– Tasten takeaways

• Helse sparekontoer (HSAs) tilbyr en rekke fordeler: ikke bare utgifter på kort sikt, men som også sparer for langsiktige kvalifiserte medisinske utgifter, inkludert de som er i avgang.
• i Motsetning til helse fleksibel å bruke kontoer (FSAs), HSAs er ikke i henhold til «bruk-det-eller-miste-det» – regelen. Eventuelle ubrukte midler kan brukes til å betale for fremtidige kvalifiserte medisinske utgifter.,
• Du kan også bruke din HSA til å betale for COBRA og visse Medicare premie, så vel som langsiktig omsorg forsikring.

flere og Flere arbeidsgivere tilbyr HSA-kvalifisert helse-planer til sine ansatte. Disse planene er også kjent som high-fradragsberettigede helse planer (HDHPs) og er koblet sammen med HSAs. Hvis firmaet ditt tilbyr dette alternativet, og er du ikke tar nytte av det, du kan være mangler en mulighet, som HSAs kan spille en verdifull rolle i økonomisk velvære.,

Tips: Hvis du allerede er registrert i et HSA-kvalifisert helse-plan, men ikke har en HSA som din arbeidsgiver er å lage bidrag, bør du vurdere å åpne en Fidelity HSA®. (Siden HSAs er bærbare, kan du overføre konto balanserer i HSAs fra noen av dine tidligere arbeidsgivere til en Fidelity HSA.)

I det siste, du har kanskje hørt at HSAs var en praktisk måte å betale for out-of-pocket utgifter, for eksempel legebesøk eller resepter på ditt lokale apotek., Men visste du at HSAs kan brukes i en rekke måter for å hjelpe til med å administrere andre aktuelle kvalifiserte medisinske utgifter—så vel som for fremtiden kvalifiserte medisinske utgifter—selv etter at du pensjonere deg?

HSAs: grunnleggende

HSAs er kontoer som arbeider i forbindelse med en HSA-kvalifisert helse plan for å tillate ansatte å dekke kvalifiserte medisinske utgifter. Hvis du putter penger i en HSA og bruke pengene til å betale for en lege besøk eller annet kvalifisert medisinsk bekostning når som helst, nå eller i fremtiden, vil du aldri betale føderale skatter på at penger., Og selv om staten beskatning kan variere, og de fleste stater følger den føderale lovgivning.

Hva er mer, i motsetning til helse fleksibel å bruke kontoer (FSAs), HSAs er ikke i henhold til «bruk-det-eller-miste-det» – regelen. Midler innestående på kontoen din fra år til år, og eventuelle ubrukte midler kan brukes til å betale for fremtidige kvalifiserte medisinske utgifter.

Du kan bruke din HSA til å betale for noen eller alle kvalifiserte medisinske utgifter hvert år, og la resten av pengene i HSA potensielt vokse for bruk i fremtiden, også i pensjon., Eller, hvis du har penger til å betale din medisinske kostnader ut av lommen, kan du la hele HSA vokse tax-free for fremtiden kvalifiserte medisinske utgifter.1

3 sunn HSA vaner

Tenk på hvordan disse 3 «sunne vaner» kan hjelpe deg med å få mest mulig ut av din HSA, både nå og i fremtiden:

1. Dekke forventet ut-av-lomme helsevesenet koster
Hvert år, under den årlige registreringen, har du muligheten til å gjøre helsevesenet valg som tjener de behov du og din familie for det kommende året., Du kan være skeptisk til å melde deg inn i en HDHP fordi du er bekymret for en potensiell out-of-pocket utgifter. Du kan bekymre deg, «Hva skjer hvis jeg får virkelig syk eller har en katastrofal ulykke? Der vil jeg få penger til å betale høyere egenandel?»

Disse er gyldige hensyn. Til å begynne med, bør du faktor i egenandel og out-of-pocket utgifter., Men det du kanskje ikke vet er at du kan være med å betale mer enn $2 000 i bonus hvert år i premie for en «lavere fradragsberettigede» plan—for eksempel en tradisjonell foretrukne leverandøren organisasjon (PPO) plan—enten du har behov for tjenester i henhold til planen eller ikke.

De som velger en HSA-kvalifisert plan vanligvis betale en lavere premie for helse-dekning, og kan direkte disse premium-sparing til sine HSA å bidra til å dekke eventuelle «worst-case» utgifter. HSA-godkjente planer også generelt gir sjenerøs dekning over høyere egenandel, inkludert en ut-av-lomme for maksimal beskyttelse., Hva mer er, de fleste forebyggende helsearbeid og visninger er vanligvis dekket 100% av forsikringen, inkludert HSA-godkjente planer.

Tips: Vurder hvor mye kontanter på hånden du kan få behov for å dekke forventet eller uventede kvalifiserte medisinske utgifter på én gang. Hvis du ikke er sikker på hvor mye som skal settes til side i kontanter, kan du starte ved å holde planen er i nettverket til fradrag i kontanter og deretter gjøre endringer over tid som trengs. Deretter, du kan investere resten av HSA dollar på lengre sikt, kanskje for bruk i pensjon.,

Også, selv om dere ikke kan være medlem i en generell FSA hvis du velger en HSA-kvalifisert plan, flere arbeidsgivere tilbyr muligheten til å melde deg på en HSA-kvalifisert FSA—noe som betyr at du kan sette av opp til $2,750 før skatt i et begrenset formål FSA2 til å betale for inneværende år dental og visjon utgifter. Imidlertid, din arbeidsgiver angir maksimalt tillatt nivå, som kan være mindre enn $2,750 nevnt her, og i motsetning til en HSA, beløpet du har satt til side i en FSA vil vanligvis ansikt bruk-det-eller-miste-det regler for hvert år.

