Roth TSP vs. Roth IRA: Dette er et valg som føderale regjeringen ansatte og AMERIKANSKE militære fagfolk trenger å gjøre når de vurdere å velge en pensjonisttilværelse besparelser plan. Det virkelige spørsmålet er, vil du gå med den konto som tilbys under regjeringens plan eller, som noen sivile, finansiere en Roth IRA på egen hånd?

Nylige endringer i den føderale pensjonsalder program gjør dette til et enkelt valg., Kort sagt, din arbeidsgiver er nå matchende del av din pensjonisttilværelse besparelser, og på et nivå som er mer sjenerøse enn private selskaper tilbyr disse dager.

Om Roth TSP

Roth Sparsommelighet Besparelser Plan (TSP) er en del av den Føderale Ansatte Retirement System (FERS). Hvis du er en føderal ansatt eller medlem av de militære, er du automatisk registrert i FERS, og 0,8% av grunnlønn er trukket til å betale for det.

Den første tingen å huske på er deres likheter mellom en Roth TSP og en Roth IRA., De er to versjoner av Roth kontoer, med de samme fordelene som alle Roth-kontoer tilbyr.

Du betaler i en del av inntekten i post-skatt dollar. Det er den skatt du skylder på at pengene er betalt i året betaler du det i. Når du pensjonere seg, bør du skylder ingen ekstra skatter. Hele kontoen, både bidrag og resultat det tjener, er skattefrie når du kan trekke det.,

Og her er de no-brainer del av svaret: Når du er i FERS, når du registrerer deg for en avgang konto, enten det er en Roth-konto eller en tradisjonell konto, offentlig arbeidsgiver vil automatisk matche minst 1% av din base betale bidrag. Etter en viss periode av tjenesten, vil det legge mer, opp til en ytterligere 4% mer, hvis du bidrar med som mye eller mer på egen hånd. Reglene og den tilsvarende beløp er litt forskjellige avhengig av om du er militært eller sivilt.,

Det er en betale øke av opp til 5%, gjemt bort i en pensjonisttilværelse kontoen din sammen med dine egne bidrag.

Hva Er Blandet Retirement System (BAREMQNE) for Militært Personell?

Lansert i 2018, Blandet Retirement System (BAREMQNE) gjør det mulig for militært personell mulighet til å delta i et nytt program som «blander» to store kilder til pensjonisttilværelse inntekt, livrente for karriere service og sparsommelighet besparelser plan.

livrente delen er en mye redusert arv fra den gamle Sivil Tjeneste Retirement System (KUNDESERVICEREPRESENTANTER), som var til 1984, den eneste regjeringen pensjonsalder program., De få gjenværende ansatte på den gamle arven planen vil få en mye mer generøse annuitet, men de er ikke kvalifisert for TSP arbeidsgiver kampen.

De som er interessert har til «opt in» til å bli BAREMQNE. Det er en ganske omfattende pensjon, med sine egne regler og alternativer.

Ved å kontrast, du trenger ikke å melde deg inn i TSP-program. Etter du tjene 60 dager, vil de militære vil automatisk begynne å bidra 1% av din lønn til det. Det vil også automatisk start minus 3% av grunnlønn til TS, selv om du kan melde deg ut av den når som helst., Statens bidrag vil fortsette hvis du er i BAREMQNE.

Sparsommelighet Besparelser Plan Bidrag Grenser

TSPs parallelt bidrag og fange opp grensene for 401(k) planer som er tilgjengelig for mange privat-sektor arbeidere. For 2021, Sparsommelighet Besparelser Plan bidrag grensene er som følger:

• $19,500 hvis du er under en alder av 50
• $26,000 hvis du er i alderen 50 år eller eldre (inkludert en catch-up bidrag på $6,500)

Hva Er en Sparsommelighet Besparelser Plan (TSP)?,

Mange private arbeidsgivere som tilbyr sine ansatte en 401(k) pensjonisttilværelse besparelser plan. Regjeringen opprettet sin egen pensjonisttilværelse besparelser plan for sine ansatte og militært personell og kalte det Sparsommelighet Besparelser Plan (TSP).

