Refinansiering går ut på å erstatte en eksisterende lån med et nytt lån som betaler gjelda etter den første. Det nye lånet bør ideelt sett ha bedre vilkår eller funksjoner som forbedrer din økonomi å gjøre hele prosessen verdt.

De finere detaljene av en refinansiering kan variere avhengig av lån og din utlåner.

Hva Er Refinansiering?

Du kan refinansiere et hjem lån, auto lån, eller bare om noen annen gjeld. Du ønsker kanskje å gjøre så hvis ditt eksisterende lån er for dyrt eller for risikabelt., Kanskje din økonomiske forhold har endret seg siden du først lånte penger, og mer gunstige lånebetingelser kan være tilgjengelig for deg nå.

Du vil ikke redusere eller eliminere din opprinnelige lånet balanse. Du kan faktisk ta på seg mer gjeld når refinansiering., Dette kan skje hvis du gjør en cash-out refinansiere hvor du tar penger for forskjellen mellom refinansiert lån og hva du skylder på det opprinnelige lånet, eller når du ruller den avsluttende kostnader til ditt nye lån heller enn å betale dem på forhånd.

Din eiendom kan det likevel være nødvendig som sikkerhet for lånet, slik at du kan fortsatt miste hjemmet i foreclosure hvis du refinansiere et boliglån, men ikke gjør betalinger. Likeledes, bilen kunne bli overtatt hvis du standard på nye lån., Din sikkerhet er alltid i fare, med mindre du refinansiere et lån til et personlig usikret lån, som ikke bruker eiendommen som sikkerhet.

Hvordan Refinansiering Fungerer

Begynn med shopping rundt for långivere og finne en som gir bedre lånebetingelser enn de som finnes i ditt eksisterende lån som du ønsker å forbedre seg på noen måte. Søke om nytt lån når du har avgjort basert på beste långiver for dine omstendigheter.,

Det nye lånet vil betale av eksisterende gjeld helt og alt på en gang når du refinansierer lånet er godkjent, og du fullføre den avsluttende prosessen. Du vil fortsette å gjøre betalinger på nye lån før du betaler den av eller refinansiere lånet så vel.

Fordeler og Ulemper med Refinansiering

Refinansiering har flere potensielle fordeler:

• Det kan redusere den månedlige utbetalinger dersom du refinansiere til et lån med en rente som er lavere enn eksisterende pris., Dette kan skje fordi du kvalifiserer for en lavere pris basert på markedsforhold eller en forbedret kreditt score, faktorer som ikke var på plass første gang du lånte. Lavere renter vanligvis resultere i betydelige besparelser over livet av lån, spesielt med store og langsiktige lån.
• Du kan utvide tilbakebetaling ved å øke varigheten av lånet, men du vil potensielt betale mer i renter kostnader. Du kan også refinansiere i en kortere sikt lån for å betale den av før., For eksempel, ønsker du kanskje å refinansiere et 30-års casino pa nett forum i en 15-års hjem lån som kommer med høyere månedlige betalinger, men en lavere rente. Du vil ha lånet nedbetalt i 15 færre år.
• Det kan være fornuftig å samle flere lån til en enkelt lån hvis du kan få en lavere rente enn det du betaler for tiden. Å ha bare ett lån gjør det også enklere å holde orden på betalinger.,
• foretrekker Du kanskje å bytte til et lån til en fast pris hvis du har en flytende rente på lån som gjør at dine månedlige innbetalinger for å svinge opp og ned som renter vil endre. En fast rente lån tilbyr beskyttelse hvis priser er for tiden lav, men er forventet å stige, og det resulterer i en forutsigbar månedlig betaling.

