Se stai cercando di risparmiare sul tuo mutuo, hai diverse opzioni. Rifinanziamento e rifusione di un mutuo sarà sia portare risparmi, tra cui un pagamento mensile più basso e il potenziale per pagare meno in costi di interesse. Ma i meccanismi sono diversi, e ci sono pro e contro con ogni strategia, quindi è fondamentale scegliere quello giusto.,
Se il flusso di cassa non è un problema — e si può comodamente gestire il pagamento mensile — la scelta potrebbe essere facile: Può essere meglio rifondere o semplicemente pagare un extra sul mutuo se il vostro obiettivo è quello di ridurre al minimo gli oneri di interesse.
Rifusione vs. Rifinanziamento
Qual è la differenza tra rifusione e rifinanziamento del mutuo per la casa? Confrontiamo e confrontiamo.
La rifusione avviene quando si apportano modifiche al prestito esistente dopo aver pagato in anticipo una notevole quantità del saldo del prestito., Ad esempio, si potrebbe fare un pagamento forfettario considerevole, o si può avere aggiunto extra per i pagamenti mensili del mutuo nel corso degli anni-mettendovi ben prima del previsto sul rimborso del debito. Il creditore ricalcola i pagamenti mensili in base al saldo del prestito inferiore a quello previsto, con un conseguente pagamento mensile richiesto inferiore. Perché il saldo del prestito è più piccolo, si paga anche meno interessi sulla vita residua del vostro prestito.
Rifinanziamento avviene quando si applica per un nuovo prestito e usarlo per sostituire un mutuo esistente., Il tuo nuovo prestatore paga il prestito con il tuo vecchio prestatore, e si effettuano pagamenti al tuo nuovo prestatore andando avanti. Il prestito dovrebbe essere più piccolo di quanto non fosse quando originariamente preso in prestito, in modo da godere di un pagamento mensile inferiore.
In molti casi, ha il senso più finanziario di rifinanziare se stai ricevendo un tasso di interesse sostanzialmente più basso. Questo potrebbe aiutarti a spendere meno per gli interessi (ma potresti effettivamente spendere di più — vedi sotto).
Pro e contro della rifusione
Il vantaggio principale della rifusione è la semplicità., Il vostro creditore può avere un programma che rende rifusione più facile che applicare per un nuovo prestito. Istituti di credito pagare una tassa modesta per il servizio, che si dovrebbe più di recuperare dopo diversi mesi di miglioramento del flusso di cassa.
Approvazione: Qualificarsi per una rifusione è diverso dalla qualificazione per un nuovo prestito, e si potrebbe ottenere approvato per una rifusione anche quando il rifinanziamento non è possibile per voi. Hai già il prestito-stai solo chiedendo un ricalcolo del programma di ammortamento.,
- Potrebbe non essere necessario fornire la prova di reddito, documentare le risorse (e da dove provengono), o assicurarsi che i punteggi di credito sono privi di problemi.
- Istituti di credito possono richiedere che si paga in anticipo un importo minimo prima di qualificarsi per la rifusione.
- Programmi governativi come i prestiti FHA e VA generalmente non si qualificano per la rifusione.
- Rifusione per i prestiti jumbo non è disponibile da tutti i creditori.,
Tasso di interesse e pagamento: quando si rifonde un prestito, il tasso di interesse in genere non cambia (ma cambia spesso quando si rifinanzia). Diversi input determinano il pagamento mensile: il numero di pagamenti rimanenti, il saldo del prestito e il tasso di interesse. Ma quando si rifusione, il creditore cambia solo il saldo del prestito.
Si noti che la rifusione di un prestito non equivale alla modifica del prestito. Se sei sott’acqua e di fronte a difficoltà finanziarie, ci potrebbero essere altri modi per modificare i termini del vostro prestito o rifinanziare.,
Pro e contro di rifinanziamento
Come rifusione, rifinanziamento abbassa anche il pagamento (di solito), ma questo è perché si ri-avviare l’orologio sul vostro prestito.
Nuove funzionalità: I motivi principali per rifinanziare sono per garantire un pagamento mensile più basso, modificare le funzionalità del prestito e, eventualmente, ottenere un tasso di interesse più basso (ma tassi più bassi potrebbero non essere disponibili, a seconda di quando si prende in prestito)., Se si ottiene un nuovo prestito, si arriva a scegliere per quanto tempo il prestito è strutturato: Sarà un mutuo di 30 anni, un prestito a tasso fisso di 15 anni, o un mutuo a tasso variabile (ARM)?
Costi più elevati: ottenere un prestito nuovo di zecca in genere costa più di una rifusione.
- Potrebbe essere necessario pagare i costi di chiusura, comprese le tasse di valutazione, tasse di origine, e altro ancora.
- Il costo maggiore potrebbe essere l’interesse extra che si paga., Se allunghi il tuo prestito per un lungo periodo di tempo (ottenendo un altro prestito di 30 anni dopo aver pagato il tuo prestito esistente per diversi anni), devi iniziare da zero. Con la maggior parte dei prestiti, si paga più interesse nei primi anni, e si paga giù la maggior parte del capitale negli anni successivi. Un nuovo prestito a lungo termine si mette di nuovo in quei primi anni, interessi pesanti.
Per vedere un esempio di come si paga capitale e interessi, eseguire alcuni numeri con un calcolatore di ammortamento del prestito.,
Alternativa: non fare nessuna delle due
Se vuoi davvero risparmiare denaro, la scelta migliore potrebbe essere quella di passare alla rifusione e al rifinanziamento. Invece, pagare un extra sul mutuo (sia in una somma forfettaria o nel corso del tempo), ed evitare la tentazione di passare a un pagamento mensile inferiore.
Se si rifusione, si guadagna la possibilità di effettuare pagamenti più piccoli, che potrebbe sentirsi bello — ma non si paga il debito più velocemente.,
Se si rifinanziare, si potrebbe effettivamente pagare il prestito più tardi di quanto si stava per originariamente, e si continua a pagare interessi lungo la strada.
Se paghi periodicamente un extra e continui a effettuare il pagamento mensile originale, risparmierai denaro sugli interessi e pagherai il mutuo in anticipo.,