refinansowanie polega na zastąpieniu istniejącego kredytu nowym kredytem, który spłaca zadłużenie pierwszego z nich. Nowa pożyczka powinna idealnie mieć lepsze warunki lub funkcje, które poprawiają Twoje finanse, aby cały proces był opłacalny.
szczegóły dotyczące refinansowania mogą się różnić w zależności od rodzaju kredytu i pożyczkodawcy.
Co To jest refinansowanie?
możesz refinansować kredyt mieszkaniowy, kredyt samochodowy lub po prostu dowolny inny dług. Możesz to zrobić, jeśli twój istniejący kredyt jest zbyt drogi lub zbyt ryzykowny., Być może twoje warunki finansowe zmieniły się od momentu, gdy po raz pierwszy pożyczyłeś pieniądze, a bardziej korzystne warunki pożyczki mogą być dostępne dla ciebie teraz.
podczas refinansowania możesz dostosować pewne warunki kredytu, ale dwa czynniki nie zmieniają się: nie wyeliminujesz pierwotnego salda kredytu, a twoje zabezpieczenie musi pozostać na swoim miejscu.
nie zmniejszysz ani nie wyeliminujesz pierwotnego salda kredytu. Można, w rzeczywistości, wziąć na więcej długu podczas refinansowania., Może się to zdarzyć, jeśli dokonasz cash-out refinansowania, gdzie wziąć gotówkę na różnicę między refinansowany kredyt i to, co należy od pierwotnej pożyczki, lub gdy rolki swoje koszty zamknięcia do nowej pożyczki, a nie zapłacić je z góry.
Twoja nieruchomość może nadal być wymagana jako zabezpieczenie kredytu, więc nadal możesz stracić dom w wykluczenia, Jeśli refinansujesz kredyt mieszkaniowy, ale nie dokonujesz płatności. Podobnie, twój samochód może zostać przejęty, jeśli nie spłacisz nowego kredytu., Twoje zabezpieczenie jest zawsze zagrożone, chyba że refinansujesz pożyczkę w osobistą niezabezpieczoną pożyczkę, która nie wykorzystuje nieruchomości jako zabezpieczenia.
jak działa refinansowanie
zacznij od szukania kredytodawców i znajdź taki, który oferuje lepsze warunki kredytu niż te zawarte w istniejącej pożyczce, które chciałbyś w jakiś sposób poprawić. Złóż wniosek o nową pożyczkę, gdy już rozliczyłeś się z najlepszym pożyczkodawcą dla twojej sytuacji.,
Nowa pożyczka całkowicie spłaci istniejące zadłużenie, gdy kredyt refinansowy zostanie zatwierdzony i zakończysz proces zamykania. Będziesz nadal dokonywać płatności na nowej pożyczki, dopóki nie spłacisz go lub refinansować tę pożyczkę, jak również.
plusy i minusy refinansowania
refinansowanie ma kilka potencjalnych korzyści:
- Może obniżyć miesięczne płatności, jeśli refinansujesz kredyt ze stopą procentową niższą niż dotychczas., Może się to zdarzyć, ponieważ kwalifikujesz się do niższej stawki w oparciu o warunki rynkowe lub lepszą ocenę kredytową, czynniki, które nie były na miejscu przy pierwszym pożyczeniu. Niższe stopy procentowe zazwyczaj skutkują znacznymi oszczędnościami w całym okresie kredytowania, zwłaszcza w przypadku dużych lub długoterminowych kredytów.
- możesz przedłużyć spłatę, wydłużając okres kredytowania, ale potencjalnie zapłacisz więcej w kosztach odsetek. Możesz również refinansować się na krótkoterminowy kredyt, aby spłacić go wcześniej., Na przykład możesz refinansować 30-letni kredyt mieszkaniowy w 15-letni kredyt mieszkaniowy, który ma wyższe miesięczne płatności, ale niższą stopę procentową. Spłaciłbyś pożyczkę za 15 lat mniej.
