Indeksert universal livsforsikring (IUL) får mye av interesse blant de som leter etter en liten investering handling med deres liv forsikring beskyttelse i disse dager. IUL, også kjent som egenkapital-indeksert universal livsforsikring, er noe av en hybrid bil.

som en hvilken Som helst hele livet forsikring produkt, det garanterer en utbetaling ved død. Og, som andre typer universal livsforsikring, IUL har verdi som går opp over tid, som premier er betalt.,

Hvorfor Velge Indeksert Universal livsforsikring (IUL)?

forskjellen med IUL er at forsikringstakeren kan knytte opp til 100% av policyen er pengeverdi til en stock market index, slik som S&P 500 eller Nasdaq 100. Den resterende del, om noen, går til en fast konto. Hvis indeksert kontoen viser gevinster (beregnet vanligvis i løpet av en måned), en andel av renteinntekter, kalt «deltakelse pris,» er lagt til kontanter verdien av politikken., Hvis indeksen faller i verdi eller er fortsatt jevn, den forsikrede konto garn lite eller ingenting.

Selv om det utfører lignende til sikkerhet, IULs regnes ikke som investering i verdipapirer. «Kontanter verdien er ikke investert i markedet eller en indeks. Indeksen er bare en måle-enhet for å bestemme interesse kreditering pris på kontanter konto,» forklarer Jordan Niefeld, CPA, CFP, av Raymond James & Tilknyttede selskaper i Aventura, Fla.,

Som med alle slags universelt liv forsikring, det er viktig å nøye forskning ethvert firma som blir ansett for å bekrefte at de er en av de beste universelle skadeforsikring for øyeblikket.

Oppsiden

Veksten

Den viktigste fordelen av IUL forsikring er et potensial for en sunn gevinster i kontanter verdi – gevinster som kan være betydelig høyere enn de som er mulig på mange andre typer av finansielle produkter, inkludert tradisjonelle universelle liv eller hele livet forsikringer.,

Forsikringstakere også få fordelen av en kreditering etasje, vanligvis 0% og 1%, slik at den eksisterende verdi er beskyttet mot tap i et dårlig resultat markedet. «Hvis indeksen genererer en negativ avkastning, klienten ikke delta i en negativ kreditering pris, sier Niefeld. Med andre ord, konto vil ikke miste sin opprinnelige verdi.

skattefordeler

cash verdi akkumuleres skatt-utsatt, og døden fordelen er skattefri for stønadsmottakere. Lån gjort mot retningslinjene er også tax-free i mange tilfeller., Premie er betalt med etter-skatt dollar, så delvis og full uttak (opp til mengden av innbetalt premie) er skattefrie, også.

Andre Perks

Niefeld poeng til en rekke ryttere som er tilgjengelig for å gjøre politikken mer attraktive (og verdifull), inkludert garantert premie, garantert død fordeler og bestemmelser for langsiktig omsorg og kritisk sykdom.

Ulempene

Begrenset Gevinst

Øker i verdi er begrenset av assurandøren., Selskapet tjener penger ved å holde en del av gevinster, inkludert alt over lokket. «Interessen kreditering pris cap maksimum er 10% til 12%, avhengig av produkt,» forklarer Niefeld. «Hvis indeksen genererer en avkastning som er større enn hetten, den maksimale kreditering pris er basert på hetten.»

kreditering pris cap kan vise seg å være skuffende i en utemmet bull markedet, advarer Niefeld. I så fall, investorens penger er bundet opp i en konto som kan underperform andre investeringer. Også, den forsikrede kan realisere ingen gevinst i det hele tatt., «En serie av negativ avkastning på indeksen kan generere en 0% rente kreditering pris» til politikk, er han forsiktig.

Lover, Lover

Den potensielle avkastning er uunngåelig presentert i sin mest gunstig lys av selskapene som selger politikk. Selvfølgelig, stor avkastning er ikke garantert av noen sales rep som ønsker å beholde sin lisens til å selge, men mange av rådgivere som styre unna IUL produkter pragmatisk påpeke at returer kan faktisk være langt lavere enn forsikringstaker oppfordres til å forutse., Mangel på forståelse av komplekse beregninger kan også bidra til urealistiske forventninger – forsikringstaker kan ikke fullt ut forstå de kostnader som uunngåelig spiser i overskudd.

risikofaktor

Som med ethvert produkt som er knyttet til aksjer, IUL er ikke 100% sikker. IUL forsikring bærer en større risiko enn standard universal life insurance, men mindre enn variabel liv forsikringer (som faktisk investere i aksjer og obligasjoner). «Den ekstra klient risikoen er på grunn av rente kreditering svingninger, sier Niefeld.

Også, premie kan stige., Selv om de er designet for å ligge stødig, «hvis indeksen måler utfører konsekvent under forventet pris, premie kan øke i årene som kommer.»

Avgifter

I tilfelle av død med utestående lån mot politikken, utestående lån penger kan være gjenstand for ordinær skatt. I tilfelle av policy for kansellering, gevinster blir skattepliktig som inntekt. Tap er ikke fradragsberettiget.

Avgifter og Kostnader

Avgifter er typisk front-loaded og bygget inn i komplekse kreditering pris beregninger, noe som kan forvirre noen investorer., Avgifter kan bli svært høy. Kostnadene varierer fra forsikringsselskap til den neste, og også avhengig av alder og helse av den forsikrede.,noen avgifter for å se etter er:

• Premium kostnad kostnad–vanligvis trukket fra premium-før den legges til kontanter verdi
• Administrative kostnader–vanligvis trukket månedlig fra kontanter verdien av policy
• Forsikring kostnader–andre fradrag hentet fra politikk til å dekke død nytte, supplerende ytelser og ryttere
• Gebyrer og provisjoner–noen retningslinjer kostnad på forhånd eller årlige avgifter for å sette opp eller å administrere kontoen
• Surrender kostnad–mengden tapt hvis politikken er kansellert, eller hvis lån eller uttak er gjort., I noen tilfeller, å ta en delvis tilbaketrekning vil også permanent redusere død nytte.

Avbryte eller overgi en politikk som kan føre til høyere kostnader. I så fall, «cash-overgivelse-verdien kan være mindre enn den samlede premieinnbetalinger, sier Niefeld.

Den Nederste Linjen

for Å støttespillere, en IUL politikk er det beste av begge verdener. Sammen med en død fordel, forsikringstakere få en fast kontrakt med ingen direkte investeringer i markedet. De høste alle (eller mye) fordelen av stock market lenser og er beskyttet fra smerten av byster.,

Kritikere påpeker at IULs kan bli dyrt, med et mylder av skjulte avgifter og kostnader. Videre, de er komplisert, avanserte finansielle produkter som krever en dyp forståelse på en del av den forsikrede.

Likevel, en IUL policyen kan være en god investering alternativ for den uerfarne, fordi det er ingen faktiske investeringer valgene skal gjøres. På grunn av gulv og caps, IUL «er mye nærmere en fast inntekt produkt enn en egenkapital produkt,» Niefeld sier., Den ideelle kunden er «den enkelte som ønsker/behov livsforsikring, ikke har risiko toleranse for variabel produkt, ville det ta litt risiko for å få kreditering rangere høyere enn fast avkastning.»

– >