Hvis du er ute etter et trygt sted å oppbevare dine penger mens du tjene en retur, tenker du kanskje om å åpne et sertifikat av innskudd. En CD er lik en tradisjonell sparekonto, men banken vil betale deg en høyere rente i bytte for å låse pengene dine bort etter en viss tid. Fangsten for ekstra inntjeningspotensialet?, De fleste Cd-er vil belaste deg med et gebyr hvis du trenger penger før utgangen av begrepet.

Akkurat nå, skjønt, at ekstra inntjeningspotensialet er ikke så mye å feire. Best priser på 3 år Cd-plater under på 1,25 prosent, noe som betyr at pengene blir bundet opp for lang tid med begrensede ytelser.

«jeg har en tendens til å skygge unna fra Cd-plater i dagens miljø siden renten på disse er ikke vesentlig høyere enn i pengemarkedet og andre innskudd kontoer,» sier Andrew Feldman, CFP, president of Illinois-basert AJ Feldman Økonomisk., «Og de fleste Cd-lås opp dine midler og er ikke flytende.»

Avhengig av dine finansielle mål og din risikotoleranse, Cd-er kan likevel fornuftig. Men, det finnes andre alternativer for å minimere risiko og maksimere inntektene.,

Alternativer til Cder

– >

1. 1. å Investere i utbytteutdelende aksjer
   2. å Betale ned høy-kost gjeld
   3. for å Utforske node-til-node-utlån
   4. å Investere i rentefond

utbytteutdelende aksjer

Noen selskaper betaler ut deler av overskuddet til aksjeeierne på en jevnlig basis. Store navn som Starbucks og Walmart betale utbytte som slo gjennomsnittlig CD-priser. Noen selskaper har en lang historie med å heve utbytte, også. For eksempel, Verizon har økt sin utbytte for 14 år på rad.,

å Investere i utbytteutdelende aksjer bærer potensial til å tjene en avkastning høyere enn Cd-plater, men det er en reell risiko for at du kan miste din oppdragsgiver, også. Kjøpe en aksje på $20 per aksje i dag, og det kan være verdt $15 per aksje i seks måneder fra nå.

Kimberly Foss, president i Empyrion Wealth Management i Roseville, California, seier fordi aksjer kan komme med en slik risiko, må du spørre deg selv hvor mye risiko du er villig til å ta. Mens denne risikoen kan være betydelige på kort sikt, det blir lavere på lang sikt., Det er derfor du bør planlegge å holde på noen aksjer i en periode på minst tre til åtte år.

Mange finansielle rådgivere anbefaler mot å plukke enkeltaksjer. Mari Adam, president i Florida-baserte Adam Finansielle Associates Inc., sier hvis du tar dette valget, er det best å spre din risiko blant et par av aksjer og andre investeringer kjøretøy.

«Du ønsker ikke å sette alle dine kort – eller mid-term cash i bare én bestand eller en alternativ,» sier Adam.,

Etter 2020 fylt med usikkerhet blant pandemi, investorer bør huske på behovet for å holde kurset. Du er å investere for fremtiden, ikke bare å følge den stadige svingninger i markedet.

«Du er virkelig nødt til å holde fokus på hva målet er, og ikke bli distrahert av hva markedet gjør i dag, eller hva som er på din uttalelse i dag fordi hvis du gjør det, kan du få av den veien, og du ønsker ikke å gjøre det,» Adam legger til.,

å Betale ned høy-kost gjeld

å Tjene en retur ikke nødvendigvis innebære å «investere» i tradisjonell forstand. Det kan også innebære å bli kvitt høye kostnader på gjeld som kan være med å dra deg ned. Hvis du bærer en saldo på et kredittkort med en rente på 15 prosent fra måned til måned, kommer du til å være med å betale mer enn renten du kan påløpe på en CD eller andre tradisjonelle lagring produkt. Det er mye bedre å bruke penger for å få bill til null enn å sette det i en lav-risiko alternativ som kan betale 2 prosent rente årlig.,

«Boliglån og en bil merk kan være OK, men du bør være å betale ned noe som helst med et tosifret rente, sier Bill Hammer Jr, president of New York-basert Hammer Rikdom Gruppe.

