Jeśli twój pracodawca oferuje plan 401(k), nadal może być miejsce w Twoich oszczędnościach emerytalnych na Roth IRA. Tak, możesz przyczynić się zarówno do 401 (k), jak i do Roth IRA, ale istnieją pewne ograniczenia, które musisz wziąć pod uwagę.

w tym artykule omówimy, jak określić swoje uprawnienia do Roth IRA., Dowiesz się również, ile możesz przyczynić się do tego Roth IRA, jak obejść ograniczenia kwalifikowalności, elastyczność oszczędzania w Roth IRA w porównaniu z innymi indywidualnymi kontami emerytalnymi oraz korzyści płynące z oszczędzania zarówno w 401 (k), jak i Roth IRA.

Sprawdź swoje uprawnienia

pierwszym krokiem w określeniu kwalifikowalności do udziału w Roth IRA jest znalezienie zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto. Oznacza to zsumowanie wynagrodzenia, uzyskanych odsetek( w tym kwalifikowanych obligacji oszczędnościowych), dywidend, zysków kapitałowych i innych dochodów., Podczas gdy Zwykle odejmujesz przedmioty, takie jak odsetki od kredytu studenckiego lub czesne i opłaty, nie będziesz w celu określenia zmodyfikowanego AGI dla Roth IRA. Pełny opis sposobu określenia zmodyfikowanego AGI można znaleźć na stronie internetowej Urzędu Skarbowego.

Po określeniu zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto, wystarczy porównać go z poniższą tabelą, aby określić swoje uprawnienia.,”>

małżeństwo złożone wspólnie lub kwalifikująca się Wdowa(er)

206 000$

208 000$

samotna, Głowa gospodarstwa domowego,

139 000$

140 000$

140 000$

140 000$

10 000

$ 10 000

źródło danych: IRS.,

limity składek dla Roth IRAs

w przypadku większości gospodarstw domowych limity składek Roth IRA w 2020 i 2021 będą mniejsze z $6,000 lub Twojego dochodu podlegającego opodatkowaniu. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz wnieść dodatkowy wkład w wysokości 1000 USD.

niektórzy mogą zobaczyć obniżony limit składek na podstawie zmodyfikowanego AGI. Jeśli zarobisz w granicach $10,000 lub $15,000 maksymalnej zmodyfikowanej AGI, będziesz musiał trochę policzyć.

• weź maksymalny limit statusu zgłoszenia i odjmij zmodyfikowane AGI.,
• Jeśli jesteś w związku małżeńskim razem lub osobno i mieszkałeś ze swoim współmałżonkiem, weź tę liczbę i podziel przez 10 tys.
• pomnóż otrzymany procent przez $ 6,000 (lub $ 7,000 jeśli 50 lub więcej). To Twój limit składek na Roth IRA.

na przykład, jeśli jesteś małżeństwem i masz łączną kwotę AGI w wysokości 200 000 USD w 2020 roku, możesz:

• odjąć tę kwotę od 206 000 USD, maksymalnej kwoty AGI dozwolonej do wniesienia jakiegokolwiek wkładu. Wynik to $ 6,000.
• liczba dzielona przez 10 000 $ wynosi 60%.,
• 60% pomnożone przez 6000 $ to 3600$. To maksymalna kwota, którą ty i twój partner możecie wnieść do Roth IRAs.

Limity dochodów dla Roth IRA dotyczą tylko składek Roth IRA, więc nadal możesz przyczynić się do tradycyjnego IRA do limitu $6,000 (lub $7,000). Te składki nie będą podlegały odliczeniu od podatku, jeśli twoje składki Roth są ograniczone przez twoje dochody i masz 401 (k) w pracy.,

jak dostać pieniądze do Roth IRA, nawet jeśli nie kwalifikują się do przyczynić się

doświadczonych oszczędzających nadal można dostać pieniądze do Roth IRA, nawet jeśli nie kwalifikują się do przyczynić się do jednego bezpośrednio. Mogą wykorzystać strategię Roth IRA.

wiąże się to z dokonaniem nieuchronnego wkładu do tradycyjnej IRA i zamiany tych środków na Roth IRA.

