Roth TSP vs. Roth IRA: Questa è una scelta che i dipendenti del governo federale e professionisti militari statunitensi devono fare quando considerano la scelta di un piano di risparmio pensionistico. La vera domanda è, si va con il conto offerto sotto il piano del governo o, come qualsiasi civile, finanziare un Roth IRA da soli?

Le recenti modifiche al programma federale di pensionamento rendono questa una scelta facile., In breve, il vostro datore di lavoro è ora corrispondenza parte dei vostri risparmi per la pensione, e ad un livello che è più generoso di aziende private stanno offrendo in questi giorni.

Informazioni sul TSP Roth

Il piano di risparmio Roth Thrift (TSP) fa parte del Federal Employees Retirement System (FERS). Se sei un dipendente federale o un membro dell’esercito, sei automaticamente iscritto a FERS e lo 0,8% del tuo stipendio base viene detratto per pagarlo.

La prima cosa da tenere a mente sono le loro somiglianze tra un TSP Roth e un IRA Roth., Si tratta di due versioni di conti Roth, con gli stessi vantaggi che tutti i conti Roth offrono.

Paghi una parte dei tuoi guadagni in dollari post-tasse. Cioè, l’imposta sul reddito che devi su quel denaro viene pagata nell’anno in cui la paghi. Una volta che si va in pensione, si dovrebbe dovere tasse aggiuntive. L’intero account, sia i tuoi contributi che il profitto che guadagna, è esentasse quando lo ritiri.,

Ed ecco la parte più semplice della risposta: una volta che sei in FERS, quando ti iscrivi a un conto pensionistico, che si tratti di un account Roth o di un account tradizionale, il tuo datore di lavoro governativo corrisponderà automaticamente ad almeno l ‘ 1% del tuo contributo di base. Dopo un certo periodo di servizio, aggiungerà più, fino a un ulteriore 4% in più, se contribuisci così tanto o più da solo. Le regole e gli importi corrispondenti sono un po ” diverso a seconda che tu sia militare o civile.,

Questo è un aumento di paga fino al 5%, nascosto in un conto pensionistico insieme al proprio contributo.

Qual è il Blended Retirement System (BRS) per il personale militare?

Lanciato nel 2018, il Blended Retirement System (BRS) consente al personale militare la possibilità di aderire a un nuovo programma che “fonde” due importanti fonti di reddito pensionistico, la rendita per il servizio di carriera e il piano di risparmio.

La porzione di rendita è un retaggio molto ridotto del vecchio sistema di pensionamento del servizio civile (CSRS), che era, fino al 1984, l’unico programma di pensionamento del governo., I pochi dipendenti rimasti su quel vecchio piano legacy otterrà una rendita molto più generosa, ma non sono ammissibili per la partita datore di lavoro TSP.

Coloro che sono interessati devono “opt in” per aderire al BRS. È un piano di pensionamento abbastanza completo, con le sue regole e opzioni.

Al contrario, non è necessario optare per il programma TSP. Dopo aver servito 60 giorni, i militari inizieranno automaticamente a contribuire con l ‘ 1% del tuo stipendio. Inoltre inizierà automaticamente deducendo 3% della vostra paga di base per il TSP, anche se si può scegliere di che in qualsiasi momento., Il contributo del governo continuerà se sei nelle BR.

Limiti di contribuzione del piano di risparmio

I TSP sono paralleli ai limiti di contribuzione e di recupero dei piani 401(k) disponibili per molti lavoratori del settore privato. Per il 2021, i limiti di contribuzione del piano di risparmio risparmio sono i seguenti:

• $19.500 se hai meno di 50 anni
• $26.000 se hai 50 anni o più (incluso un contributo di recupero di $6.500)

Che cos’è un piano di risparmio risparmio risparmio (TSP)?,

Molti datori di lavoro privati offrono ai loro dipendenti un piano di risparmio pensionistico 401(k). Il governo ha creato il proprio piano di risparmio pensionistico per i suoi dipendenti e personale militare e lo ha chiamato il piano di risparmio di risparmio (TSP).

