Gli americani sono fino alle loro orecchie in debito. Secondo la Federal Reserve, la famiglia media americana ha poco più di $15.000 nel debito della carta di credito e oltre $31.000 nel debito di prestiti agli studenti, a partire da settembre 2013.

Se sei uno dei milioni che cercano di pagare il debito e ottenere la stabilità finanziaria, potresti aver sentito parlare della Financial Peace University di Dave Ramsey., Diamo uno sguardo imparziale al consiglio di Ramsey e al programma FPU.

Sto includendo insight da una giovane coppia sposata con due figli che sono stati sul programma per diversi mesi. Potresti scoprire che il programma non è giusto per te, o potresti essere pronto a trovare le classi nella tua zona oggi. In entrambi i casi, si otterrà la comprensione delle basi del programma, il suo background e dei suoi risultati.

Chi è Dave Ramsey?

Dave Ramsey è un noto autore finanziario e relatore., Ha un popolare programma radiofonico sindacato ed è stato descritto in spettacoli televisivi a causa della sua esperienza nel campo. Ramsey ha creato un programma finanziario che chiama “Financial Peace University” (FPU). FPU è un programma integrativo che prevede lezioni dal vivo, discussioni in piccoli gruppi, insegnamento video e un libro. Puoi trovare le lezioni nella tua zona qui.

Se ti piace il suono di ciò che Ramsey ha da offrire ma non sei pronto a impegnarti a prendere una lezione, il suo libro The Total Money Makeover fornisce una solida introduzione ai concetti che insegna.,

Influenze bibliche, ma non solo per i cristiani

Dave Ramsey è un cristiano. Come tale, Financial Peace University ha una base biblica per i suoi insegnamenti. Inoltre ci sono alcune scritture citate nei materiali usati per insegnare il programma.

Tuttavia, è presentato in un modo molto non offensivo a cui chiunque può relazionarsi, quindi non devi essere un cristiano per beneficiare del programma. Un mio caro amico è attualmente in Financial Peace University. Spiega: “Sono buddista., Tuttavia, mi riferisco ancora a molti dei passaggi a cui fanno riferimento.”

”Seven Steps”di Dave Ramsey

La carne del programma sono i sette passi che Dave Ramsey chiama”i 7 piccoli passi”. I piccoli passi sono i seguenti:

Risparmia $1.000 per avviare il tuo fondo di emergenza il prima possibile.

• Ciò significa che nessuna spesa per tutto ciò che non è necessario. Avere una vendita di garage, se necessario, e fare tutto il possibile per ottenere quel primo put 1.000 messo via.,
• Completando questo primo passaggio devi impegnarti in un budget e seguire il resto dei passaggi.

Ripaga tutto il tuo debito usando il metodo Debt Snowball.

• Il metodo Snowball debito è il modo migliore per sbarazzarsi del vostro debito. In poche parole, si paga il debito con il saldo più basso prima. Una volta che è pagato, applicare quello che avrebbe continuato a pagare mensilmente al debito successivo e così via. In questo modo, si crea un effetto palla di neve e prima di sapere che, il debito sarà stato pagato in un lasso di tempo molto più breve.,

Risparmia 3-6 mesi di spese per completare ulteriormente il tuo fondo di emergenza.

• Un vero fondo di emergenza dovrebbe avere circa 3-6 mesi di spese, secondo Dave Ramsey. Una volta stabilito un fondo di emergenza troverete che le carte di credito non sono più necessari per essere tenuti per quelle cosiddette “emergenze”.

Investire il 15 per cento del reddito familiare in un conto pensione.

• Di questo passo si dovrebbe avere eliminato tutti i debiti tranne che per il mutuo casa., Dave suggerisce di investire il 15% del tuo intero reddito in un Roth IRA.

Se avete bambini, iniziare a risparmiare per la loro istruzione universitaria ora.

• Inizia a risparmiare per il college di tuo figlio con Education Savings Accounts (ESA) e 529 piani. NON utilizzare l’assicurazione, obbligazioni di risparmio, obbligazioni zero-coupon o pre-pagato tasse universitarie.

Paga la tua casa.

• Inizia a versare tutti i tuoi soldi extra per pagare il mutuo della tua casa. Questo è l’ultimo debito che dovrai mai pagare.

Costruire ricchezza e dare!,

• Dona denaro regolarmente e benedici gli altri con i tuoi successi.

Critica della palla di neve del debito

Mentre è chiaro vedere che seguendo i sette passi insegnati in Financial Peace University può aiutare una persona a pagare il debito e far crescere i propri risparmi, è anche più facile a dirsi che a farsi. Financial Peace University è ben lungi dall’essere uno schema di “arricchirsi rapidamente”; è più un lento e costante vince il programma di gara.,

Alcuni consulenti finanziari criticano il metodo della palla di neve del debito perché non è necessariamente il modo più veloce per ridurre il debito.

Matematicamente parlando, pagare il debito con il più alto interesse è in realtà un’idea migliore. Tuttavia, Ramsey sostiene che il metodo snowball debito è efficace perché è più di realizzazione emotiva quando le persone possono vedere carte di credito essere completamente pagato e quindi sono più propensi a bastone con il programma.,

Critica di FPU e immobiliare

L’idea di mettere soldi extra verso il basso ogni mese per pagare il mutuo il più velocemente possibile (una volta che hai pagato altri debiti) è solido perché alla fine si ottiene fuori di tutti i debiti.

Tuttavia, una cosa che alcune persone hanno difficoltà a deglutire dal programma di Dave Ramsey è che raccomanda solo l’acquisto di immobili in contanti o — se assolutamente necessario — con un mutuo a tasso fisso di 15 anni. A seconda di quale zona si vive in, che può essere ragionevole., Ma per alcune parti del paese, questa idea è essenzialmente impossibile per molte famiglie, anche se risparmiano per anni e anni.

C’è anche il fatto che molti americani portano con successo mutui a bassi tassi di interesse mentre investono denaro e guadagnano un tasso di rendimento molto maggiore. Altri ancora assumono un’ipoteca aggiuntiva per acquistare immobili di investimento, che Ramsey non consiglierebbe mai. Non penso che l’approccio sia giusto o sbagliato; dipende dalle tue priorità finanziarie e dalla tolleranza al rischio., Vuoi essere senza debiti a tutti i costi, o siete disposti a spalla qualche debito (e qualche rischio) per la possibilità di costruire ricchezza più rapidamente?

La maggior parte della FPU è ragionevole per molti

Se hai debiti da pagare come la maggior parte degli americani, i primi passi della FPU sono buoni. La differenza tra pagare i debiti più piccoli prima (al contrario di quelli con i più alti tassi di interesse) può costare qualche centinaio di dollari in interessi persi, ma entrambi i piani funzionerà se si bastone a loro.,

Il mio suggerimento è di implementare un programma personale per la tua famiglia basato sui sette piccoli passi, ma adatto a soddisfare le tue esigenze. Solo tu sai esattamente cosa funzionerà per te.

Se si desidera acquistare una casa, ma non può pagare tutti i contanti, risparmiare quanto più denaro possibile prima. Metti più soldi che puoi e assicurati che i tuoi pagamenti mensili siano comodi anche se hai cambiamenti imprevisti dal vivo.

Hai mai provato Financial Peace University o un programma simile? Come ha funzionato per te?, Condividi i tuoi migliori consigli per sbarazzarsi del debito qui.