Jeśli szukasz bezpiecznego miejsca do przechowywania pieniędzy podczas zarabiania zwrotu, możesz myśleć o otwarcie zaświadczenia o wpłacie. CD jest podobny do tradycyjnego konta oszczędnościowego, ale twój bank zapłaci ci wyższe oprocentowanie w zamian za zablokowanie środków na określony czas. Haczyk na ten dodatkowy potencjał zarobkowy?, Większość CDs naliczy Ci karę, jeśli potrzebujesz pieniędzy przed końcem kadencji.

w tej chwili jednak, że dodatkowy potencjał zarobkowy nie jest aż tak wiele do świętowania. Najlepsze stawki na 3-letnich płytach CD są poniżej 1,25 procent, co oznacza, że Twoje pieniądze będą wiązane przez długi czas z ograniczonymi korzyściami.

„mam tendencję do unikania CDs w dzisiejszym środowisku, ponieważ stopy procentowe na nich nie są znacząco wyższe niż na rynku pieniężnym i innych rachunkach depozytowych”, mówi Andrew Feldman, CFP, prezes AJ Feldman Financial z siedzibą w Illinois., „A większość płyt CD blokuje twoje fundusze i nie są płynne.”

w zależności od twoich celów finansowych i tolerancji ryzyka, CDs może nadal mieć sens. Istnieją jednak inne opcje, aby zminimalizować ryzyko i zmaksymalizować swoje zarobki.,

alternatywy dla CDs

1. 1. inwestowanie w akcje wypłacające dywidendę
   2. spłacanie długów o wysokich kosztach
   3. inwestowanie w fundusze obligacji

akcje wypłacające dywidendę

niektóre firmy regularnie wypłacają część swoich zysków akcjonariuszom. Główne nazwy, takie jak Starbucks i Walmart płacą dywidendy, które pobiły średnie stopy CD. Niektóre firmy mają również długą historię pozyskiwania dywidend. Na przykład Verizon zwiększył swoją dywidendę przez 14 lat z rzędu.,

inwestowanie w akcje wypłacane dywidendami niesie ze sobą potencjał uzyskania zysku wyższego niż CDs, ale istnieje realne ryzyko utraty kapitału. Kup akcje po 20 dolarów za akcję już dziś, a za pół roku może być warta 15 dolarów za akcję.

Kimberly Foss, prezes Empyrion Wealth Management w Roseville w Kalifornii, mówi, że ponieważ akcje mogą wiązać się z takim ryzykiem, musisz zadać sobie pytanie, ile ryzyka jesteś gotów podjąć. Chociaż ryzyko to może być znaczące w krótkim okresie, staje się niższe w długim okresie., Dlatego należy planować utrzymanie jakichkolwiek zapasów przez okres co najmniej trzech do ośmiu lat.

wielu doradców finansowych zaleca zbieranie poszczególnych akcji. Mari Adam, prezes Adam Financial Associates Inc z siedzibą na Florydzie., mówi, że jeśli skorzystasz z tej opcji, najlepiej rozdzielić ryzyko między kilka akcji i innych pojazdów inwestujących.

„nie chcesz włożyć całej swojej krótko – lub średnioterminowej gotówki w jedną akcję lub jedną alternatywę”-mówi Adam.,

po roku 2020 pełnym niepewności wśród pandemii inwestorzy powinni pamiętać o konieczności utrzymania kursu. Inwestujesz w przyszłość, nie tylko podążając za ciągłymi wahaniami rynku.

„naprawdę musisz skupić się na tym, jaki jest twój cel i nie rozpraszać się tym, co dziś robi rynek lub co jest na Twoim oświadczeniu, ponieważ jeśli to zrobisz, zejdziesz z tej ścieżki i nie chcesz tego robić” – dodaje Adam.,

spłacanie długów wysokobudżetowych

uzyskanie zysku niekoniecznie wiąże się z „inwestowaniem” w tradycyjnym znaczeniu. Może również obejmować pozbycie się długów o wysokich kosztach, które mogą przeciągać cię w dół. Jeśli posiadasz saldo na karcie kredytowej ze stopą procentową 15 z miesiąca na miesiąc, będziesz płacić więcej niż odsetki, które możesz naliczyć na płycie CD lub innym tradycyjnym produkcie oszczędzającym. O wiele lepiej wykorzystać swoje pieniądze, aby ten rachunek do zera, niż umieścić go w opcji niskiego ryzyka, który może płacić 2 procent odsetek rocznie.,

„kredyty hipoteczne i kredyt samochodowy mogą być w porządku, ale powinieneś spłacać wszystko z dwucyfrową stopą procentową”-mówi Bill Hammer Jr., prezes nowojorskiej grupy kapitałowej Hammer Wealth.

spłata zadłużenia z karty kredytowej chroni również przed rosnącymi stopami procentowymi w przyszłości. A gdy dług zostanie spłacony, łatwiej będzie regularnie odkładać pieniądze i budować swoje oszczędności.

