Sulla carta, ottenere un co-firmatario su un prestito sembra un gioco da ragazzi: si può beneficiare di tassi migliori, e sia voi che il vostro co-firmatario potrebbe vedere una spinta di credito se Tuttavia, ci sono aspetti negativi che voi e il vostro potenziale co-firmatario dovrebbe capire prima di firmare sulla linea tratteggiata.

Che cos’è un co-firmatario?,

Un co-firmatario è qualcuno che si applica per un prestito con un’altra persona e legalmente accetta di pagare il loro debito se il mutuatario primario non è in grado di effettuare i pagamenti. Un co-firmatario potrebbe essere un amico fidato, un membro della famiglia o chiunque vicino a voi che ha un forte punteggio di credito e un reddito costante.

Co-firmatari sono comuni nei casi in cui il mutuatario sta lottando per ottenere approvato per un prestito in base al loro punteggio di credito, reddito o debito esistente., Istituti di credito percepiscono i candidati con scarsa storia finanziaria come ad alto rischio-c’è una possibilità che non saranno in grado di rimborsare il prestito, il che significa che la società di prestito perderà soldi. Un co-firmatario con buon credito migliora la solvibilità complessiva del mutuatario primario, significa istituti di credito sono più propensi ad approvare il prestito o offrire tassi migliori.

Come si utilizza un co-firmatario per un prestito?

Se ti trovi in una situazione in cui potresti aver bisogno di un co-firmatario, prima vorrai trovare il co-firmatario giusto. In teoria, chiunque può essere un co-firmatario per un prestito. In pratica, tuttavia, è probabile che sarà un membro della famiglia o un amico intimo.

Per utilizzare un co-firmatario, dirai al creditore che hai intenzione di avere qualcun altro co-firmare il prestito., Il creditore sarà quindi chiedere informazioni finanziarie del co-firmatario e dettagli e regolare i termini del prestito di conseguenza. Il co-firmatario dovrà anche essere presente alla chiusura del prestito al fine di firmare ufficialmente a fianco del richiedente primario.

Quando ha senso la co-firma?

Co-firma di un prestito può essere rischioso, ma può anche essere utile se fatto correttamente., Ecco alcuni esempi di quando si utilizza un co-firmatario avrebbe senso:

• Hai scarso credito: Se si dispone di un punteggio di credito inferiore a 580, il tuo punteggio è considerato povero, e può essere più difficile da ottenere approvato per un prestito. Più basso è il tuo punteggio di credito, più rischioso sei considerato un mutuatario.
• Non si soddisfano i requisiti di reddito minimo: Alcuni requisiti di qualificazione includono un reddito minimo. Se non si soddisfa il minimo al momento della domanda, o si dispone di un altro reddito nelle opere, un co-firmatario può aiutare a colmare questa lacuna.,
• Sei un lavoratore autonomo: Se sei un lavoratore autonomo e non hanno un reddito stabile, prevedibile, può essere difficile ottenere approvato, anche se i pagamenti mensili sono ben all’interno del vostro budget.
• Sei un giovane adulto e non hai un reddito costante o una solida storia creditizia: non avere una storia finanziaria o creditizia può davvero ostacolare le tue probabilità di approvazione. Avere un co-firmatario con una storia finanziaria consolidata può aiutarti a qualificarti.
• Hai un alto rapporto debito / reddito: il tuo rapporto debito / reddito è l’ammontare del debito che devi rispetto al tuo reddito., Se si dispone di grandi quantità di debito al momento della domanda, si consiglia di iniziare a pensare a un co-firmatario.

“La co-firma o il co-prestito di un prestito è in realtà solo qualcosa che dovresti fare se sei pronto a rimborsare il debito”, afferma Lauren Anastasio, CFP presso SoFi. “Essere un co-firmatario o co-mutuatario per una persona cara o un partner commerciale può abbassare il loro costo del prestito o addirittura aiutarli a ottenere un prestito che altrimenti non si qualificherebbero per, ma ciò accade solo perché il creditore ti terrà responsabile del debito se qualcosa va storto.,”

In che modo la co-firma di un prestito influisce sul tuo credito?

Co-firmare un prestito significa adottare parte della responsabilità di un prestito che non è tuo. “Essere un co-mutuatario su un prestito personale avrà lo stesso impatto sul tuo punteggio di credito come se stessi prendendo il prestito da soli”, dice Anastasio.