• Noen lån, spesielt ballong lån, må være tilbakebetalt i et engangsbeløp på en bestemt dato. Du kanskje ikke har midler tilgjengelig for et stort lump-sum betaling når denne datoen kommer på grunn. Det kan være fornuftig å refinansiere i denne situasjonen, ved hjelp av et nytt lån for å finansiere ballong betaling for å få mer tid til å nedbetale gjeld.,

Men refinansiering er ikke alltid en smart penger flytte. Noen ulemper er:

• kan Det bli dyrt. Kostnadene varierer fra utlåner og av staten, men være forberedt på å betale alt fra 3% til 6% av utestående oppdragsgiver i refinansiering avgifter. Disse kan inkludere programmet, opprinnelse, appraisal, og inspeksjon avgifter og andre avsluttende kostnader., Avsluttende kostnader kan legge opp til tusenvis av dollar med store lån som boliglån.
• vil Du betale mer i renter på gjeld når du strekke ut lån betalinger over en lengre periode. Du kan få lavere månedlige utbetalinger, men at gevinsten kan bli motvirket av høyere kostnader på lån over livet av lån.
• Noen lån har nyttige funksjoner som vil bli eliminert hvis du refinansiere., For eksempel, føderale student lån er mer fleksible enn private studielån hvis du faller på harde tider, og tilbyr utsettelse eller overbærenhet planer som gir deg en midlertidig utsettelse fra å gjøre betalinger. Føderale lån kan også være delvis tilgitt hvis din karriere innebærer offentlig tjeneste. Du kan bli bedre av å bo med disse typer av gunstige lån.
• Du kan faktisk øke risikoen for eiendommen din når du refinansierer i noen tilfeller., For eksempel noen stater anerkjenner nonrecourse hjem lån (disse ikke tillate långivere til å ta andre egenskaper enn den sikkerhet hvis du som standard på betalinger) til å bli regress lån, som tillater långivere for å fortsatt holde deg ansvarlig for gjeld, selv etter at de gripe din sikkerhet.

Finn ut om din utlåner tar en forskuddsbetaling straff hvis du for å betale det gamle lånet for tidlig. Hvis den gjør det, kan du sammenligne kostnadene av straff mot besparelser du vil få fra refinansiering.

Hvordan å Refinansiere

Refinansiering er som shopping for alle andre lån eller boliglån. Først, ta seg av eventuelle problemer med ditt kredittkort, så poengsummen din er så høy som mulig, og du kan kvalifisere deg til den laveste renten. Du bør ha minst et grovt inntrykk av priser og andre vilkår som du leter etter i din nye lån.,

Shoppe rundt for å finne en kvalifisert långiver som tilbyr de beste betingelsene. Få minst tre eller fire sitater fra konkurrentene før du spør med din nåværende långiver om hva det er som er villig til å tilby. Du kan være i stand til å få enda bedre vilkår fra din nåværende långiver, dersom han ønsker å beholde ditt boliglån.,

ikke ta på noen nye lån under refinansiering prosessen, ettersom det kan hindre tilbyr. Les nøye gjennom nye lån vilkårene og alle tilhørende avgifter før du logger deg på den stiplede linjen, slik at du vet hva du kan forvente deg økonomisk når det er tid for å gjøre betalinger.

Skal jeg Refinansiere?

Det er verdt å vurdere en refinansiering lånet i noen få tilfeller.

Gjør et break-even beregning for å bestemme hvor lang tid det vil ta for besparelser fra refinansiering for å overskride den tilhørende kostnader., Hva noen huseiere ikke klarer å vurdere når refinansiering er at det kan ta lang tid å gjenopprette kostnader, og at de kanskje ikke ønsker å bo i boligen lenge nok til å høste av naturressursene.

Du har kanskje et lån eller to som bærer en høy rente hvis du har kommet ut av en vanskelig økonomisk situasjon som er skadet din kreditt score. Kanskje du har mistet jobben din, eller du hadde en medisinsk nødssituasjon som forlot deg begravet i gjeld. Rente vil reflektere at hvis du hadde for å ta opp et lån for når kreditt score var lav., Du kan refinansiere disse lån til en lavere pris når du har reparert din kreditt score.

Du kan gjøre en cash-out refinansiering for å handle egenkapital i ditt hjem for kontanter, forutsatt at kreditt er sunt. Du kan reinvestere egenkapital/kontantstrøm inn i ditt hjem for å gjøre noen lang-behov for reparasjoner eller til å pusse opp eiendommen.

– >