Se il vostro datore di lavoro offre un 401(k) piano, ci può ancora essere spazio nei vostri risparmi per la pensione per un Roth IRA. Sì, puoi contribuire sia a 401 (k) che a Roth IRA, ma ci sono alcune limitazioni che dovrai considerare.

Questo articolo andrà oltre come determinare la vostra idoneità per un Roth IRA., Potrai anche imparare quanto si può contribuire a tale Roth IRA, come aggirare le restrizioni di ammissibilità, la flessibilità di risparmio in un Roth IRA rispetto ad altri conti pensionistici individuali, e i vantaggi di risparmio sia in un 401(k) e un Roth IRA.

Verifica la tua idoneità

Il primo passo per determinare la tua idoneità per contribuire a un Roth IRA è trovare il tuo reddito lordo rettificato modificato. Ciò significa che sommando i tuoi salari, interessi guadagnati (compresi i titoli di risparmio qualificati), dividendi, plusvalenze e altri redditi., Mentre si sarebbe normalmente sottrarre elementi come studente prestito interesse o tasse scolastiche e tasse, non sarà ai fini della determinazione del vostro AGI modificato per un Roth IRA. Puoi trovare una ripartizione completa di come determinare il tuo AGI modificato sul sito Web dell’Internal Revenue Service.

Una volta determinato il reddito lordo rettificato modificato, devi semplicemente confrontarlo con la seguente tabella per determinare la tua idoneità.,”>

deposito Sposato congiuntamente o di qualificazione vedova(er)

$206,000

$208,000

Singolo, capofamiglia, o di deposito sposato separatamente e non vive con il coniuge in qualsiasi momento durante l’anno

$139,000

di$140.000

deposito Sposato separatamente e si viveva con il vostro coniuge in qualsiasi momento durante l’anno

$10,000

di 10.000$

fonte dei Dati: IRS.,

Limiti di contribuzione per Roth IRAs

Per la maggior parte delle famiglie, i limiti di contribuzione Roth IRA nel 2020 e 2021 sarà il più piccolo di Ro 6.000 o il vostro reddito imponibile. Se hai 50 anni o più, puoi fare un ulteriore contributo di catch 1,000 catch-up.

Alcuni potrebbero vedere un limite di contribuzione ridotto in base al loro AGI modificato. Se si effettua entro $10.000 o $15.000 del massimo AGI modificato, dovrete fare un po ‘ di matematica.

• Prendi il limite massimo per il tuo stato di archiviazione e sottrai il tuo AGI modificato.,
• Se sei sposato deposito congiuntamente o separatamente e hai vissuto con il vostro coniuge, prendere quel numero e dividere per $10.000.
• Altrimenti dividi per $15.000.
• Moltiplica la percentuale risultante per $6,000 (o 7 7,000 se 50 o più vecchio). Questo è il tuo limite di contribuzione per un Roth IRA.

Ad esempio, se sei una coppia sposata e hai un AGI combinato di $200.000 nel 2020, dovresti:

• Sottrarre tale importo da $206.000, il massimo AGI permesso di dare qualsiasi contributo. Il risultato è 6 6.000.
• Quel numero diviso per $10.000 è il 60%.,
• Il 60% moltiplicato per $6.000 è 3 3.600. Questo è l’importo massimo che tu e il tuo partner potete contribuire alla vostra ira Roth.

È importante sottolineare che il limite di contribuzione di $6.000 (o 7 7.000) si applica a tutti gli IRAs. I limiti di reddito per il Roth IRA si applicano solo ai contributi Roth IRA, così si potrebbe ancora contribuire a un IRA tradizionale fino al limite di $6.000 (o 7 7.000). Tali contributi non saranno deducibili dalle tasse, tuttavia, se i tuoi contributi Roth sono limitati dal tuo reddito e hai un 401(k) al lavoro.,

Come ottenere denaro in un Roth IRA anche se non sei idoneo a contribuire

I risparmiatori esperti possono comunque ottenere denaro in un Roth IRA anche se non sono idonei a contribuire direttamente a uno. Possono utilizzare la strategia backdoor Roth IRA.

Ciò comporta un contributo non deducibile a un IRA tradizionale e la conversione di tali fondi in un Roth IRA.

