Twój 401(k) może łatwo zrobić z Ciebie milionera. Dokonując małych, regularnych inwestycji, począwszy od 20. lub na początku 30., Twoje oszczędności będą rosły bez podatku w ciągu 30 lub 40 lat.
chociaż decydowanie się na wpłatę 401(k) jest najważniejszym krokiem, jaki możesz podjąć, posiadanie dźwiękowej strategii 401(k) zmaksymalizuje Twoje zwroty i pomoże szybciej osiągnąć milion dolarów.
czasami najlepiej postawić pieniądze na autopilota., Jeśli masz bezpośredni depozyt, nigdy nie będziesz martwić się o uruchomienie wypłaty do banku. Jeśli masz automatyczną płatność rachunku, nigdy nie przegapisz terminu płatności kartą kredytową lub rachunku za media.
ale jeśli chodzi o twój 401(k), autopilot zdecydowanie nie jest drogą do zrobienia—nawet jeśli twój pracodawca pobiera potrącenia z wynagrodzenia, które prawie nie zauważasz. Dzieje się tak dlatego, że plany 401(k) zależą od wzrostu alokacji aktywów, a zaledwie kilka godzin nauki i aplikacji może zwiększyć Twoje zarobki życiowe o setki tysięcy dolarów.,
tutaj przedstawiamy 10-stopniową strategię 401 (k) dla 30 – latka (chociaż zasady są takie same, niezależnie od tego, czy masz 22, 30, czy 35 lat).
Co jest przed nami:
zawsze Maksymalizuj pracodawcę
teoretycznie nikt nie odmówi darmowych pieniędzy. Ale to jest dokładnie to, co robi wielu Amerykanów, gdy upuszczają piłkę na dopasowanie funduszy emerytalnych, gdy pracodawca oferuje im.
wielu pracodawców dopasuje 50% (lub czasami 100%) pieniędzy, które ty, pracownik, wkładasz do swojego 401(k), do określonego maksymalnego procentu wynagrodzenia.,
ignorowanie tego świadczenia, albo nie decydując się na 401(k), albo nie wnosząc maksymalnego wkładu, jaki twój pracodawca będzie pasował, dosłownie zostawia część wynagrodzenia na stole.
uzupełnij swój 401(k) O Roth IRA
niektórzy pracodawcy 401(k)S cierpią z powodu braku możliwości inwestycyjnych. Tutaj przydaje się indywidualne konto emerytalne (IRA).,
a jeśli twój pracodawca nie pasuje do składek, możesz całkowicie zrezygnować z 401(k), mówi Ned Gandevani, koordynator programu i profesor w programie master ' s of science in finance w New England College of Business. „Kiedy pracodawca nie wnosi wkładu w realizację planu, nie ma potrzeby w niego inwestować. Inwestując w Ograniczony plan, płacisz zbyt dużo bez żadnych korzyści od pracodawcy.,”
zaopatrz swój 401(k) w akcje…
akcje mogą być najbardziej zmienną inwestycją, jaką możesz dokonać, ale są również najlepszym wyborem, jeśli chcesz średni roczny zwrot w wysokości 8% (lub więcej).
kluczem jest upewnienie się, że twój 401 (k) jest z nimi załadowany.
Kiedy zapiszesz się do swojego 401(k), otrzymasz arkusz roboczy lub polecisz online, aby wybrać, jak zainwestować swoje pieniądze.
Niestety, wielu inwestorów wybiera ślepo.
to źle, bo większość planów 401(k) oferuje inwestycje przeznaczone do bardzo różnych celów., Niektóre z nich będą agresywnymi funduszami giełdowymi ukierunkowanymi na maksymalizację długoterminowych zysków, ale inne będą funduszami konserwatywnymi posiadającymi głównie obligacje i gotówkę. Fundusze te mają na celu zminimalizowanie strat i w rezultacie wygenerują znacznie mniejszy roczny zysk. To dobrze, jeśli jesteś blisko emerytury, ale nie tak dobrze, jeśli masz 30 lat na inwestycje.
wybierając inwestycje w 401(k), Amy Merrill, dyrektor TrueWealth Management w Atlancie, sugeruje trzymanie amerykańskich funduszy giełdowych, międzynarodowych funduszy giełdowych i funduszy giełdowych na rynku nieruchomości., „Spójrz na swoje wybory funduszy i spróbuj znaleźć fundusz, który jest bardziej podobny do indeksu giełdowego dla tej kategorii.”
czy wybór inwestycji jest przytłaczający?
odwiedź Bloom, aby otworzyć konto już dziś i uzyskać 15 $z pierwszego roku Bloom z kodem SMART15, lub przeczytaj nasz wywiad z full bloom.
…ale też wiedzieć kiedy dywersyfikować
Młodzi inwestorzy w wieku 20 i 30 lat chcą inwestować głównie w akcje. Nie oznacza to jednak, że należy ignorować inne klasy aktywów, takie jak obligacje i alternatywy. Stosunek akcji do obligacji 80/20 jest dobrym punktem odniesienia dla inwestorów w wieku 30 lat i młodszych.,
dla bardziej doświadczonych inwestorów kolejną rzeczą do rozważenia jest wycena klas aktywów w momencie inwestowania. Mimo, że nie powinieneś próbować mierzyć czasu na rynku, możesz rozsądnie spojrzeć na ostatni bieg S &P 500 i być sceptycznym wobec jego zbliżających się wyników w najbliższej perspektywie.
