略奪的貸付とは何ですか？

略奪的貸付は、通常、借り手に不公平で虐待的な融資条件を課す融資慣行を指します。 多くの場合、これらの貸付け金は高い料金および金利を運ぶか、公平の借り手を除去するか、または貸方の利点により低い信用評価される(およびより高い)貸付け金にcreditworthy借り手を、すべて置く。 略奪の貸方は頻繁に積極的な販売の作戦を使用し、財政トランザクションの理解の借り手の欠乏を利用する。, 欺瞞的または詐欺的な行動と透明性の欠如を通じて、彼らは合理的に返済することができないローンを取るために借り手を誘惑し、誘導し、支援します。

略奪的貸付の仕組み

略奪的貸付には、借り手を誘惑し、誘導し、誤解させ、借り手が合理的に返済したり、市場に沿っていない非常に高いコストで返済することができないローンを取ることを支援するために貸し手によって行われた不謹慎な慣行が含まれます。 略奪の貸し手は、借り手の状況や無知を利用します。,

例えば、ローンサメは、略奪の貸し手の典型的な例です—非常に高い金利でお金を融資し、借金を集めるために暴力を脅かす可能性があります。 しかし、多くの略奪融資は、銀行、金融会社、モーゲージブローカー、弁護士、または不動産の請負業者を含むより確立された機関によって行われます。,

略奪融資は、多くの借り手を危険にさらしますが、特に、信用オプションが少ない、または他の方法で脆弱な人を対象としています—不十分な収入が現金収入のための定期的かつ緊急のニーズにつながる人々、信用スコアが低い人、教育が少ない人、または人種や民族性のために差別的な融資慣行の対象となる人。 略奪の貸方は頻繁に借り手が買物をすることをより困難にする少数の他の信用の選択があるコミュニティを目標とする。, それらは積極的な販売の作戦の顧客を郵便、電話、TV、ラジオおよび各戸ごと誘惑する。 彼らは利益を得るために不公平で欺瞞的な戦術の様々なを使用しています。

捕食貸付戦術に注意してください

捕食貸付は、とりわけ貸し手に利益をもたらすように設計されています。, 融資戦術は、多くの場合、欺瞞的であり、借り手の金融条件と融資を取り巻くルールの理解の欠如を活用しようとします。 連邦預金保険公社（FDIC）は、いくつかの一般的な例を示しています：

• 過度の虐待手数料。 彼らはローンの金利に含まれていないように、これらは、多くの場合、偽装または軽視されています。 FDICによると、融資額の5％以上の合計手数料は珍しいことではありません。 過度の前払い罰則はその一例です。
• バルーン支払い。, これは、多くの場合、あなたの毎月の支払いが低く見えるように略奪の貸し手によって使用されるローンの期間の終わりに一つの非常に大きな支払い 問題は気球の支払をできることができないかもしれないし、新しい費用、またはデフォルトを負う財政を再建しなければならないである。
• ローン反転します。 貸し手は、何度も何度も借り換えをする借り手に圧力をかけ、貸し手のための手数料とポイントを毎回生成します。 その結果、借り手はエスカレート債務負担によって閉じ込められてしまう可能性があります。
• 資産ベースの融資と株式ストリッピング。, 貸し手は、あなたの資産（家や車、言う）ではなく、ローンを返済するあなたの能力に基づいてローンを付与します。 あなたが支払いに遅れると、あなたはあなたの家や車を失う危険があります。 固定所得の公平が豊富で、現金貧しい高齢者は難しさの返済を有し、彼らの家の公平を危険にさらす貸付け金と目標とされるかもしれない(家修理のために、例えば)。
• このような住宅ローンのためのシングルプレミアムクレジット生命保険などの不要なアドオン製品やサービス、。
• ステアリング。, 貸し手は、彼らの信用履歴やその他の要因がプライムローンのためにそれらを修飾する場合でも、高価なサブプライムローンに借り
• レッドラインを逆にします。 レッドライニング、効果的に住宅ローンを得ることから黒人家族をブロック人種差別主義住宅政策は、1968の公正住宅法によって非合法化されました。 しかし、まだ大部分がアフリカ系アメリカ人とラテン系住民が住んでいるredlined近所は、略奪とサブプライムの貸し手によって標的とされています。,

一般的なタイプの略奪融資

サブプライム住宅ローン

古典的な略奪融資は、住宅ローンを中心にしています。 住宅ローンは、借り手の不動産によってバックアップされているので、略奪貸し手は、借り手がデフォルトの場合、彼らの好意で積み重ねられた融資条件 サブプライムローンは自動的に略奪的ではありません。 彼らのより高い金利は、銀行が主張するだろう、欠陥のある信用を持つ消費者へのリスクの高い融資の大きなコストを反映しています。, しかし、欺瞞的な慣行がなくても、サブプライムローンは、それが表す大きな財政負担のために借り手のためにリスクが高いです。 そして、サブプライムローンの爆発的な成長により、略奪的な融資の可能性が生まれました。 住宅市場がクラッシュし、差し押さえの危機が大不況を沈殿させたとき、サブプライム住宅ローンを持つ住宅所有者は脆弱でした。 サブプライムローンは、住宅差し押さえの不均衡な割合を表すようになった。

