w 1950 roku założyciel Diners Club Frank McNamara wprowadził nowatorską metodę płacenia za zakupy. Nazwał to ” kartą kredytową.”
ale kiedy McNamara wpadł na pomysł, nie mówił o nagrodach, korzyściach, stopach procentowych lub opłatach, czynnikach, które sprawiają, że lub złamać oferty karty kredytowej dzisiaj. Zamiast tego skupił się na tym, co odróżnia jego kartę od poprzednich systemów, które pozwalają robić zakupy na kredyt: można jej używać u kilku różnych sprzedawców, zamiast tylko jednego.,
„to idealne rozwiązanie dla biznesmena” – powiedział McNamara Matty Simmons, który później został dyrektorem Diners Club, jak wspomina Simmons w swojej książce „katastrofa karty kredytowej.””Płacisz całą swoją rozrywkę biznesową jednym comiesięcznym czekiem. Nie musisz nosić ze sobą dużo gotówki, a co najważniejsze, masz paragony dla swojej firmy i paragony dla rozrywki do odliczeń podatkowych.”
Karty kredytowe nadal pozwalają posiadaczom kart płacić w” jeden czek miesięczny”, tak jak pierwsze karty, ale na tym kończą się podobieństwa., Niegdyś produkt tylko dla zamożnych, akceptowany tylko w kilku miejscach, Karty kredytowe pozwalają milionom ludzi pożyczać pieniądze, zdobywać nagrody i dokonywać codziennych zakupów.
oto jak wyglądały pierwsze karty i jak ewoluowały w czasie.
pierwsze karty kredytowe wymagały pełnej płatności co miesiąc.
Karty kredytowe: Nie mogłeś utrzymać równowagi z miesiąca na miesiąc., w ten sposób Karta Diners Club była podobna do wielu jej poprzedników, metalowych kart doładowujących wydawanych przez domy towarowe, firmy naftowe i innych sprzedawców detalicznych w tym czasie. Nawet pod koniec lat 50. Diners Club nadal nie miał „żadnych kar ani odsetek za płatności dokonane po 30 dniach”, pisze Simmons. Głównym źródłem przychodów firmy była 7% opłata-zwana interchange-pobierana od handlowców od każdej transakcji. Kiedy American Express uruchomił swoją pierwszą kartę w 1958 roku, wymagał również pełnej płatności pod koniec miesiąca.,
Karty te oferowały sposób na konsolidację wydatków na rozrywkę, ale nie miały na celu umożliwienia posiadaczom kart spłacania sald w czasie.
Bank of America zakwestionował tę konwencję za pomocą swojej BankAmericard, pierwszej ogólnej odnawialnej karty kredytowej. Wprowadzony na rynek w Kalifornii zaledwie miesiąc przed pierwszą kartą AmEx, nowy produkt pozwala konsumentom zaciągać krótkoterminowe pożyczki i spłacać je w elastycznym harmonogramie, z odsetkami.
Karty kredytowe teraz: odnawialne Karty kredytowe stały się wszechobecne, a jedynym znaczącym wydawcą wciąż oferującym karty płatnicze jest American Express., Dziesiątki milionów posiadaczy kart w samych Stanach Zjednoczonych mogą pożyczać pieniądze na zakupy, kiedy tylko chcą, z opcją zwrotu ich z czasem z odsetkami. Kredytowanie pieniędzy jest często drogie, choć: średnia APR na karty kredytowe, które zostały ocenione odsetek wyniósł w ubiegłym kwartale 13,35%, według danych Rezerwy Federalnej.
zadłużenie nadal nie jest czymś, co chcesz zrobić, jeśli możesz mu pomóc. Jeśli płacisz w całości co miesiąc, nie będą naliczane odsetki. Mimo to, posiadanie opcji pożyczki, Kiedy trzeba, jest cenne., Jeśli wiesz, że będziesz miał długi, Możesz również uniknąć odsetek, otrzymując kartę z wstępną ofertą 0% APR.
pierwsze karty kredytowe były używane tylko na koszty podróży i wyżywienia.
Karty kredytowe: Jak sama nazwa wskazuje, Karty kredytowe Diners Club były początkowo akceptowane tylko w restauracjach. To był oryginalny pomysł McNamary. Ale wysoka opłata za kartę była przeszkodą do akceptacji.,
„ponieważ restauracje, których stać było na 7% wymiany, były droższe, okazało się, że są produktem dla zamożnych” – mówi Michael Moeser, dyrektor praktyki płatniczej w firmie konsultingowej Javelin Strategy and Research. Wkrótce po uruchomieniu Diners Club rozszerzył się o hotele.
wczesni konkurenci również poszukiwali handlarzy podróżami i rozrywkami. Kiedy w 1958 roku American Express wydał swoje pierwsze kartony, zostały one zaakceptowane przez imponującego 17 500 zakładów pierwszego dnia, Petera Z., Grossman pisze w swojej książce ” American Express: The Unofficial History of the People Who Built the Great Financial Empire.”AmEx pobrał opłatę interchange w wysokości 6% i roczną opłatę w wysokości 6 USD-1 USD więcej niż w Diners Club. „Już Karta Kredytowa American Express, Jak to oficjalnie nazywano, rywalizowała z kartą Diners Club pod względem wielkości i zakresu” – pisze Grossman.
