Hvis din arbeidsgiver tilbyr en 401(k) plan, kan det fortsatt være rom i din pensjonisttilværelse besparelser for en Roth IRA. Ja, du kan bidra til både en 401(k) og en Roth IRA, men det er visse begrensninger du må vurdere.

Denne artikkelen vil gå over hvordan du finner ut om du kvalifiserer for en Roth IRA., Du vil også finne ut hvor mye du kan bidra til at Roth IRA, hvordan å omgå valgbarhet restriksjoner, fleksibilitet til å lagre i en Roth IRA versus andre individuelle pensjoner, og fordelene ved å spare i både en 401(k) og en Roth IRA.

Sjekk din berettigelse

Det første trinnet i å bestemme valgbarhet for å bidra til en Roth IRA er å finne endret justert brutto inntekt. Det betyr å legge opp din lønn, renteinntekter (inkludert kvalifiserte spareobligasjoner), utbytte, aksjegevinster, og andre inntekter., Mens du normalt ville trekke fra elementer som student lån renter eller undervisning og avgifter, kommer du ikke til for å avgjøre modifisert AGI for en Roth IRA. Du finner en full oversikt over hvordan man skal bestemme din endret AGI på Internal Revenue Service på selskapets hjemmeside.

Når du har fastslått endret justert brutto inntekt, du bare nødt til å sammenligne det til følgende tabell for å bestemme valgbarhet.,»>

Giftet seg med innlevering i fellesskap eller kvalifiserende enke(er)

$206,000

$208,000

Enkelt, overhode, eller gift innlevering separat, og du ikke bor sammen med ektefellen din når som helst i løpet av året

$139,000

$140,000

Giftet seg med innlevering separat og du bodde med din ektefelle når som helst i løpet av året

$10,000

$10,000

Data kilde: IRS.,

Bidrag grenser for Roth IRAs

For de fleste husholdninger, Roth IRA bidrag grenser i 2020 og 2021 vil være mindre på $6000 eller skattepliktig inntekt. Hvis du er 50 år gamle eller eldre, kan du få en ekstra $1,000 catch-up bidrag.

Noen kan se en redusert bidrag grense basert på deres endret AGI. Hvis du gjør i $10.000 eller $15,000 av den maksimale endret AGI, har du å gjøre litt matte.

• Ta den maksimale grensen for innlevering status og subtrahere modifisert AGI.,
• Hvis du er gift innlevering i fellesskap eller hver for seg, og du bodde med din ektefelle, kan du ta dette nummeret og dele med $10.000.
• på annen måte dele med $15.000.
• må du Multiplisere den resulterende prosent av $6,000 (eller $7,000 om 50 eller eldre). Det er ditt bidrag-grensen for en Roth IRA.

For eksempel, hvis du er et gift par, og du har en kombinert AGI på $200 000 i 2020, vil du:

• Trekke dette beløpet fra $206,000, maksimal AGI lov til å gjøre noen bidrag. Resultatet er $6,000.
• At antall delt på $10 000 er 60%.,
• 60% multiplisert med $6,000 er $3,600. Det er det maksimale beløpet du og din partner kan hver enkelt bidra til Roth IRAs.

Viktigere, $6,000 (eller $7,000) bidrag grensen gjelder for alle IRAs. Inntekt grenser for Roth IRA gjelder bare å Roth IRA bidrag, slik at du fortsatt kan bidra til en tradisjonell IRA opp til $6,000 (eller $7,000) grense. Disse bidragene vil ikke være fradragsberettiget, selv om, hvis din Roth bidrag er begrenset av din inntekt, og du har en 401(k) på jobb.,

Hvordan for å få penger til en Roth IRA selv om du ikke er kvalifisert til å bidra

Kunnskapsrike sparere kan fortsatt få penger inn i en Roth IRA selv om de ikke er kvalifisert til å bidra til en direkte. De kan utnytte bakdør Roth IRA strategi.

Dette innebærer å gjøre et ikke-fradragsberettigede bidrag til en tradisjonell IRA og konvertere disse midlene inn i en Roth IRA.

