Hvis du har stor gjeld som du ikke kan betale tilbake, er bak på boliglån betalinger, og i fare for foreclosure, er å bli trakassert av bill oppsamler—eller alle av de ovennevnte myndighet til å erklære konkurs kan være svaret. Eller kan det ikke være.

Konkurs kan i noen tilfeller redusere eller eliminere din gjeld, save your home og holde dem bill samlere i sjakk, men det har også alvorlige konsekvenser, inkludert langsiktige skader på din kreditt score., Dette, i sin tur, kan hemme din evne til å låne i fremtiden, øke prisene du betaler for forsikringen, og selv gjør det vanskelig å få en jobb.

Typer Konkurs

Konkurs saker er håndtert av føderale domstoler, og den føderale loven definerer seks ulike typer. De to mest vanlige filtyper som brukes av enkeltpersoner er i Kapittel 7 og Kapittel 13, som er oppkalt etter det deler av den føderale konkurs kode der de er beskrevet., Kapittel 11 konkurs, noe som er ofte i overskriftene, er først og fremst for bedrifter.

Kapittel 7 konkurs, den typen de fleste individer fil, er også referert til som en rett konkurs eller avvikling. En bobestyrer oppnevnt av retten kan selge en del av eiendommen og bruke inntektene til å delvis tilbakebetale dine kreditorer, etter som gjeld er vurdert utladet. Noen typer eiendom kan være unntatt fra likvidasjon, som er underlagt visse begrensninger., De inkluderer bilen, klærne, og husholdningsartikler, verktøy av handelen, pensjoner, og en del av noen egenkapital du har i ditt hjem. Du bør ha en oversikt over den eiendommen du hevder så unntatt når du fil for konkurs.

Kapittel 13 konkurs, på den annen side, resulterer i en domstol-godkjent plan for deg å tilbakebetale hele eller deler av gjelden din over en periode på tre til fem år. Noen av gjeld kan også være utladet., Fordi det ikke krever liquidating dine eiendeler, Kapittel 13 konkurs kan tillate deg å holde dine hjemme, så lenge du fortsetter å gjøre det man er blitt enige om betalinger.

Visse typer gjeld generelt ikke kan slippes ut gjennom konkurs. De inkluderer barnebidrag, underholdsbidrag, student lån, og noen skattemessige forpliktelser.

Konkurs Innlevering Prosessen

Det finnes en rekke lovpålagte trinnene som er involvert i innlevering konkurs. Å unnlate å fullføre dem, kan det resultere i oppsigelse av din sak.,

Før innlevering konkurs, enkeltpersoner er nødvendig for å fullføre en kreditt rådgivning økt og få et sertifikat til filen med sine konkurs begjæring. Rådgiveren bør gjennomgå din personlige situasjon, gi råd om budsjettering og gjeld styring, og diskutere alternativer til konkurs. Du kan finne navnene på offentlig godkjent kreditt-rådgivning virksomheter i ditt område ved å ringe den føderale konkurs-domstolen som er nærmest deg, eller ved å besøke deres hjemmeside.,

Innlevering konkurs innebærer sende en konkurs begjæring og regnskap som viser inntekt, gjeld og eiendeler. Du vil også bli pålagt å avgi en måte å teste form, som avgjør om inntekten er lav nok for deg til å kvalifisere seg for Kapittel 7. Hvis det ikke er det, må du filen for Kapittel 13 konkurs i stedet. Du vil også trenge å betale en eventuell avgift, selv om det noen ganger kan fravikes hvis du kan bevise at du ikke har råd til det.

Du kan få tak i de formene du trenger fra skifteretten., Hvis du engasjere tjenestene til en konkurs advokat, som vanligvis er en god idé, bør de også være i stand til å gi dem.

Når du har arkivert, konkursen bobestyrer som er tilordnet ditt tilfelle vil arrangere et møte av kreditorer, også kjent som en 341 møte for den delen av konkurs koden der det er pålagt. Dette er en mulighet for folk eller bedrifter som du skylder penger til å stille spørsmål om din økonomiske situasjon og ditt planer, om noen, å tilbakebetale dem.,

saken vil bli avgjort ved en konkurs dommer, basert på informasjonen du har oppgitt. Hvis retten bestemmer at du har forsøkt å skjule eiendeler eller begått andre svindel, kan du ikke bare miste din sak, men også overfor straffeforfølgelse. Med mindre saken er svært komplisert, kan du vanligvis ikke trenger å møte i retten før dommer.

