Jeśli spróbujesz porównać stawki na takie rzeczy, jak kredyty samochodowe, karty kredytowe, kredyty mieszkaniowe lub konta oszczędnościowe, szybko zobaczysz liczby APY (roczna stopa procentowa) i APR (roczna stopa procentowa) podane w całym miejscu. W skrócie APY odnosi się do tego, co możesz zarobić na odsetkach, podczas gdy APR odnosi się do tego, co możesz być winien w opłatach odsetkowych.
APY odnosi się do tego, co zarabiasz.,
APY wskazuje całkowitą kwotę odsetek, które zarobisz na rachunku depozytowym, takim jak CD (certyfikat depozytowy) lub rachunek oszczędnościowy, w ciągu jednego roku. Chociaż opiera się na stopie procentowej, APY bierze również pod uwagę częstotliwość łączenia odsetek, aby dać Ci najdokładniejsze wyobrażenie o tym, co zarobisz w ciągu roku.
na przykład, jeśli znalazłeś konto, które oferowało 5,10% odsetek naliczanych rocznie i takie, które płaciło 5,0% odsetek naliczanych codziennie, zastanawianie się, który z nich naprawdę zapłacił najwięcej, wymagałoby poważnej matematyki., (Jeśli lubisz poważną matematykę i chcesz dowiedzieć się więcej o obliczaniu APY, dowiedz się więcej tutaj.)
Jeśli nie chcesz się o to martwić, możesz po prostu porównać apy. Okazuje się, że w powyższym przykładzie Konto, że związki dziennie ma APY na poziomie 5,12 procent. Ten, który łączy się rocznie, ma APY w wysokości 5,10 procent.
Jeśli zawsze porównujesz apy na kontach depozytowych, możesz być pewien, że porównujesz jabłka do jabłek. Banki i tak muszą wyświetlać swoje apy. Wszystko, co naprawdę musisz wiedzieć, to to, że im wyższa APY, tym szybciej rośnie Twoja równowaga.,
APR opiera się na stopie procentowej, ale w przypadku niektórych kredytów uwzględnia również punkty, dodatkowe opłaty i inne powiązane koszty kredytu.
nie uwzględnia częstotliwości naliczania odsetek, więc być może będziesz musiał przeczytać trochę drobnym drukiem, aby uzyskać najdokładniejsze wyobrażenie o tym, co zapłacisz w odsetkach w ciągu roku., To dlatego, że nie można stwierdzić po prostu patrząc na APR, jak często bank złoży te odsetki, które naliczasz.
Załóżmy, że znajdziesz pożyczkę z kwotą 8,28 proc. Po prostu patrząc na APR, nie wiesz, czy płacisz 8.28 procent zastosowany do salda raz na koniec roku, czy 0.69 procent (8.28 procent podzielony przez 12 miesięcy) na saldo kredytu miesięcznie. Im częściej stawka jest stosowana do salda, tym wyższa jest całkowita kwota, którą zapłacisz.
czynniki, które wchodzą w skład obliczania APR, różnią się w zależności od rodzaju kredytu., Karty kredytowe zazwyczaj mają kilka różnych Apr dla różnych rodzajów transakcji, takich jak jeden dla zaliczek gotówkowych i jeden dla regularnych zakupów. Apr dla kredytów hipotecznych może obejmować ubezpieczenie i koszty zamknięcia. Aby mieć pewność, że wiesz, co naprawdę płacisz, zapytaj dokładnie, co jest zawarte w reklamowanym APR dla kredytu, który rozważasz.
zmienne mogą się skomplikować, ale cena za APR jest następująca: im wyższa oferta APR dla Twojego konta kredytowego, tym większe odsetki płacisz ponad rok od danego salda.
co mają wspólnego APY i APR ze stopami procentowymi?,
APY i APR to bardziej całościowy sposób, aby zobaczyć, co zarobisz (lub będziesz winien), a nie tylko patrząc na oprocentowanie konta. Jednak jedną z rzeczy, na którą warto zwrócić uwagę podczas porównywania, jest odsetki złożone. Odsetki złożone mogą mieć znaczący wpływ na to, co zarabiasz lub jesteś dłużny. Pamiętaj, że APY uwzględnia już odsetki złożone, ale APR nie.
nie przeocz odsetek złożonych.
odsetki złożone oznaczają odsetki naliczone od wcześniej naliczonych odsetek i początkowego kapitału., Odsetki złożone mogą działać dla Ciebie lub przeciwko Tobie, w zależności od tego, czy je zarabiasz, czy płacisz, i jak często są one kumulowane, czy są dzienne (jak na rachunkach depozytowych Ally Bank), kwartalne lub roczne. Tak czy inaczej, metoda jest taka sama: przy określonej częstotliwości odsetki są dodawane do kwoty głównej i zaczynają wpływać na całkowite odsetki zarobione lub zapłacone.
poniższy przykład pokazuje, jak działa oprocentowanie złożone na rachunku depozytowym, który wypłaca codziennie 3 procentowe odsetki (zaokrąglone do najbliższego dolara).,
w tym przykładzie kwoty są małe, ale masz pomysł. Przy większych depozytach przez dłuższy okres czasu, ten efekt mieszania może naprawdę się sumować.
pamiętaj, APY wskazuje całkowitą kwotę odsetek, jaką możesz zarobić na koncie w ciągu roku, biorąc pod uwagę częstotliwość naliczania odsetek. APR odnosi się jednak do tego, co jesteś winien i nie odzwierciedla częstotliwości kumulacji odsetek. W takim przypadku odsetki złożone działają na odwrót. Odsetki od zadłużenia mogą się szybko sumować, więc ważne jest, aby zrozumieć, jak to działa.,
dlaczego po prostu nie porównać stóp procentowych?
podczas gdy stopa procentowa jest głównym czynnikiem w obliczaniu zarówno APY, jak i APR, po prostu nie opowiada całej historii. Na przykład, gdy kupujesz konto oszczędnościowe, najlepiej jest porównać apy, ponieważ otrzymasz najdokładniejszy obraz swojego potencjału zarobkowego. Podobnie, jeśli robisz zakupy w poszukiwaniu karty kredytowej, najlepiej porównać APRs i opłaty, aby uzyskać jak najdokładniejszy obraz tego, co możesz być winien.,
możesz myśleć o stopie procentowej jako punkcie wyjścia do porównania, o ile pamiętaj o różnych wymienionych powyżej czynnikach, które wpływają na rzeczywistą kwotę odsetek, którą faktycznie zarabiasz i płacisz.
jak różne apy wpływają na twój potencjał zarobkowy?