Se si dispone di altri conti IRA con contributi al lordo delle imposte in loro, dovrete mente la regola pro rata (o aggregazione). Questo rende la strategia backdoor Roth inefficace., È possibile aggirare il problema se il vostro lavoro 401(k) consente rollover da un IRA. Rotolare i fondi IRA ante imposte nel 401 (k) e quindi utilizzare la conversione backdoor Roth.

Risparmio per la pensione in un Roth IRA

Se si soddisfano i requisiti di reddito per i contributi, ci sono due validi motivi per utilizzare un Roth IRA per i risparmi per la pensione.

1. Diversificazione fiscale: I prelievi di contributi e guadagni dopo l’età di 59 1/2 sono esentasse, fino a quando hai avuto il conto aperto per cinque anni o più., Il tuo 401 (k) e prelievi IRA tradizionali, d’altra parte, sono imponibili. Prelievi esentasse da un Roth IRA sono più attraente se ci si aspetta di essere in una fascia di imposta più elevata in pensione. In tal caso, non è una cattiva idea di diversificare il vostro reddito di pensione con una fonte esentasse.
2. Pianificazione immobiliare: Roth IRAs non sono soggetti alle distribuzioni minime richieste (RMDs). Se non hai bisogno dei soldi per le spese, puoi lasciarlo nel conto per lasciare in eredità ai tuoi cari.,

Altri motivi per utilizzare un Roth IRA

Uno dei maggiori vantaggi di un Roth IRA rispetto ad altri conti di risparmio pensionistico è la possibilità di accedere ai contributi in qualsiasi momento. Quindi un Roth IRA può essere un buon veicolo per risparmiare per gli obiettivi di preretirement se altrimenti non contribuiresti a un IRA.

Supponendo che tu abbia diritto ai contributi Roth IRA, diciamo che depositi 9 9.000 in tre anni. Si investe quei contributi in fondi comuni di investimento a basso costo, e il saldo cresce a circa $13.000 in sei anni. A quel punto si decide di acquistare una macchina., È possibile prelevare fino a $9.000 dal conto senza spiegazioni e senza penali. Non puoi toccare earnings 4.000 in guadagni a meno che tu non voglia pagare le imposte sul reddito più una penalità del 10%.

C’è anche un modo per accedere ai tuoi guadagni Roth IRA in anticipo, senza pagare sanzioni o tasse. È possibile prelevare fino a earnings 10.000 in guadagni (più qualsiasi importo di contributi) se si utilizza il denaro per un acquisto di casa., Questi sono i requisiti:

• Sono passati almeno cinque anni dal tuo primo contributo Roth IRA
• Tu e il tuo coniuge non avete posseduto una casa primaria negli ultimi due anni
• Si utilizzano i fondi entro 120 giorni dal ritiro

L’eccezione earnings 10.000 guadagni ritiro è un limite di vita, quindi non è possibile ripetere questa mossa in futuro.

Se si utilizza la strategia backdoor Roth, è possibile accedere alle conversioni dopo cinque anni., Puoi utilizzare le conversioni per accedere presto ai tuoi tradizionali conti di pensionamento prima delle imposte senza pagare una penalità se converti strategicamente i fondi cinque anni prima che ne avrai bisogno. Dovrai comunque pagare le tasse sui fondi al momento della conversione.

Vantaggi di avere sia un 401(k) e un Roth IRA

Utilizzando sia un 401(k) e un Roth IRA per salvare può essere una grande opzione per qualcuno che cerca di mettere quanto più denaro possibile in conti pensionistici con agevolazioni fiscali.,

Se sei un percettore di reddito più elevato sul bordo di qualificazione per un contributo Roth IRA, facendo un contributo di 401(k) potrebbe spingere sotto le limitazioni di reddito, dal momento che tali contributi non contano verso il vostro AGI. Che aprirebbe la porta per una maggiore flessibilità con risparmi a breve termine in un Roth IRA.

In definitiva, un 401(k) sponsorizzato dal datore di lavoro non dovrebbe impedirti di ottenere denaro in un Roth IRA., Mentre si dovrebbe prendere in considerazione tutte le altre opzioni a vostra disposizione, massimizzare la quantità di denaro nei vostri conti di risparmio fiscale avvantaggiati è di solito una buona strategia per una pensione sana.

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