Se si tenta di confrontare i tassi su cose come prestiti auto, carte di credito, mutui per la casa, o conti di risparmio, vedrete rapidamente APY (rendimento percentuale annuale) e APR (tasso percentuale annuale) numeri citati in tutto il luogo. In poche parole, APY si riferisce a ciò che si può guadagnare in interessi, mentre APR si riferisce a ciò che si può dovere in oneri di interesse.

APY si riferisce a ciò che si guadagna.,

APY indica l’importo totale degli interessi che guadagni su un conto di deposito, come un CD (certificato di deposito) o un conto di risparmio, per un anno. Anche se si basa sul tasso di interesse, APY prende anche in considerazione la frequenza di compounding interesse per darvi l’idea più accurata di ciò che si guadagna in un anno.

Ad esempio, se hai trovato un account che offriva un interesse del 5,10% composto ogni anno e uno che pagava un interesse del 5,0% composto ogni giorno, capire quale ha realmente pagato di più richiederebbe un po ‘ di matematica seria., (Se ti piace la matematica seria e vuoi saperne di più su come viene calcolato APY, scopri di più qui.)

Se non vuoi preoccuparti di tutto questo, puoi semplicemente confrontare APYs. Si scopre che nell’esempio sopra, l’account che compone quotidianamente ha un APY del 5,12 percento. Quello che compone ogni anno ha un APY del 5,10 per cento.

Se si confrontano sempre APYs sui conti di deposito, si può essere sicuri che si sta confrontando le mele alle mele. Le banche sono tenuti a visualizzare i loro APYs comunque. Tutto quello che devi sapere è che più alto è l’APY, più velocemente cresce il tuo equilibrio.,

APR si riferisce a ciò che si paga.

APR indica l’importo totale degli interessi che si paga su un conto di prestito, come una carta di credito o un prestito auto, più di un anno. APR si basa sul tasso di interesse, ma per alcuni prestiti, prende anche in considerazione punti, tasse aggiuntive e altri costi di prestito associati.

Non tiene conto della frequenza di interesse compounding, quindi potrebbe essere necessario leggere un po ‘ di stampa fine per ottenere l’idea più accurata di ciò che si paga in interessi più di un anno., Questo perché non si può dire solo guardando il TAEG quanto spesso la banca sarà composto che l’interesse che stai maturando.

Ad esempio, supponiamo di trovare un prestito con un TAEG dell ‘ 8,28%. Solo guardando il TAEG, non si sa se si sta pagando 8,28 per cento applicato al saldo una volta alla fine di un anno, o 0,69 per cento (8,28 per cento diviso per 12 mesi) sul saldo del prestito mensile. Più frequentemente la tariffa viene applicata a un saldo, maggiore è l’importo totale che pagherai.

I fattori che vanno nel calcolo TAEG variano in base ai tipi di prestito., Le carte di credito hanno generalmente diversi APRs per diversi tipi di transazioni, come uno per anticipi di cassa e uno per gli acquisti regolari. APRs per mutui ipotecari potrebbero includere costi di assicurazione e di chiusura. Per essere sicuri di sapere che cosa si sta realmente pagando, chiedere esattamente ciò che è incluso nel APR pubblicizzato per il prestito che si sta prendendo in considerazione.

Le variabili possono complicarsi, ma l’asporto per APR è questo: più alto è il TAEG offerto per il tuo conto prestito, maggiore è l’interesse che paghi per un anno su un determinato saldo.

Quindi cosa hanno a che fare APY e APR con i tassi di interesse?,

APY e APR rappresentano un modo più olistico per vedere cosa guadagnerai (o devi) rispetto al solo guardare il tasso di interesse sul conto. Tuttavia, una cosa che si desidera tenere d’occhio quando si confrontano è l’interesse composto. L’interesse composto può avere un impatto significativo su ciò che guadagni o devi. Ricorda, APY prende già in considerazione l’interesse composto, ma APR no.

Non trascurare l’interesse composto.

Interesse composto significa che gli interessi maturano sugli interessi maturati in precedenza e sul capitale iniziale., L’interesse composto può funzionare a favore o contro di te, a seconda che tu lo stia guadagnando o pagando, e con quale frequenza viene aggravato, sia che sia giornaliero (come sui conti di deposito di Ally Bank), trimestrale o annuale. In entrambi i casi, il metodo è lo stesso: ad una data frequenza, l’interesse viene aggiunto al capitale e inizia a influenzare l’interesse totale guadagnato o pagato.

L’esempio seguente mostra come funziona l’interesse composto su un conto di deposito che paga l’interesse del 3% composto giornalmente (arrotondato al dollaro più vicino).,

In questo esempio, gli importi sono piccoli, ma si ottiene l’idea. Con depositi più grandi per un periodo di tempo più lungo, quell’effetto di compounding può davvero sommarsi.

Ricorda, APY indica l’importo totale degli interessi che potresti guadagnare su un conto in un anno, tenendo conto della frequenza degli interessi di capitalizzazione. APR, tuttavia, si riferisce a ciò che devi, e non riflette la frequenza di interesse compounding. In tal caso, l’interesse composto funziona al contrario. L’interesse sul vostro debito può aggiungere rapidamente, troppo, quindi è importante capire come funziona.,

Perché non basta confrontare i tassi di interesse?

Mentre il tasso di interesse è il fattore principale nel calcolo sia APY e APR, semplicemente non racconta tutta la storia. Quando sei shopping in giro per un conto di risparmio, per esempio, è meglio confrontare APYs come si otterrà la vista più accurata del vostro potenziale di guadagno. Allo stesso modo, se stai shopping in giro per una carta di credito, è meglio confrontare APRs e tasse per ottenere la visione più accurata di ciò che si potrebbe dovere.,

Si può pensare al tasso di interesse come punto di partenza per il confronto fino a quando si tiene a mente i vari fattori di cui sopra che influenzano la quantità reale in dollari di interesse che effettivamente guadagnare e pagare.

In che modo diversi APYS influenzano il tuo potenziale di guadagno?