Se si dispone di grandi debiti che non si può rimborsare, sono dietro nelle vostre rate del mutuo e in pericolo di preclusione, vengono molestati da collezionisti di fatture—o tutto il fallimento di cui sopra—dichiarando potrebbe essere la vostra risposta. O potrebbe non esserlo.
Fallimento può, in alcuni casi, ridurre o eliminare i debiti, salvare la vostra casa e tenere a bada quei esattori, ma ha anche gravi conseguenze, tra cui danni a lungo termine per il tuo punteggio di credito., Che, a sua volta, può ostacolare la vostra capacità di prendere in prestito in futuro, aumentare i tassi si paga per l’assicurazione, e anche rendere difficile ottenere un lavoro.
Key Takeaways
- La richiesta di fallimento è un modo per uscire da un carico di debito schiacciante, ma ha conseguenze negative che possono durare per anni.
- I due tipi comuni di fallimento personale-Capitolo 7 e Capitolo 13-rimarrà sul vostro record di credito per 10 anni e sette anni, rispettivamente.,
- Prima di presentare istanza di fallimento, vale la pena contattare i creditori per vedere se sono disposti a negoziare. Molti istituti di credito, per esempio, hanno programmi per le persone che hanno difficoltà a pagare il loro mutuo.
Tipi di fallimento
I casi di fallimento sono gestiti da tribunali federali e la legge federale definisce sei tipi diversi. I due tipi più comuni utilizzati dagli individui sono il capitolo 7 e il capitolo 13, dal nome delle sezioni del codice fallimentare federale in cui sono descritti., Capitolo 11 fallimento, che è spesso in prima pagina, è principalmente per le imprese.
Capitolo 7 fallimento, il tipo di file più individui, è indicato anche come un fallimento dritto o liquidazione. Un fiduciario nominato dal tribunale può vendere parte della vostra proprietà e utilizzare il ricavato per rimborsare parzialmente i creditori, dopo di che i debiti sono considerati scaricati. Alcuni tipi di proprietà possono essere esenti dalla liquidazione, soggetti a determinati limiti., Quelli includono la tua auto, i tuoi vestiti e articoli per la casa, gli strumenti del tuo commercio, le pensioni e una parte di qualsiasi equità che hai nella tua casa. Si dovrebbe elencare la proprietà che si sta sostenendo come esenti quando si file per il fallimento.
Capitolo 13 fallimento, d’altra parte, si traduce in un piano approvato dal tribunale per voi di rimborsare tutto o parte dei vostri debiti per un periodo di tre a cinque anni. Alcuni dei vostri debiti possono anche essere scaricate., Perché non richiede la liquidazione dei vostri beni, un capitolo 13 fallimento può consentire di mantenere la vostra casa, fino a quando si continua a effettuare i pagamenti concordati.
Alcuni tipi di debiti generalmente non possono essere scaricati attraverso il fallimento. Quelli includono il mantenimento dei figli, alimenti, prestiti agli studenti, e alcuni obblighi fiscali.
Il processo di archiviazione di fallimento
Ci sono una serie di passaggi necessari per legge coinvolti nel deposito per fallimento. Non riuscire a completarli può comportare il licenziamento del tuo caso.,
Prima di presentare istanza di fallimento, gli individui sono tenuti a completare una sessione di consulenza di credito e di ottenere un certificato di file con la loro petizione di fallimento. Il consulente dovrebbe rivedere la vostra situazione personale, offrire consigli su budgeting e gestione del debito, e discutere alternative al fallimento. Puoi trovare i nomi delle agenzie di consulenza di credito approvate dal governo nella tua zona chiamando il tribunale fallimentare federale più vicino a te o visitando il suo sito web.,
Deposito per fallimento comporta la presentazione di una petizione di fallimento e rendiconti finanziari che mostrano il vostro reddito, debiti e beni. Ti verrà anche richiesto di presentare un modulo di test dei mezzi, che determina se il tuo reddito è abbastanza basso per qualificarti per il capitolo 7. Se non lo è, si dovrà presentare per il capitolo 13 fallimento invece. Sarà inoltre necessario pagare una tassa di deposito, anche se a volte è rinunciato se si può dimostrare che non può permetterselo.
È possibile ottenere i moduli necessari dal tribunale fallimentare., Se si impegnano i servizi di un avvocato di fallimento, che di solito è una buona idea, essi dovrebbero anche essere in grado di fornire loro.
Una volta archiviato, il curatore fallimentare assegnato al tuo caso organizzerà una riunione dei creditori, nota anche come riunione 341 per la sezione del codice fallimentare in cui è richiesto. Questa è un’opportunità per le persone o le aziende che devi soldi per porre domande sulla tua situazione finanziaria e sui tuoi piani, se presenti, per ripagarli.,
Il tuo caso sarà deciso da un giudice fallimentare, in base alle informazioni che hai fornito. Se il tribunale stabilisce che si è tentato di nascondere beni o commesso altre frodi, si può non solo perdere il vostro caso, ma anche affrontare un procedimento penale. A meno che il tuo caso non sia molto complesso, generalmente non dovrai comparire in tribunale davanti al giudice.