formålet med en TSP er å tillate ansatte å bygge en pensjonisttilværelse besparelser konto over tid ved å sette av en andel av sine paychecks, for å være investert i, og vokser helt til de pensjonere seg og er klar til å bruke penger.,

Som 401(k) planer, TSP planene kommer i to grunnleggende varianter, og den ansatte kan velge å ta:

• Hvis du har en tradisjonell TSP, pengene du betaler inn på konto som kommer ut av din før skatt dollar. Det er, det er tatt av toppen av din brutto lønn, og du må ikke betale skatt på det før du kan trekke deg tilbake og starte uttak av penger. På den tiden, vil du skylder skatt på både rektor og interesse dine penger tjent. Offentlige arbeidsgivere har tilbudt den tradisjonelle TSP siden 1986.,
• Hvis du har en Roth TS, du vil betale i post-skatt dollar. Den skyldige avgifter på inntekter vil bli holdt tilbake som år. Når du pensjonere seg, hele inntektene er din tax-free. Den Roth TSP har blitt tilbudt bare siden 2012.

Oppsummering av Roth TSP og Tradisjonelle TSP Regler

uansett Hvilken du velger, reglene er lik de for privat sektor ansatte, med noen hensyn til behovene av føderale ansatte og militært personell:

• Du kan bidra med opp til et maksimalt årlig grense, som kan justeres årlig., For 2020 og 2021 skatt år, maksimum er $19,500, pluss $6,500 hvis du er 50 år gamle eller eldre. Det er en Roth TSP eller en tradisjonell TSP, eller en kombinasjon av kontoer hvis du har mer enn én.
• Den føderale arbeidsgiver gjør et innskudd på minimum 1% og så mye som 5% til kontoen din.
• Dine penger vil bli investert i ditt valg av flere fond og «livsstil syklus» midler. Sistnevnte er midler som gradvis redusere risiko til rektor når du nærmer deg pensjonsalder.,

Hvordan Roth TSP og den Tradisjonelle TSP Forskjellige

uansett, dette er din pensjonisttilværelse-kontoen din, slik at du er avskrekket fra å ta tidlig uttak. Men reglene er ulike for en Roth TSP og en tradisjonell TSP:

• Du kan ikke ta penger i tradisjonell TSP før du kommer til 55 år (hvis du bekrefte eller avkrefte separat) eller alder 59 1/2 (om ikke du kan trekke deg tilbake), eller du vil betale skatt straff. I alle fall, du vil også skylder skatt på at penger i året du trekke det tilbake.,
• Du kan ta rektor i Roth TSP som helst du ønsker. Det er dine penger, og du allerede har betalt skatt. Men du kan ikke berøre noen av fortjenesten på dine penger tjent uten å betale en bot.
• Når du har nådd en alder 72, du er nødt til å ta noen penger ut av den tradisjonelle IRA-kontoen hvert år. Det er ingen tilsvarende begrensninger på en Roth-konto.

Roth alternativet vil være en kilde til glede for deg i din pensjonisttilværelse år., Men bare du kan avgjøre om du kan avse større tap til din lønnsslipp at å betale skatt på forhånd vil innebære.

Forskjeller Mellom Roth TSP og Roth IRA

En avgjørende forskjell, i hvert fall for dem som er på toppen av lønn pool: Det er ingen grense for hvor mye penger du kan tjene, og fortsatt bidra til en Roth TSP.

standard Roth IRA eller Roth 401(k) plan tilgjengelig for privat sektor ansatte faser ut bidrag for de som tjener over et visst beløp. Som i 2020 skatt i året, som er $183,000.,

Det er ingen lønn grense for de som ønsker å bidra til en Roth TSP.

Roth TSP vs. Roth IRA

Noen som tjener en inntekt kan åpne en Roth IRA eller, for den saks skyld, en tradisjonell IRA, i en bank, gjennom en megler, eller gjennom en online investering konto.

så langt Som Internal Revenue Service (IRS) er opptatt av, reglene er omtrent de samme som for en TSP., Du vil få skatten pause nå (med en tradisjonell IRA), eller du skal betale skatter på forhånd (med en Roth IRA).