Lo scopo di un TSP è quello di consentire ai dipendenti di costruire un conto di risparmio pensionistico nel tempo mettendo da parte una percentuale delle loro buste paga, da investire e crescere fino al pensionamento e sono pronti a spendere i soldi.,

Come 401(k) piani, piani TSP sono disponibili in due sapori di base, e il dipendente può scegliere quale prendere:

• Se si dispone di un TSP tradizionale, il denaro che si paga sul conto viene fuori dei vostri dollari al lordo delle imposte. Cioè, è tolto dalla parte superiore della tua paga lorda, e non paghi le imposte sul reddito fino a quando non vai in pensione e inizi a prelevare denaro. A quel tempo, si dovrà imposte sul reddito sia sul capitale e l’interesse vostri soldi guadagnati. I datori di lavoro governativi hanno offerto il TSP tradizionale dal 1986.,
• Se hai un TSP Roth, pagherai in dollari post-tasse. Le imposte dovute sul reddito saranno trattenute quell’anno. Quando si va in pensione, l’intero ricavato è tuo esentasse. Il TSP Roth è stato offerto solo dal 2012.

Riassunto del TSP Roth e delle regole TSP tradizionali

Qualunque sia la scelta, le regole sono simili a quelle per i dipendenti del settore privato, con una certa considerazione per le esigenze dei dipendenti federali e del personale militare:

• Puoi contribuire fino a un limite massimo annuale, che può essere regolato annualmente., Per gli anni fiscali 2020 e 2021, il massimo è di $19.500, più $6.500 se hai 50 anni o più. Questo è per un TSP Roth o un TSP tradizionale, o anche una combinazione di account se ne hai più di uno.
• Il tuo datore di lavoro federale fornisce un contributo minimo dell ‘ 1% e fino al 5% sul tuo conto.
• Il vostro denaro sarà investito nella vostra scelta di diversi fondi di investimento e fondi “ciclo di vita”. Questi ultimi sono fondi che riducono gradualmente il rischio per il tuo principale man mano che ti avvicini all’età pensionabile.,

Come differiscono il TSP Roth e il TSP tradizionale

In entrambi i casi, questo è il tuo conto pensionistico, quindi sei scoraggiato dal fare prelievi anticipati. Ma le regole sono diverse per un TSP Roth e un TSP tradizionale:

• Non puoi toccare i soldi nel tuo TSP tradizionale prima di raggiungere l’età 55 (se vai in pensione o ti separi) o l’età 59 1/2 (indipendentemente dal fatto che tu vada in pensione), o pagherai una penale fiscale. In ogni caso, dovrai anche le imposte sul reddito su quei soldi nell’anno in cui lo ritirerai.,
• Puoi prendere il principale nel tuo TSP Roth ogni volta che vuoi. Sono i tuoi soldi, e hai già pagato le tasse. Ma non puoi toccare nessuno dei profitti che i tuoi soldi hanno guadagnato senza pagare una penalità.
• Quando si raggiunge l’età 72, si sono tenuti a prendere un po ‘ di soldi dal tuo conto IRA tradizionale ogni anno. Non ci sono restrizioni simili su un account Roth.

L’opzione Roth sarà una fonte di gioia per voi nei vostri anni di pensione., Ma solo si può decidere se si può risparmiare la maggiore perdita per il vostro stipendio che pagare le imposte sul reddito in anticipo comporterà.

Differenze tra Roth TSP e Roth IRA

Una differenza cruciale, almeno per coloro che sono in cima al pool salariale: non c’è limite alla quantità di denaro che puoi guadagnare e ancora contribuire a un Roth TSP.

Lo standard Roth IRA o Roth 401(k) piano a disposizione dei dipendenti del settore privato fasi fuori contributi per coloro che guadagnano sopra un certo importo. A partire dall’anno fiscale 2020, questo è $183.000.,

Non esiste un limite di stipendio per coloro che vogliono contribuire a un TSP Roth.

Roth TSP vs. Roth IRA

Chiunque guadagna un reddito può aprire un Roth IRA o, per quella materia, un IRA tradizionale, in una banca, attraverso un broker, o attraverso un conto di investimento online.

Per quanto riguarda l’Internal Revenue Service (IRS), le regole sono più o meno le stesse di un TSP., Otterrete la pausa fiscale ora (con un IRA tradizionale), o pagherete le tasse in anticipo (con un Roth IRA).

