Se siete in cerca di un luogo sicuro per memorizzare i vostri soldi, mentre a guadagnare un ritorno, si potrebbe pensare di aprire un certificato di deposito. Un CD è simile a un conto di risparmio tradizionale, ma la tua banca ti pagherà un tasso di interesse più elevato in cambio di bloccare i tuoi fondi per un determinato periodo di tempo. La cattura per quel potenziale di guadagno extra?, La maggior parte dei CD ti addebiterà una penalità se hai bisogno dei tuoi soldi prima della fine del tuo mandato.

In questo momento, però, quel potenziale di guadagno extra non è poi così tanto da festeggiare. Le migliori tariffe sui CD di 3 anni sono inferiori all ‘ 1,25%, il che significa che i tuoi soldi saranno legati a lungo con benefici limitati.

“Tendo a rifuggire dai CDS nell’ambiente di oggi poiché i tassi di interesse su questi non sono materialmente più alti del mercato monetario e di altri conti di deposito”, afferma Andrew Feldman, CFP, presidente di AJ Feldman Financial con sede in Illinois., “E la maggior parte dei CD bloccare i fondi e non sono liquidi.”

A seconda dei tuoi obiettivi finanziari e della tua tolleranza al rischio, i CDS potrebbero ancora avere senso. Tuttavia, ci sono altre opzioni per ridurre al minimo il rischio e massimizzare i tuoi guadagni.,

Alternative per Cd

1. 1. Investire in dividendo paganti stock
   2. Pagare alto costo del debito
   3. Esplorare peer-to-peer di prestito
   4. Investire in fondi obbligazionari

Dividendo paganti stock

Alcune aziende pagano porzioni dei loro profitti per gli azionisti su una base regolare. Nomi importanti come Starbucks e Walmart pagano dividendi che battono i tassi medi di CD. Alcune aziende hanno una lunga storia di aumentare i dividendi, anche. Ad esempio, Verizon ha aumentato il suo dividendo per 14 anni di fila.,

Investire in azioni che pagano dividendi comporta il potenziale per guadagnare un rendimento superiore ai CDS, ma c’è un rischio reale che potresti perdere anche il tuo capitale. Acquista un titolo a today 20 per azione oggi, e potrebbe valere $15 per azione sei mesi da oggi.

Kimberly Foss, presidente di Empyrion Wealth Management a Roseville, California, dice perché le scorte possono venire con tale rischio, bisogna chiedersi quanto rischio siete disposti a prendere. Mentre tale rischio può essere significativo a breve termine, diventa più basso a lungo termine., Ecco perché si dovrebbe pianificare di tenere su tutte le scorte per un periodo di almeno tre a otto anni.

Molti consulenti finanziari raccomandano di non raccogliere singoli titoli. Mari Adam, presidente della Florida-based Adam Financial Associates Inc., dice se Lei prende questa opzione, è migliore per spargere il Suo rischio tra un paio di azioni e altri investendo veicoli.

“Non vuoi mettere tutto il tuo denaro a breve o medio termine in un solo titolo o in un’alternativa”, dice Adam.,

Dopo un 2020 pieno di incertezze in mezzo alla pandemia, gli investitori dovrebbero ricordare la necessità di mantenere la rotta. Stai investendo per il futuro, non solo seguendo le oscillazioni costanti del mercato.

“Devi davvero concentrarti su quale sia il tuo obiettivo e non distrarti da ciò che il mercato sta facendo oggi o cosa c’è nella tua dichiarazione oggi perché se lo fai, esci da quel percorso e non vuoi farlo”, aggiunge Adam.,

Pagare il debito ad alto costo

Guadagnare un rendimento non implica necessariamente “investire” nel senso tradizionale. Può anche comportare sbarazzarsi del debito ad alto costo che potrebbe essere si trascina verso il basso. Se stai portando un equilibrio su una carta di credito con un tasso di interesse del 15 per cento di mese in mese, si sta andando a pagare più che l’interesse si potrebbe maturare su un CD o qualsiasi altro prodotto di risparmio tradizionale. E ‘ molto meglio usare i vostri soldi per ottenere quel disegno di legge a zero di metterlo in un’opzione a basso rischio che potrebbe pagare il 2 per cento di interesse annuo.,

“I mutui e una nota di auto potrebbero essere OK, ma dovresti pagare qualsiasi cosa con un tasso di interesse a due cifre”, afferma Bill Hammer Jr., presidente del Hammer Wealth Group di New York.

