op papier lijkt het krijgen van een medeondertekenaar op een lening een no-brainer: u kunt profiteren van betere tarieven, en zowel u als uw medeondertekenaar zou een krediet boost kunnen zien als u op tijd betalingen doet. Er zijn echter nadelen die u en uw potentiële medeondertekenaar moeten begrijpen voordat u op de stippellijn tekent.
Wat is een medeondertekenaar?,
een medeondertekenaar is iemand die een lening aanvraagt bij een andere persoon en er wettelijk mee instemt zijn schuld af te betalen als de primaire kredietnemer niet in staat is de betalingen te doen. Een medeondertekenaar kan een vertrouwde vriend, een familielid of iemand in uw buurt die een sterke credit score en een consistent inkomen heeft.
medeondertekenaars komen vaak voor in gevallen waarin de kredietnemer moeite heeft om goedkeuring te krijgen voor een lening op basis van zijn kredietscore, inkomen of bestaande schuld., Kredietverstrekkers zien aanvragers met een slechte financiële geschiedenis als een hoog risico-er is een kans dat ze niet in staat zijn om de lening terug te betalen, wat betekent dat de lening bedrijf geld zal verliezen. Een medeondertekenaar met een goed krediet verbetert de algehele kredietwaardigheid van de primaire lener, wat betekent dat kredietverstrekkers meer kans hebben om de lening goed te keuren of betere tarieven aan te bieden.
Zie meer
Get pre-qualified
Hoe gebruik je een medeondertekenaar voor een lening?
Als u in een situatie bent waarin u mogelijk een medeondertekenaar nodig hebt, wilt u eerst de juiste medeondertekenaar vinden. In theorie kan iedereen een medeondertekenaar zijn voor een lening. In de praktijk is het waarschijnlijk een familielid of een goede vriend.
om een medeondertekenaar te gebruiken, vertel je de kredietgever dat je van plan bent om iemand anders de lening mede te laten ondertekenen., De kredietgever zal dan om de financiële informatie en gegevens van de medeondertekenaar vragen en de voorwaarden van de lening dienovereenkomstig aanpassen. De medeondertekenaar moet ook aanwezig zijn bij de afsluiting van de lening om samen met de primaire aanvrager officieel te kunnen tekenen.
wanneer is medeondertekenen zinvol?
Het mede ondertekenen van een lening kan riskant zijn, maar het kan ook voordelig zijn als het correct wordt gedaan., Hier zijn enkele voorbeelden van wanneer het gebruik van een mede-ondertekenaar zinvol zou zijn:
- u hebt een slecht krediet: als u een credit score minder dan 580, uw score wordt beschouwd als slecht, en het kan moeilijker zijn om goedgekeurd te worden voor een lening. Hoe lager uw credit score, hoe riskanter je wordt beschouwd als een lener.
- u voldoet niet aan de minimuminkomensvereisten: sommige kwalificatievereisten omvatten een minimuminkomen. Als je niet aan het minimum voldoet op het moment van de aanvraag, of je hebt een ander inkomen in de werken, een medeondertekenaar kan helpen overbruggen die kloof.,
- u bent zelfstandige: als u zelfstandige bent en geen stabiel, voorspelbaar inkomen hebt, kan het moeilijk zijn om goedgekeurd te worden, zelfs als de maandelijkse betalingen ruim binnen uw budget liggen.
- u bent een jonge volwassene en heeft geen vast inkomen of een solide kredietgeschiedenis: het niet hebben van een financiële of kredietgeschiedenis kan echt uw goedkeuring odds belemmeren. Het hebben van een medeondertekenaar met een gevestigde financiële geschiedenis kan u helpen in aanmerking te komen.
- u heeft een hoge schuld / inkomen Verhouding: uw schuld / inkomen verhouding is het bedrag van de schuld die u verschuldigd bent ten opzichte van uw inkomen., Als u grote bedragen van de schuld op het moment van de aanvraag, wilt u misschien beginnen na te denken over een medeondertekenaar.
” Co-ondertekening of co-lenen van een lening is eigenlijk alleen iets wat je moet doen als je bereid bent om de schuld terug te betalen,” zegt Lauren Anastasio, CFP bij SoFi. “Als een medeondertekenaar of mede-lener voor een geliefde of zakenpartner kan hun kosten van het lenen te verlagen of zelfs hen helpen een lening die ze anders niet in aanmerking komen voor te verkrijgen, maar dat gebeurt alleen omdat de geldschieter houdt u verantwoordelijk voor de schuld als er iets mis gaat.,”
hoe beïnvloedt het mede ondertekenen van een lening uw krediet?
Het mede ondertekenen van een lening betekent dat een deel van de verantwoordelijkheid van een lening wordt overgenomen die niet van jou is. “Als een mede-lener op een persoonlijke lening zal dezelfde impact hebben op uw credit score alsof je het nemen van de lening zelf,” zegt Anastasio.
Zie meer
als de primaire kredietnemer de lening niet betaalt, kunnen de gemiste betalingen een negatieve invloed hebben op de kredietscore van de mede-kredietnemer, zegt Leslie Tayne, oprichter en hoofdadvocaat bij Tayne Law Group., “De schuld kan ook invloed hebben op uw kredietgebruik, die van invloed kunnen zijn op uw credit score.”
