Nel 1950, il fondatore di Diners Club Frank McNamara introdusse un nuovo metodo di pagamento per gli acquisti. Ha chiamato una ” carta di credito.”

Ma quando McNamara ha lanciato l’idea, non ha parlato di premi, vantaggi, tassi di interesse o commissioni, fattori che fanno o rompono le offerte di carte di credito oggi. Invece, si è concentrato su ciò che ha distinto la sua carta dai sistemi precedenti che ti consentono di effettuare acquisti a credito: potresti usarlo in diversi commercianti, invece di uno solo.,

“È perfetto per l’uomo d’affari”, ha detto McNamara a Matty Simmons, che in seguito divenne un dirigente del Diners Club, come ricorda Simmons nel suo libro “La catastrofe della carta di credito.”Si paga tutto il vostro intrattenimento aziendale con un assegno mensile. Non c’è bisogno di portare un sacco di soldi con voi, e, soprattutto, si dispone di ricevute per la vostra azienda e le ricevute di intrattenimento per le detrazioni fiscali.”

Le carte di credito consentono ancora ai titolari di pagare in “un assegno mensile”, come hanno fatto le prime carte, ma è qui che finiscono le somiglianze., Una volta che un prodotto solo per i ricchi, accettato solo in pochi posti, carte di credito ora consentono a milioni di persone di prendere in prestito denaro, guadagnare premi e fare acquisti di tutti i giorni.

Ecco come erano le prime carte e come si sono evolute nel tempo.

Le prime carte di credito richiesto il pagamento in pieno ogni mese.

Carte di credito quindi: McNamara ha soprannominato il suo prodotto una” carta di credito”, ma per gli standard odierni, la chiameremmo una carta di addebito perché richiedeva di pagare per intero alla fine di ogni mese. Non si poteva portare un equilibrio da un mese all’altro.,

In questo modo, la carta Diners Club era simile a molti dei suoi precursori, le targhe metalliche emesse da grandi magazzini, compagnie petrolifere e altri rivenditori al momento. Anche alla fine degli anni ‘ 50, Diners Club aveva ancora “nessuna penalità o interessi per i pagamenti effettuati dopo 30 giorni”, scrive Simmons. La principale fonte di entrate della società era la commissione 7% — chiamata interscambio-addebitata ai commercianti su ogni transazione. Quando American Express ha lanciato la sua prima carta nel 1958, ha anche richiesto il pagamento completo alla fine del mese.,

Queste carte offrivano un modo per consolidare le spese di intrattenimento, ma non erano destinate a consentire ai titolari di carte di pagare i saldi nel tempo.

Bank of America ha sfidato questa convenzione con la sua BankAmericard, la prima carta di credito revolving generale. Lanciato in California appena un mese prima della prima carta di AmEx, il nuovo prodotto lascia che i consumatori prendano prestiti a breve termine e li rimborsino con un orario flessibile, con interessi.

Carte di credito ora: le carte di credito Revolving sono diventate onnipresenti e l’unica emittente principale che offre ancora carte di addebito è American Express., Decine di milioni di titolari di carta negli Stati Uniti da soli possono prendere in prestito denaro per gli acquisti ogni volta che vogliono, con la possibilità di ripagarlo nel tempo con gli interessi. Prendere in prestito denaro è spesso costoso, però: Il TAEG medio sulle carte di credito che sono stati valutati interesse è stato del 13,35% nell’ultimo trimestre, secondo i dati della Federal Reserve.

Portare il debito ancora non è qualcosa che si vuole fare se si può farne a meno. Se paghi per intero ogni mese, non ti verranno addebitati interessi. Ancora, avendo la possibilità di prendere in prestito quando è necessario è prezioso., Se sai che si sta andando ad essere portando debito, si può anche evitare interessi ottenendo una carta con un introduttivo 0% APR offerta.

Le prime carte di credito sono state utilizzate solo per le spese di viaggio e pranzo.

Carte di credito quindi: Come suggerisce il nome, le carte di credito Diners Club erano inizialmente accettate solo nei ristoranti. Era l’idea originale di McNamara. Ma l’alta tassa mercantile della carta era un ostacolo per l’accettazione.,

“Poiché i ristoranti che potevano permettersi un interscambio del 7% tendevano ad essere più costosi, finiva per essere un prodotto per i ricchi”, afferma Michael Moeser, direttore della pratica dei pagamenti presso la società di consulenza bancaria Javelin Strategy and Research. Subito dopo il lancio, Diners Club ampliato per includere alberghi.

I primi concorrenti sono andati anche dopo i commercianti di viaggi e intrattenimento. Quando American Express ha rilasciato le sue prime carte di cartone nel 1958, sono stati accettati da un impressionante 17.500 stabilimenti il primo giorno, Peter Z., Grossman scrive nel suo libro “American Express: La storia non ufficiale delle persone che hanno costruito il Grande impero finanziario.”AmEx addebitava una commissione interbancaria del 6% e una commissione annuale di $6 all’inizio — 1 1 in più rispetto a Diners Club al momento. “Già, la carta di credito American Express, come è stata ufficialmente chiamata, rivaleggiava con la carta Diners Club per dimensioni e portata”, scrive Grossman.

Quando Bank of America ha lanciato la BankAmericard, ha convinto diversi tipi di rivenditori ad accettarla. Ma c’era un problema: era valido solo in California.,

Carte di credito ora: Da cene al ristorante a generi alimentari e gas per le bollette, è possibile caricare quasi tutto sulla carta di credito in questi giorni.

Questa ampia accettazione è in parte dovuta al fatto che la maggior parte degli emittenti di carte di credito ora opera sotto Visa (che è nata dalla BankAmericard originale) e MasterCard (nata come “MasterCharge”). Queste massicce reti di pagamento elaborano accordi di accettazione con i commercianti in modo che gli emittenti non debbano farlo individualmente. Hanno anche fissato i tassi di interscambio, che sono più convenienti per i commercianti di quanto non fossero., I tassi di interscambio tipici vanno ora dal 2% al 3% di ogni transazione, invece del 6% o del 7% del passato. Circa 9,5 milioni di commercianti statunitensi accettano ora carte di credito Visa e MasterCard, secondo i dati del Nilson Report 2014.