kluczowe zakupy na wynos

• zdrowie konto oszczędnościowe (HSA) oferuje szereg korzyści: nie tylko wydatki na krótki okres, ale także oszczędności na długoterminowe kwalifikowane wydatki medyczne, w tym na emeryturę.
• w przeciwieństwie do elastycznych kont wydatków zdrowotnych (FSA), HSA nie podlegają zasadzie „użyj-it-or-lose-it”. Wszelkie niewykorzystane środki mogą zostać wykorzystane na pokrycie przyszłych kwalifikowanych kosztów leczenia.,
• możesz również korzystać z HSA, aby zapłacić za COBRA i niektóre składki Medicare, a także ubezpieczenie opieki długoterminowej.

coraz więcej pracodawców oferuje swoim pracownikom plany zdrowotne kwalifikujące się do HSA. Plany te są również znane jako wysoko dedukcyjne plany zdrowotne (HDHPs) i są sparowane z HSA. Jeśli Twoja firma oferuje tę opcję i nie korzystasz z niej, możesz stracić szansę, ponieważ HSA może odegrać cenną rolę w Twoim finansowym samopoczuciu.,

Wskazówka: Jeśli jesteś już zapisany do planu zdrowia z kwalifikacją HSA, ale nie masz HSA, do którego twój pracodawca wnosi składki, rozważ otwarcie Fidelity HSA®. (Ponieważ HSA są przenośne, możesz przenieść salda kont w HSA od dowolnego z poprzednich pracodawców do HSA Fidelity.)

w przeszłości, być może słyszałeś, że HSA były wygodnym sposobem na pokrycie kosztów out-of-pocket, takich jak wizyty u lekarza lub recepty w lokalnej aptece., Ale czy wiesz, że HSA może być stosowany na wiele sposobów, aby pomóc w zarządzaniu innymi bieżącymi kwalifikowanymi wydatkami medycznymi—a także przyszłymi kwalifikowanymi wydatkami medycznymi-nawet po przejściu na emeryturę?

HSA: podstawy

HSA to konta, które działają w połączeniu z planem zdrowotnym kwalifikującym się do HSA, aby umożliwić pracownikom pokrycie kwalifikowanych kosztów medycznych. Jeśli wpłacisz pieniądze do HSA i wykorzystasz je na opłacenie wizyty u lekarza lub innego kwalifikowanego wydatku Medycznego w każdej chwili lub w przyszłości, nigdy nie zapłacisz federalnych podatków od tych pieniędzy., I chociaż podatki państwowe mogą się różnić, większość stanów przestrzega federalnego prawa podatkowego.

Co więcej, w przeciwieństwie do elastycznych kont wydatków zdrowotnych (FSA), HSA nie podlegają zasadzie „użyj-it-or-lose-it”. Środki pozostają na twoim koncie z roku na rok, a wszelkie niewykorzystane środki mogą zostać wykorzystane na pokrycie przyszłych kwalifikowanych kosztów leczenia.

możesz wykorzystać swój HSA do pokrycia niektórych lub wszystkich swoich kwalifikowanych wydatków medycznych każdego roku i pozwolić, aby reszta pieniędzy z HSA potencjalnie wzrosła do wykorzystania w przyszłości, w tym na emeryturę., Lub, jeśli masz gotówkę na pokrycie kosztów leczenia z kieszeni, możesz pozwolić, aby cała Twoja HSA stała się wolna od podatku na przyszłe kwalifikowane wydatki medyczne.1

3 zdrowe nawyki HSA

zastanów się, w jaki sposób te 3 „zdrowe nawyki” mogą pomóc ci uzyskać największą wartość z twojego HSA, zarówno teraz, jak i w przyszłości:

1. Pokrycie przewidywanych kosztów opieki zdrowotnej
każdego roku, podczas corocznej rekrutacji, masz możliwość dokonywania wyborów opieki zdrowotnej, które służą potrzebom Ciebie i Twojej rodziny na nadchodzący rok., Możesz być ostrożny przy zapisywaniu się do HDHP, ponieważ obawiasz się potencjalnych kosztów poza kieszeniami. Możesz się martwić: „co się stanie, jeśli naprawdę zachoruję lub będę miał katastrofalny wypadek? Gdzie dostanę pieniądze na zapłacenie wyższej kwoty?”

są to ważne rozważania. Na początek należy uwzględnić koszty podlegające odliczeniu i wszelkie koszty pozapłacowe., Ale możesz nie zdawać sobie sprawy, że możesz płacić więcej niż $2,000 każdego roku w składkach za plan „niższy od odliczenia” —taki jak tradycyjny Plan preferowanej organizacji dostawcy (PPO)—niezależnie od tego, czy potrzebujesz usług w ramach planu, czy nie.