Den årlige grenser til ditt bidrag er den samme, også.

Hvis du går denne ruten din betaling til konto vil ikke automatisk bli trukket fra din lønnsslipp, selv om du kunne sette opp en automatisk uttak fra en bank-konto.

Bekjempe Sone Skatt Utelukkelse

Hvis du er medlem av den militære, TSP avgifter kan fungere på en annen måte på grunn av Kamp Sone Skatt Eksklusjon., Den inntekt du tjener mens du er utplassert i en kamp sone er ekskludert fra den skattepliktige inntekten. Som et resultat, er deres bidrag til en Roth TSP (eller en Roth IRA) er fritatt for avgifter.

Merk som kvalifisert for uttak av pensjon fra en Roth TSP (eller Roth IRA) er alltid tax-free. Det betyr at en militær medlem som er distribuert til en kamp sone kan viderekoble penger i en Roth TSP (eller Roth IRA) og aldri betale skatt på bidrag eller resultat.

Hvordan Gjøre Roth TSPs og Roth IRAs Sammenligne?,

Mens Roth TSPs og Roth IRAs er gode pensjon-besparelser biler, de har ulike egenskaper og fordeler. Her er en sammenligning.

Likheter

Begge er etter skatt pensjoner. Du betaler avgifter på ditt bidrag året du gjøre dem (med mindre du er kvalifisert for skattefritak bidrag). Bidrag og resultat vokse tax-free, og kvalifiserte uttak er tax-free, så vel (med unntak for matching bidrag).

Begge er underlagt 5-årsregelen., For å ta skattefrie utdelinger, du må være minst alder 59½ eller har en varig uførhet, og minst fem år må ha gått siden Jan. 1 av året du først har bidratt.

Forskjeller

Bare TSP er en lønn fradrag. Med en Roth IRA, ville du åpne en konto og bidra direkte til den. Roth TSP bidrag kommer ut av lønn fradrag.

Bare TSP har ingen inntekt grenser. Roth IRAs er underlagt inntekt grenser, men du kan bidra til en Roth TSP uansett hvor mye du tjener.,

Du kan ikke ta ut penger tidlig fra en TSP. Du kan trekke tilbake ditt Roth IRA bidrag når som helst, med ingen skatt eller straff. Dette er ikke et alternativ med en Roth TSP.

Du må tjene minimum uttak fra en Roth TSP. Roth IRAs har ingen obligatorisk minimum distribusjoner (RMDs) i løpet av din levetid. Men du må begynne å ta RMDs fra en Roth TSP i en alder av 70½ (med mindre du er fortsatt jobber på din føderale jobb).

Roth IRA vs. Roth TS: Som Er Bedre for Deg?,

Det er et viktig spørsmål du bør stille deg før du bestemmer deg for: kvalifiserer jeg for matching midler? Hvis du er en sivilt ansatt og kvalifiser deg, du bør bidra med minst opp til den føderale kamp første fordi du er automatisk tjene 100% på matchet penger (tenk: gratis penger).

På den annen side, en Roth IRA har den samme gode skatt fordeler og frihet fra minstekravet distribusjoner senere i livet. Ingen RMDs betyr at du kan la dine sparepenger urørt hvis du ikke trenger pengene, og støttemottakere kan nyte år av tax-free vekst og inntekt.,

Så, hvis du har ekstra penger igjen til å bidra, kan du vurdere å enten regelmessig eller Roth TSP bidrag, avhengig av om du ønsker et skattefradrag nå eller senere.

Den Nederste Linjen

Roth TSPs og Roth IRAs er gode måter å spare til pensjonisttilværelsen. Og det er ingen regler som hindrer deg fra å bidra til begge deler. Ideelt sett, kan du maks ut begge kontoene å øke din pensjonisttilværelse besparelser.,

Før du gjør noen beslutninger om din pensjonisttilværelse besparelser kontoer, er det nyttig å diskutere alternativer med en klarert financial planner eller rådgiver.

– >