Kiedy Bank of America uruchomił BankAmericard, przekonał kilka rodzajów sprzedawców detalicznych, aby go zaakceptować. Ale był pewien haczyk: był ważny tylko w Kalifornii.,
Karty kredytowe teraz: Od kolacji w restauracji do artykułów spożywczych i gazu do rachunków za media, można ładować prawie wszystko do karty kredytowej te dni.
ta szeroka akceptacja wynika częściowo z tego, że większość wydawców kart kredytowych działa obecnie pod marką Visa (która wyrosła z pierwotnej BankAmericard) i MasterCard (urodzona jako „Mastercard”). Te ogromne sieci płatnicze opracowują umowy akceptacji ze sprzedawcami, dzięki czemu emitenci nie muszą tego robić indywidualnie. Ustalają również stawki wymiany, które są bardziej przystępne dla kupców niż kiedyś., Typowe stawki wymiany wahają się teraz Od 2% do 3% każdej transakcji, zamiast 6% lub 7% z przeszłości. Według danych Nilsona z 2014 roku około 9,5 miliona amerykańskich kupców akceptuje karty kredytowe Visa i MasterCard.
Galeria: 10 drogich nawyków, które możesz złamać dzisiaj
pierwsze karty kredytowe nie oferowały nagród.
Karty kredytowe: programy lojalnościowe istniały na długo przed wynalezieniem kart kredytowych., W 1800 roku wiele sklepów oferowało klientom nagrody w postaci znaczków, które można było wymienić na towary, mówi Moeser. Ale trzeba było kart kredytowych znacznie dłużej, aby dostać się do gry rewards.
„dekada lat 80.była przełomową erą w dziedzinie nagród za Karty kredytowe” – mówi Moeser. „Kiedy karta Discover została uruchomiona przez Sears w 1986 roku, miała program zwrotu gotówki, który zwrócił część wymiany konsumentowi.”Stała się jedną z pierwszych kart kredytowych z nagrodami, jakie kiedykolwiek były oferowane w USA i pobudziła konkurencję wśród emitentów.,
wkrótce po tym firma Citi uruchomiła wspólnie z American Airlines kartę pod wspólną marką, dzięki której posiadacze kart mogą gromadzić mile dla osób często podróżujących. W latach 90. i 2000 na rynku pojawiło się więcej konkurentów, a nagrody za Karty kredytowe stały się bardziej hojne.
Karty kredytowe teraz: w dzisiejszych czasach, bonusy rejestracyjne warte setki dolarów są łatwe do znalezienia na kartach podróży. Kilka kart rewards oferuje płaską stawkę 2% na wszystkie zakupy — dwa razy więcej niż wiele wczesnych kart rewards oferowanych.,
powiązane: najlepsze bonusy za rejestrację kart kredytowych
nagrody karty kredytowe mają tendencję do wysokich stóp procentowych, więc nie są dobrym wyborem dla osób, które noszą salda. Opłaty odsetkowe z łatwością przewyższają nawet najbardziej hojne nagrody. Ale jeśli płacisz w całości za każdym razem, jest to prosty sposób, aby zarobić kilkaset dolarów z powrotem każdego roku na codzienne zakupy.
dziś wygoda jest punktem wyjścia
sama wygoda — powiedzmy, płacenie „jednym miesięcznym czekiem” — nie jest tak dużym punktem sprzedaży kart kredytowych, jak kiedyś., W dzisiejszych czasach lepiej wybrać kartę dla jej stawek nagród, opłat, stóp procentowych lub korzyści. Ale jeśli chcesz wybrać kartę w oparciu o to, jak łatwa jest w użyciu, nadal masz wiele opcji.
karty z nagrodami ryczałtowymi konkurują jako prostsza alternatywa dla kart z nagrodami warstwowymi. Więcej emitentów umożliwia bezproblemowe Wymienianie nagród-powiedzmy, bezpośrednio za pośrednictwem takich sprzedawców — jak Amazon.com albo Uber, albo nawet za gotówkę w bankomacie. Przed przystąpieniem do kwalifikacji uczestnicy będą mogli dowiedzieć się, na które Karty kredytowe i bonusy się kwalifikują.,
Karty kredytowe stały się nie tylko bardziej wartościowe, ale także łatwiejsze w zarządzaniu. A ponieważ emitenci nadal prześcigają się w zdobywaniu lepszych nagród i korzyści, konsumenci wygrywają.
jest autorem tekstów w NerdWallet, serwisie poświęconym finansom osobistym. E-mail: [email protected]. @ ideclaire7.