Jeśli masz inne konta IRA z wpłatami przed opodatkowaniem, musisz pamiętać o zasadzie pro rata (lub agregacji). To sprawia, że strategia Roth backdoor jest nieskuteczna., Możesz obejść problem, jeśli Twoja praca 401 (k) pozwala na rolowanie z IRA. Przewróć swoje fundusze przed opodatkowaniem IRA do 401(k), a następnie użyj backdoor Roth konwersji.

oszczędzanie na emeryturę w Roth IRA

Jeśli spełniasz wymagania dochodowe dla składek, istnieją dwa istotne powody, aby korzystać z Roth IRA do oszczędności emerytalnych.

1. dywersyfikacja podatkowa: Twoje wypłaty składek i zarobków po ukończeniu 59 1/2 roku życia są wolne od podatku, o ile masz konto otwarte przez pięć lat lub więcej., Twoje 401 (k) i tradycyjne wypłaty IRA, z drugiej strony, są opodatkowane. Wolne od podatku wypłaty z Roth IRA są najbardziej atrakcyjne, jeśli spodziewasz się być w wyższym przedziale podatkowym na emeryturze. W takim przypadku nie jest złym pomysłem dywersyfikacja dochodów emerytalnych ze źródła wolnego od podatku.
2. planowanie nieruchomości: Roth IRAs nie podlegają wymaganym minimalnym rozkładom (RMDs). Jeśli nie potrzebujesz pieniędzy na wydatki, możesz zostawić je na koncie, aby przekazać je swoim bliskim.,

inne powody, aby korzystać z Roth IRA

jedną z największych zalet Roth IRA nad innymi kontami oszczędnościowymi emerytalnymi jest możliwość dostępu do składek w dowolnym momencie. Tak więc Roth IRA może być dobrym pojazdem, aby zapisać na cele wstępne, jeśli w przeciwnym razie nie przyczyni się do IRA.

zakładając, że kwalifikujesz się do składek na Roth IRA, powiedzmy, że wpłacasz $9,000 w ciągu trzech lat. Inwestujesz te składki w tanie fundusze inwestycyjne, a Twoje saldo rośnie do około $13,000 w ciągu sześciu lat. W tym momencie decydujesz się na zakup samochodu., Możesz wypłacić do $9,000 z konta bez wyjaśnień i bez kar. Nie możesz dotknąć $4,000 w zarobkach, chyba że chcesz zapłacić podatek dochodowy plus 10% kary.

istnieje również sposób na wcześniejszy dostęp do zarobków Roth IRA, bez płacenia kar i podatków. Możesz wypłacić do $10,000 w zarobkach (plus dowolną kwotę składek), jeśli użyjesz pieniędzy na zakup domu., Oto wymagania:

• minęło co najmniej pięć lat od twojej pierwszej składki Roth IRA
• ty i twój małżonek nie posiadaliście głównego domu w ciągu ostatnich dwóch lat
• korzystasz ze środków w ciągu 120 dni od wypłaty

wyjątek od wypłaty zarobków w wysokości 10 000 usd jest dożywotnim limitem, więc nie możesz powtórzyć tego ruchu w przyszłości.

Jeśli korzystasz ze strategii backdoor Roth, możesz uzyskać dostęp do konwersji po pięciu latach., Możesz użyć konwersji, aby uzyskać dostęp do tradycyjnych kont emerytalnych przed opodatkowaniem wcześniej, bez płacenia kary, jeśli strategicznie konwertujesz środki pięć lat przed ich potrzebą. Nadal będziesz winien podatki od funduszy w momencie konwersji.

korzyści z posiadania zarówno 401(k), jak i Roth IRA

Korzystanie zarówno z 401(k), jak i Roth IRA, aby zaoszczędzić, może być świetną opcją dla kogoś, kto chce umieścić jak najwięcej pieniędzy na kontach emerytalnych uprzywilejowanych podatkowo.,

Jeśli jesteś zarabiającym wyższym dochodem na krawędzi kwalifikowania się do wkładu Roth IRA, dokonywanie składki 401 (k) może popchnąć cię pod ograniczeniami dochodów, ponieważ te składki nie liczą się do twojego AGI. Otworzyłoby to drzwi do większej elastyczności dzięki krótkoterminowym oszczędnościom w Roth IRA.

, Chociaż należy rozważyć wszelkie inne opcje do Państwa dyspozycji, maksymalizacja kwoty pieniędzy na rachunkach oszczędnościowych uprzywilejowanych podatkowo jest zwykle dobrą strategią na zdrową emeryturę.

• {{headline}}

pstrokaty głupiec ma politykę ujawniania informacji.