Dopo aver presentato istanza di fallimento—ma prima che i debiti possono essere scaricate—è necessario prendere un corso di formazione debitore, che fornirà consigli su budgeting e gestione del denaro., Anche in questo caso, è necessario ottenere un certificato che dimostri di aver partecipato. È possibile ottenere un elenco di fornitori di istruzione debitori approvati dal tribunale fallimentare o dal Dipartimento di Giustizia.
Supponendo che il tribunale decida a tuo favore, i tuoi debiti saranno scaricati, nel caso del capitolo 7. Nel capitolo 13, sarà approvato un piano di rimborso. Avendo debito scaricato significa che il creditore non può più tentare di raccogliere da voi.
Conseguenze del fallimento
Entrambi i tipi di fallimento individuale hanno alcune conseguenze negative., Un capitolo 7 fallimento rimarrà sul vostro record di credito per 10 anni, mentre un capitolo 13 fallimento rimarrà generalmente per sette anni.
Secondo Experian, una delle tre principali agenzie di credito nazionali, “Dichiarare fallimento ha il più grande impatto singolo sui punteggi di credito.”Può anche farti sembrare un povero rischio per le aziende che richiedono il tuo rapporto, inclusi altri istituti di credito, compagnie di assicurazione e potenziali datori di lavoro.
Nota, anche, che ci sono limiti su quanto spesso si possono avere i vostri debiti scaricati attraverso il fallimento., Ad esempio, se avete avuto debiti scaricati attraverso un capitolo 7 fallimento, è necessario attendere otto anni prima di poter farlo di nuovo.
È necessario un avvocato?
A differenza delle società e delle partnership, gli individui possono presentare istanza di fallimento senza un avvocato. Si chiama riempire il caso ” pro se.”Ma perché il deposito per fallimento è complesso, e deve essere fatto correttamente per avere successo, è generalmente saggio tentare senza l’aiuto di un avvocato esperto in procedure fallimentari.,
Anche l’Internal Revenue Service è talvolta disposto a negoziare. Si può essere in grado di ridurre l’importo dovuto in tasse o diffondere i pagamenti nel corso del tempo.
Alternative al fallimento
Fallimento è a volte il modo migliore per uscire da sotto la frantumazione oneri finanziari, ma non è l’unico modo. Ci sono alternative che spesso possono ridurre i vostri obblighi di debito senza le conseguenze disordinato di fallimento.,
Negoziare con i creditori, senza coinvolgere i tribunali, a volte può funzionare a beneficio di entrambe le parti. Piuttosto che rischiare di ricevere nulla, un creditore potrebbe accettare un programma di rimborso che riduce il debito o si diffonde i pagamenti per un periodo di tempo più lungo.
Se non siete in grado di effettuare i pagamenti del mutuo, vale la pena chiamare il vostro servicer prestito per scoprire quali opzioni si potrebbe avere, a corto di deposito per il fallimento., Quelli potrebbero includere tolleranza, che vi permetterà di smettere di effettuare pagamenti per un tempo specificato, o un piano di rimborso progettato per allungare i pagamenti mensili più piccoli per un periodo più lungo. Un’altra opzione potrebbe essere la modifica del prestito, che cambierà i termini del tuo prestito (come abbassare il tasso di interesse) su base permanente, rendendo più facile il rimborso. Tuttavia, attenzione alle offerte non richieste da aziende sostenendo che possono mantenere la vostra casa fuori di preclusione. Essi possono essere niente di più che artisti della truffa.,
Se si devono soldi per l’IRS, si può beneficiare di un’offerta di compromesso, che consente di risolvere con l’agenzia per un importo inferiore a quello dovuto. In alcuni casi, l’IRS offre anche piani di pagamento mensili per i contribuenti che non possono pagare i loro obblighi fiscali tutti in una volta.
Quando presentare istanza di fallimento
Legge fallimentare esiste per aiutare le persone che hanno assunto una quantità ingestibile di debito—spesso a causa di grandi spese mediche o altre spese impreviste che non sono colpa loro—per fare un nuovo inizio., Ma non è un processo semplice e non sempre porta a un lieto fine.
Quindi, prima di presentare istanza di fallimento, assicuratevi di esplorare tutte le alternative ed essere pronti per alcune delle conseguenze negative sopra descritte. Se si decide che il fallimento è l’unica opzione praticabile—come centinaia di migliaia di americani fanno ogni anno—ricordate che la macchia sul vostro record non sarà permanente. Utilizzando credito con attenzione in futuro e pagare le bollette in tempo, si può cominciare a ricostruire il vostro credito e gradualmente mettere fallimento dietro di voi.,