Mutui tradizionali sono facili da trovare, ma di solito c’è un problema: si può prendere in prestito solo i soldi per comprare una casa che esiste già. Prestiti di costruzione differiscono perché finanziano tutto il necessario per costruire una nuova casa, garage, o struttura aziendale. Possono anche lavorare durante la ristrutturazione o l’acquisto di terreni (se non possiedi già la proprietà di cui hai bisogno).
I prestiti per la costruzione sono meno popolari dei prestiti per la casa standard, ma sono disponibili da numerosi istituti di credito., Se stai pensando di costruire, conoscere le basi, e scoprire come ogni creditore gestisce le specifiche.
Come funzionano i prestiti di costruzione
Un prestito di costruzione è un prestito a breve termine per il settore immobiliare. È possibile utilizzare il prestito per acquistare terreni, costruire su proprietà che già possiedi o ristrutturare strutture esistenti, se il programma lo consente. Prestiti di costruzione sono simili a una linea di credito perché si riceve solo l’importo necessario (sotto forma di anticipi) per completare ogni porzione di un progetto., Di conseguenza, si paga solo gli interessi sulla quantità effettivamente prendere in prestito (al contrario di un prestito forfettario, dove si prende il 100% del denaro disponibile in anticipo e pagare gli interessi sull’intero saldo immediatamente).
Pagamenti
Durante la fase di costruzione, in genere si effettuano pagamenti di soli interessi (o nessun pagamento, in alcuni casi) in base al saldo del prestito in essere. Spesso, i pagamenti iniziano sei a 24 mesi dopo aver ottenuto il prestito.,
Erogazioni agli appaltatori
Man mano che avanzi e raggiungi le pietre miliari per il tuo progetto, tu o il costruttore potete richiedere pagamenti per il lavoro completato. Un ispettore deve verificare che il lavoro è stato fatto, ma gli ispettori non necessariamente valutare la qualità del lavoro. Un esborso va al costruttore se tutto è soddisfacente.
Finanziamento temporaneo
I prestiti per la costruzione in genere durano meno di un anno e di solito li paghi con un altro prestito “permanente”. Il prestito di costruzione finisce spesso una volta che la costruzione è completa., Per andare in pensione il prestito, si ottiene una valutazione e l’ispezione sulla proprietà completata e rifinanziare in un prestito più adatto.
Poiché i prestiti di costruzione hanno tassi di interesse più alti (spesso variabili) rispetto ai prestiti per la casa tradizionali, non si desidera mantenere il prestito per sempre comunque.
Esistono due modi per gestire la natura temporanea di questi prestiti:
- Richiedere un nuovo prestito dopo il completamento del processo di costruzione. Sarà necessario qualificarsi come se si sta applicando per un nuovo mutuo., Di conseguenza, è necessario reddito e merito di credito per ottenere approvato.
- Organizzare entrambi i prestiti all’inizio del processo (noto anche come single-chiusura). Un altro termine dato dalla FHA è il mutuo da costruzione a permanente. Questo approccio può ridurre al minimo i costi di chiusura perché si impacchettano i prestiti insieme. Dopo la costruzione, si finirebbe con un mutuo per la casa standard (come un mutuo a tasso fisso di 15 anni o 30 anni). Questo può anche essere preferibile se non si è sicuri di ottenere approvato dopo la costruzione.,
Fasi
È possibile utilizzare i fondi di un prestito di costruzione per quasi tutte le fasi del progetto, tra cui l’acquisto di terreni, scavi, versando una fondazione, inquadratura e finitura. È inoltre possibile costruire garage, capannoni di base e altre strutture, a seconda delle politiche del creditore.
Acconto
Come per la maggior parte dei prestiti, non contare sul prestito del 100% di ciò di cui hai bisogno. La maggior parte dei finanziatori richiedono che si mette un po ‘ di equità nell’affare, e possono richiedere almeno il 20% verso il basso. Puoi, ovviamente, portare soldi al tavolo., Ma se possiedi già un terreno, puoi potenzialmente utilizzare la proprietà come garanzia anziché in contanti.
Un piano solido
Per ricevere un prestito di costruzione, è necessario qualificarsi, proprio come con qualsiasi altro prestito. Ciò significa che è necessario un buon credito e rapporti favorevoli (debito-a-reddito e loan-to-value). Un acconto del 20% è preferibile pure, anche se ci sono eccezioni a questo. Prova di reddito costante è anche importante.
Lender Approval
I prestiti per la costruzione sono unici perché la banca deve approvare i piani di costruzione., Se stai acquistando da un costruttore che funziona regolarmente con un particolare prestatore, le approvazioni potrebbero essere più facili. Tuttavia, i progetti “personalizzati” possono essere impegnativi. Aspettatevi il vostro creditore per chiedere dettagli completi sul progetto: Chi sta facendo il lavoro, come esattamente sarà fatto (disegni architettonici dovrebbero trasmettere dettagli), qual è il programma per ogni fase, quanto costa tutto, sarà la struttura soddisfare i codici locali e requisiti, e quanto sarà la proprietà vale la pena al completamento? Purtroppo, non si può semplicemente ala esso.
Puoi fare il lavoro?,
Che cosa succede se si vuole fare tutto il lavoro di costruzione da soli? Sfortunatamente, questo rende le cose ancora più difficili. Le banche sono riluttanti a lavorare con i proprietari-costruttori. Le banche temono che i non professionisti abbiano maggiori possibilità di ritardi e problemi. A meno che tu non sia un imprenditore professionale a tempo pieno con anni di esperienza, probabilmente dovrai assumere qualcun altro.
Piano per l’inaspettato
Avere un piano è eccellente e avere flessibilità è ancora meglio., I progetti di costruzione sono noti per ritardi e sorprese, quindi assicurati di lasciare un po ‘ di spazio nel tuo budget e nella tua timeline
Non budget per spendere ogni centesimo che la banca è disposta a prestare e non pianificare di uscire dalla tua casa esistente il giorno dopo il completamento “proiettato”.,