Dat gezegd hebbende, zijn er ook enkele positieve effecten te overwegen. “De lening kan helpen bij het diversifiëren van de soorten rekeningen die je hebt, die kan helpen uw credit score,” zegt Tayne.
voordat u de beslissing neemt, voert u een audit uit van uw financiële gezondheid, geschiedenis en krediet om de nadelen en voordelen af te wegen die gepaard zouden kunnen gaan met medeondertekening., Als u niet denkt dat een potentiële daling van het krediet of een mogelijke betaling is iets dat je financieel zou kunnen behandelen, kan het een goede beslissing om te heroverwegen co-ondertekening van een lening.
de risico ‘ s van medeondertekenaar zijn
Als u overweegt een persoonlijke lening mede te ondertekenen, staat er veel op het spel. “De realiteit is, als de geldschieter dacht dat de oorspronkelijke debiteur de lening zelf kon terugbetalen, zouden ze geen medeondertekenaar nodig hebben,” zegt Damon Duncan, een faillissementsadvocaat in North Carolina., “Financiële bedrijven hebben tientallen jaren van collectieve gegevens en informatie die hen helpt bij het bepalen van de kans dat iemand zal terugbetalen een lening op hun eigen. Als ze niet bereid zijn om de persoon een lening te geven zonder een medeondertekenaar, zou je waarschijnlijk niet degene moeten zijn die bereid is medeondertekenen.”
Hier zijn zes redenen waarom je twee keer moet nadenken voordat je een lening mee ondertekent.
u bent aansprakelijk voor het volledige bedrag van de lening
medeondertekening van een lening maakt u aansprakelijk voor het volledige saldo indien de primaire kredietnemer niet betaalt., En, helaas, de meeste kredietverstrekkers zijn niet geïnteresseerd in het hebben van u betalen de helft van de lening. Dit betekent dat je het moet uitwerken met de andere partij of vast komen te zitten met het betalen van het hele saldo.”denk niet alleen aan het bedrag van de lening, maar ook aan de looptijd”, zegt Jared Weitz, CEO en oprichter van United Capital Source, een landelijke kredietverlener voor kleine bedrijven. “Zodra je een lening ondertekent, is het niet voor een paar maanden, het is voor de gehele duur van het bestaan van de lening — soms is dit jaren.,”
Co-ondertekening van een lening wordt geleverd met een hoog risico en een lage beloning
u kunt co-ondertekenen op een lening voor een auto die u niet rijdt of een hypotheek voor een huis waar u niet woont, maar dat verandert uw verplichting niet als de primaire lener niet betaalt. Uw credit score profiteert slechts weinig van de maandelijkse betalingen. En omdat je gekwalificeerd bent als medeondertekenaar vanwege je goede krediet, heb je niet per se meer kredietlijnen nodig.,
u moet voldoende georganiseerd zijn om de betalingen bij te houden
Als u een lening medeondertekent, wilt u de maandelijkse betalingen in de gaten houden, zelfs als u de persoon vertrouwt waarvoor u medeondertekent. Als u wacht om een telefoontje te krijgen van een factuurverzamelaar die u informeert over gemiste betalingen, zal uw krediet al negatief zijn beïnvloed.
“Stel een kalenderherinnering of automatische update online in om u op de hoogte te stellen van de betalingsdata en de status van de lening”, zegt Weitz., “Indien nodig, het opzetten van een maandelijkse check-in met de lener jezelf om ervoor te zorgen dat er geen rode vlaggen naderen die kunnen leiden tot hen niet langer in staat zijn om betalingen te doen.”
de kredietgever zal u eerst aanklagen als er geen betalingen worden gedaan
als de primaire aanvrager in gebreke blijft op zijn persoonlijke lening, zal de kredietgever eerst na u komen. Immers, de primaire aanvrager waarschijnlijk niet stellaire inkomen of veel activa. Als ze dat deden, hadden ze geen medeondertekenaar nodig.,
naast de financiële druk die dit op u legt, kan dit soort situaties ook een aanzienlijke druk leggen op uw relatie met de persoon waarvoor u mede hebt getekend. Voortdurend ervoor te zorgen dat de andere partij betalingen heeft gedaan kan een tol op vriendschap te eisen, en, als de medeondertekenaar, uw wens om geen negatieve gevolgen te lijden zou kunnen worden opgevat als wantrouwen.
als de schuld is afgewikkeld, kunt u fiscale gevolgen ondervinden
als de geldschieter niet de moeite wil nemen om u aan te klagen, kan hij ermee instemmen het verschuldigde saldo te vereffenen., Dat betekent dat je belastingplichtig zou kunnen zijn voor het verschil. Als u bijvoorbeeld $10.000 verschuldigd bent en genoegen neemt met $4.000, moet u mogelijk de andere $6.000 rapporteren als “schuldkwijtschelding” op uw belastingaangiften.