Anche i limiti annuali al tuo contributo sono gli stessi.

Se segui questa strada, i tuoi pagamenti sul conto non verranno automaticamente detratti dal tuo stipendio, sebbene tu possa impostare un prelievo automatico da un conto bancario.

Esclusione fiscale della zona di combattimento

Se sei un membro dell’esercito, le tasse TSP potrebbero funzionare in modo diverso a causa dell’esclusione fiscale della zona di combattimento., Il reddito che guadagni mentre sei schierato in una zona di combattimento è escluso dal tuo reddito imponibile. Di conseguenza, i vostri contributi a un Roth TSP (o un Roth IRA) sono esenti da tasse.

Si noti che i prelievi qualificati in pensione da un TSP Roth (o Roth IRA) sono sempre esentasse. Ciò significa che un membro militare che viene schierato in una zona di combattimento può deviare denaro in un TSP Roth (o Roth IRA) e mai pagare le tasse sui contributi o guadagni.

Come si confrontano Roth TSPs e Roth IRAs?,

Mentre Roth TSPs e Roth IRAs sono eccellenti veicoli di risparmio pensionistico, hanno caratteristiche e benefici diversi. Ecco un confronto.

Somiglianze

Entrambi sono conti pensionistici al netto delle imposte. Paghi le tasse sul tuo contributo l’anno in cui le fai (a meno che tu non abbia i requisiti per i contributi esenti da imposta). I contributi e gli utili crescono esentasse, e prelievi qualificati sono esentasse, pure (ad eccezione di contributi corrispondenti).

Entrambi sono soggetti alla regola dei 5 anni., Per prendere distribuzioni esentasse, è necessario avere almeno 59½ età o di avere una disabilità permanente,e almeno cinque anni devono essere passati dal Gen. 1 dell’anno in cui hai contribuito per la prima volta.

Differenze

Solo il TSP è una deduzione del libro paga. Con un Roth IRA, si dovrebbe aprire un conto e contribuire ad esso direttamente. Roth TSP contributi provengono da deduzioni del libro paga.

Solo il TSP non ha limiti di reddito. Roth IRA sono soggetti a limiti di reddito, ma si può contribuire a un TSP Roth non importa quanto si guadagna.,

Non è possibile prelevare denaro in anticipo da un TSP. È possibile ritirare i contributi Roth IRA in qualsiasi momento, senza tasse o penalità. Questa non è un’opzione con un cucchiaino Roth.

È necessario effettuare prelievi minimi da un TSP Roth. Roth IRAs non hanno distribuzioni minime richieste (RMDs) durante la vostra vita. Ma devi iniziare a prendere RMDs da un TSP Roth all’età di 70½ (a meno che tu non stia ancora lavorando al tuo lavoro federale).

Roth IRA vs. Roth TSP: Che è meglio per voi?,

C’è una domanda importante da porre prima di decidere: posso qualificarmi per i fondi corrispondenti? Se sei un dipendente civile e si qualificano, si dovrebbe contribuire almeno fino alla partita federale prima perché si sta guadagnando automaticamente il 100% sul denaro abbinato (si pensi: denaro gratuito).

D’altra parte, un Roth IRA ha gli stessi eccellenti benefici fiscali più la libertà dalle distribuzioni minime richieste più tardi nella vita. Nessun RMDS significa che puoi lasciare intatti i tuoi risparmi se non hai bisogno di soldi, e i tuoi beneficiari possono godere di anni di crescita e reddito esentasse.,

Quindi, se hai soldi extra per contribuire, considera un contributo TSP regolare o Roth, a seconda che tu voglia una detrazione fiscale ora o dopo.

La linea di fondo

Roth TSPs e Roth IRAs sono ottimi modi per risparmiare per la pensione. E non ci sono regole che ti impediscono di contribuire a entrambi. Idealmente, si potrebbe max fuori entrambi i conti per aumentare i vostri risparmi per la pensione.,

Prima di prendere qualsiasi decisione sui vostri conti di risparmio pensionistico, è utile discutere le opzioni con un pianificatore finanziario di fiducia o consulente.