å Betale ned kredittkort gjeld også beskytter deg mot stigende renter i fremtiden. Og når gjelden er nedbetalt, vil det være lettere å sette bort penger på en jevnlig basis og bygge opp dine sparepenger.

«å Betale ned gjeld er en av de eneste måtene du kan få en garantert risiko-fri retur,» sier Hammer.,

Node-til-node-utlån

Mens du ønsker å betale ned gjeld, andre som du kanskje trenger å låne noen penger. Node-til-node-utlån, ofte kjent som «P2P utlån,» er en kreativ alternativet hvis du er villig til å ta en liten risiko for høyere belønning, Empyrion er Foss sier. Vurdere å Blomstre, som lar deg lage lån til tilfeldige fremmede og tjene en god årlig avkastning. Blomstre data viser at enkelte investorer tjene gjennomsnittlig årlig avkastning på 5,3 prosent.

Du kan låne til låntakere i ulike risiko-kategorier basert på deres kreditt score., Akkurat som en bank kan kreve en høyere rente for de med lavere kreditt score, vil du få en høyere rente for å godta lån til personer med mindre enn perfekt kreditt.

Foss sier det er en mindre risikabelt alternativ enn aksjemarkedet. Hun anbefaler å stikke med låntakere som har AAA-rating.

«jeg ville ikke sette alle dine penger her, men det kan fungere godt som en del av en portefølje med utbytteutdelende aksjer og en kortsiktig corporate bond fund,» sier Foss.

rentefond

kortsiktige obligasjonsfond er et annet alternativ er å investere i Cder., Fondene har samme vilkår som 1-års og 5-års løpetid datoer, og de holder obligasjoner i alt fra et fremmed land til verktøy til bedrifter. Avkastningen kan bli ganske sterk, også. For eksempel, Vanguard er Short-Term Bond Index Fund, som sprer seg penger på tvers av obligasjoner, og AMERIKANSKE statsobligasjoner, har fått en 4.78 prosent avkastning det siste året.

et Annet alternativ kan være en internasjonale obligasjonsfond. Mange av disse midlene holde obligasjoner fra AAA-rated, kredittverdig nasjoner som Frankrike, Storbritannia, Tyskland og Japan., Det er også voksende marked rentefond, selv om disse bære større risiko. Som du komme i gang, les Bankrate ‘ s guide på hvordan å investere i obligasjoner for å utdanne deg selv om det brede spekter av alternativer.

CD vs. penger marked vs. Roth IRA

du Prøver å velge mellom en CD, en pengemarkedet konto og en Roth IRA? Det rette svaret avhenger av hvordan du planlegger å bruke pengene du putte unna.

Hvis du er på utkikk etter et sted å parkere akutt midler, for eksempel, er du sannsynligvis bedre å sette den i en pengemarkedet konto, sier Adam., På den måten kan du ta den så snart du trenger det uten bekymringer av en straff. Du vil tjene litt også, men ikke noe å skrive hjem om. I dagens klima, de beste pengemarkedsrentene sitter rundt 0,5 prosent.

EN CD-en kan være et godt sted for kortsiktige penger du planlegger å bruke i løpet av et år for en kostnad som å kjøpe en bil eller et hus. Men det er ikke et godt sted for langsiktig pensjon midler., Disse typer sparing bør gå inn i en pensjonisttilværelse konto i stedet, som en Roth IRA som tillater uttak av pensjon skal gjøres skattefri siden bidrag er laget med etter-skatt dollar. Og hvis avgang er fortsatt langt borte i det fjerne for deg, er det viktig å tenke på den beste langsiktige investeringer for din strategi.

Er Cd-er verdt det?