en de afwikkeling op de rekening laat een negatief teken achter op uw kredietrapport. Op de rekening staat niet “betaald zoals overeengekomen,” maar “afgewikkeld.”Uw credit score lijdt als gevolg van dat nieuwe merk.
medeondertekening kan goedkeuring van uw eigen lening onmogelijk maken
voordat u een lening medeondertekent, denk vooruit aan toekomstige leningen die u nodig zou kunnen hebben., Hoewel een lening die u mede-teken is niet in uw naam, het verschijnt op uw kredietrapport, omdat het de schuld die u wettelijk verplicht bent te betalen. Dus wanneer je gaat om een aanvraag voor een andere lening in uw eigen naam, je zou kunnen vinden dat je geweigerd voor een aanvraag vanwege hoeveel krediet je hebt in uw naam.
is medeondertekening afhankelijk van het type lening?
het proces van medeondertekening kan er van kredietgever tot kredietgever anders uitzien, maar de verantwoordelijkheid van een medeondertekenaar, ongeacht het type lening, blijft doorgaans hetzelfde: de betalingen verrichten als de primaire kredietnemer dit niet doet.,
Co-ondertekenaar release, aan de andere kant, kan er iets anders uitzien op basis van het type lening. Sommige hypothecaire leningen vereisen bijvoorbeeld dat de primaire kredietnemer herfinanciert om een medeondertekenaar van de lening vrij te geven, terwijl andere, zoals studentenleningen, regels hebben vastgesteld voor wanneer de primaire kredietnemer de volledige verantwoordelijkheid voor de lening kan nemen.
hoe bescherm je jezelf als mede-ondertekenaar van een lening
de eerste manier om jezelf als mede-ondertekenaar te beschermen is om ervoor te zorgen dat je volledig op de hoogte bent van waarvoor je je aanmeldt., Houd een “interview” met de primaire lener en vraag hen over hun inkomen en hoe ze van plan zijn op het maken van de maandelijkse betalingen.
Dit houdt ook een grondige herziening van de lening en de voorwaarden, zodat u precies weet waarvoor u aansprakelijk bent als de primaire kredietnemer niet in staat is om de betalingen op tijd te doen. De beste manier om jezelf in eerste instantie te beschermen is om geïnformeerd te worden.
nadat u weet wat de leningsvoorwaarden zijn, stelt u met de primaire kredietnemer een plan op dat een maandelijkse check-in Omvat wanneer de betalingen verschuldigd zijn., Dit zal niet alleen een niveau van verantwoording te creëren, maar ook zal u op de hoogte te houden over wat je verantwoordelijk bent voor het betalen.
ten slotte moet u, voordat u ondertekent, een tijdlijn opstellen waarmee de kredietnemer zijn kredietscore kan verhogen of een financiële geschiedenis kan opbouwen zonder dat u gedurende een langere periode mogelijk verantwoordelijk bent voor betalingen.,
alternatieven voor medeondertekening
Als u geen bereidwillige medeondertekenaar kunt vinden, of als u de risico ‘ s van medeondertekening wilt vermijden, zijn er verschillende alternatieven die u kunnen helpen om het geld te krijgen dat u nodig hebt:
- Bouw uw krediet op: de belangrijkste reden waarom aanvragers moeite hebben om goedgekeurd te worden voor leningen is omdat ze een slechte kredietscore hebben. Zet uw aanvraag in de wacht en werken aan het krijgen van uw credit score naar een plaats waar kredietverstrekkers bereid zijn om u een lening te geven zal zijn., U kunt uw krediet op te bouwen door het betalen van rekeningen op tijd, het betalen van uw credit card saldi volledig of het betalen van meer dan de minimale maandelijkse betaling.
- bied onderpand aan: sommige kredietverstrekkers accepteren onderpand in ruil voor uw lening. Als je comfortabel bent met het risico, denken over het neerzetten van uw huis of voertuig als onderpand. Vergeet niet dat als je je lening niet kunt afbetalen, je je onderpand verliest, wat je in ernstige financiële problemen kan brengen.,
- zoeken naar slechte kredietverstrekkers: kredietverstrekkers die gespecialiseerd zijn in persoonlijke leningen voor slecht krediet kunnen de beste plaats zijn om je te wenden als je problemen hebt om elders te kwalificeren. U kunt tegenkomen dubbele-cijferige APRs, maar deze kredietverstrekkers zijn meer betrouwbare opties dan payday kredietverstrekkers.
Krijg vooraf gekwalificeerd
de bottom line
Als u problemen ondervindt om in aanmerking te komen voor een lening op uw eigen, kan het inschakelen van een medeondertekenaar een haalbare optie zijn. Echter, voor het accepteren van de lening aanbod, zitten met uw mede-ondertekenaar om een eerlijke discussie over de lening bedrag, Voorwaarden en terugbetaling plan. Als je onvoorziene omstandigheden hebt, is het minder waarschijnlijk dat je relatie in gevaar zal zijn.
meer informatie:
- de beste dubieuze leningen
- mede-ondertekenaar vs. mede-kredietnemer: Wat is het verschil?
- rechten van medeondertekenaar: wat u moet weten