ci, którzy wybierają plan kwalifikujący się do HSA, zazwyczaj płacą niższą składkę za ubezpieczenie zdrowotne i mogą skierować te oszczędności do swojego HSA, aby pomóc w pokryciu wszelkich „najgorszych” wydatków. Plany kwalifikujące się do HSA również ogólnie zapewniają wysoki zakres powyżej wyższej możliwości odliczenia, w tym maksimum out-of-pocket dla ochrony., Co więcej, większość opieki profilaktycznej i badań przesiewowych jest zazwyczaj objęta w 100% ubezpieczeniem, w tym planami kwalifikującymi się do HSA.

Wskazówka: zastanów się, ile gotówki możesz potrzebować na pokrycie przewidywanych lub nieoczekiwanych kosztów leczenia w dowolnym momencie. Jeśli nie masz pewności, ile odłożyć w gotówce, możesz zacząć od utrzymania możliwości odliczenia w sieci planu w gotówce, a następnie wprowadzić zmiany w miarę potrzeb. Następnie możesz zainwestować resztę swoich dolarów HSA na dłuższy okres, być może do wykorzystania na emeryturze.,

ponadto, chociaż nie możesz zostać zapisany do FSA ogólnego przeznaczenia, jeśli wybierzesz plan kwalifikujący się do HSA, więcej pracodawców oferuje opcję zapisania się do FSA kwalifikującego się do HSA-co oznacza, że możesz odłożyć do 2750 USD przed opodatkowaniem w fsa2 o ograniczonym celu, aby zapłacić za bieżące wydatki stomatologiczne i wzrokowe. Jednak twój pracodawca ustala maksymalny dozwolony poziom, który może być niższy niż $2,750 odnotowane tutaj, a w przeciwieństwie do HSA, kwota, którą odłożysz w FSA, zwykle będzie co roku stawać w obliczu zasad use-it-or-lose-it.

2., Skorzystaj z dostępnych składek pracodawcy
Jeśli Twoja firma wspiera twoje wysiłki na rzecz oszczędzania składką pracodawcy na HSA, jesteś w dobrym towarzystwie. W 2019 roku 27% wszystkich dolarów wpłaconych na konto HSA pochodziło od pracodawcy. Średnia składka pracodawcy wynosiła $880.3

w połączeniu z własnymi składkami, składki pracodawcy mogą przejść długą drogę do spełnienia wszelkich przewidywanych kwalifikowanych kosztów leczenia., Chociaż pracodawcy mogą mieć różne zasady i terminy dotyczące ich składek, wspólne podejście polega na tym, że pracodawcy wpłacają pełną roczną składkę na twoje konto na początku roku lub gdy tylko zapiszesz się do programu zdrowotnego kwalifikującego się do HSA i otworzysz swój HSA.

3. Oszczędzaj i inwestuj na przyszłe kwalifikowane wydatki medyczne
większość specjalistów finansowych sugeruje, że osoby fizyczne mogą korzystać z pojazdów uprzywilejowanych podatkowo, takich jak plany oszczędnościowe w miejscu pracy i HSA. Podczas gdy poszczególne sytuacje podatkowe będą się różnić, potrójne korzyści podatkowe oferowane przez HSA zasługują na bliższe przyjrzenie się., Ogólnie rzecz biorąc, plan zdrowia kwalifikujący się do HSA z HSA umożliwia odkładanie dolarów przed opodatkowaniem poprzez odliczenia od wynagrodzeń.

HSA może być również finansowany z dolarów po opodatkowaniu, które jednostka następnie bierze jako odliczenie od podatku od swoich podatków osobistych. Składki te mogą kumulować się bez podatku i mogą być wycofane bez podatku, aby pokryć bieżące i przyszłe koszty leczenia kwalifikowanego, w tym te, które są na emeryturze.4 saldo HSA może pozostać na twoim koncie z roku na rok i możesz je zabrać ze sobą, jeśli zmienisz pracodawcę lub przejdziesz na emeryturę.