Pagare il debito della carta di credito ti protegge anche dall’aumento dei tassi di interesse in futuro. E una volta che il debito è pagato, sarà più facile mettere via i soldi su base regolare e costruire i vostri risparmi.

“Pagare il debito è uno dei pochi modi in cui è possibile ottenere un rendimento garantito privo di rischio”, afferma Hammer.,

Prestito peer-to-peer

Mentre vuoi pagare i tuoi debiti, altri come te potrebbero aver bisogno di prendere in prestito dei soldi. Il prestito peer-to-peer, spesso noto come” prestito P2P”, è un’opzione creativa se sei disposto a correre un piccolo rischio per una ricompensa più alta, afferma Empyrion’s Foss. Considera Prosper, che ti consente di fare prestiti a estranei casuali e guadagnare un buon rendimento annuale. I dati di Prosper mostrano che i singoli investitori guadagnano rendimenti annuali medi del 5,3 per cento.

È possibile prestare ai mutuatari in diverse categorie di rischio in base ai loro punteggi di credito., Proprio come una banca può addebitare un tasso di interesse più elevato per quelli con punteggi di credito più bassi, si ottiene un tasso di interesse più elevato per accettare di prestito agli individui con meno-che-perfetto di credito.

Foss dice che è un’opzione meno rischiosa rispetto al mercato azionario. Lei raccomanda di attaccare con i mutuatari che hanno rating AAA.

“Non metterei tutti i tuoi soldi qui, ma potrebbe funzionare bene come parte di un portafoglio con azioni che pagano dividendi e un fondo di obbligazioni societarie a breve termine”, afferma Foss.

Fondi obbligazionari

I fondi obbligazionari a breve termine sono un’altra alternativa all’investimento in CDS., I fondi hanno termini simili come le date di scadenza a 1 anno e 5 anni e detengono obbligazioni in tutto,dai paesi stranieri alle utility alle società. Anche i rendimenti possono essere abbastanza forti. Ad esempio, il fondo indicizzato obbligazionario a breve termine di Vanguard, che diffonde denaro tra obbligazioni societarie e titoli di stato statunitensi, ha guadagnato un rendimento percentuale 4.78 nell’ultimo anno.

Un’altra opzione potrebbe essere un fondo obbligazionario internazionale. Molti di questi fondi detengono obbligazioni da nazioni creditizie con rating AAA come Francia, Regno Unito, Germania e Giappone., Ci sono anche fondi obbligazionari dei mercati emergenti, anche se questi comportano rischi maggiori. Come si inizia, leggere la guida di Bankrate su come investire in obbligazioni per educare se stessi sulla vasta gamma di opzioni.

CD vs. money market vs. Roth IRA

Cercando di scegliere tra un CD, un conto del mercato monetario e un Roth IRA? La risposta giusta dipende da come hai intenzione di utilizzare i soldi che stai stivando via.

Se siete alla ricerca di un posto per parcheggiare i fondi di emergenza, per esempio, probabilmente stai meglio metterlo in un conto del mercato monetario, Adam dice., In questo modo, puoi ritirarlo non appena ne hai bisogno senza preoccupazioni di penalità. Anche tu guadagnerai un po’, ma niente di cui scrivere a casa. Nel clima attuale, i migliori tassi del mercato monetario sono seduti intorno allo 0,5 per cento.

Un CD potrebbe essere un buon posto per contanti a breve termine che hai intenzione di utilizzare entro un anno per una spesa come l’acquisto di un’auto o una casa. Ma non è un buon posto per i fondi pensione a lungo termine., Questi tipi di risparmio dovrebbe andare in un conto di pensionamento, invece, come un Roth IRA che permette prelievi in pensione da effettuare esentasse dal momento che i contributi sono fatti con dollari al netto delle imposte. E se la pensione è ancora lontana per te, è essenziale pensare ai migliori investimenti a lungo termine per la tua strategia.

