na papierze, uzyskanie współsygnatariusza na pożyczkę wydaje się nie zastanawiać: możesz skorzystać z lepszych stawek, a zarówno ty, jak i twój współsygnatariusz mogą zobaczyć impuls kredytowy, jeśli dokonasz płatności na czas. Istnieją jednak wady, które ty i twój potencjalny współsygnatariusz powinniście zrozumieć przed podpisaniem na linii przerywanej.

czym jest współsygnatariusz?,

współsygnatariusz to osoba, która składa wniosek o pożyczkę z inną osobą i zgodnie z prawem zgadza się spłacić swój dług, jeśli główny pożyczkobiorca nie jest w stanie dokonać płatności. Współsygnatariuszem może być zaufany przyjaciel, członek rodziny lub ktoś blisko ciebie, który ma silny wynik kredytowy i stały dochód.

Współsygnaty są powszechne w przypadkach, gdy kredytobiorca ma problemy z uzyskaniem zatwierdzenia pożyczki na podstawie ich zdolności kredytowej, dochodu lub istniejącego zadłużenia., Kredytodawcy postrzegają wnioskodawców ze słabą historią finansową jako wysokiego ryzyka — jest szansa, że nie będą w stanie spłacić pożyczki, co oznacza, że firma pożyczkowa straci pieniądze. Współsygnatariusz z dobrym kredytem poprawia ogólną zdolność kredytową głównego kredytobiorcy, co oznacza, że pożyczkodawcy są bardziej skłonni zatwierdzić pożyczkę lub zaoferować lepsze stawki.

jak wykorzystać współwłaściciela do pożyczki?

Jeśli jesteś w sytuacji, w której możesz potrzebować współsygnata, najpierw musisz znaleźć odpowiedniego współsygnata. Teoretycznie każdy może być współsygnatariuszem pożyczki. W praktyce jednak prawdopodobnie będzie to członek rodziny lub bliski przyjaciel.

aby skorzystać ze współsygnatariusza, powiesz pożyczkodawcy, że planujesz, aby ktoś inny współsygnował pożyczkę., Następnie pożyczkodawca poprosi o informacje finansowe i szczegóły współsygnatariusza oraz odpowiednio dostosuje warunki pożyczki. Współsygnatariusz będzie również musiał być obecny na zamknięciu pożyczki, aby oficjalnie podpisać umowę wraz z głównym wnioskodawcą.

kiedy podpisywanie umowy ma sens?

współwłasność pożyczki może być ryzykowna, ale może być również korzystna, jeśli zostanie wykonana prawidłowo., Oto kilka przykładów korzystania z co-sygnatariusza miałoby sens:

• masz słabą zdolność kredytową: Jeśli masz wynik kredytowy mniejszy niż 580, Twój wynik jest uważany za słaby, i może być trudniej uzyskać zatwierdzenie pożyczki. Im niższy wynik kredytowy, tym bardziej ryzykowne jesteś uważany za kredytobiorcę.
• nie spełniasz minimalnych wymagań dochodowych: niektóre wymagania kwalifikacyjne obejmują minimalny dochód. Jeśli nie spełnisz minimum w momencie składania wniosku lub masz inny dochód z prac, współsygnatariusz może pomóc wypełnić tę lukę.,
• jesteś samozatrudniony: jeśli jesteś samozatrudniony i nie masz stabilnego, przewidywalnego dochodu, uzyskanie zatwierdzenia może być trudne, nawet jeśli miesięczne płatności mieszczą się w Twoim budżecie.
• jesteś młodym dorosłym i nie masz stałego dochodu lub solidnej historii kredytowej: brak historii finansowej lub kredytowej może naprawdę utrudnić szanse na zatwierdzenie. Posiadanie współsygnatariusza z ustaloną historią finansową może pomóc ci się zakwalifikować.
• masz wysoki stosunek długu do dochodu: twój stosunek długu do dochodu to kwota długu, którą jesteś winien, a twoje dochody., Jeśli masz duże kwoty długu w momencie składania wniosku, możesz zacząć myśleć o współsygnatariuszu.

