インデックス付きユニバーサル生命保険（IUL）は、これらの日彼らの生命保険の保護と少し投資 IULとしても知られる自己資本変動利付債物価連動ユニバーサル生命保険のあるハイブリッド車両です。
任意の終身保険商品のように、それは死の際に支払いを保証します。 そして、普遍的な生命保険の他のタイプのように、iulは保険料が支払われるように、時間の経過とともに上がる現金価値を保持しています。,
なぜインデックス付きユニバーサル生命保険（IUL）を選ぶのですか？
IULとの違いは、保険契約者がポリシーの現金価値の100％をs&P500またはNasdaq100などの株式市場インデックスに結びつけることができることです。 残りの部分は、もしあれば、固定口座に行きます。 インデックス付きアカウントが利益を示している場合（通常は月のコースで計算）、”参加率”と呼ばれる利息収入の割合は、ポリシーの現金価値に追加されま, 指定されたインデックスが価値または底堅く推移し、保険者の口座を網ほとんどない。
有価証券と同様に機能しますが、Iulは投資証券とはみなされません。 “現金価値は、市場やインデックスに投資されていません。 このインデックスは、現金価値勘定の金利クレジット率を決定するための単なる測定装置です”とRaymond JamesのJORDAN Niefeld、CPA、CFPは説明しています&アヴェンチュラ、フロリダ州のアソシエイツ。,
ユニバーサル生命保険の任意の種類と同様に、それは慎重に彼らが現在稼働している最高のユニバーサル生命保険会社の一つであることを確認するために考慮されているすべての企業を研究することが重要です。
アップサイド
成長
IUL保険の最も重要な利点は、現金価値の健全な利益の可能性であり、伝統的なユニバーサル生命保険や終身保険など、他の多くのタイプの金融商品で可能なものよりも大幅に高くなる可能性があります。,
保険契約者はまた、クレジットフロア、通常は0％または1％の利益を得るので、既存の現金価値は、パフォーマンスの悪い市場での損失から保護されます。 “指数が負のリターンを生成する場合、クライアントは負のクレジット率に参加していない、”Niefeld氏は述べています。 言い換えれば、アカウントは元の現金価値を失うことはありません。
税務上の利点
現金価値は課税繰延を蓄積し、死亡給付は受益者のために非課税です。 ポリシーに対して行われた融資も多くの場合、非課税です。, 保険料は税引き後のドルで支払われるので、部分的および完全な引き出し（支払った保険料の額まで）も非課税です。
その他の特典
Niefeldは、保険料保証、死亡給付の保証、長期ケアおよび重大な病気の規定など、ポリシーをより魅力的かつ価値のあるものにするために利用できるさまざまなライダーを指しています。
欠点
限られた利益
現金価値の増加は保険会社によって制限されています。, 保険会社は、キャップの上に何かを含む利益の一部を維持することによってお金を稼ぎます。 “利子信用率の上限は、製品に応じて10％から12％です”とNiefeld氏は説明します。 “インデックスが上限よりも大きなリターンを生成する場合、最大クレジット率は上限に基づいています。”
クレジットレートの上限は、奔放な強気市場では失望するかもしれない、とニーフェルドは警告している。 その場合、投資家のお金は、他の投資を下回る可能性のある口座に縛られています。 また、被保険者は全く利益を実現しないかもしれません。, “指数の一連の負のリターンは、0％の金利クレジット率を生成することができます”ポリシーに、彼は注意しています。
約束、約束
潜在的な収益率は、ポリシーを販売する企業によって必然的に最も有利な光の中で提示されます。 もちろん、大きなリターンは、販売するために彼のライセンスを維持したい任意の営業担当者によって保証されていませんが、実用的にIUL製品から離れ, 複雑な計算の理解の欠如はまた、非現実的な期待に貢献することができます–保険契約者は、必然的に利益に食べるコストを完全に把握していない
リスクファクター
株式に関連するすべての製品と同様に、IULは100％安全ではありません。 IUL保険は、標準的なユニバーサル生命保険よりも大きなリスクを運ぶが、変額生命保険（実際に株式や債券に投資しない）よりも少ない。 “追加のクライアントのリスクは、金利のクレジット変動によるものです”とNiefeld氏は言います。
また、保険料が上昇する可能性があります。, それらは安定しているように設計されていますが、”測定指標が予想される率を一貫して下回れば、保険料は将来的に増加する可能性があります。”
税金
ポリシーに対する貸出残高が死亡した場合、貸出残高の資金は通常の所得税の対象となる場合があります。 政策のキャンセルの場合、利益は所得として課税対象となります。 損失は控除の対象ではありません。
手数料とコスト
手数料は、通常、フロントロードされ、一部の投資家を混乱させる可能性があり、複雑なクレジットレートの計算に組み込まれ, 手数料は非常に高くなる可能性があります。 コストは、ある保険会社から次の保険会社に異なり、また、被保険者の年齢や健康状態に依存します。,保険費用–死亡給付、補足給付およびライダーをカバーするためにポリシーから取られた追加控除
ポリシーをキャンセルまたは放棄すると、より多くのコストが発生する可能性があります。 その場合、”現金降伏値は支払われた累積保険料よりも少ないかもしれません”とNiefeld氏は言います。
ボトムライン
支持者にとって、IULポリシーは両方の世界の中で最高です。 死亡給付とともに、保険契約者は、市場への直接投資なしで固定契約を取得します。 彼らは株式市場のブームの恩恵をすべて（または多く）享受し、胸像の痛みから保護されています。,
批判者は、Iulは無数の隠された手数料とコストで高価になる可能性があることに注意してください。 さらに、彼らは被保険者の側に深い理解を必要とする複雑で高度な金融商品です。
それにもかかわらず、IULポリシーは、実際の投資の選択肢がないため、経験の浅い人にとっては良い投資オプションになる可能性があります。 フロアとキャップのために、IULは”株式製品よりも固定利付製品にはるかに近い”とNiefeld氏は言います。, 理想的な顧客は、”生命保険を望んでいる/必要とする個人であり、可変製品のリスク許容度を持っていない、固定収益率よりも高いクレジット率を受け取るためにいくつかのリスクを取るだろう。”