Hva Er Rov Utlån?

Rov utlån refererer vanligvis til utlån praksis som medfører urettferdig og krenkende lånebetingelser på låntakere. I mange tilfeller, disse lånene bære høye avgifter og renter, strip låner av egenkapital, eller plassere en kredittverdig låntaker i en lavere kreditt-karakter (og dyrere) lån, alt til fordel for långiver. Rov långivere bruker ofte aggressive salg taktikk og dra nytte av låntakere’ mangel på forståelse av finansielle transaksjoner., Gjennom villedende eller bedragerske handlinger og mangel på åpenhet, lokker de indusere, og hjelpe en låntaker til å ta opp lån som de ikke vil rimeligvis være i stand til å betale tilbake.

Hvordan Rov Utlån Fungerer

Rov utlån inkluderer alle skruppelløse praksis utført av långivere for å lokke, indusere, villede og hjelpe låntakere i å ta opp lån som de ellers ikke klarer å betale tilbake rimelig eller betale tilbake med ekstremt høye kostnader ikke er i tråd med markedet. Rov långivere dra nytte av låntaker er omstendigheter eller uvitenhet.,

lån hai, for eksempel, er det arketypisk eksempel på en rovfisk långiver—noen som lån penger til en svært høy rente, og kan også true med vold å samle på sin gjeld. Men mye rov utlån er gjort av mer etablerte institusjoner som banker, finansieringsselskaper, boliglån meglere, advokater, eller fast eiendom entreprenører.,

Rov utlån setter mange låntakere i fare, men det spesielt mål de med få kreditt alternativer eller som er sårbare på andre måter—folk som utilstrekkelig inntekt fører til vanlig og presserende behov for penger for å få endene til å møtes, de med lav kreditt score, mindre utdannet, eller de som er utsatt for diskriminerende utlån praksis på grunn av deres rase eller etnisitet. Rov långivere ofte målet samfunn der få andre kreditt alternativer eksistere, noe som gjør det vanskeligere for låntakere å shoppe rundt., De lokke kunder med aggressivt salg taktikk via post, telefon, TV, radio og til og med dør-til-dør. De bruker en rekke urimelig og villedende taktikker for å tjene.

Rov Utlån Taktikk for å Se Ut For

Rov utlån er designet fremfor alt, til fordel for långiver, det ignorerer eller hindrer den som låner evne til å tilbakebetale gjeld., Utlån taktikk er ofte villedende og forsøke å dra nytte av en låntaker mangel på forståelse av finansielle vilkår og regler rundt lån. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) gir noen vanlige eksempler:

• Overdreven og fornærmende avgifter. Disse er ofte forkledd eller bagatellisert, så de er ikke inkludert i renten på et lån. I henhold til FDIC, avgifter på til sammen mer enn 5% av lånebeløpet er ikke uvanlig. Overdreven forhåndsbetaling straffer er ett eksempel.
• Ballong betaling., Dette er en veldig stor betaling på slutten av et lån begrep, som ofte brukes av rov långivere for å gjøre den månedlige betalingen se lave. Problemet er at du kanskje ikke være i stand til å ha råd ballong betaling og er nødt til å refinansiere, pådra seg nye kostnader, eller standard.
• Lån bla. Långiver presset en låntaker å refinansiere igjen og igjen, generere gebyrer og poeng for långiver hver gang. Som et resultat, en låntaker kan ende opp fanget av en stadig økende gjeldsbelastning.
• Asset-basert lån og egenkapital stripping., Långiver gir et lån basert på dine aktiva (et hjem eller en bil, si), heller enn på din evne til å tilbakebetale lånet. Når du falle bak på betalinger, risikerer du å miste hjemmet eller bilen. Egenkapital-rik, kontanter-dårlig eldre voksne på faste inntekter kan være målrettet med lån (si, for et hus reparasjon) som vil ha problemer med å betale tilbake, og vil sette sin egenkapital i sine hjem.
• Unødvendige add-on produkter eller tjenester, som for eksempel enkelt-premium kreditt livsforsikring for et boliglån.
• Kontroll., Långivere styre låntakere til dyre subprime lån, selv når deres kreditt historie og andre faktorer kvalifisere dem for prime lån.
• Omvendt korrekturarbeid. Korrekturarbeid, rasistiske boligpolitikk som effektivt blokkert Svart familier fra å få boliglån, ble forbudt av Fair Housing Act 1968. Men redlined nabolag, som fortsatt i stor grad bebodd av afroamerikansk og Latinx innbyggere, er målrettet av rov og subprime lenders.,

Vanlige Typer Rovfisk Lån

Subprime boliglån

Klassisk rov utlån sentre rundt om boliglån. Siden hjem lån er støttet av en låntaker er fast eiendom, en rovfisk långiver kan tjene ikke bare fra lånebetingelser stablet i deres favør, men også fra salg av et utelukket hjem, dersom en låntaker misligholder. Subprime lån ikke automatisk rov. Deres høyere renter, banker vil argumentere, reflektere større kostnad av risikofylt utlån til kunder med feil kreditt., Men selv uten villedende praksis, en subprime lån er risikabelt for låntakere på grunn av den store økonomiske byrden det representerer. Og med den eksplosive veksten av subprime lån kom potensialet for rov utlån. Når boligmarkedet krasjet og en foreclosure krise førte til Store Resesjonen, huseiere med subprime boliglån var sårbare. Subprime lån kom til å representere en uforholdsmessig stor andel av bolig foreclosures.