„Współpodpisywanie lub współżyczenie kredytu to naprawdę coś, co powinieneś zrobić, jeśli jesteś gotowy spłacić dług” -mówi Lauren Anastasio, CFP w SoFi. „Bycie współsygnatariuszem lub współżyczycielem dla bliskiej osoby lub partnera biznesowego może obniżyć ich koszty kredytu, a nawet pomóc im uzyskać pożyczkę, do której w przeciwnym razie nie kwalifikują się, ale dzieje się tak tylko dlatego, że pożyczkodawca pociągnie cię do odpowiedzialności za dług, jeśli coś pójdzie nie tak.,”

jak współwłasność kredytu wpływa na kredyt?

współwłasność pożyczki oznacza przejęcie części odpowiedzialności za pożyczkę, która nie należy do ciebie. „Bycie współżyczycielem na pożyczkę osobistą będzie miało taki sam wpływ na wynik kredytowy, jak gdybyś sam wziął pożyczkę”, mówi Anastasio.

Jeśli główny kredytobiorca nie spłaci kredytu, nieodebrane płatności mogą negatywnie wpłynąć na wynik kredytowy współ kredytobiorcy, mówi Leslie Tayne, założyciel i główny adwokat w Tayne Law Group., „Dług może również wpłynąć na wykorzystanie kredytu, co może wpłynąć na wynik kredytowy.”

To powiedziawszy, istnieje kilka pozytywnych skutków do rozważenia, jak również. „Pożyczka może pomóc zdywersyfikować rodzaje kont, które posiadasz, co może pomóc Twojej zdolności kredytowej”, mówi Tayne.

zanim podejmiesz decyzję, przeprowadź audyt swojej kondycji finansowej, historii i zdolności kredytowej, aby ocenić wady i zalety, które mogą pojawić się wraz z podpisaniem umowy., Jeśli nie uważasz, że potencjalny spadek kredytu lub ewentualna płatność jest coś, że można obsługiwać finansowo, może to być dobra decyzja do ponownego ponownego podpisania pożyczki.

ryzyko bycia współsygnatykiem

Jeśli myślisz o współsygnacie pożyczki osobistej, na linii jest wiele. „Rzeczywistość jest taka, że jeśli pożyczkodawca czuł, że pierwotny dłużnik może spłacić pożyczkę na własną rękę, nie potrzebowaliby współsygnatariusza”, mówi Damon Duncan, adwokat bankructwa w Karolinie Północnej., „Firmy finansowe mają dziesiątki lat zbiorczych danych i informacji, które pomagają im określić prawdopodobieństwo, że ktoś sam spłaci pożyczkę. Jeśli nie chcą dać osobie pożyczki bez współsygnatariusza prawdopodobnie nie powinieneś być tym, który chce współsygnatować.”

oto sześć powodów, dla których warto pomyśleć dwa razy przed podpisaniem pożyczki.

jesteś odpowiedzialny za pełną kwotę pożyczki

Współpodpisanie pożyczki powoduje, że jesteś zobowiązany do zapłaty za całe saldo, jeśli główny pożyczkobiorca nie zapłaci., I, niestety, większość pożyczkodawców nie jest zainteresowana tym, abyś spłacał połowę pożyczki. Oznacza to, że będziesz musiał to wypracować z drugą stroną lub utknąć spłacając całe saldo.