I CD ne valgono la pena?

In questo momento, sarete fatica a trovare un tasso di interesse su un CD standard che giustificherà bloccare i fondi per un lungo periodo di tempo., Mentre i CD tradizionali potrebbero non valerne la pena nel mercato attuale, potresti voler esplorare alcune opzioni alternative per i CD. Ad esempio, Ally Bank offre un CD che offre la possibilità di richiedere un aumento del tasso che si adatta al tasso aggiornato della banca (una volta per il CD biennale e due volte per il prodotto quadriennale).

Un certo numero di banche tra cui Marcus da Goldman Sachs offrono un CD che permette di ritirare i fondi senza pagare una penale. Assicurati di confrontare i migliori investimenti di Bankrate per determinare quali veicoli sono la strada giusta per le tue esigenze di crescita.,

I CDS sono una strategia di pensionamento intelligente?

“Se sei una persona più giovane, stai investendo per la pensione o qualcosa che è un investimento a lungo termine che vuoi, non dovresti essere in CDS perché quelli sono investimenti a breve termine secondo me, con rendimenti bassi”, aggiunge Adam. “Non puoi finanziare la tua pensione su un ritorno a due punti. Devi crescere di piu’.”

Per scoprire che la crescita, Elliot Pepper, CPA, CFP, MST, pianificatore finanziario e direttore delle imposte presso Northbrook Financial con sede nel Maryland, raccomanda fondi target-date.,

“Molte grandi istituzioni offrono fondi target-date, che sono molto popolari in 401(k) o conti pensionistici in quanto offrono essenzialmente un percorso di scorrimento impostato lontano da investimenti più rischiosi e in investimenti a reddito fisso più prudenti in base alla data obiettivo del fondo”, afferma Pepper.

Una volta che la data di destinazione arriva e si fa effettivamente andare in pensione, CD potrebbe essere una buona aggiunta al vostro portafoglio. Tuttavia, è importante notare che si potrebbe fortuna fuori e vivere anche più a lungo del previsto. In tal caso, si potrebbe avere bisogno di più di guadagni da CD.

I CD sono esentasse?,

Un CD ti pagherà degli interessi, ma dovrai anche pagare il governo. Proprio come il denaro si sarebbe attaccare in un conto di risparmio o di mercato monetario, denaro che è salvato in un CD è imponibile. Che può prendere un morso significativo dei tuoi guadagni, soprattutto se non si sta risparmiando così tanti soldi per cominciare.

Se si dispone di CD IRA, non si pagano le tasse sui contributi o qualsiasi interesse fino a quando si ritira il denaro in pensione. Se apri Roth IRAs, le tue distribuzioni in pensione sarebbero esenti da tassazione.,

Se siete veramente preoccupati per la vostra situazione fiscale, si consiglia di rivolgersi a un’alternativa — come un legame comunale — per evitare del tutto il problema fiscale.

I migliori rendimenti per fondi a breve e lungo termine

Un CD è solo un’opzione se stai cercando un posto dove riporre i tuoi fondi a breve termine. Ci sono una varietà di opzioni alternative, soprattutto se siete alla ricerca di un più alto tasso di rendimento e sono disposti ad accettare il compromesso con un rischio più elevato. Oltre obbligazioni comunali e fondi obbligazionari a breve termine, si potrebbe guadagnare un rendimento più elevato investendo in un fondo comune di investimento., A seconda di come investi i tuoi soldi, potresti finire con un rendimento a due cifre.

Per le tue esigenze di finanziamento a lungo termine, dovrai guardare oltre i CD.

“I CD non sono sempre la scelta giusta, specialmente se non avrai bisogno dei fondi per diversi o più anni”, afferma David Sterman, CFP, presidente e CEO di Huguenot Financial Planning con sede a New York. “I fondi che si concentrano su obbligazioni a più lungo termine offriranno sempre rendimenti migliori rispetto ai CDS.”

Amanda Dixon ha contribuito ad alcune delle relazioni originali di questo articolo aggiornato.,

Per saperne di più:

• Leggi recensioni di intermediazione di Bankrate
• Fondo comune vs. ETF: Che è meglio?
• Come entrare in una IPO