Akkurat nå, du vil bli hardt presset til å finne en rente på en standard CD som vil rettferdiggjøre låse opp penger for en lengre periode av tid., Mens tradisjonelle Cder kan det ikke være verdt det i dagens marked, kan det hende du ønsker å utforske noen alternative valg for Cd-plater. For eksempel, en Alliert Bank tilbyr en CD som gir deg muligheten til å be om en renteøkning som justerer til bankens oppdatert pris (en gang for to år CD og to ganger for fire år om produktet).

En rekke banker, blant annet Marcus av Goldman Sachs tilbyr en CD som gir deg mulighet til å ta ut penger uten å betale en bot. Sørg for å sammenligne Bankrate er beste investeringene for å finne ut hvilke biler er rett avenue for din vekst behov.,

Er Cd-en smart pensjon strategi?

«Hvis du yngre person, du er å investere for pensjonering eller noe som er en langsiktig investering du vil, bør du ikke være i Cd-fordi de er kortsiktige investeringer i min mening, med lav avkastning,» Adam legger til. «Du kan ikke finansiere din pensjonisttilværelse på en to-point uansett tilbake. Du er nødt til å få mer vekst.»

for Å finne den veksten, Elliot Pepper, CPA, CFP, MST, finansielle planlegger og leder av skatt på Maryland-baserte Northbrook Økonomisk, anbefaler mål-dato midler.,

«Mange store institusjoner tilbyr mål-dato midler, som er svært populært i 401(k) eller pensjoner som de i hovedsak tilbyr et sett glir vei bort fra risikofylt investeringer, og til mer konservative fast inntekt investeringer basert på mål-dato for fondet,» Pepper sier.

Når som mål dato kommer, og du faktisk gjøre pensjonere seg, Cd-er kan være et godt tillegg til porteføljen din. Det er imidlertid viktig å være oppmerksom på at du kanskje flaks ut og leve enda lenger enn du forventer. I så fall, kan du trenger mer enn inntektene fra Cd-er.

Er Cd-skattefritt?,

EN CD, betaler du en viss interesse, men du vil også måtte betale offentlige. Akkurat som penger du ville holde seg på en sparekonto eller i pengemarkedet konto, penger som er lagret på en CD-er skattepliktig. Som kan ta en betydelig bit av inntektene dine, spesielt hvis du ikke spare så mye penger til å begynne med.

Hvis du har IRA-Cder, har du ikke betale skatt på bidrag eller noen interesse til du ta ut penger i pensjon. Hvis du åpner Roth IRAs, din distribusjoner i pensjon ville være fri fra beskatning.,

Hvis du er genuint opptatt av din skatt situasjonen, kan du ønsker å slå til en alternativ — som en municipal bond — for å unngå beskatning problemet helt.

Best mulig avkastning for kort-og langsiktige midler

EN CD-en er bare en av mulighetene hvis du er på utkikk etter et sted å lagre dine kortsiktige midler. Det finnes en rekke alternative valg, spesielt hvis du leter etter en høyere avkastning og er villig til å godta kompromisset med en høyere risiko. I tillegg til kommunale obligasjoner og kortsiktige obligasjonsfond, kan du få en høyere avkastning ved å investere i et aksjefond., Avhengig av hvordan du investere pengene dine, så kan du ende opp med en avkastning i den doble sifre.

For langsiktig finansiering behov, vil du trenger å se utover-Cder.

«Cd-er er ikke alltid det riktige valget, spesielt hvis du ikke trenger pengene for flere år eller mer,» sier David Sterman, CFP, president og CEO i New York-basert Huguenot Økonomisk Planlegging. «Midler som fokuserer på langsiktige obligasjoner vil alltid gi bedre avkastning enn Cder.»

Amanda Dixon bidratt til noen av de opprinnelige rapportering av denne oppdaterte artikkelen.,

Les mer:

• Les Bankrate er brokerage anmeldelser
• Mutual fund ETF vs: Som er bedre?
• Hvordan å komme inn på en IPO