„zastanów się nie tylko nad kwotą kredytu, ale także czasem jego trwania”-mówi Jared Weitz, prezes i założyciel United Capital Source, Ogólnopolskiego pożyczkodawcy dla małych firm. „Kiedy podpiszesz pożyczkę, to nie na kilka miesięcy, tylko na cały okres istnienia pożyczki — czasami są to lata.,”

Współpodpisanie pożyczki wiąże się z wysokim ryzykiem i niską nagrodą

Możesz współpodpisać pożyczkę na samochód, którego nie prowadzisz lub kredyt hipoteczny na dom, w którym nie mieszkasz, ale to nie zmienia twojego zobowiązania, jeśli główny pożyczkobiorca nie dokona płatności. Twój wynik kredytowy korzysta tylko nieznacznie z miesięcznych płatności. A ponieważ zakwalifikowałeś się jako współsygnatariusz ze względu na dobry kredyt, niekoniecznie Potrzebujesz więcej linii kredytowych.,

musisz być wystarczająco zorganizowany, aby śledzić płatności

Jeśli podpisujesz pożyczkę, będziesz chciał mieć kontrolę nad miesięcznymi płatnościami, nawet jeśli ufasz osobie, dla której podpisałeś umowę. Jeśli czekasz na telefon od kolektora rachunków informujący cię o nieodebranych płatnościach, twój kredyt już został negatywnie dotknięty.

„Skonfiguruj przypomnienie kalendarza lub automatyczną aktualizację online, aby powiadamiać Cię o terminach płatności i statusie kredytu” – mówi Weitz., „W razie potrzeby skonfiguruj comiesięczne zameldowanie u kredytobiorcy, aby upewnić się, że nie zbliżają się czerwone flagi, które mogą spowodować, że nie będą już w stanie dokonywać płatności.”

pożyczkodawca pozwie cię najpierw, jeśli płatności nie zostaną dokonane

Jeśli główny wnioskodawca nie spłaci pożyczki osobistej, pożyczkodawca przyjdzie po ciebie pierwszy. W końcu główny wnioskodawca prawdopodobnie nie ma Gwiezdnych dochodów ani wielu aktywów. Gdyby tak było, nie potrzebowaliby współsygnatariusza.,

poza obciążeniem finansowym, które Cię obciąża, tego typu sytuacja może również znacznie obciążyć twoje relacje z osobą, dla której podpisałeś umowę. Ciągłe upewnianie się, że druga strona dokonała płatności może odbić się na przyjaźni, a jako współsygnatariusz twoje pragnienie, aby nie cierpieć żadnych negatywnych skutków, może być rozumiane jako nieufność.

jeśli dług zostanie uregulowany, możesz ponieść konsekwencje podatkowe

Jeśli pożyczkodawca nie chce zadawać sobie trudu pozwania Cię, może zgodzić się na uregulowanie należności., Oznacza to, że możesz mieć obowiązek podatkowy za różnicę. Na przykład, jeśli jesteś winien $10,000 i rozliczyć się za $4,000, być może będziesz musiał zgłosić pozostałe $6,000 jako” dochód z umorzenia długu ” w zeznaniach podatkowych.

i rozliczanie się z konta pozostawi negatywny ślad w raporcie kredytowym. Na koncie nie jest napisane „zapłacone zgodnie z ustaleniami”, ale raczej ” rozliczone.”Twój wynik kredytowy cierpi z powodu tego nowego znaku.

Współpodpisanie może uniemożliwić zatwierdzenie własnej pożyczki

przed współpodpisaniem pożyczki zastanów się nad przyszłymi pożyczkami, których możesz potrzebować., Nawet jeśli pożyczka, którą podpisujesz nie jest w Twoim imieniu, pojawia się na raporcie kredytowym, ponieważ jest to dług, który jesteś prawnie zobowiązany do zapłaty. Więc kiedy idziesz do ubiegania się o kolejną pożyczkę we własnym imieniu, może znaleźć się odmowa dla wniosku ze względu na to, ile kredytu masz w swoim imieniu.

czy współwłasność różni się w zależności od rodzaju kredytu?

proces współpodpisywania może wyglądać inaczej w zależności od pożyczkodawcy, ale odpowiedzialność współpodpisującego, niezależnie od rodzaju pożyczki, zazwyczaj pozostaje taka sama: dokonanie płatności, jeśli główny pożyczkobiorca tego nie zrobi.,

z drugiej strony zwolnienie Współsygnatariusza może wyglądać nieco inaczej w zależności od rodzaju pożyczki. Na przykład niektóre pożyczki hipoteczne wymagają od głównego pożyczkobiorcy refinansowania w celu zwolnienia współsygnatariusza z pożyczki, podczas gdy inne, takie jak kredyty studenckie, ustalają zasady, kiedy główny pożyczkobiorca może wziąć pełną odpowiedzialność za pożyczkę.