2., Dra nytte av tilgjengelige arbeidsgjevaravgift
Hvis din bedrift støtter deres innsats for å redde med en arbeidsgiver bidrag til HSA, du er i godt selskap. I 2019, 27% av alle HSA dollar bidro til en HSA-konto kom fra en arbeidsgiver. Gjennomsnittlig arbeidsgiver bidrag var $880.3

Kombinert med ditt eget bidrag, bidrag fra arbeidsgiveren din kan gå en lang vei for å møte noen etterlengtede kvalifiserte medisinske utgifter., Mens arbeidsgivere kan ha forskjellige regler og timing for deres bidrag til en felles tilnærming for arbeidsgivere å sette sin full årlig bidrag inn på konto i begynnelsen av året, eller så snart du melde deg på HSA-kvalifisert helse-plan og åpne HSA.

3. Spare og investere for fremtiden kvalifiserte medisinske utgifter
de Fleste økonomiske eksperter foreslår at enkeltpersoner kan dra nytte av skatt-advantaged kjøretøy som arbeidsplass besparelser planer og HSAs. Mens individuelle skatt situasjoner vil variere, trippel skatt fordelene som tilbys av HSAs fortjener en nærmere titt., Vanligvis, en HSA-kvalifisert helseplan med et HSA gjør deg i stand til å sette til side før skatt dollar gjennom lønn fradrag.

En HSA kan også bli finansiert med etter-skatt dollar, som den enkelte tar da som et skattefradrag på deres personlige avgifter. Disse bidragene kan samle tax-free, og kan tas ut skattefritt til å betale for nåværende og fremtidige kvalifiserte medisinske utgifter, inkludert de som er i avgang.4 En HSA balanse kan være på kontoen din fra år til år, og du kan ta det med deg hvis du bytter arbeidsgivere eller pensjonere seg.

HSAs kan positivt påvirke din skattemessige situasjon., For eksempel, en person i 22% føderal inntektsskatt brakett kan potensielt spare nesten 30% i skatt (federal inntekt + FICA + potensielt staten inntekt) på hver dollar bidro til HSA gjennom en før-skatt kafeteria plan. De skattemessige fordelene av HSAs er en god måte å hjelpe deg å spare.

For mange Amerikanere, helsevesenet er sannsynlig å være blant de største utgiftene i folketrygden. Heldigvis, ansatte som har tilgang til en HSA-kvalifisert helse plan gjennom sin arbeidsgiver kan ha muligheten til å spare og investere i en HSA., Å investere for pensjonering er en prioritet for de fleste Amerikanere, og investere i en tax-advantaged HSA å bidra til å betale for nåværende eller fremtidige kvalifiserte medisinske utgifter i ferd med å bli like viktig.

Tips: du Vurdere å bidra med det maksimale du har råd til HSA, opp til maksimal årlig bidrag grense. Tenk over hvordan du kan strekke budsjettet for å sette til side et par mer dollar for å betale for helsetjenester utgifter dette året og i fremtiden., Du bør også vurdere å investere den delen av HSA at du er redde for fremtiden i et aktivum bland i tråd med dine langsiktige besparelser mål.

4 måter å bruke HSA i pensjon

Du kan alltid bruke din HSA til å betale for kvalifisert medisinsk utgifter som visjon og tannpleie, høreapparater og pleie tjenester. Når du pensjonere seg, det er flere måter du kan bruke pengene:6

1. Hjelp bro til Medicare
Hvis du pensjonert før fylte 65 år, kan du likevel trenger helsehjelp dekning for å hjelpe deg å bygge bro til Medicare berettigelse på 65., Generelt, HSAs kan ikke brukes til å betale private helse forsikringspremier, men det er 2 unntak: å betale for helsetjenester dekning kjøpt gjennom en arbeidsgivers plan under COBRA, og å betale overkurs når du mottar arbeidsledighet kompensasjon. Dette er sant, uansett alder, men kan være nyttig hvis du mister jobben din, eller bestemme deg for å slutte å jobbe før du slår 65.

2. Dekke Medicare premie
Du kan bruke din HSA å betale visse Medicare utgifter, inkludert utgifter til pensjonspremie for Del B og Del D reseptbelagte stoffet dekning, men ikke påslag (Medigap) politikk premie., For pensjonister over 65 år som har arbeidsgiver-sponset helse dekning, en HSA kan brukes til å betale din andel av disse kostnadene også.

3. Langsiktig omsorg utgifter
Din HSA kan brukes til å dekke en del av kostnadene for en «skatt-kvalifisert» langsiktig omsorg forsikring.7 kan Du gjøre dette i alle aldre, men det beløpet du kan bruke øker etter hvert som du blir eldre.

4. Betale daglige utgifter
Etter fylte 65 år, er det ingen straff hvis du bruker HSA penger for noe annet enn helsevesenet. Men du er nødt til å betale skatt, tilsvarende resultat før skatt utbetalinger fra 401(k).,

Tips: Generelt, er en person som nærmer seg pensjonsalder, og planlegger å bruke sine HSA for avgang medisinske utgifter, bør du vurdere å investere litt mindre aggressivt enn de gjør for andre pensjonister eiendeler, gitt kortere investeringshorisont for HSAs.

Oppsummering

HSAs tilbyr en rekke fordeler: ikke bare utgifter på kort sikt, men som også sparer for langsiktige kvalifiserte medisinske utgifter, inkludert de som er i avgang. Den sunne vaner som er skissert her, kan hjelpe deg å bedre forstå hvordan du kan dra nytte av denne voksende helsevesenet besparelser mulighet.,

Husk, hvis du har en Fidelity arbeidsgivers HSA, kan du logge deg inn NetBenefits® for å få tilgang til din konto, betale medisinsk regninger, ta investeringsbeslutninger, og mer.