- może mieć sens konsolidacja wielu innych pożyczek w jedną pożyczkę, jeśli możesz uzyskać niższe oprocentowanie niż to, co obecnie płacisz. Posiadanie tylko jednego kredytu ułatwia również śledzenie płatności.,
- możesz zdecydować się na pożyczkę o stałym oprocentowaniu, jeśli masz pożyczkę o zmiennym oprocentowaniu, która powoduje, że Twoje miesięczne płatności zmieniają się w górę iw dół wraz ze zmianą stóp procentowych. Kredyt o stałym oprocentowaniu oferuje ochronę, jeśli stopy są obecnie niskie, ale oczekuje się, że wzrosną, a to skutkuje przewidywalnymi miesięcznymi spłatami.
niezależnie od tego, czy obniżysz oprocentowanie kredytu, czy wydłużysz czas potrzebny na jego spłatę, twoja nowa rata kredytu najprawdopodobniej będzie mniejsza niż pierwotna rata kredytu., Rezultatem jest często zdrowszy miesięczny przepływ środków pieniężnych i więcej pieniędzy dostępnych w budżecie na inne istotne miesięczne wydatki.
- niektóre pożyczki, w szczególności pożyczki balonowe, muszą być spłacane w formie ryczałtu w określonym terminie. Możesz nie mieć środków dostępnych na dużą płatność ryczałtową, gdy ten termin nadejdzie. W tej sytuacji rozsądne może być refinansowanie, wykorzystując nową pożyczkę do sfinansowania płatności balonowej, aby zyskać więcej czasu na spłatę długu.,
w celu skrócenia okresu kredytowania zamiast refinansowania kredytu możesz co miesiąc płacić nieco więcej w stosunku do kwoty głównej. Pozwoliłoby to zaoszczędzić znaczną kwotę na kosztach odsetek.
ale refinansowanie nie zawsze jest mądrym posunięciem. Niektóre wady to:
- to może być drogie. Koszty różnią się w zależności od pożyczkodawcy i państwa, ale należy być przygotowanym do zapłacenia od 3% do 6% zaległego kapitału w opłatach refinansujących. Mogą to być opłaty aplikacyjne, inicjacyjne, kosztorysowe i inspekcyjne oraz inne koszty zamknięcia., Koszty zamknięcia mogą sumować się do tysięcy dolarów przy dużych pożyczkach, takich jak kredyty mieszkaniowe.
- po dłuższym okresie spłaty kredytu zapłacisz więcej odsetek. Możesz obniżyć swoje miesięczne płatności, ale korzyść ta może zostać zrównoważona przez wyższy koszt kredytu w całym okresie kredytowania.
- niektóre pożyczki mają przydatne funkcje, które zostaną wyeliminowane, jeśli refinansujesz., Na przykład federalne pożyczki studenckie są bardziej elastyczne niż prywatne pożyczki studenckie, jeśli wpadasz w trudne czasy, oferując odroczenie lub plany wyrozumiałości, które przyznają Ci tymczasowe ułaskawienie od dokonywania płatności. Pożyczki federalne mogą być również częściowo wybaczone, jeśli twoja kariera obejmuje służbę publiczną. Może być lepiej pobyt z tego rodzaju korzystnych pożyczek.
- możesz rzeczywiście zwiększyć ryzyko dla swojej nieruchomości, gdy refinansujesz w niektórych przypadkach., Na przykład, niektóre państwa uznają nonrecourse kredyty mieszkaniowe (te nie pozwalają pożyczkodawcom wziąć nieruchomości inne niż zabezpieczenie, jeśli zalegasz z płatnościami) stać się pożyczki regresowe, które pozwalają pożyczkodawcom nadal pociągnąć cię do odpowiedzialności za twój dług, nawet po przejęciu zabezpieczenia.
