Jeśli masz duże długi, których nie możesz spłacić, masz zaległości w spłacie kredytu hipotecznego i grozi mu wykluczenie, są nękani przez kolekcjonerów rachunków-lub wszystkie powyższe-ogłoszenie upadłości może być twoją odpowiedzią. Albo nie.

bankructwo może, w niektórych przypadkach, zmniejszyć lub wyeliminować swoje długi, zapisać swój dom i zachować tych kolektorów rachunków w zatoce, ale to również ma poważne konsekwencje, w tym długoterminowe szkody do oceny kredytowej., To z kolei może utrudnić zdolność kredytowania w przyszłości, podnieść stawki płacone za ubezpieczenie, a nawet utrudnić znalezienie pracy.

rodzaje upadłości

sprawy upadłościowe są rozpatrywane przez sądy federalne, a prawo federalne definiuje sześć różnych rodzajów. Dwa najczęstsze typy używane przez osoby fizyczne to Rozdział 7 i Rozdział 13, nazwane po sekcjach federalnego kodeksu upadłości, gdzie są one opisane., Rozdział 11 upadłość, która często pojawia się w nagłówkach gazet, dotyczy przede wszystkim przedsiębiorstw.

Rozdział 7 upadłość, Typ większości osób fizycznych, jest również określany jako prosta upadłość lub likwidacja. Powiernik wyznaczony przez sąd może sprzedać część twojej nieruchomości i wykorzystać wpływy do częściowej spłaty wierzycieli, po czym twoje długi są uważane za umorzone. Niektóre rodzaje nieruchomości mogą być zwolnione z likwidacji, z zastrzeżeniem pewnych ograniczeń., Należą do nich samochód, odzież i artykuły gospodarstwa domowego, Narzędzia handlu, emerytury i część kapitału własnego w domu. Powinieneś wymienić nieruchomość, którą twierdzisz, jako zwolnioną, Gdy złożysz wniosek o upadłość.

Rozdział 13 upadłość, z drugiej strony, skutkuje zatwierdzonym przez Sąd planem spłaty całości lub części swoich długów w okresie od trzech do pięciu lat. Niektóre z Twoich długów również mogą zostać spłacone., Ponieważ nie wymaga upłynnienia aktywów, upadłość Rozdział 13 może pozwolić ci zachować swój dom, tak długo, jak nadal dokonywać uzgodnionych płatności.

niektóre rodzaje długów na ogół nie mogą być spłacane w drodze upadłości. Należą do nich alimenty, alimenty, kredyty studenckie i niektóre zobowiązania podatkowe.

proces zgłoszenia upadłości

istnieje szereg prawnie wymaganych kroków związanych z wnioskiem o ogłoszenie upadłości. Niezrealizowanie ich może skutkować umorzeniem sprawy.,

przed złożeniem wniosku o ogłoszenie upadłości osoby fizyczne są zobowiązane do ukończenia sesji doradztwa kredytowego i uzyskania certyfikatu do złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości. Doradca powinien przeanalizować Twoją sytuację osobistą, zaoferować porady dotyczące budżetowania i zarządzania długiem oraz omówić alternatywy dla bankructwa. Możesz znaleźć nazwy zatwierdzonych przez rząd agencji doradztwa kredytowego w Twojej okolicy, dzwoniąc do federalnego sądu upadłościowego najbliżej Ciebie lub odwiedzając jego stronę internetową.,

złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości obejmuje złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości oraz sprawozdania finansowego wykazującego twoje dochody, długi i aktywa. Będziesz również zobowiązany do złożenia formularza testu środków, który określa, czy twoje dochody są wystarczająco niskie, aby zakwalifikować się do rozdziału 7. Jeśli nie, będziesz musiał złożyć wniosek o upadłość Rozdziału 13. Będziesz również musiał zapłacić opłatę za zgłoszenie, choć czasami jest ona uchylana, jeśli możesz udowodnić, że nie możesz sobie na to pozwolić.

formularze, których potrzebujesz, możesz uzyskać od sądu upadłościowego., Jeśli zaangażować się w usługi prawnika upadłości, co jest zwykle dobrym pomysłem, powinny one być również w stanie je zapewnić.

Po złożeniu wniosku Syndyk Masy Upadłości przydzielony do twojej sprawy zorganizuje spotkanie wierzycieli, znane również jako spotkanie 341 dla sekcji Kodeksu upadłości, gdzie jest ono upoważnione. Jest to okazja dla osób lub firm, które jesteś winien pieniądze, aby zadać pytania dotyczące twojej sytuacji finansowej i swoich planów, jeśli w ogóle, aby je spłacić.,

Twoja sprawa zostanie rozstrzygnięta przez sędziego upadłościowego, na podstawie dostarczonych przez Ciebie informacji. Jeśli sąd stwierdzi, że próbowałeś ukryć aktywa lub popełniłeś inne oszustwo, możesz nie tylko przegrać sprawę, ale także stanąć przed sądem karnym. O ile twoja sprawa nie jest bardzo skomplikowana, zazwyczaj nie będziesz musiał stawać przed sądem przed sędzią.