ponieważ inwestujesz przez 30 lub więcej lat, z pewnością nie jest to powód, aby nie inwestować w akcje, ale może to skłonić cię do rozważenia przeznaczenia części swoich funduszy na walczące aktywa, które wrócą z czasem, takie jak te w Europie(gdzie Euro walczy).,
nie daj się ponieść akcjom swojej firmy
chociaż warto korzystać z obniżonych planów zakupu akcji pracowniczych, nie należy przeznaczać więcej niż 10% na portfel emerytalny.
w rzeczywistości twój portfel nie powinien być mocno skoncentrowany w żadnym konkretnym magazynie. Ale jeśli opierasz się zbyt mocno na akcjach pracodawcy, możesz ponieść znaczną stratę inwestycyjną, jeśli Twoja firma upadnie.
regularnie zwiększaj swoje składki
wielu inwestorów przyczynia się tylko do ich 401(k)s, aby uzyskać dopasowanie firmy., Niestety, to zazwyczaj nie wystarczy, aby zapewnić sobie emeryturę. Eksperci sugerują wykorzystanie 10 do 15% jako punktu odniesienia. Ale jeśli nie możesz tam zacząć, dobrą praktyką jest dawanie 401 (k) podwyżki za każdym razem, gdy otrzymasz podwyżkę wynagrodzenia od pracodawcy.
Lobby dla lepszego 401(k)
czasami twój 401(k) jest słaby, ponieważ twój pracodawca nie zrobił wystarczająco dużo z ogólnym planem.
„zdradzę ci tajemnicę handlową: sponsorzy planu boją się uczestników” – mówi Brandon Grandbouche, starszy konsultant emerytalny w Grupie Kapitałowej WealthHarbor w Nowym Orleanie., „Pracodawcy są często uwikłani w prowadzenie codziennych spraw firmy i mogą mieć trudności z aktualizowaniem wszystkich obowiązków powierniczych związanych z prowadzeniem planu.”
Jeśli jesteś rozczarowany opcjami inwestycyjnymi lub opłatami w swoim 401 (k), porozmawiaj ze sponsorem planu lub działem HR o potencjalnych środkach zaradczych.
bilans oszczędności emerytalnych i spłata zadłużenia
najprawdopodobniej oszczędzanie na emeryturę to nie jedyny cel finansowy. Daleko mi do tego.,
prawdopodobnie będziesz musiał zrównoważyć swoje składki 401(k) ze spłatą długu lub oszczędzaniem na inne cele, takie jak dom lub rodzina.
w porządku. Po prostu nie używaj konkurencyjnych celów jako pretekstu do rezygnacji z wpłat 401(k). Przegapisz najlepsze lata, aby Twoje 401 (k) jajko za milion dolarów. Nawet jeśli masz dług, Wpłać wystarczająco dużo do swojego 401 (k), aby uzyskać dopasowanie pracodawcy. Następnie, gdy usuniesz pieniądze ze stosu długów, przekaż środki na stos emerytalny poprzez potrącenia z wynagrodzeń.,
nigdy nie lekceważ odsetek złożonych
założenie konta emerytalnego ze stałymi składkami w wieku od 20 do 30 lat robi wielką różnicę na świecie.
„Albert Einstein nazwał kiedyś odsetki złożone” najpotężniejszą siłą we wszechświecie „i był całkiem mądrym facetem”, mówi John McFarland, koordynator ścieżki planowania finansowego w Virginia Commonwealth University School of Business. (Uwaga wydawcy: nie ma dowodów na to, że Einstein to powiedział, ale stało się to osobistą wiedzą finansową.,)
powiedzmy, że 20-latek zaczyna zarabiać tylko 45 $miesięcznie z 50% dopasowaniem do firmy. Jeśli podwyższy składki o taką samą kwotę, jaką dostanie, do 65 roku życia będzie miała więcej niż milion dolarów. Zakłada to roczną podwyżkę o 3,5% i zwrot z inwestycji 401(k) o 8,5%.
skorzystaj z profesjonalnego doradztwa
w badaniu 2014 Schwab Retirement Plan Services, 70% uczestników stwierdziło, że będzie bardzo lub bardzo pewnie w podejmowaniu 401(k) decyzji inwestycyjnych z profesjonalną pomocą., Porównuje się to tylko do 39%, którzy czuli takie samo zaufanie do podejmowania decyzji na własną rękę.
ale to nie tylko kwestia poczucia bezpieczeństwa—to także bezpieczeństwo. „Odkryliśmy również, że dziewięciu na dziesięciu doradców pozostało w trakcie kryzysu finansowego w 2008 roku”, mówi Catherine Golladay, wiceprezes 401(k) Participant Services w Schwab. „W rezultacie byli dobrze przygotowani do skorzystania z ożywienia na rynku.”
porady znajdziesz w różnych miejscach., Możesz zacząć od udziału w seminariach organizowanych przez administratora planu 401(k) lub za pomocą bezpłatnej aplikacji, takiej jak Personal Capital, aby wyświetlić swoje portfolio i uzyskać sugestie.
Gdy twoje oszczędności rosną, możesz rozważyć zatrudnienie własnego doradcy finansowego, który pomoże ci zaplanować przyszłość finansową, a także wydać rekomendacje inwestycyjne. Lub ponownie rozważ niedrogie narzędzie do optymalizacji 401k, Blooom. (Darmową analizę z Bloom można uzyskać tutaj.)
- poradnik początkującego oszczędzania na emeryturę
- Roth IRA czy tradycyjny IRA: co robić?,
- ile powinieneś wnieść do swojego 401 (k) przy 30?