Se il mutuatario principale non paga il prestito, i mancati pagamenti potrebbero avere un impatto negativo sul punteggio di credito del co-mutuatario, afferma Leslie Tayne, fondatore e capo avvocato di Tayne Law Group., “Il debito può anche influenzare l’utilizzo del credito, che può influenzare il tuo punteggio di credito.”

Detto questo, ci sono anche alcuni impatti positivi da considerare. ” Il prestito può aiutare a diversificare i tipi di account che hai, il che può aiutare il tuo punteggio di credito”, afferma Tayne.

Prima di prendere la decisione, condurre un audit della vostra salute finanziaria, la storia e il credito per pesare gli aspetti negativi e vantaggi che potrebbero venire con co-firma., Se non pensi che un potenziale calo del credito o un possibile pagamento sia qualcosa che potresti gestire finanziariamente, potrebbe essere una buona decisione riconsiderare la co-firma di un prestito.

I rischi di essere un co-firmatario

Se stai pensando di co-firmare un prestito personale, c’è molto in ballo. “La realtà è che se il creditore sentiva che il debitore originale poteva rimborsare il prestito da solo, non avrebbero bisogno di un co-firmatario”, dice Damon Duncan, un avvocato fallimentare in North Carolina., “Le società finanziarie hanno decenni di dati e informazioni collettive che li aiutano a determinare la probabilità che qualcuno ripaghi un prestito da solo. Se non sono disposti a dare alla persona un prestito senza un co-firmatario probabilmente non dovrebbe essere quello disposto a co-firmare.”

Qui ci sono sei motivi per cui si dovrebbe pensare due volte prima di co-firmare un prestito.

Sei responsabile per l’intero importo del prestito

La co-firma di un prestito ti rende responsabile del pagamento dell’intero saldo se il mutuatario principale non riesce a pagare., E, purtroppo, la maggior parte dei creditori non sono interessati ad avere si paga la metà del prestito. Ciò significa che dovrai risolverlo con l’altra parte o rimanere bloccato pagando l’intero saldo.

“Pensa non solo all’importo del prestito, ma anche alla durata”, afferma Jared Weitz, CEO e fondatore di United Capital Source, un prestatore di piccole imprese a livello nazionale. “Una volta firmato un prestito, non è per pochi mesi, è per l’intera durata dell’esistenza del prestito — a volte questo è anni.,”

La co-firma di un prestito comporta un rischio elevato e una ricompensa bassa

Potresti co-firmare un prestito per un’auto che non stai guidando o un mutuo per una casa in cui non vivi, ma questo non cambia la tua responsabilità se il mutuatario principale non riesce a effettuare pagamenti. Il tuo punteggio di credito beneficia solo leggermente dai pagamenti mensili. E dal momento che ti sei qualificato come co-firmatario a causa del tuo buon credito, non hai necessariamente bisogno di più linee di credito.,

Devi essere organizzato abbastanza per tenere traccia dei pagamenti

Se si co-firmare un prestito, ti consigliamo di tenere sotto controllo i pagamenti mensili, anche se ti fidi della persona che hai co-firmato per. Se si attende di ricevere una chiamata da un collettore di disegno di legge che informa di mancati pagamenti, il vostro credito sarà già stato influenzato negativamente.

“Imposta un promemoria del calendario o un aggiornamento automatico online per informarti delle date di pagamento e dello stato del prestito”, afferma Weitz., “Se necessario, impostare un check-in mensile con il mutuatario da soli per assicurarsi che non ci sono bandiere rosse si avvicina che può portare loro di non essere più in grado di effettuare pagamenti.”

Il creditore farà causa prima se i pagamenti non vengono effettuati

Se il richiedente primario di default sul loro prestito personale, il creditore verrà dopo di voi prima. Dopo tutto, il richiedente primario probabilmente non ha reddito stellare o molte attività. Se lo avessero fatto, non avrebbero avuto bisogno di un co-firmatario in primo luogo.,

Oltre alla tensione finanziaria che questo pone su di te, questo tipo di situazione potrebbe anche mettere a dura prova il tuo rapporto con la persona per cui hai co-firmato. Garantire costantemente che l ” altra parte ha effettuato i pagamenti può prendere un pedaggio su amicizia, e, come il co-firmatario, il vostro desiderio di non subire alcun impatto negativo potrebbe essere interpretato come sfiducia.

Se il debito è regolato, si potrebbe affrontare conseguenze fiscali

Se il creditore non vuole passare attraverso la briga di citare in giudizio voi, si può accettare di risolvere il saldo dovuto., Ciò significa che si potrebbe avere responsabilità fiscale per la differenza. Ad esempio, se dovete owe 10.000 e accontentarsi di 4 4.000, potrebbe essere necessario segnalare gli altri 6 6.000 come “reddito perdono debito” sulle vostre dichiarazioni dei redditi.

