Sopraffatti dalla vasta gamma di potenziali veicoli di risparmio per il college, i consumatori spesso di default per quello che sanno, vale a dire familiari conti pensionistici. In effetti, il 24% dei risparmiatori universitari utilizza i conti pensionistici come veicoli di risparmio universitari, secondo Sallie Mae.

Questo può essere un errore.,

Gli investitori che stanno risparmiando per le spese del college di un bambino e la propria pensione stanno pianificando due eventi nettamente diversi, che richiedono strategie di risparmio nettamente diverse. Un conto pensionistico non dovrebbe fungere da catchall.

In generale, prelevare denaro da un conto pensionistico individuale tradizionale o Roth per pagare il college dovrebbe essere considerato solo come ultima risorsa, poiché i veicoli sono costruiti per la pensione.,

Gli investitori potrebbero voler toccare il loro IRA per le spese del college perché sanno che tali piani consentono di fondi da ritirare per pagare le spese di istruzione superiore qualificati senza la penalità del 10%. Anche se questo è vero, questa strategia è inferiore per una serie di motivi.

Forse la ragione più ovvia è che un dollaro ritirato è un dollaro in meno disponibile per la pensione. Una volta rimosso, il denaro non può essere rimesso.

L’unico modo per ricostruire l’equilibrio è attraverso contributi normali, che sono soggetti a limiti annuali.,

CONSIDERAZIONI FISCALI

E ‘ importante rivedere con i clienti le implicazioni fiscali di utilizzare un IRA tradizionale per il risparmio del college. Con l’eliminazione della penalità di distribuzione anticipata per i costi associati alle spese di istruzione superiore qualificate, un IRA tradizionale diventa più o meno un veicolo di risparmio universitario differito dalle imposte.

I fondi in un IRA tradizionale sono protetti dall’analisi dei bisogni finanziari e, in quanto tali, non influiscono sull’ammissibilità agli aiuti finanziari. Questo vantaggio, tuttavia, è compensato da una serie di svantaggi.,

La tempistica delle distribuzioni è un problema. La distribuzione deve avvenire durante lo stesso anno in cui vengono pagate le spese qualificate, il che significa che il titolare del conto non può prelevare i fondi un anno prima o dopo.

Ad esempio, se uno studente sta pianificando di registrarsi per il semestre primaverile, le sue lezioni potrebbero essere dovute a dicembre dell’anno precedente. Un IRA tradizionale quindi non può essere utilizzato per coprire questi costi di iscrizione.

Inoltre, le spese per l’istruzione qualificata possono essere utilizzate per giustificare un solo beneficio fiscale per l’istruzione., Se queste spese vengono utilizzate per giustificare un prelievo senza penalità da un IRA, il titolare del conto non può utilizzare le stesse spese per giustificare una borsa di studio Hope o un credito d’imposta Lifetime Learning.

Un Roth IRA non è l’opzione più adatta per il risparmio del college, sia. Con un Roth, i guadagni possono essere distribuiti esentasse solo dopo che il proprietario dell’account raggiunge 591/2 e dopo che il denaro è stato nel conto per almeno cinque anni.

Se una qualsiasi variabile di tale equazione cambia, tutti i guadagni del conto sono imponibili-compresi quelli utilizzati per le spese del college.,

Roth IRAs può anche abbassare la quantità di aiuti finanziari per i quali uno studente può essere idoneo. L’anno dopo che è stata effettuata una distribuzione, deve essere incluso come parte del reddito base-anno dello studente sulla domanda di aiuto federale.

Un reddito base-anno più forte può influenzare negativamente la probabilità di uno studente di ricevere aiuti finanziari basati sul bisogno l’anno successivo. Gli studenti che ricevono aiuti per il loro primo anno possono trovare che non sono ammissibili per gli aiuti venire sophomore anno.

Un altro negativo con un Roth IRA è che i contributi sono limitati a $5.000 all’anno., Questo rende difficilmente questo tipo di veicolo uno che può aiutare a raggiungere sia il proprio college e obiettivi di risparmio di pensione.

Inoltre, ci sono limiti di reddito che limitano i contributi IRA.

Nel 2011, le coppie sposate deposito congiuntamente possono contribuire al massimo solo se il loro reddito lordo rettificato modificato è $169.000 o meno. Per i singoli filer, il limite di reddito è $107.000.

529 PIANI TRASCURATO

Così semplice come sembra, troppi consumatori si affacciano veicoli come la Sezione 529 piani di risparmio che sono specificamente progettati per il risparmio del college., Poiché i risparmi crescono imposte differite e le distribuzioni sono esentasse a livello federale, tra gli altri benefici, un 529 è generalmente un veicolo di risparmio universitario più adatto di un tradizionale o Roth IRA.

Anche se il risparmio sia per la pensione e il college è una sfida colossale, prendendo il tempo per educare i clienti circa il lato negativo di utilizzare i veicoli sbagliati per il risparmio del college, si può aiutare a cementare relazioni solide, aiutandoli a tenere a loro sudati uova nido.

Nancy Farmer è presidente del piano di College privato 529.,