HSA może pozytywnie wpłynąć na twoją sytuację podatkową., Na przykład osoba w 22% Federalnym przedziale podatku dochodowego może potencjalnie zaoszczędzić prawie 30% podatków (dochód federalny + FICA + potencjalnie dochód Stanowy) od każdego dolara wniesionego do HSA poprzez plan kafeterii przed opodatkowaniem. Korzyści podatkowe z HSA są dobrym sposobem, aby pomóc ci zaoszczędzić.

dla wielu Amerykanów Opieka zdrowotna jest prawdopodobnie jednym z największych wydatków na emeryturę. Na szczęście pracownicy, którzy mają dostęp do planu zdrowotnego kwalifikującego się do HSA za pośrednictwem pracodawcy, mogą mieć możliwość oszczędzania i inwestowania w HSA., Inwestowanie na emeryturę jest priorytetem dla większości Amerykanów, a inwestowanie w korzystną podatkowo HSA, aby pomóc zapłacić za bieżące lub przyszłe wykwalifikowane wydatki medyczne, staje się równie ważne.

Wskazówka: rozważ wpłacenie maksymalnej kwoty, na jaką możesz sobie pozwolić na HSA, do maksymalnego rocznego limitu składek. Zastanów się, jak możesz rozciągnąć swój budżet, aby odłożyć na bok kilka dodatkowych dolarów, aby zapłacić za wydatki na opiekę zdrowotną w tym roku iw przyszłości., Powinieneś również rozważyć zainwestowanie części HSA, którą oszczędzasz na przyszłość, w kombinację aktywów zgodnie z długoterminowymi celami oszczędnościowymi.

4 sposoby korzystania z HSA na emeryturze

zawsze możesz skorzystać z HSA, aby zapłacić za kwalifikowane wydatki medyczne, takie jak Opieka wzroku i stomatologiczna, aparaty słuchowe i usługi pielęgniarskie. Po przejściu na emeryturę istnieją dodatkowe sposoby wykorzystania pieniędzy: 6

1. Help bridge to Medicare
jeśli przeszedłeś na emeryturę przed ukończeniem 65 roku życia, nadal możesz potrzebować ochrony zdrowia, aby pomóc ci wypełnić lukę w uprawnieniach do Medicare w wieku 65 lat., Ogólnie rzecz biorąc, HSA nie może być wykorzystywany do płacenia prywatnych składek na ubezpieczenie zdrowotne, ale są 2 wyjątki: płacenie za ubezpieczenie zdrowotne zakupione w ramach planu sponsorowanego przez pracodawcę w ramach COBRA i płacenie składek podczas otrzymywania odszkodowania dla bezrobotnych. Jest to prawdą w każdym wieku, ale może być pomocne, jeśli stracisz pracę lub zdecydujesz się przerwać pracę przed ukończeniem 65.roku życia.

2. Ubezpieczenie Medicare premia
możesz wykorzystać swój HSA do pokrycia niektórych wydatków Medicare, w tym składek za część B I część D premia za leki na receptę, ale nie dodatkowe (Medigap) premia polisa., W przypadku emerytów powyżej 65 roku życia, którzy mają ubezpieczenie zdrowotne sponsorowane przez pracodawcę, HSA może być również wykorzystany do pokrycia części tych kosztów.

3. Koszty opieki długoterminowej
Twój HSA może zostać wykorzystany na pokrycie części kosztów polisy ubezpieczenia opieki długoterminowej „kwalifikowanej podatkowo”.7 możesz to zrobić w każdym wieku, ale ilość, której możesz użyć, wzrasta wraz z wiekiem.

4. Ponosić codzienne wydatki
Po ukończeniu 65 roku życia nie ma kary, jeśli korzystasz z pieniędzy HSA na coś innego niż Opieka zdrowotna. Ale będziesz musiał zapłacić podatek dochodowy, podobny do wypłat przed opodatkowaniem z twojego 401 (k).,

Wskazówka: Ogólnie rzecz biorąc, osoba zbliżająca się do emerytury i planująca wykorzystanie HSA na wydatki medyczne na emeryturę powinna rozważyć inwestowanie nieco mniej agresywnie niż w przypadku innych aktywów emerytalnych, biorąc pod uwagę krótszy horyzont inwestycyjny dla HSA.

podsumowanie

HSA oferuje szereg korzyści: nie tylko wydatki na krótki okres, ale także oszczędności na długoterminowe kwalifikowane wydatki medyczne, w tym na emeryturę. Zdrowe nawyki przedstawione tutaj mogą pomóc lepiej zrozumieć, jak skorzystać z tej rosnącej możliwości oszczędności w opiece zdrowotnej.,

pamiętaj, że jeśli masz HSA sponsorowane przez pracodawcę, możesz zalogować się do NetBenefits®, aby uzyskać dostęp do swojego konta, płacić rachunki za leczenie, podejmować decyzje inwestycyjne i wiele innych.