E stabilirsi sul conto lascerà un segno negativo sul vostro rapporto di credito. L’account non indica “pagato come concordato”, ma piuttosto ” risolto.”Il tuo punteggio di credito soffre a causa di quel nuovo marchio.

La co-firma potrebbe rendere impossibile l’approvazione del proprio prestito

Prima di co-firmare un prestito, pensa in anticipo ai futuri prestiti di cui potresti aver bisogno., Anche se un prestito si co-segno non è nel tuo nome, si presenta sul vostro rapporto di credito, dal momento che è il debito che si sono legalmente obbligati a pagare. Così, quando si va a fare domanda per un altro prestito a tuo nome, si potrebbe trovare te negato per un’applicazione a causa di quanto credito che hai nel tuo nome.

La co-firma è diversa a seconda del tipo di prestito?

Il processo di co-firma può essere diverso da creditore a creditore, ma la responsabilità di un co-firmatario, indipendentemente dal tipo di prestito, in genere rimarrà la stessa: per effettuare i pagamenti se il mutuatario primario non riesce a farlo.,

Il rilascio del co-firmatario, d’altra parte, può apparire leggermente diverso in base al tipo di prestito. Ad esempio, alcuni prestiti ipotecari richiedono il mutuatario primario di rifinanziare al fine di rilasciare un co-firmatario dal prestito, mentre altri, come prestiti agli studenti, hanno fissato regole per quando il mutuatario primario può assumersi la piena responsabilità per il prestito.

Come proteggersi quando co-firma un prestito

Il primo modo per proteggersi come co-firmatario è quello di assicurarsi che siete pienamente consapevoli di ciò che si sta firmando per., Tenere un “colloquio” con il mutuatario primario e chiedere loro circa il loro reddito e come hanno intenzione di effettuare i pagamenti mensili.

Questo comporta anche rivedere a fondo il prestito e le sue condizioni in modo da sapere esattamente che cosa sei responsabile se il mutuatario primario non è in grado di effettuare i pagamenti in tempo. Il modo migliore per proteggersi inizialmente è essere informati.

Dopo sapere quali sono i termini del prestito, stabilire un piano con il mutuatario primario che prevede un check-in mensile quando i pagamenti sono dovuti., Questo non solo creerà un livello di responsabilità, ma anche vi terrà nel ciclo di ciò che si può essere responsabile per il pagamento.

Infine, prima di firmare, stabilire una linea temporale che permetterà al mutuatario di aumentare il loro punteggio di credito o guadagnare qualche storia finanziaria senza lasciare potenzialmente responsabile per i pagamenti per un periodo prolungato di tempo.,

Alternative alla co-firma

Se non riesci a trovare un co-firmatario disposto, o se vuoi evitare i rischi associati alla co-firma, ci sono diverse alternative che possono aiutarti a ottenere i soldi di cui hai bisogno:

• Costruisci il tuo credito: Il motivo principale per cui i candidati lottano per ottenere l’approvazione per i prestiti è perché Mettere la vostra applicazione in attesa e lavorare su come ottenere il tuo punteggio di credito in un luogo dove i creditori saranno disposti a darvi un prestito., Puoi costruire il tuo credito pagando le bollette in tempo, pagando i saldi della tua carta di credito per intero o pagando più del pagamento mensile minimo.
• Offerta collaterale: Alcuni istituti di credito accetteranno garanzia in cambio del vostro prestito. Se hai dimestichezza con il rischio, pensare di mettere giù la vostra casa o veicolo come garanzia. Ricorda che se non puoi pagare il tuo prestito, perderai la tua garanzia, che può metterti in gravi problemi finanziari.,
• Cerca bad-credit lenders: Istituti di credito specializzati in prestiti personali per bad credit può essere il posto migliore per girare se hai problemi di qualificazione altrove. Si possono incontrare APRs a due cifre, ma questi istituti di credito sono opzioni più affidabili di istituti di credito di giorno di paga.

La linea di fondo

Se hai problemi a qualificarti per un prestito da solo, arruolare un co-firmatario potrebbe essere un’opzione praticabile. Tuttavia, prima di accettare l’offerta di prestito, sedersi con il vostro co-firmatario per avere una discussione onesta circa l’importo del prestito, termini e piano di rimborso. Se si dispone di contingenze in atto, è meno probabile che il vostro rapporto sarà a rischio su tutta la linea.

Per saperne di più:

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