Il rifinanziamento comporta la sostituzione di un prestito esistente con un nuovo prestito che ripaga il debito del primo. Il nuovo prestito dovrebbe idealmente avere termini migliori o caratteristiche che migliorano le vostre finanze per rendere l’intero processo utile.
I dettagli più fini di un rifinanziamento possono variare a seconda del tipo di prestito e il creditore.
Che cos’è il rifinanziamento?
È possibile rifinanziare un mutuo per la casa, un prestito auto, o quasi qualsiasi altro debito. Si potrebbe desiderare di farlo se il prestito esistente è troppo costoso o troppo rischioso., Forse le vostre circostanze finanziarie sono cambiate da quando in primo luogo preso in prestito il denaro, e termini di prestito più vantaggioso potrebbe essere a vostra disposizione ora.
È possibile regolare determinati termini di un prestito quando si rifinanzia, ma due fattori non cambiano: non eliminerai il saldo del prestito originale e la garanzia deve rimanere al suo posto.
Non sarà possibile ridurre o eliminare il saldo del prestito originale. Si potrebbe, infatti, assumere più debito quando rifinanziamento., Questo potrebbe verificarsi se si fa un cash-out rifinanziare dove si prende in contanti per la differenza tra il prestito rifinanziato e quello che devi sul prestito originale, o quando si tira i costi di chiusura nel vostro nuovo prestito piuttosto che pagare in anticipo.
La vostra proprietà potrebbe ancora essere richiesto come garanzia per il prestito, così si potrebbe ancora perdere la vostra casa in preclusione se rifinanziare un mutuo per la casa, ma non effettuare pagamenti. Allo stesso modo, la vostra auto potrebbe essere recuperato se di default sul nuovo prestito., La vostra garanzia è sempre a rischio a meno che non rifinanziare un prestito in un prestito personale non garantito, che non utilizza la proprietà come garanzia.
Come funziona rifinanziamento
Inizia con lo shopping in giro per i creditori e trovare uno che offre condizioni di prestito migliori rispetto a quelli contenuti nel vostro prestito esistente che si desidera migliorare in qualche modo. Applicare per il nuovo prestito quando hai optato per il miglior creditore per le vostre circostanze.,
Il nuovo prestito pagherà il debito esistente completamente e tutto in una volta quando il prestito di rifinanziamento è approvato e si completa il processo di chiusura. Si continuerebbe a effettuare pagamenti sul nuovo prestito fino a quando si paga fuori o rifinanziare questo prestito pure.
Pro e contro di rifinanziamento
Rifinanziamento ha diversi vantaggi potenziali:
- Si può abbassare i pagamenti mensili se si rifinanziare in un prestito con un tasso di interesse che è inferiore al tasso esistente., Questo potrebbe accadere perché si qualificano per un tasso più basso in base alle condizioni di mercato o un punteggio di credito migliorato, fattori che non erano a posto la prima volta che hai preso in prestito. Tassi di interesse più bassi in genere si traducono in significativi risparmi per tutta la durata del prestito, soprattutto con prestiti di grandi dimensioni o a lungo termine.
- È possibile estendere il rimborso aumentando la durata del prestito, ma si sarebbe potenzialmente pagare di più in costi di interesse. È inoltre possibile rifinanziare in un prestito a breve termine per pagare prima., Ad esempio, si potrebbe desiderare di rifinanziare un mutuo per la casa di 30 anni in un mutuo per la casa di 15 anni che viene fornito con pagamenti mensili più elevati, ma un tasso di interesse più basso. Avresti pagato il prestito in 15 anni in meno.
- Potrebbe avere senso consolidare più altri prestiti in un unico prestito se è possibile ottenere un tasso di interesse inferiore a quello che si sta attualmente pagando. Avere un solo prestito rende anche più facile tenere traccia dei pagamenti.,
- Si potrebbe preferire di passare a un prestito a tasso fisso se si dispone di un prestito a tasso variabile che fa sì che i pagamenti mensili a fluttuare su e giù come i tassi di interesse cambiano. Un prestito a tasso fisso offre protezione se i tassi sono attualmente bassi, ma si prevede di aumentare, e si traduce in pagamenti mensili prevedibili.
Se si abbassa il tasso di interesse sul vostro prestito o estendere il tempo che ci vorrà per ripagarlo, il nuovo pagamento del prestito sarà più piccolo del vostro pagamento del prestito originale., Il risultato è spesso un flusso di cassa mensile più sano e più soldi disponibili nel budget per altre spese mensili essenziali.
- Alcuni prestiti, in particolare i prestiti a palloncino, devono essere rimborsati in una somma forfettaria in una data specifica. Si potrebbe non avere i fondi disponibili per un grande pagamento forfettario quando tale data è dovuta. Potrebbe avere senso per rifinanziare in questa situazione, utilizzando un nuovo prestito per finanziare il pagamento palloncino al fine di guadagnare più tempo per pagare il debito.,
Puoi pagare un piccolo extra verso il capitale ogni mese per ridurre la durata del prestito invece di rifinanziare il prestito. Ciò consentirebbe di risparmiare una notevole quantità di costi per interessi.