koszty z góry lub zamknięcia mogą być zbyt wysokie, aby refinansowanie było opłacalne.,
Dowiedz się, czy twój kredytodawca pobiera karę przedpłaty, jeśli spłacisz swój stary kredyt zbyt wcześnie. Jeśli tak, porównaj koszty kary z oszczędnościami, które uzyskasz dzięki refinansowaniu.
jak refinansować
refinansowanie to jak zakup innego kredytu lub kredytu hipotecznego. Po pierwsze, zadbaj o wszelkie problemy z kredytem, aby twój wynik był jak najwyższy i kwalifikujesz się do najniższych stóp procentowych. Powinieneś mieć co najmniej szorstki pomysł na stawki i inne warunki, których szukasz w nowej pożyczki.,
pamiętaj, że te warunki powinny stanowić poprawę w stosunku do warunków istniejącego kredytu. Warto zrobić szybką amortyzację kredytu, aby zobaczyć, jak zmieniają się koszty odsetek przy różnych pożyczkach.
Znajdź wykwalifikowanego pożyczkodawcę oferującego najlepsze warunki. Uzyskaj co najmniej trzy lub cztery oferty od konkurentów, zanim zapytasz swojego obecnego pożyczkodawcę o to, co jest gotów zaoferować. Możesz być w stanie uzyskać jeszcze lepsze warunki od obecnego pożyczkodawcy, jeśli chce zachować kredyt hipoteczny.,
nie zaciągaj nowych długów podczas procesu refinansowania, ponieważ może to utrudnić transakcję. Dokładnie przejrzyj nowe warunki pożyczki i wszystkie związane z nimi opłaty przed podpisaniem na przerywanej linii, więc wiesz, czego można oczekiwać finansowo, gdy nadszedł czas, aby dokonać płatności.
Czy powinienem refinansować?
warto w kilku przypadkach rozważyć refinansowanie kredytu.
wykonaj obliczenia progu rentowności, aby określić, jak długo potrwa, zanim oszczędności z refinansowania przekroczą powiązane koszty., Co niektórzy właściciele domów nie wziąć pod uwagę przy refinansowaniu jest to, że może to zająć dużo czasu, aby odzyskać koszty, i mogą nie chcą żyć w nieruchomości wystarczająco długo, aby czerpać oszczędności.
możesz mieć pożyczkę lub dwie z wysokim oprocentowaniem, jeśli wyszedłeś z trudnej sytuacji finansowej, która uszkodziła Twoją zdolność kredytową. Może straciłeś pracę, albo miałeś nagły wypadek medyczny, który sprawił, że pogrążyłeś się w długach. Twoja stopa procentowa będzie odzwierciedlać, że jeśli trzeba było wziąć kredyt, gdy wynik kredytowy był niski., Możesz refinansować te pożyczki na niższym poziomie po naprawieniu zdolności kredytowej.
możesz dokonać refinansowania cash-out, aby wymienić kapitał własny w domu na gotówkę, zakładając, że twój kredyt jest zdrowy. Możesz reinwestować swój kapitał / gotówkę do domu, aby dokonać długo potrzebnych napraw lub odnowić nieruchomość.
najważniejsze informacje
- refinansowanie kredytu polega na zaciągnięciu nowego kredytu w celu spłacenia i zastąpienia pierwszego.,
- refinansowanie może mieć sens, jeśli obniży miesięczne raty, zastępując wysokie oprocentowanie niższą.
- zapłacisz wszystkie te same koszty zamknięcia, które zrobiłeś, gdy zaciągnąłeś pierwszą pożyczkę, a to może sumować się do tysięcy dolarów z góry, w zależności od wielkości nowego kredytu.
- refinansowanie cash-out może zapewnić Ci trochę gotówki na opłacenie ważnego wydarzenia życiowego, takiego jak ślub lub przebudowa lub ulepszenie domu. Otrzymasz różnicę między nowym Saldem kredytu a starym Saldem kredytu w gotówce.,