Hvis du har andre IRA-kontoer med før-skatt bidrag i dem, du må huske pro rata (eller aggregering) regelen. Dette gjør backdoor Roth strategi ineffektiv., Du kan komme rundt problemet hvis arbeidet ditt 401(k) kan videreføres fra en IRA. Rull over din før skatt IRA midler til 401(k) og bruk deretter backdoor Roth konvertering.

Spare til pensjonisttilværelsen i en Roth IRA

Dersom du møte inntekt krav til bidrag, det er to tungtveiende grunner til å bruke en Roth IRA for pensjonisttilværelse besparelser.

– >

1. Skatt diversifisering: uttak av bidrag og resultat etter fylte 59 1/2 er skattefritt, så lenge du har hatt konto åpne for fem år eller mer., 401(k) og tradisjonell IRA uttak, på den annen side, er skattepliktig. Skattefrie utbetalinger fra en Roth IRA er mest attraktivt hvis du forventer å være i en høyere skatt brakett i pensjon. I så fall, det er ikke en dårlig idé å diversifisere din pensjonisttilværelse inntekt med en tax-free-kilde.
2. Estate planning: Roth IRAs er ikke underlagt kreves minimum distribusjoner (RMDs). Hvis du ikke trenger pengene for utgifter, kan du la det på kontoen for å testamentere til dine kjære.,

en Annen grunn til å bruke en Roth IRA

En av de største fordelene med en Roth IRA over andre pensjonisttilværelse besparelser kontoer er evnen til å få tilgang bidrag når som helst. Dermed en Roth IRA kan være et godt redskap for å lagre for preretirement mål hvis du ellers ikke ville bidra til en IRA.

Forutsatt at du er kvalifisert for Roth IRA bidrag, la oss si at du setter inn $9,000 over tre år. Du investere de bidrag i lav-kost verdipapirfond, og din balanse vokser til rundt $13,000 i seks år. På det tidspunktet du bestemmer deg for å kjøpe en bil., Du kan trekke opp til $9,000 fra kontoen uten forklaring og uten straff. Du kan ikke røre $4 000 i lønn med mindre du ønsker å betale skatt pluss en 10% gebyr.

Det er også en måte å få tilgang til Roth IRA inntjening tidlig, uten å betale bøter eller avgifter. Du kan trekke opp til $10 000 i inntekter (pluss et beløp av bidrag) hvis du bruker penger på et hjem kjøpet., Dette er kravene:

• Det er gått minst fem år siden den første Roth IRA bidrag
• Du og din ektefelle har ikke eid en primær hjem i de siste to år
• Du kan bruke midlene innen 120 dager etter uttak

$10 000 inntekter uttak unntak er en levetid cap, så kan du ikke gjenta dette du vil flytte i fremtiden.

Hvis du bruker backdoor Roth strategi, kan du få tilgang konverteringer etter fem år., Du kan bruke konverteringer for å få tilgang til den tradisjonelle pre-skatt pensjoner tidlig uten å betale en bot hvis du strategisk konvertere midler fem år før du trenger dem. Vil du fortsatt skylder skatt på penger på tidspunktet for konverteringen.

Fordeler ved å ha både en 401(k) og en Roth IRA

ved Hjelp av både en 401(k) og en Roth IRA å lagre kan være et flott alternativ for noen som ønsker å legge så mye penger som mulig i skatt-advantaged pensjoner.,

Hvis du er en høyere inntekt earner på kanten av kvalifisert for en Roth IRA bidrag, noe som gjør en 401(k) bidrag kunne presse deg under inntekt begrensninger, siden de bidrag teller ikke mot dine AGI. Det ville åpne døren for mer fleksibilitet med kortsiktige besparelser i en Roth IRA.

til Slutt, en arbeidsgivers 401(k) bør ikke hindre deg fra å få penger inn i en Roth IRA., Mens du bør vurdere andre alternativer til din disposisjon, maksimere mengden av penger i skatt-advantaged sparekontoer er vanligvis en god strategi for et sunt avgang.

Trending

• {{ overskriften }}

Broket Lure har retningslinjer for offentliggjøring.