Ma il rifinanziamento non è sempre una mossa intelligente. Alcuni inconvenienti includono:
- Può essere costoso. I costi variano da creditore e per stato, ma essere pronti a pagare ovunque dal 3% al 6% del capitale in sospeso in commissioni di rifinanziamento. Questi possono includere l’applicazione, origination, valutazione e tasse di ispezione e altri costi di chiusura., I costi di chiusura possono aggiungere fino a migliaia di dollari con grandi prestiti come mutui per la casa.
- Pagherai più interessi sul tuo debito quando allunghi i pagamenti del prestito per un periodo prolungato. Si potrebbe abbassare i pagamenti mensili, ma che beneficio può essere compensato dal costo più elevato del prestito per tutta la vita del prestito.
- Alcuni prestiti hanno caratteristiche utili che verranno eliminati se si rifinanziare., Ad esempio, prestiti agli studenti federali sono più flessibili di prestiti agli studenti privati se si cade in tempi difficili, offrendo piani di differimento o tolleranza che si concedono una tregua temporanea da effettuare pagamenti. I prestiti federali potrebbero anche essere parzialmente perdonati se la tua carriera coinvolge il servizio pubblico. Si potrebbe essere meglio stare con questi tipi di prestiti favorevoli.
- Si può effettivamente aumentare il rischio per la vostra proprietà quando si rifinanziare in alcuni casi., Ad esempio, alcuni stati riconoscono nonrecourse mutui per la casa (questi non consentono istituti di credito di prendere proprietà diverse dalla garanzia se si default sui pagamenti) per diventare prestiti a ricorso, che consentono istituti di credito di tenere ancora responsabile per il vostro debito anche dopo che cogliere la vostra garanzia.
I costi iniziali o di chiusura potrebbero essere troppo alti per rendere utile il rifinanziamento, e talvolta i benefici di un prestito corrente supereranno i risparmi associati al rifinanziamento.,
Scopri se il tuo creditore addebita una penalità di pagamento anticipato se paghi il tuo vecchio prestito troppo presto. Se lo fa, confrontare i costi della pena contro il risparmio che si otterrà dal rifinanziamento.
Come rifinanziare
Rifinanziamento è come lo shopping per qualsiasi altro prestito o mutuo. In primo luogo, prendersi cura di eventuali problemi con il vostro credito in modo che il punteggio è più alto possibile e si qualificano per i tassi di interesse più bassi. Si dovrebbe avere almeno una vaga idea dei tassi e altri termini che stai cercando nel vostro nuovo prestito.,
Ricorda che questi termini dovrebbero rappresentare un miglioramento rispetto ai termini del tuo prestito esistente. È utile fare un rapido ammortamento del prestito per vedere come cambierebbero i costi di interesse con diversi prestiti.
Guardarsi intorno per trovare un prestatore qualificato che offre le migliori condizioni. Ottenere almeno tre o quattro citazioni da concorrenti prima di informarsi con il vostro prestatore corrente su ciò che è disposto ad offrire. Si potrebbe essere in grado di ottenere termini ancora migliori dal vostro prestatore corrente se vuole mantenere il mutuo.,
Non assumere alcun nuovo debito durante il processo di rifinanziamento, in quanto potrebbe ostacolare l’accordo. Esaminare attentamente i nuovi termini di prestito e tutte le tasse associate prima di firmare sulla linea tratteggiata in modo da sapere cosa aspettarsi finanziariamente quando è il momento di effettuare i pagamenti.
Devo rifinanziare?
Vale la pena considerare il rifinanziamento di un prestito in alcuni casi.
Eseguire un calcolo di pareggio per determinare quanto tempo ci vorrà per il risparmio dal rifinanziamento per superare i costi associati., Ciò che alcuni proprietari di abitazione non riescono a considerare quando rifinanziamento è che potrebbe richiedere molto tempo per recuperare i costi, e potrebbero non voler vivere nella proprietà abbastanza a lungo per raccogliere i risparmi.
Potresti avere un prestito o due con un alto tasso di interesse se sei uscito da una situazione finanziaria difficile che ha danneggiato il tuo punteggio di credito. Forse hai perso il lavoro, o hai avuto un’emergenza medica che ti ha lasciato sepolto nei debiti. Il tasso di interesse rifletterà che se si doveva prendere un prestito quando il tuo punteggio di credito era basso., È possibile rifinanziare tali prestiti ad un tasso inferiore una volta che hai riparato il tuo punteggio di credito.
Si può fare un rifinanziamento cash-out per il commercio del patrimonio netto nella vostra casa per contanti, supponendo che il credito è sano. È possibile reinvestire il vostro capitale / contanti nella vostra casa per fare alcune riparazioni a lungo necessari o per rinnovare la proprietà.
Key Takeaways
- Il rifinanziamento di un prestito comporta l’assunzione di un nuovo prestito per pagare e sostituire il primo.,
- Rifinanziamento può avere senso se sarà abbassare i pagamenti mensili sostituendo un alto tasso di interesse con uno più basso.
- Pagherai tutti gli stessi costi di chiusura che hai fatto quando hai preso il primo prestito, e questo può aggiungere fino a migliaia di dollari in anticipo, a seconda delle dimensioni del tuo nuovo prestito.
- Un rifinanziamento cash-out in grado di fornire con qualche soldo per pagare un evento significativo della vita come un matrimonio o per rimodellare o migliorare la vostra casa. Riceverai la differenza tra il nuovo saldo del prestito e il vecchio saldo del prestito in contanti.,