiągnął 175 miliardów dolarów ugody z Departamentem Sprawiedliwości, aby zrekompensować Afroamerykanów i kredytobiorców Latinx, którzy zakwalifikowali się do pożyczek i zostały pobrane wyższe opłaty lub stawki lub były niewłaściwie kierowane do kredytów subprime. Inne banki również płaciły rozliczenia. Ale szkody dla rodzin kolorów są trwałe., Właściciele domów nie tylko stracili domy, ale szansę na odzyskanie inwestycji, gdy ceny mieszkań wzrosły ponownie, przyczyniając się po raz kolejny do luki rasowej bogactwa. (W 2019 roku typowa rodzina białych miała osiem razy więcej bogactw niż typowa rodzina czarnych i pięć razy więcej bogactw niż typowa rodzina Latynosów.)

payday loans

payday loans industry pożycza 90 miliardów dolarów rocznie w małych dolarach, wysokich kosztach pożyczek (roczne stopy procentowe mogą wynosić 400%) jako pomost do następnej wypłaty., Payday lenders działają online i za pośrednictwem witryn sklepowych w dużej mierze w słabo obsługiwanych finansowo i nieproporcjonalnie afroamerykańskich i latynoamerykańskich dzielnicach. Około 12 milionów Amerykanów korzysta z pożyczek payday, z których większość to kobiety i ludzie koloru skóry, zgodnie z badaniami Pew Charitable Trusts. Stagnacja płac i rosnąca Luka majątkowa zostały wymienione jako czynniki przyczyniające się do tego, wraz z agresywnym lobbingiem kredytodawców.,

kredytobiorcy korzystają z payday loans nie na jednorazowe sytuacje awaryjne przez kilka tygodni, ale na pokrycie zwykłych wydatków życiowych, takich jak czynsz i artykuły spożywcze-\w ciągu kilku miesięcy. Według Pew 80% pożyczek payday jest zaciąganych w ciągu dwóch tygodni od poprzedniej pożyczki payday loan, a średni klient payday loan płaci 520 dolarów rocznie w opłatach, aby wielokrotnie pożyczać 325 dolarów na kredyt.

dzięki nowym opłatom dodawanym za każdym razem, gdy kredyt jest refinansowany, dług może łatwo wymknąć się spod kontroli., Badanie 2019 wykazało, że korzystanie z Payday loans podwaja stopę upadłości osobistej poprzez pogorszenie pozycji przepływów pieniężnych gospodarstwa domowego, naukowcy podsumowali. Wpływ gospodarczy COVID-19, bez nowych płatności stymulacyjnych w horyzoncie czasowym, oznacza, że bardziej obciążeni gotówką konsumenci mogą stać się podatni na te drapieżne pożyczki.

kredyty samochodowe

są to kredyty jednopłatowe oparte na procentach wartości Twojego samochodu, za szybką gotówkę., Mają wysokie oprocentowanie, ale dodatkowo musisz przekazać tytuł pojazdu i zapasowy zestaw kluczy jako zabezpieczenie. Dla co piątego kredytobiorcy, który ma przejęty samochód, ponieważ nie jest w stanie spłacić kredytu, jest to nie tylko strata finansowa, ale może również zagrozić dostępowi do pracy i opieki nad dziećmi dla rodziny.

nowe formy kredytów preferencyjnych

w tzw. gospodarce GIGA pojawiają się nowe programy., Na przykład Uber, usługa dzielenia się jazdą, zgodziła się na ugodę w wysokości 20 milionów USD z Federalną Komisją Handlu (FTC) w 2017 r., częściowo w odniesieniu do kredytów samochodowych z wątpliwymi warunkami kredytowymi rozszerzonymi na kierowców platformy. Gdzie indziej wiele firm fintech wprowadza na rynek produkty o nazwie ” Kup teraz, zapłać później.- Produkty te nie zawsze są jasne co do opłat i stóp procentowych i mogą zachęcić konsumentów do wpadnięcia w spiralę zadłużenia, której nie będą w stanie przezwyciężyć.

czy coś się dzieje z kredytami drapieżnymi?,

aby chronić konsumentów, wiele państw stosuje przepisy antyradzieckie. Na przykład, PAYDAY lending jest zabronione w 14 stanach i Waszyngton, D. C. Departament Mieszkalnictwa i rozwoju miast USA (HUD) podjął również środki w celu zwalczania drapieżnych pożyczek, podobnie jak Biuro Ochrony Konsumentów finansowych (CFPB). Na przykład w czerwcu 2016 r. CFPB wydało ostateczną zasadę ustanawiającą bardziej rygorystyczne przepisy dotyczące gwarantowania pożyczek typu payday i auto-title., Jednak w lipcu 2020 r., pod nowym przywództwem, CFPB cofnęło tę zasadę i opóźniło inne działania, znacznie osłabiając federalną ochronę konsumentów przed tymi drapieżnymi kredytodawcami.

jak uniknąć drapieżnych kredytów

• Coraz bardziej umiejący finansowo pomaga pożyczkobiorcom dostrzec czerwone flagi i uniknąć wątpliwych kredytodawców. FDIC ma wskazówki dotyczące ochrony siebie, gdy wziąć na kredyt hipoteczny, w tym instrukcje dotyczące anulowania prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (opłacone przez Ciebie, to w celu ochrony pożyczkodawcy). HUD udziela porad na temat kredytów hipotecznych., CFPB ma wytyczne dotyczące pożyczek payday.
• rozejrzyj się po pożyczce, zanim podpiszesz się w kropkowanej linii (chociaż zrozumiałe jest, że jeśli doświadczyłeś dyskryminacji kredytowej w przeszłości, po prostu chcesz jak najszybciej zakończyć proces). Porównywanie ofert daje przewagę.
• rozważ alternatywy. Przed podjęciem kosztownej pożyczki, rozważ zwrócenie się do rodziny i przyjaciół, lokalnego zgromadzenia zakonnego lub programów pomocy publicznej, które są mało prawdopodobne, aby spowodować taką samą szkodę finansową.,