herfinanciering houdt in dat een bestaande lening wordt vervangen door een nieuwe lening die de schuld van de eerste aflost. De nieuwe lening zou idealiter betere voorwaarden of functies moeten hebben die uw financiën verbeteren om het hele proces de moeite waard te maken.

de fijnere details van een herfinanciering kunnen variëren afhankelijk van het type lening en uw kredietgever.

Wat is herfinanciering?

u kunt een woninglening, een autolening of zowat elke andere schuld herfinancieren. U zou willen doen als uw bestaande lening is te duur of te riskant., Misschien zijn uw financiële omstandigheden veranderd sinds u voor het eerst het geld geleend, en meer gunstige lening voorwaarden kunnen nu beschikbaar zijn voor u.

u zult uw oorspronkelijke leningsaldo niet verminderen of elimineren. Je zou, in feite, op meer schuld bij de herfinanciering., Dit kan gebeuren als u een cash-out herfinanciering doet waarbij u contant geld neemt voor het verschil tussen de geherfinancierde lening en wat u verschuldigd bent op de oorspronkelijke lening, of wanneer u uw slotkosten in uw nieuwe lening rolt in plaats van ze vooraf te betalen.

uw woning kan nog steeds nodig zijn als onderpand voor de lening, dus u kunt nog steeds uw woning verliezen als u een woninglening herfinanciert, maar geen betalingen doet. Ook, uw auto kan worden teruggenomen als u in gebreke op de nieuwe lening., Uw onderpand is altijd in gevaar, tenzij u herfinanciert een lening in een persoonlijke ongedekte lening, die geen eigendom gebruikt als onderpand.

hoe herfinanciering werkt

begin met het zoeken naar kredietverstrekkers en zoek er een die betere kredietvoorwaarden biedt dan die in uw bestaande lening die u op de een of andere manier wilt verbeteren. Vraag de nieuwe lening aan wanneer je hebt afgerekend op de beste kredietgever voor uw omstandigheden.,

de nieuwe lening zal uw bestaande schuld volledig en in één keer afbetalen wanneer uw herfinancieringskrediet is goedgekeurd en u het afsluitingsproces voltooit. U zou blijven om betalingen te doen op de nieuwe lening totdat u het af te betalen of herfinancieren deze lening ook.

voors en tegens van herfinanciering

herfinanciering heeft verschillende potentiële voordelen:

• Het kan uw maandelijkse betalingen verlagen als u herfinanciert in een lening met een rente die lager is dan uw bestaande rente., Dit kan gebeuren omdat u in aanmerking komt voor een lager tarief op basis van de marktomstandigheden of een verbeterde credit score, factoren die niet op zijn plaats de eerste keer dat je geleend. Lagere rentetarieven leiden doorgaans tot aanzienlijke besparingen gedurende de looptijd van de lening, vooral bij grote of langlopende leningen.
• u kunt de terugbetaling verlengen door de looptijd van de lening te verlengen, maar u betaalt mogelijk meer rentekosten. U kunt ook herfinancieren in een kortere termijn lening om het af te betalen eerder., Bijvoorbeeld, je zou willen herfinancieren van een 30-jaar woning lening in een 15-jaar woning lening die wordt geleverd met hogere maandelijkse betalingen, maar een lagere rente. Je zou de lening in 15 jaar minder afbetaald hebben.
• het kan zinvol zijn om meerdere andere leningen te consolideren in een enkele lening als u een lagere rente kunt krijgen dan wat u momenteel betaalt. Met slechts één lening maakt het ook makkelijker om betalingen bij te houden.,
• u kunt de voorkeur geven aan een lening tegen een vaste rente als u een lening met variabele rente hebt die ervoor zorgt dat uw maandelijkse betalingen omhoog en omlaag schommelen als de rente verandert. Een vastrentende lening biedt bescherming als de rente momenteel laag is, maar naar verwachting zal stijgen, en resulteert in voorspelbare maandelijkse betalingen.