アフリカ系アメリカ人とラテン系の住宅所有者は特に影響を受けました。, 略奪の抵当貸し手は収入か信用力にもかかわらず主に少数の近隣で積極的にそれらを、目標とした。 でも、クレジットスコアやそのようなローン対価値比率、下位先取特権、および負債対所得比率などの他のリスク要因を制御した後、データは、アフリカ系アメリカ人とラテン系は、より高いコストでサブプライムローンを受け取る可能性が高いことを示しています。 女性は、あまりにも、関係なく、彼らの収入や信用格付けの、住宅ブームの間に標的とされました。, 最も高い収入を持つアフリカ系アメリカ人とラティーナの女性は、サブプライムローンを受け取るために、同様の収入の白人男性よりも五倍高い可能性

2012年、ウェルズ-ファーゴは司法省と175億ドルの和解に達し、ローンの資格を有し、より高い手数料または金利を請求されたり、サブプライムローンに不適切に操縦されたアフリカ系アメリカ人およびラテン系の借り手を補償した。 他の銀行も決済を支払った。 しかし、色の家族への被害は持続しています。, 住宅所有者は家を失っただけでなく、住宅価格が戻って上昇したときに投資を回復する機会があり、人種的富の格差に再び貢献しました。 （2019年、典型的な白人家族は典型的な黒人家族の八倍の富と典型的なラテン系家族の五倍の富を持っていました。)

給料日ローン

給料日ローン業界は、次の給料日への橋渡しとして、小ドル、高コストのローン（年間金利は400％にすることができます）で毎年$90億貸します。, 給料日の貸し手は、オンラインで、主に財政的に不十分なサービス-と不釣り合いにアフリカ系アメリカ人とLatinx—地域で店舗を通じて動作します。 ピュー慈善信託の研究によると、いくつかの12万人のアメリカ人は給料日ローンを利用し、その大半は女性と色の人々です。 停滞した賃金と増加している富のギャップは、給料日の貸し手による積極的なロビー活動とともに、寄与する要因として挙げられています。,

借り手は、数週間のための一度だけの緊急事態のためではなく、数ヶ月の間に家賃や食料品のような通常の生活費をカバーするために給料日ロー ピューによると、給料日ローンの80％は、前の給料日ローンの二週間以内に取り出され、平均給料日ローンの顧客は繰り返し信用で$520を借りるために手数料で年間$325

給料日ローンが借り換えられるたびに追加された新しい手数料では、借金は簡単に制御不能にスパイラルすることができます。, 2019年の研究では、給料日ローンを使用すると、家計のキャッシュフローの位置を悪化させることによって個人破産率が倍増することがわかった、と研究者 地平線上に新たな刺激支払いがないCOVID-19の経済的影響は、より多くの現金苦しい消費者がこれらの略奪ローンに対して脆弱になる可能性があるこ

自動タイトルローン

これらは、迅速な現金のために、あなたの車の価値の割合に基づいて、単一支払いローンです。, 彼らは高い金利を運ぶが、さらに、車両のタイトルと担保としてキーのスペアセットを引き渡す必要があります。 彼らはローンを返済することができないしているので、彼らの車を押収している五借り手の一つのために、それは単に財政的損失ではないだけでなく、

捕食貸付の新しい形態

いわゆるギグ経済に新しいスキームがポップアップしています。, たとえば、ライドシェアリングサービスであるUberは、プラットフォームのドライバーに拡張された疑わしい信用条件を持つ自動車ローンのために、20の連邦取引委員会（FTC）と2017百万ドルの和解に合意しました。 他の場所では、多くのfintech企業が”今すぐ購入し、後で支払う”という製品を発売しています。”これらの製品は、手数料や金利について常に明確ではなく、消費者が克服できない債務のスパイラルに陥るように誘惑する可能性があります。

略奪的な融資について何かしていますか？,

消費者を保護するために、多くの州は反捕食性の融資法を持っています。 例えば、給料日の貸付は14の州およびワシントンD.c.で禁止される消費者金融保護局(CFPB)があるように、米国住宅都市開発省(HUD)はまた略奪的な融資を戦うための手段をとった。 たとえば、2016年にCFPBは、給料日および自動タイトルローンの引受に関するより厳しい規制を確立する最終ルールを発行しました。, しかし、2020年、新しいリーダーシップの下で、CFPBはそのルールを取り消し、他の行動を遅らせ、これらの略奪的な貸し手に対する連邦消費者保護を大幅に弱め

略奪融資を避ける方法

• 自分自身を教育します。 って経済的に読み書きを借り手のスポットに赤旗を回避する疑わしいレンダー FDICは、あなたが住宅ローンを取るときに自分自身を保護する上でのヒントを持っています,プライベート住宅ローン保険をキャンセルするための指示を含 HUDは住宅ローンのアドバイスをします。, CFPBに給料日の貸付け金の指導がある。
• あなたが点線で署名する前にあなたのローンのために買い物をしてください（あなたが過去に融資の差別を経験したことがあるならば、あなたはできるだけ早くプロセスを終わらせたいと思うことは理解できますが）。 提供を比較することは利点を与える。
• 代替案を検討してください。 高価な給料日ローンを取る前に、家族や友人、地元の宗教会衆、または同じ財政的害を引き起こす可能性は低い公的支援プログラムに回すことを検討し,