Po złożeniu wniosku o upadłość – ale zanim twoje długi mogą zostać umorzone – musisz wziąć udział w kursie edukacyjnym dla dłużników, który zapewni doradztwo w zakresie budżetowania i zarządzania pieniędzmi., Ponownie, będziesz musiał uzyskać certyfikat potwierdzający, że uczestniczyłeś. Listę zatwierdzonych dostawców edukacji dłużników można uzyskać w sądzie upadłościowym lub w Departamencie Sprawiedliwości.

zakładając, że sąd zdecyduje na Twoją korzyść, twoje długi zostaną spłacone, w przypadku rozdziału 7. W rozdziale 13 zostanie zatwierdzony plan spłaty. Posiadanie długu spłaconego oznacza, że wierzyciel nie może już próbować go odebrać od Ciebie.

konsekwencje upadłości

oba rodzaje upadłości mają pewne negatywne konsekwencje., Rozdział 7 upadłość pozostanie w historii kredytowej przez 10 lat, podczas gdy rozdział 13 upadłość na ogół pozostanie przez siedem lat.

według Experian, jednego z trzech głównych krajowych biur kredytowych, „ogłoszenie upadłości ma największy wpływ na wyniki kredytowe.”Może to również sprawiać wrażenie niskiego ryzyka dla firm, które proszą o raport, w tym innych kredytodawców, firm ubezpieczeniowych i potencjalnych pracodawców.

zauważ też, że istnieją limity dotyczące tego, jak często możesz spłacić swoje długi w drodze upadłości., Na przykład, jeśli miałeś długi spłacone w wyniku upadłości rozdział 7, musisz poczekać osiem lat, zanim będziesz mógł to zrobić ponownie.

czy adwokat jest potrzebny?

w przeciwieństwie do korporacji i spółek Osobowych, Osoby fizyczne mogą złożyć wniosek o upadłość bez adwokata. To się nazywa wypełnianie sprawy ” pro se.”Ale ponieważ złożenie wniosku o upadłość jest skomplikowane i musi być wykonane prawidłowo, aby odnieść sukces, to na ogół nierozsądne próbować go bez pomocy adwokata doświadczonego w postępowaniu upadłościowym.,

alternatywy dla bankructwa

bankructwo jest czasami najlepszym sposobem na wyjście z miażdżących obciążeń finansowych, ale nie jest to jedyny sposób. Istnieją alternatywy, które często mogą zmniejszyć swoje zobowiązania dłużne bez niechlujnych konsekwencji bankructwa.,

negocjacje z wierzycielami, bez angażowania sądów, mogą czasami działać na korzyść obu stron. Zamiast ryzykować otrzymanie niczego, wierzyciel może zgodzić się na harmonogram spłat, który zmniejsza zadłużenie lub rozprzestrzenia płatności w dłuższym okresie czasu.

Jeśli nie jesteś w stanie dokonać spłaty kredytu hipotecznego, warto zadzwonić do swojego serwisanta kredytów, aby dowiedzieć się, jakie opcje możesz mieć, bez zgłoszenia upadłości., Mogą one obejmować wyrozumiałość, która pozwoli Ci zaprzestać dokonywania płatności na określony czas, lub plan spłaty zaprojektowany w celu rozciągnięcia mniejszych płatności miesięcznych w dłuższym okresie. Inną opcją może być modyfikacja kredytu, która na stałe zmieni warunki kredytu (np. obniżenie stopy procentowej), co ułatwi jego spłatę. Jednak uważaj na niechciane oferty od firm, twierdząc, że mogą utrzymać swój dom z wykluczeniem. Mogą być niczym więcej niż oszustami.,

Jeśli jesteś winien pieniądze IRS, możesz kwalifikować się do oferty kompromisowej, pozwalającej rozliczyć się z agencją za kwotę mniejszą niż jesteś winien. W niektórych przypadkach IRS oferuje również miesięczne plany płatności dla podatników, którzy nie mogą zapłacić swoich zobowiązań podatkowych na raz.

kiedy złożyć wniosek o upadłość

Prawo upadłościowe istnieje po to, aby pomóc ludziom, którzy wzięli na siebie niewygórowaną kwotę długu-często w wyniku dużych rachunków medycznych lub innych nieoczekiwanych wydatków, które nie są z własnej winy-zacząć od nowa., Ale nie jest to prosty proces i nie zawsze prowadzi do szczęśliwego zakończenia.

więc przed złożeniem wniosku o upadłość, należy zbadać wszystkie swoje alternatywy i być przygotowanym na niektóre z negatywnych konsekwencji opisanych powyżej. Jeśli zdecydujesz, że bankructwo jest jedyną realną opcją – jak robią to setki tysięcy Amerykanów każdego roku-pamiętaj, że plama w Twoich aktach nie będzie trwała. Korzystając z kredytu ostrożnie w przyszłości i płacąc rachunki na czas, możesz zacząć odbudowywać swój kredyt i stopniowo stawiać bankructwo za sobą.,