Afrikansk-Amerikansk og Latinx huseiere var spesielt påvirket., Rov boliglån långivere hadde rettet seg mot aggressivt i overveiende minoritet nabolag, uavhengig av deres inntekt eller kredittverdighet. Selv etter kontroll for kreditt score og andre risiko faktorer, som for eksempel lån-til-verdi-forholdet, underordnet heftelser og gjeld til inntekt ratio, data viser at Afro-Amerikanere og Latinos var mer sannsynlig å få subprime lån med høyere kostnader. Også kvinner ble rettet i løpet av bolig-boom, uavhengig av deres inntekt eller kreditt rating., Afrikansk-Amerikansk og Latina kvinner med høyest inntekt var fem ganger mer sannsynlig enn hvite menn av tilsvarende inntekter, for å motta subprime lån.

I 2012, Wells Fargo nådd en $175 milliarder oppgjør med Justisdepartementet for å kompensere for Afrikansk-Amerikansk og Latinx låntakere som kvalifisert for lån og ble belastet høyere gebyrer eller renter eller var feil styrte inn subprime lån. Andre banker også betalt bosetninger. Men skaden til familier av farge er varig., Huseiere ikke bare mistet sine hjem, men muligheten til å gjenopprette sin investering når boligprisene klatret opp igjen, og bidrar igjen til å rase rikdom gap. (I 2019, typisk hvit familie hadde åtte ganger vell av typiske Svarte familie og fem ganger vell av typiske Latinx familie.)

Lønning lån

norgesautomaten industrien gir $90 milliarder kroner årlig i små-dollar, høy-kost utlån (annualisert renter kan være 400% ) som en bro til neste lønning., Lønning långivere operere på nettet og gjennom storefronts i stor grad i økonomisk under-servert—og uforholdsmessig African American og Latinx—nabolag. Noen 12 millioner Amerikanere gjøre bruk av lønning lån, de fleste av dem er kvinner og folk av farge, ifølge Pew Charitable Trusts studier. Stagnerende lønn og en voksende rikdom gapet har blitt sitert som medvirkende faktorer, sammen med aggressiv lobbying av lønning långivere.,

Låntakere bruk lønning lån, ikke for nødhjelp for et par uker, men for å dekke alminnelige levekostnader som leie og dagligvarer—\i løpet av måneder. Ifølge Pew 80% av lønning lån er tatt ut innen to uker etter en tidligere lønning lån, og gjennomsnittlig pa at kunden betaler $520 i året i avgifter for å gjentatte ganger lånt $325 i kreditt.

Med nye avgifter er lagt til hver gang en lønning lån er refinansiert, gjelden kan lett komme ut av kontroll., En 2019 studie fant at ved bruk av lønning lån dobler frekvensen av personlig konkurs av forverring kontantstrøm stilling i husholdningen, forskerne konkluderte med. De økonomiske konsekvensene av COVID-19, med ingen ny stimulans betalinger på horisonten, betyr at mer cash-strapped forbrukerne kan bli utsatt for disse rov lån.

Auto-lån med sikkerhet

Dette er single-betaling lån basert på en andel av bilens verdi, for quick cash., De bærer med høy rente, men i tillegg, er du nødt til å overlate kjøretøyet tittel og et ekstra sett med nøkler som pant. For én av fem låntakere som har bilen som er beslaglagt fordi de ikke klarer å tilbakebetale lånet, det er ikke bare et økonomisk tap, men kan også true tilgang til jobber og barn for en familie.

Nye former for rov utlån

Nye ordninger dukker opp i den såkalte konsert økonomi., For eksempel, Uber, tur-tjeneste for deling, enige om en $20 millioner oppgjør med den amerikanske Federal Trade Commission (FTC) i 2017, i en del for auto lån med tvilsomme æren vilkårene utvidet til plattformen sjåfører. Andre steder, mange fintech bedrifter er å lansere produkter som kalles » kjøp nå, betal senere.»Disse produktene er ikke alltid klart om avgifter og renter, og kan lokke forbrukere til å falle inn i en gjeld spiral de vil ikke være i stand til å overvinne.

Er Noe som Blir Gjort Om Rov Utlån?,

for Å beskytte forbrukerne, mange stater har anti-rov utlån lover. For eksempel, lønning lån er forbudt i 14 stater og Washington, D.C., USA Avdeling for Bolig og byutvikling (HUD) har også iverksatt tiltak for å bekjempe rov utlån, som har den Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). I juni 2016, for eksempel, CFPB utstedt en endelig regel å etablere strengere regler for forsikring av premie-og auto-lån med sikkerhet., Men i juli 2020, under ny ledelse, CFPB opphevet som regel og forsinket andre handlinger, betydelig svekkelse føderale forbruker beskyttelse mot disse rov långivere.

Hvordan for å Unngå Aggressiv Utlån

• Utdanne deg selv. Blir mer økonomisk literate hjelper låntakere spot røde flagg og unngå tvilsomme långivere. FDIC har tips på å beskytte deg selv når du tar på et boliglån, inkludert instruksjoner for å avbryte private boliglån forsikring (betalt av deg, det er for å beskytte långiver). HUD gir råd om boliglån., CFPB har veiledning på lønning lån.
• Shoppe rundt for lånet ditt før du logger deg på den stiplede linjen (selv om det er forståelig at hvis du har opplevd utlån diskriminering i det siste, du bare ønsker å få prosessen over så snart som mulig). Å sammenligne tilbud vil gi deg en fordel.
• Vurdere andre alternativer. Før du tar på en kostbar norgesautomaten, kan du vurdere å slå til familie og venner, din lokale religiøs menighet, eller offentlig støtte programmer, som er usannsynlig å forårsake de samme finansielle skade.,

– >