Mutui a tasso fisso sono i mutui per la casa più semplici e più popolari, e impediscono le sorprese che possono venire con mutui a tasso variabile quando il tasso di interesse è soggetto ad aumentare. Ma hai ancora una scelta da fare. Si dovrebbe prendere un mutuo di 15 anni o un mutuo di 30 anni?
Un mutuo di 15 anni riduce al minimo i costi di finanziamento totali e consente di eliminare il debito ipotecario in tempi relativamente brevi., Ma un prestito di 30 anni ha pagamenti mensili più bassi, consentendo di risparmiare per altri obiettivi e pagare spese impreviste.
Se stai pensando a lungo termine oa breve termine, decidere quanto tempo si desidera impegnarsi per il mutuo può influenzare le vostre finanze per gli anni a venire. Pesare i pro ei contro di un mutuo di 15 anni può aiutare a prendere la decisione.
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Otterrai un tasso di interesse più basso e pagherai meno interessi complessivi per tutta la durata del prestito.
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Potrai costruire equità nella vostra proprietà più rapidamente.,
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Il tuo mutuo è meno probabile che sia sott’acqua se sei costretto a vendere.
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I tuoi pagamenti mensili saranno più alti perché stai spremendo tutto quel principale in un termine più breve.
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Effettuare pagamenti ipotecari più elevati potrebbe impedirti di risparmiare per cose come la pensione o le emergenze.
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Sarai a rischio di default e preclusione se la vita ti getta una palla curva, come una perdita di lavoro, quindi non puoi soddisfare i tuoi pagamenti mensili più alti.,
Il pagamento mensile
A prima vista, la differenza più evidente tra un prestito di 15 anni e 30 anni è il pagamento mensile richiesto. i prestiti a 30 anni presentano un pagamento inferiore. Altre differenze meno evidenti sono anche significative.
Puoi qualificarti?
Un mutuo di 15 anni potrebbe non essere conveniente per voi, a seconda del vostro reddito e la dimensione del vostro acconto.,
- Potrebbe essere interessante allungare i pagamenti su 30 anni invece di 15 se sei preoccupato per il tuo flusso di cassa mensile.
- Istituti di credito approvare la domanda di prestito basata in parte sulla vostra capacità di rimborsare il prestito. Confrontano il vostro reddito mensile per i pagamenti mensili del debito. Anche se ti senti a tuo agio con il pagamento di 15 anni, il tuo rapporto debito-reddito potrebbe squalificare per questi prestiti.
Considera i tuoi altri obiettivi
Se stai risparmiando per la pensione, un mutuo di 30 anni rende più facile finanziare quell’obiettivo., Invece di fare un pagamento ipotecario pesante ogni mese, avrete più soldi gratis nel vostro budget per mettere verso obiettivi a lungo termine.
Naturalmente, se si va con un prestito di 30 anni e si spendono i soldi su “vuole” ogni mese, invece, si potrebbe essere meglio con un prestito di 15 anni.
Avrai una certa flessibilità
Un prestito di 30 anni ti aiuta a mantenere aperte le tue opzioni e ad assorbire le sorprese della vita. Se cambi lavoro—o perdi il tuo lavoro-probabilmente apprezzerai quel pagamento mensile più basso.,
Quanto velocemente puoi rimborsare
Un mutuo di 15 anni ti aiuta a pagare rapidamente il saldo del tuo prestito. Farai un’ammaccatura più grande del tuo debito di quanto faresti con un prestito di 30 anni con ogni pagamento mensile. Dovrai pagare meno soldi in un dato momento, il che offre diversi vantaggi:
- Costruisci equità più rapidamente, che puoi utilizzare per il tuo prossimo acquisto di casa o altre esigenze.
- È più facile rifinanziarsi con un rapporto prestito / valore inferiore.
- Hai meno probabilità di essere sott’acqua se trovi che devi vendere la tua casa.,
Inoltre, puoi smettere di effettuare pagamenti ipotecari dopo 15 anni invece di lasciarli indugiare per 30 anni se rimani a casa tua.
Costi di interesse
Pagherai meno interessi con un mutuo di 15 anni rispetto a un mutuo di 30 anni. Due fattori lavorano a tuo favore.
- Il tasso di interesse: i prestiti a 15 anni hanno in genere tassi di interesse più bassi rispetto ai prestiti a 30 anni, quindi pagherai meno interessi fin dall’inizio.,
- Costi di interesse a vita: più a lungo prendi in prestito, più interessi pagherai e il tuo saldo del prestito—l’importo su cui paghi gli interessi-rimane più alto più a lungo. Guarda una tabella di ammortamento che mostra i pagamenti mensili, gli interessi mensili e il saldo del prestito in esecuzione per vedere come funziona il processo.
Il grafico seguente illustra la differenza tra capitale e tassi di interesse nei mutui a 15 e 30 anni.
Un esempio: 15-Year vs., 30 Anni di confronto
Si supponga di prendere in prestito $200.000 per comprare una casa, e si può scegliere tra un mutuo di 15 anni e 30 anni.
- Puoi prendere un prestito a tasso fisso di 30 anni con un tasso del 4,10%.
- Si può prendere un prestito a tasso fisso di 15 anni con un tasso del 3,43 per cento.
Il prestito di 30 anni ha un pagamento mensile inferiore.
- Pagamento di 30 anni: $966
- Pagamento di 15 anni: $1,432
Pagherai il saldo più velocemente con un prestito di 15 anni.,
- Saldo del prestito rimanente sul prestito di 30 anni dopo sette anni: $172,513
- Saldo del prestito rimanente sul prestito di 15 anni dopo sette anni: $119,674
Pagherai meno interessi con un prestito di 15 anni.
- Con il prestito di 30 anni, pagherai costs 147.903 in costi di interesse per tutta la durata del tuo prestito.
- Con il prestito di 15 anni, si pagherà solo $56.122 in costi di interesse totale.,
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Un’opzione
Se il pagamento di 15 anni è troppo intimidatorio, puoi ottenere un prestito di 30 anni e pagare un extra ogni mese. Basta calcolare i pagamenti come se si dispone di un mutuo di 15 anni, quindi effettuare tale pagamento più elevato a meno che e fino a quando un’emergenza ti impedisce di farlo.,
Questa strategia si ottiene fuori del debito prima, e si paga meno interessi di quanto si farebbe su un mutuo di 30 anni. Ma se si vuole spendere il minimo assoluto sugli interessi, impegnarsi per il mutuo di 15 anni in modo da ottenere il tasso più basso possibile fin dall’inizio.,