Se stai lottando con una domanda di denaro spinosa o semplicemente sperando di ottenere le vostre finanze in pista, assumere un pianificatore finanziario suona attraente. Ma la ricerca di uno può rapidamente ottenere confusione.

Vuoi un pianificatore finanziario di cui ti puoi fidare e che sia in grado di aiutarti con la tua situazione specifica, ma anche qualcuno la cui struttura di pagamento è facile da capire. Questo è così che non si ottiene accecato da un conflitto di interessi; ad esempio, un consulente raccomanda un investimento che ti costa di più perché ottiene una commissione su di esso.,

” Nuovo a questo? Scopri cosa è un consulente finanziario e cosa fanno

Concentrandosi sulla ricerca di una commissione-solo pianificatore finanziario o consulente può rendere tutto più facile.

Che cos’è un pianificatore finanziario a pagamento?

“Nel modello a pagamento, l’unica persona che paga il consulente sei tu”, afferma Barbara Roper, direttore della protezione degli investitori presso la Consumer Federation of America, un gruppo di advocacy senza scopo di lucro. Il consulente viene pagato esclusivamente dai clienti invece di ricevere commissioni o altri pagamenti da un datore di lavoro o da fornitori di prodotti., Ciò può aiutare a garantire che non hai a che fare con “un venditore mascherato da consulente”, dice.

Nonostante il nome dal suono simile, i consulenti e i broker a pagamento generalmente ricevono commissioni o altri compensi relativi alla vendita di prodotti finanziari, oltre a riscuotere commissioni dai clienti. (E come i professionisti finanziari fanno soldi. Per saperne di più sulla differenza tra i pianificatori a pagamento e a pagamento.)

Perché scegliere un pianificatore a pagamento?

Meno conflitti di interesse., Un consulente a pagamento ” non avrà un incentivo a lanciare determinati prodotti, perché stanno lavorando su una commissione rispetto a ottenere una commissione per promuovere questo fondo o quel prodotto di rendita”, afferma Charles Rotblut, vice presidente dell’American Association of Individual Investors, un gruppo no-profit che mira a educare gli investitori.

Mentre alcuni consulenti a pagamento potrebbero fornire “un servizio perfettamente valido ai loro clienti”, afferma Roper, “il modello di business non è progettato per supportarlo. Devono lavorare contro il grano degli incentivi.,”

Detto questo, è impossibile sradicare completamente i conflitti. Un pianificatore solo a pagamento che addebita una certa percentuale dei tuoi beni in gestione, ad esempio, potrebbe suggerire di non prelevare denaro da quei conti per pagare il mutuo in anticipo.

Tuttavia, quel conflitto ” può essere chiaramente divulgato e facilmente compreso”, afferma Roper. “Ma prova a spiegare i conflitti associati alla compensazione differenziale o alle griglie di pagamento retroattive e ratcheted” -tipi di pagamento associati al modello di business broker-dealer.,

” Molto presto, le rivelazioni andranno a diverse pagine di gergo incomprensibile che è improbabile che l’investitore legga, per non parlare di capire”, dice.

” Pronto per l’aiuto? Trova un consulente finanziario

La consulenza è al centro. Quando i consulenti sono pagati per la consulenza, piuttosto che vendere prodotti finanziari, possono essere disposti a dedicare più tempo a offrirlo.,

” Dalla nostra esperienza, l ‘80% del tempo che passiamo con i clienti, per i quali facciamo una pianificazione completa, non c’è bisogno di un prodotto o anche di discutere di un prodotto, solo discussioni su come fare buone scelte finanziarie nella vita”, afferma Reed C. Fraasa, CFP e fondatore di Highland Financial Advisors a Wayne, New Jersey. L’azienda di Fraasa è passata dal pagamento a pagamento al solo pagamento nel 1998.

Clint Walkner, co-proprietario di Walkner Condon Financial Advisors a Madison, Wisconsin, dice che la sua azienda ha fatto il passaggio alla tassa-solo nel 2017.,

“‘Non posso ricevere la commissione, quindi cerchiamo di trovare il miglior prodotto,’” Walkner dice che ora può dire ai clienti. “È davvero liberatorio da quella prospettiva. Ora, è ancora più facile fare il mio lavoro.”

Varietà di scelte di pagamento. Molti consulenti a pagamento fanno pagare una percentuale della quantità di denaro che gestiscono per te; alcuni potrebbero funzionare solo con clienti che hanno circa $250.000 o più da investire.

Ma ci sono anche consulenti a pagamento che addebitano all’ora, hanno una tariffa fissa per un servizio o richiedono un fermo., Alcuni addirittura utilizzano tutti questi approcci, scegliendo la migliore struttura tariffaria per il cliente.

Assicurati di confrontare i costi e i servizi del consulente finanziario prima di sceglierne uno e fai queste 10 domande prima di assumere qualsiasi consulente. Le organizzazioni che possono aiutarti a cercare un consulente a pagamento nella tua zona includono la National Association of Personal Financial Advisors, XY Planning Network e Garrett Planning Network.

Se il costo è una preoccupazione e hai semplicemente bisogno di una guida agli investimenti, potresti essere ben servito da un robo-advisor online., Questi servizi basati su computer sono “disponibili a un costo molto basso con o senza accesso occasionale a un consulente umano”, afferma Roper.

Scegli un fiduciario

Qualunque sia il modello di pagamento utilizzato dal tuo consulente, assicurati che sia un fiduciario, il che significa che deve agire nel tuo interesse. Un nonfiduciary deve solo aiutarti in un modo che è considerato “adatto” alle tue esigenze.

Pensa in questo modo, Fraasa dice: “Non ti aspetteresti di andare in una concessionaria Ford e il venditore per dire: ‘Ora che ti ho conosciuto, penso che una Honda potrebbe essere più adatta a te.,’”

Sarebbe richiesto un fiduciario per parlarti della Honda. Un non-fiduciario? Non tanto.