Etter at du har begjært konkurs—men før gjelden din kan være utladet—du må ta en debitor utdanning kurs, som vil gi råd om budsjettering og pengene ledelse., Igjen, må du skaffe et sertifikat som viser at du har deltatt. Du kan få en liste over godkjente debitor utdanning leverandører fra skifteretten eller fra Justisdepartementet.

Forutsatt at domstolen bestemmer i din favør, din gjeld vil bli utladet, i tilfelle av Kapittel 7. I Kapittel 13, tilbakebetaling planen vil bli godkjent. Å ha gjeld utladet betyr at kreditor kan ikke lenger forsøk på å samle det fra deg.

Konsekvensene av Konkurs

Begge typer av individuelle konkurs har noen negative konsekvenser., En Kapittel 7 konkurs vil forbli på kreditt-posten for 10 år, mens en Kapittel 13 konkurs vil generelt være for syv år.

Ifølge for å Experian, en av de tre store nasjonale kreditt-byråer, «Erklærte konkurs har den største innvirkning på kreditt score.»Det kan også gjøre at du ser ut til å være en dårlig risiko for selskaper som ber om rapporten, herunder andre banker, forsikringsselskaper, og potensielle arbeidsgivere.

Merk også at det er begrensninger på hvor ofte du kan ha din gjeld utladet ved konkurs., For eksempel, hvis du har hatt gjeld som slippes ut gjennom en Kapittel 7 konkurs, må du vente i åtte år før du kan gjøre det igjen.

Er en Advokat som er Nødvendig?

i Motsetning til selskaper og partnerskap, enkeltpersoner kan filen for konkurs uten en advokat. Det kalles å fylle saken «pro se.»Men fordi innlevering konkurs er komplekse, og må gjøres på riktig måte for å lykkes, er det generelt uklokt å prøve det uten hjelp av en advokat med erfaring i konkursbehandling.,

Alternativer til Konkurs

Konkurs er ofte den beste måten å komme ut fra under knusing finansielle byrder, men det er ikke den eneste måten. Det finnes alternativer som kan ofte redusere din gjeld forpliktelser uten rotete konsekvensene av konkurs.,

Forhandle med kreditorene, uten å involvere domstolene, kan noen ganger virke til fordel for begge sider. Heller enn å risikere å motta ingenting, en kreditor kan godta en tilbakebetaling tidsplaner som reduserer din gjeld eller sprer dine betalinger over en lengre periode.

Hvis du er i stand til å gjøre ditt boliglån betalinger, er det verdt å ringe dine lån, forhandler for å finne ut hvilke alternativer som du kanskje har, kort etter innlevering konkurs., De kan inneholde overbærenhet, som vil tillate deg å slutte å betale for en bestemt tid, eller en tilbakebetaling plan designet for å strekke mindre månedlige utbetalinger over en lengre periode. Et annet alternativ kan være lån modifikasjon, som vil endre vilkårene for lånet ditt (for eksempel å senke renten) på en permanent basis, noe som gjør det lettere å tilbakebetale. Men, pass deg for uønsket tilbud fra selskaper hevder at de kan holde hjemmet ditt ut av foreclosure. De kan være noe mer enn scam kunstnere.,

Hvis du skylder penger til IRS, som du kan bli kvalifisert for et tilbud i kompromiss, slik at du kan slå med direktoratet for et beløp som er mindre enn du skylder. I noen tilfeller, SKATTEMYNDIGHETENE har også månedlig betaling planer for skattytere som ikke kan betale sin skatt forpliktelser alle på en gang.

Når til Fil for Konkurs

konkursrett finnes for å hjelpe mennesker som har tatt på seg en uhåndterlig mengde gjeld—ofte som et resultat av store medisinske regninger eller andre uventede utgifter som finnes ingen skyld av sine egne—for å få en frisk start., Men det er ikke en enkel prosess og det er ikke alltid føre til en lykkelig slutt.

Så før innlevering konkurs, være sikker på å utforske alle dine alternativer, og være forberedt på noen av de negative konsekvensene som er beskrevet ovenfor. Hvis du bestemmer deg for at konkurs er din eneste levedyktige alternativet—som hundretusener av Amerikanere gjøre hvert år—husk at klatt på ditt kort vil ikke bli permanent. Ved hjelp av kreditt nøye i fremtiden, og for å betale regninger i tide, kan du begynne å gjenoppbygge kreditt-og gradvis settes konkurs bak deg.,

– >