Jeśli chcesz zaoszczędzić pieniądze na kredyt hipoteczny, masz kilka opcji. Refinansowanie i przekształcenie kredytu hipotecznego przyniesie zarówno oszczędności, w tym niższą miesięczną ratę, jak i możliwość płacenia niższych kosztów odsetkowych. Ale mechanika jest inna, a każda strategia ma swoje plusy i minusy, więc bardzo ważne jest, aby wybrać właściwą.,

Jeśli przepływ środków pieniężnych nie jest problemem — i możesz wygodnie obsługiwać miesięczną płatność — wybór może być łatwy: najlepiej jest przekształcić lub po prostu zapłacić dodatkowo za kredyt hipoteczny, jeśli twoim celem jest zminimalizowanie opłat odsetkowych.

przekształcenie a refinansowanie

Jaka jest różnica między przekształceniem a refinansowaniem kredytu mieszkaniowego? Porównajmy i kontrastujmy.

przekształcenie następuje po dokonaniu zmian w istniejącym pożyczce po dokonaniu przedpłaty znacznej kwoty salda kredytu., Na przykład możesz dokonać znacznej płatności ryczałtowej lub możesz dodać dodatkowe do miesięcznych rat kredytu hipotecznego na przestrzeni lat — znacznie wyprzedzając harmonogram spłaty zadłużenia. Twój pożyczkodawca przelicza Twoje miesięczne płatności na podstawie niższego niż przewidywano salda kredytu, co skutkuje niższą wymaganą miesięczną spłatą. Ponieważ saldo kredytu jest mniejsze, płacisz również mniejsze odsetki przez pozostały okres kredytowania.

refinansowanie następuje po złożeniu wniosku o nowy kredyt i wykorzystaniu go do zastąpienia istniejącego kredytu hipotecznego., Twój nowy pożyczkodawca spłaca pożyczkę ze starym pożyczkodawcą, a Ty dokonujesz płatności na rzecz nowego pożyczkodawcy. Twoja pożyczka powinna być mniejsza niż wtedy, gdy pierwotnie pożyczyłeś, więc możesz cieszyć się niższą miesięczną spłatą.

plusy i minusy przekształcenia

główną zaletą przekształcenia jest prostota., Twój pożyczkodawca może mieć program, który ułatwia przekształcenie niż ubieganie się o nową pożyczkę. Kredytodawcy pobierają skromną opłatę za usługę, którą powinieneś odzyskać po kilku miesiącach poprawy przepływów pieniężnych.

zatwierdzenie: kwalifikowanie się do przekształcenia różni się od kwalifikowania się do nowego kredytu i możesz uzyskać zgodę na przekształcenie nawet wtedy, gdy refinansowanie nie jest dla ciebie możliwe. Masz już kredyt — prosisz tylko o przeliczenie harmonogramu amortyzacji.,

• nie musisz przedstawiać dowodu dochodu, dokumentować swoich aktywów (i skąd pochodzą) lub upewnić się, że Twoje wyniki kredytowe są wolne od problemów.
• kredytodawcy mogą wymagać przedpłaty minimalnej kwoty przed zakwalifikowaniem się do przekształcenia.
• programy rządowe, takie jak pożyczki FHA i VA, generalnie nie kwalifikują się do przekształcenia.
• przeliczanie kredytów jumbo nie jest dostępne u wszystkich kredytodawców.,

stopa procentowa i płatność: gdy przekształcasz kredyt, stopa procentowa zazwyczaj się nie zmienia(ale często zmienia się podczas refinansowania). Kilka wejść decyduje o miesięcznej płatności: liczba pozostałych płatności, saldo kredytu i stopa procentowa. Ale kiedy przeformułujesz, Twój pożyczkodawca zmienia tylko saldo kredytu.

zwróć uwagę, że przekształcenie pożyczki nie jest tym samym, co modyfikacja pożyczki. Jeśli jesteś pod wodą i borykasz się z trudnościami finansowymi, mogą istnieć inne sposoby na zmianę warunków kredytu lub refinansowania.,

plusy i minusy refinansowania

podobnie jak refinansowanie, refinansowanie obniża również płatność (zazwyczaj), ale to dlatego, że ponownie uruchamiasz zegar na kredyt.

nowe funkcje: głównymi powodami refinansowania są zapewnienie niższej miesięcznej płatności, zmiana funkcji kredytu i ewentualnie uzyskanie niższej stopy procentowej (ale niższe stawki mogą nie być dostępne, w zależności od tego, kiedy pożyczasz)., Jeśli otrzymasz zupełnie nowy kredyt, Możesz wybrać, jak długo kredyt jest strukturyzowany: czy będzie to 30-letni kredyt hipoteczny, 15-letni kredyt o stałym oprocentowaniu, czy regulowany kredyt hipoteczny (ARM)?

wyższe koszty: uzyskanie zupełnie nowego kredytu zwykle kosztuje więcej niż przekształcenie.

• być może będziesz musiał zapłacić koszty zamknięcia, w tym opłaty za wycenę, opłaty za Oryginał i inne.
• największym kosztem może być dodatkowe odsetki, które płacisz., Jeśli przedłużasz swój kredyt przez długi okres czasu (otrzymujesz kolejny 30-letni kredyt po spłacie istniejącego kredytu przez kilka lat), musisz zacząć od zera. W przypadku większości pożyczek spłacasz większe odsetki we wczesnych latach, a większość kapitału spłacasz w późniejszych latach. Nowa pożyczka długoterminowa stawia cię z powrotem w tych wczesnych, ciężkich latach odsetkowych.

aby zobaczyć przykład jak płacisz kapitał i odsetki, Uruchom kilka numerów z kalkulatorem amortyzacji kredytu.,

alternatywa: nie rób ani

Jeśli naprawdę chcesz zaoszczędzić pieniądze, najlepszym wyborem może być przekazanie przekształcania i refinansowania. Zamiast tego, zapłacić dodatkowo na kredyt hipoteczny (czy w formie ryczałtu lub w czasie), i uniknąć pokusy, aby przejść do niższej płatności miesięcznej.

Jeśli zmienisz zdanie, zyskujesz możliwość dokonywania mniejszych płatności, co może być przyjemne — ale nie spłacasz długów szybciej.,

Jeśli płacisz dodatkowo okresowo i nadal dokonujesz pierwotnej płatności miesięcznej, zaoszczędzisz pieniądze na odsetkach i spłacisz swój kredyt hipoteczny wcześniej.,