• sommige leningen, met name ballonleningen, moeten op een bepaalde datum in een vast bedrag worden terugbetaald. Je zou niet de middelen beschikbaar voor een grote forfaitaire betaling wanneer die datum komt te vervallen. Het zou zinvol zijn om te herfinancieren in deze situatie, met behulp van een nieuwe lening om de ballon betaling te financieren om meer tijd te winnen om de schuld af te betalen.,

maar herfinanciering is niet altijd een slimme zet. Enkele nadelen zijn:

• het kan duur zijn. De kosten variëren per kredietgever en per staat, maar wees bereid om 3% tot 6% van de uitstaande hoofdsom te betalen in herfinancieringskosten. Deze kunnen onder meer de aanvraag, oorsprong, beoordeling, en inspectie Vergoedingen en andere sluitingskosten., De sluitingskosten kunnen oplopen tot duizenden dollars met grote leningen zoals huisleningen.
• u betaalt meer rente op uw schuld wanneer u de leningbetalingen over een langere periode verlengt. U kunt uw maandelijkse betalingen verlagen, maar dat voordeel kan worden gecompenseerd door de hogere kosten van het lenen over de levensduur van de lening.
• sommige leningen hebben nuttige functies die zullen worden geëlimineerd als u herfinanciert., Bijvoorbeeld, federale studentenleningen zijn flexibeler dan particuliere studentenleningen als je in moeilijke tijden, het aanbieden van uitstel of verdraagzaamheid plannen die u een tijdelijke uitstel van het maken van betalingen te verlenen. Federale leningen kunnen ook gedeeltelijk worden vergeven als uw carrière betrekking heeft op de openbare dienst. Je zou beter af zijn om te verblijven met dit soort gunstige leningen.
• u kunt het risico voor uw woning verhogen wanneer u in sommige gevallen herfinanciert., Bijvoorbeeld, sommige staten erkennen nonrecourse home loans (deze niet toestaan dat geldschieters om eigendom te nemen anders dan het onderpand als u in gebreke blijven op betalingen) om recourse leningen, die toestaan dat geldschieters om nog steeds houd je aansprakelijk voor uw schuld, zelfs nadat ze beslag leggen op uw onderpand.

ontdek of uw geldschieter een vooruitbetaling in rekening brengt als u uw oude lening te vroeg afbetaalt. Als dat het geval is, vergelijk dan de kosten van de boete met de besparingen die u krijgt bij herfinanciering.

hoe te herfinancieren

herfinanciering is als winkelen voor een andere lening of hypotheek. Ten eerste, zorg voor eventuele problemen met uw krediet, zodat uw score is zo hoog mogelijk en u in aanmerking komt voor de laagste rente. Je moet op zijn minst een ruw idee van de tarieven en andere voorwaarden die u zoekt in uw nieuwe lening.,

zoek een gekwalificeerde geldschieter die de beste voorwaarden biedt. Krijg ten minste drie of vier offertes van concurrenten voordat u met uw huidige geldschieter over wat het bereid is te bieden. Je zou in staat zijn om nog betere voorwaarden te krijgen van uw huidige geldschieter als het wil om uw hypotheek te houden.,

neem geen nieuwe schulden aan tijdens het herfinancieringsproces, omdat dit de transactie zou kunnen belemmeren. Bekijk zorgvuldig de nieuwe leningsvoorwaarden en alle bijbehorende kosten voordat u zich aanmeldt op de stippellijn, zodat u weet wat u financieel kunt verwachten wanneer het tijd is om betalingen te doen.

moet ik herfinancieren?

Het is de moeite waard om in enkele gevallen een herfinanciering van een lening te overwegen.

voer een break-even-berekening uit om te bepalen hoe lang het zal duren voordat de besparingen van herfinanciering de bijbehorende kosten overschrijden., Wat sommige huiseigenaren niet te overwegen bij de herfinanciering is dat het een lange tijd kan duren om de kosten te herstellen, en ze misschien niet willen om te leven in het pand lang genoeg om de besparingen te oogsten.

u kunt een lening of twee hebben met een hoge rente als u uit een moeilijke financiële situatie komt die uw credit score heeft beschadigd. Misschien verloor je je baan, of had je een medisch noodgeval dat je in de schulden liet zitten. Uw rente zal weerspiegelen dat als je moest een lening af te sluiten wanneer uw credit score laag was., U kunt herfinancieren die leningen tegen een lager tarief zodra u uw credit score hebt gerepareerd.

u kunt een cash-out herfinanciering doen om het eigen vermogen in uw huis te ruilen voor contant geld, ervan uitgaande dat uw krediet gezond is. U kunt uw eigen vermogen/contant geld herinvesteren in uw huis om een aantal lang noodzakelijke reparaties uit te voeren of om het pand te renoveren.