인덱스 보편적인 생명보험(IUL)은 점점 많은 관심을 가을 찾는 사람들을 위한 작은 투자 활동 그들의 생명 보험 보호 요즘입니다. Iul,또한 주식 인덱스 유니버설 생명 보험으로 알려진 하이브리드 차량의 무언가이다.
전체 생명 보험 상품과 마찬가지로 사망시 지불금을 보장합니다. 고,다음과 같은 다른 유형의 보편적인 생명 보험,IUL 보유하고 현금 가치가는 시간이 지남에 따라 보험료를 지불합니다.,
왜 인덱싱 된 유니버설 생명 보험(IUL)을 선택해야합니까?
와의 차이를 IUL 는 계약자에 묶을 수의 최대 100%까지 정책의 현금 가치에 주식 시장 지수와 같은 S&P500 또는 나스닥 100. 나머지 부분(있는 경우)은 고정 된 계정으로 이동합니다. 는 경우 인덱싱 계정을 보여줍니다익(계산 일반적으로 전달),의 백분율 수익이라는”참여율,”이 추가된 현금 가치의 정책입니다., 지수가 가치가 떨어지거나 꾸준히 유지되면 피보험자의 계좌는 거의 또는 전혀 그물을 얻지 못합니다.
보안과 유사하게 수행되지만 IULs 는 투자 증권으로 간주되지 않습니다. “현금 가치는 시장이나 지수에 투자되지 않습니다. Index 은 단지 측정 장치를 결정하는 금리는 적립율은 현금 가치 계정,”라고 설명한 요르단 Niefeld,CPA,CFP,의 Raymond James&동료에서 아벤투라,Fla.,
으로 어떤 종류의 보편적인 생명 보험,그것은 매우 중요하게 연구의 모든 회사는 고려되고 있는지 확인하는 그들은 하나의 가장 보편적인 생명 보험 회사는 현재 운영하고 있습니다.
상승
성장
가장 중요한 장점 IUL 보험은 잠재적인 위해 건강한 이익 현금 가치 이익이 될 수 있는 그들 보다 훨씬 더 높은 가능한 많은 다른 형태의 금융상품 등 전통적인 보편적인 생활 또는 전체 생명 보험이 있습니다.,
보험 계약자 또는 혜택의 적립 바닥,일반적으로 0%1%,그래서 기존의 현금 가치는 보호되는 손실에 제대로 수행하는 시장이다. Niefeld 는”인덱스가 부정적인 수익을 생성하면 클라이언트는 부정적인 신용 률에 참여하지 않습니다. 즉,계정은 원래 현금 가치를 잃지 않습니다.
세금
현금 가치에 축적한 세금 이연,그리고 죽음의 혜택에는 세금에 대한 수혜자입니다. 정책에 대해 만들어진 대출은 또한 많은 경우에 면세입니다., 보험료는 세후 달러로 지불되므로 부분 및 전체 인출(지불 한 보험료 금액까지)도 면세입니다.
기타 특
Niefeld 포인트를 다양한 라이더의 사용할 수 있는 정책을 더 매력적인(고 소중한)포함하여 보장된 보험료,보 죽음의 혜택과 규정에 대한 장기적인 관심과 중요한 질병입니다.
단점
제한되는 이익
증가에서의 현금 가치가에 의해 제한된 보험회사., 보험 회사는 모자 위의 것을 포함하여 이익의 일부를 유지함으로써 돈을 벌 수 있습니다. Niefeld 는”이자 신용 비율 캡 최대치는 제품에 따라 10%~12%입니다. “인덱스가 캡보다 큰 수익을 생성하는 경우 최대 크레딧 비율은 캡을 기반으로합니다.”
crediting rate cap 은 억제 할 수없는 황소 시장에서 실망 스러울 수 있다고 niefeld 는 경고합니다. 이 경우 투자자의 돈은 다른 투자 실적이 저조 할 수있는 계좌에 묶여 있습니다. 또한 피보험자는 전혀 이익을 얻지 못할 수도 있습니다., “인덱스에 대한 일련의 부정적인 수익률은 0%의이자 신용 률을 생성 할 수 있습니다.”정책에 대해 그는 주목합니다.