Jak zabezpieczyć się przy podpisywaniu pożyczki

pierwszym sposobem ochrony siebie jako współsygnatariusza jest upewnienie się, że jesteś w pełni świadomy tego, na co się zapisujesz., Przeprowadzić „wywiad” z głównym kredytobiorcą i zapytać ich o ich dochody i jak planują dokonać miesięcznych płatności.

wiąże się to również z dokładnym przeglądem kredytu i jego warunków, dzięki czemu wiesz dokładnie, za co jesteś odpowiedzialny, jeśli główny pożyczkobiorca nie jest w stanie dokonać płatności na czas. Najlepszym sposobem, aby początkowo chronić siebie, jest bycie poinformowanym.

Po zapoznaniu się z warunkami kredytu, ustal plan z głównym kredytobiorcą, który obejmuje comiesięczne zameldowanie, gdy płatności są należne., To nie tylko stworzy poziom odpowiedzialności, ale także pozwoli Ci informować o tym,za co możesz być odpowiedzialny.

wreszcie, przed podpisaniem, ustalić harmonogram, który pozwoli pożyczkobiorcy podnieść swoją ocenę kredytową lub uzyskać pewną historię finansową bez pozostawienia potencjalnie odpowiedzialny za płatności przez dłuższy okres czasu.,

alternatywy dla co-signing

Jeśli nie jesteś w stanie znaleźć chętnego co-signing, lub jeśli chcesz uniknąć ryzyka związanego z co-signing, istnieje kilka alternatyw, które mogą pomóc ci uzyskać pieniądze, których potrzebujesz:

• Zbuduj swój kredyt: głównym powodem, dlaczego wnioskodawcy walczą o zatwierdzenie pożyczek, ponieważ mają słabą zdolność kredytową. Umieść swoją aplikację w zawieszeniu i pracuj nad uzyskaniem oceny kredytowej w miejscu, w którym pożyczkodawcy będą skłonni udzielić ci pożyczki., Możesz zbudować swój kredyt, płacąc rachunki na czas, płacąc salda kart kredytowych w całości lub płacąc więcej niż minimalna Miesięczna płatność.
• oferuj zabezpieczenie: Niektórzy kredytodawcy przyjmą zabezpieczenie w zamian za pożyczkę. Jeśli czujesz się komfortowo z ryzykiem, pomyśl o odłożeniu domu lub pojazdu jako zabezpieczenie. Pamiętaj, że jeśli nie możesz spłacić kredytu, stracisz zabezpieczenie, co może narazić Cię na poważne kłopoty finansowe.,
• Search for bad-credit lenders: Lenders, które specjalizują się w personal loans for bad credit może być najlepszym miejscem, aby włączyć, jeśli masz problemy kwalifikujące gdzie indziej. Możesz napotkać dwucyfrowe Apr, ale ci pożyczkodawcy są bardziej godnymi zaufania opcjami niż pożyczkodawcy payday.

dolna linia

Jeśli masz problemy z zakwalifikowaniem się do pożyczki na własną rękę, pozyskanie współsygnatariusza może być realną opcją. Jednak przed zaakceptowaniem oferty pożyczki, usiądź ze swoim współsygnatariuszem, aby szczerze porozmawiać o kwocie pożyczki, warunkach i planie spłaty. Jeśli masz nieprzewidziane okoliczności, jest mniej prawdopodobne,że twój związek będzie zagrożony w dół linii.

dowiedz się więcej:

• najlepsze kredyty bad-credit
• Co-signer vs. co-pożyczkobiorca: Jaka jest różnica?
• prawa Współsygnatariusza: co musisz wiedzieć