„spłata zadłużenia to jeden z niewielu sposobów na uzyskanie gwarantowanego zwrotu bez ryzyka”-mówi Hammer.,

pożyczka Peer-to-peer

gdy chcesz spłacić swoje długi, inni tacy jak ty mogą potrzebować pożyczyć trochę pieniędzy. Pożyczka Peer-to-peer, często znana jako” pożyczka P2P”, jest kreatywną opcją, jeśli chcesz podjąć trochę ryzyka dla wyższej nagrody, mówi Foss Empyrion. Rozważ Prosper, który pozwala ci udzielać pożyczek przypadkowym nieznajomym i zarabiać dobry roczny zwrot. Z danych Prospera wynika, że inwestorzy indywidualni osiągają średnie roczne zyski na poziomie 5,3 proc.

możesz pożyczać kredytobiorcom w różnych kategoriach ryzyka na podstawie ich wyników kredytowych., Podobnie jak bank może pobierać wyższe oprocentowanie dla osób z niższymi wynikami kredytowymi, otrzymasz wyższe oprocentowanie za zgodę na pożyczkę dla osób z mniej niż idealnym kredytem.

Foss twierdzi, że jest to opcja mniej ryzykowna niż na giełdzie. Zaleca trzymanie się kredytobiorców, którzy mają ratingi AAA.

„nie włożyłbym tu całej Twojej gotówki, ale może dobrze się sprawdzi jako część portfela z akcjami wypłacanymi dywidendami i krótkoterminowym funduszem obligacji korporacyjnych”-mówi Foss.

fundusze obligacji

Krótkoterminowe fundusze obligacji to kolejna alternatywa dla inwestowania w CDs., Fundusze mają podobne warunki, takie jak roczne i 5-letnie terminy zapadalności i posiadają obligacje we wszystkim, od zagranicznych krajów po przedsiębiorstwa użyteczności publicznej po korporacje. Plony też mogą być dość silne. Na przykład fundusz Vanguard ' s Short-Term Bond Index Fund, który rozkłada pieniądze na obligacje korporacyjne i obligacje rządowe USA, uzyskał w ciągu ostatniego roku 4,78 procent zwrotu.

inną opcją może być Międzynarodowy Fundusz obligacji. Wiele z tych funduszy posiada obligacje z krajów posiadających rating AAA, takich jak Francja, Wielka Brytania, Niemcy i Japonia., Istnieją również fundusze obligacji rynków wschodzących, chociaż niosą one większe ryzyko. Na początku zapoznaj się z poradnikiem Bankrate, jak inwestować w obligacje, aby zapoznać się z szeroką gamą opcji.

CD vs. rynek pieniężny vs. Roth IRA

próbujesz wybrać pomiędzy płytą CD, kontem rynku pieniężnego a Roth IRA? Właściwa odpowiedź zależy od tego, jak planujesz wykorzystać pieniądze, które chowasz.

Jeśli szukasz miejsca na zaparkowanie np. swoich środków, to prawdopodobnie lepiej wpłacić je na konto na rynku pieniężnym-mówi Adam., W ten sposób możesz go wycofać, gdy tylko będzie potrzebny, bez obaw o karę. Też trochę zarobisz, ale nie ma o czym pisać. W obecnym klimacie najlepsze stawki na rynku pieniężnym wynoszą około 0,5 proc.

PŁYTA CD może być dobrym miejscem na krótkoterminową gotówkę, którą planujesz wykorzystać w ciągu roku na wydatki takie jak zakup samochodu lub domu. Ale to nie jest dobre miejsce na długoterminowe fundusze emerytalne., Tego rodzaju oszczędności powinny iść na konto emerytalne, zamiast tego, jak Roth IRA, który pozwala na wypłatę na emeryturę, aby być wolne od podatku, ponieważ składki są dokonywane z dolarów po opodatkowaniu. A jeśli emerytura jest nadal daleko w oddali dla Ciebie, ważne jest, aby myśleć o najlepszych długoterminowych inwestycji dla swojej strategii.

czy płyty CD są tego warte?