약속 약속을
잠재적 수익률은 필연적으로 발표에서 가장 유리한 빛에 의하여 판매하는 회사 정책을 참조하십시오. 물론,큰 반환하지 않은 보장에 의해 어떤 영업 담당자자의 라이센스를 판매하지만,대부분의 고문들에서 조종 IUL 제품이 실용적으로는 반환할 수 있습니다 사실 것보다 훨씬 낮은 보험계약자는 권장하기를 바랍니다., 의 부족의 이해 복잡 계산에도 기여할 수 있는 비현실 기대–계약자지 않을 수 있습이 완전히 파악하는 비용은 필연적으로 먹는 이익이 됩니다.
위험 요소
제품들과 마찬가지로 묶여 있는 주식,IUL 지 않은 100%안전합니다. IUL 보험을 수행보다는 더 중대한 위험에 이 표준은 보편적인 생명 보험,하지만 변하기 쉬운 생명 보험 정책(실제로 수행 투자 주식과 채권). “추가 고객 위험은 금리 신용 변동으로 인한 것입니다.”라고 Niefeld 는 말합니다.또한 보험료가 상승 할 수 있습니다., 그들은 꾸준히 유지되도록 설계되었지만”측정 지수가 예상 비율 이하로 일관되게 수행되면 향후 몇 년 동안 보험료가 증가 할 수 있습니다.”
세금
이벤트에서의 죽음으로 대출금에 대한 정책,뛰어난 대부금의 대상이 될 수 있는 일정한 소득세입니다. 정책 취소의 경우,이익은 소득으로 과세 대상이됩니다. 손실은 공제되지 않습니다.
수수료 및 비용
요금은 일반적으로 앞로드 및 구축으로 복잡한 크레딧 평가 계산할 수 있는 혼동하는 일부 투자자입니다., 수수료는 매우 높을 수 있습니다. 비용 다를 한 보험 회사에서 다음 또한 나이에 의존하고 건강의 보험에 가입됩니다.,몇 가지 비용을 보 다음을 포함한다:
- 프리미엄 비용 충 일반적으로 공제에서 프리미엄기 전에 적용된 현금 가치는
- 관리 비용–일반적으로 차감 월간에서의 현금 가치사항
- 보험 비용–추가 공제에서 촬영한 정책을 덮는 죽음의 혜택 충 혜택하고 라이더
- 금 및 수수료–어떤 정책을 책임 upfront 또는 연간 비용에 대한 설정 또는 관리 계정
- 항복 충전 금액을 잃는 경우에는 정책이 취소되는 경우 또는 대출 또는 철수합니다., 어떤 경우에는 부분 철수를 취하면 사망 혜택도 영구적으로 줄어 듭니다.
정책을 취소하거나 항복하면 더 많은 비용이 발생할 수 있습니다. 이 경우”현금 항복 가치는 지불 한 누적 보험료보다 적을 수 있습니다.”라고 Niefeld 는 말합니다.
최종선
지지자들에게 IUL 정책은 두 세계의 최고입니다. 사망 혜택과 함께 보험 계약자는 시장에 직접 투자하지 않고 고정 계약을 맺습니다. 그들은 주식 시장 붐의 모든(또는 많은)이익을 거두고 흉상의 고통으로부터 보호됩니다.,
비방자는 IULs 가 무수한 숨겨진 수수료와 비용으로 비쌀 수 있음을 주목합니다. 또한,그들은 피보험자의 부분에 깊은 이해를 필요로 복잡,고급 금융 상품입니다.
그럼에도 불구하고,는 IUL 정책이 될 수 있는 좋은 투자 옵션에 대한 경험이 없기 때문에 실제적인 투자 선택을 만들 수 있습니다. 바닥과 모자 때문에 IUL 은”주식 제품보다 고정 수입 제품에 훨씬 가깝습니다.”라고 Niefeld 는 말합니다., 적인 고객은”개인하고,생명 보험은 있지 않은 위험 허용 변수에 대해 제품을 것이 걸릴 위험을 받는 적립율보다 높은 고정익률을 보여줘야 한다는 것입니다.”