w tej chwili trudno będzie Ci znaleźć oprocentowanie na standardowej płycie CD, które uzasadni zablokowanie Twoich środków na dłuższy okres czasu., Podczas gdy tradycyjne płyty CD mogą nie być tego warte na obecnym rynku, możesz chcieć zbadać kilka alternatywnych opcji dla płyt CD. Na przykład, Ally Bank oferuje płytę CD, która daje możliwość zażądania podwyższenia stopy, która dostosowuje się do zaktualizowanej stopy banku (raz w przypadku płyty CD dwuletniej i dwa razy w przypadku produktu czteroletniego).

wiele banków, w tym Marcus by Goldman Sachs, oferuje płytę CD, która pozwala na wypłacenie środków bez płacenia kary. Pamiętaj, aby porównać najlepsze inwestycje Bankrate w celu określenia, które pojazdy są właściwą drogą dla Twoich potrzeb wzrostu.,

czy płyty CD to mądra strategia emerytalna?

– jeśli inwestujesz na emeryturę lub coś, co jest inwestycją długoterminową, to nie powinieneś być w CDs, bo są to moim zdaniem inwestycje krótkoterminowe, z niskimi zwrotami-dodaje Adam. „Nie możesz sfinansować swojej emerytury za dwa punkty niezależnie od zwrotu. Musisz mieć więcej wzrostu.”

aby dowiedzieć się, że wzrost, Elliot Pepper, CPA, CFP, MST, planer finansowy i dyrektor ds. podatków w Northbrook Financial z siedzibą w Maryland, zaleca fundusze docelowe.,

„wiele dużych instytucji oferuje fundusze typu target-date, które są bardzo popularne w 401(k) lub kontach emerytalnych, ponieważ zasadniczo oferują określoną ścieżkę szybowania od bardziej ryzykownych inwestycji do bardziej konserwatywnych inwestycji o stałym dochodzie w oparciu o docelową datę funduszu”, mówi Pepper.

Gdy nadejdzie Data docelowa i faktycznie przejdziesz na emeryturę, płyty CD mogą być dobrym dodatkiem do Twojego portfolio. Ważne jest jednak, aby pamiętać, że możesz mieć szczęście i żyć nawet dłużej, niż się spodziewasz. W takim przypadku możesz potrzebować więcej niż zarobków z płyt CD.

czy płyty CD są wolne od podatku?,

PŁYTA CD zapłaci ci trochę odsetek, ale będziesz musiał zapłacić również rządowi. Podobnie jak pieniądze, które można trzymać na rachunku oszczędnościowym lub rynku pieniężnym, pieniądze, które są zapisane na płycie CD podlega opodatkowaniu. To może mieć znaczący kęs z Twoich zarobków, zwłaszcza jeśli nie oszczędzasz tyle pieniędzy na początek.

Jeśli masz płyty CD IRA, nie zapłacisz podatków od składek ani żadnych odsetek, dopóki nie wypłacisz pieniędzy na emeryturę. Jeśli otworzysz Roth IRAs, Twoje wypłaty na emeryturze będą wolne od opodatkowania.,

Jeśli naprawdę martwisz się swoją sytuacją podatkową, możesz skorzystać z alternatywy — takiej jak Obligacja komunalna — aby całkowicie uniknąć problemu podatkowego.

najlepsze zwroty dla funduszy krótkoterminowych i długoterminowych

PŁYTA CD to tylko jedna z opcji, jeśli szukasz miejsca, w którym możesz ukryć swoje fundusze krótkoterminowe. Istnieje wiele alternatywnych opcji, zwłaszcza jeśli szukasz wyższej stopy zwrotu i jesteś gotów zaakceptować wymianę z wyższym ryzykiem. Poza obligacjami komunalnymi i funduszami obligacji krótkoterminowych, możesz zarobić wyższy zysk, inwestując w fundusz inwestycyjny., W zależności od tego, w jaki sposób zainwestujesz swoje pieniądze, możesz uzyskać zysk w dwucyfrowej wysokości.

dla Twoich długoterminowych potrzeb finansowych, musisz spojrzeć poza CDs.

„płyty CD nie zawsze są właściwym wyborem, zwłaszcza jeśli nie będziesz potrzebował funduszy przez kilka lub więcej lat”, mówi David Sterman, CFP, prezes i dyrektor generalny nowojorskiego Huguenot Financial Planning. „Fundusze, które koncentrują się na dłuższych obligacjach, zawsze będą oferować lepszą rentowność niż CDs.”

,

dowiedz się więcej:

• przeczytaj opinie brokerskie Bankrate
• Fundusz Inwestycyjny kontra ETF: który jest lepszy?
• Jak wejść na IPO