Key takeaways

• Health Savings accounts (HSA) offrono una serie di vantaggi: non solo la spesa per il breve termine, ma anche il risparmio per le spese mediche qualificate a lungo termine, comprese quelle in pensione.
• A differenza degli account di spesa flessibili per la salute (FSA), gli HSA non sono soggetti alla regola “use-it-or-lose-it”. Eventuali fondi non utilizzati possono essere utilizzati per pagare le future spese mediche qualificate.,
• È inoltre possibile utilizzare il vostro HSA per pagare COBRA e alcuni premi Medicare così come l’assicurazione di assistenza a lungo termine.

Sempre più datori di lavoro offrono ai propri dipendenti piani sanitari idonei all’HSA. Questi piani sono anche noti come piani sanitari ad alta deducibilità (HDHPs) e sono accoppiati con HSA. Se la tua azienda offre questa opzione e non ne stai approfittando, potresti perdere un’opportunità, poiché HSA può svolgere un ruolo prezioso nel tuo benessere finanziario.,

Suggerimento: Se sei già iscritto a un piano sanitario qualificato HSA, ma non hai un HSA a cui il tuo datore di lavoro sta apportando contributi, considera l’apertura di un Fidelity HSA®. (Dal momento che HSA sono portatili, è possibile trasferire i saldi dei conti in HSA da uno qualsiasi dei vostri precedenti datori di lavoro ad un HSA Fidelity.)

In passato, si può avere sentito che HSA erano un modo conveniente per pagare i costi out-of-pocket, come visite mediche o prescrizioni presso la farmacia locale., Ma lo sapevate che HSA può essere utilizzato in una varietà di modi per aiutare a gestire altre spese mediche qualificate attuali—così come per le future spese mediche qualificate—anche dopo il pensionamento?

HSAs: Le basi

HSAs sono conti che funzionano in combinazione con un piano sanitario HSA-ammissibili per consentire ai dipendenti di coprire le spese mediche qualificate. Se metti soldi in un HSA e usi quei soldi per pagare una visita medica o un’altra spesa medica qualificata in qualsiasi momento ora o in futuro, non pagherai mai le tasse federali su quei soldi., E anche se la tassazione statale può variare, la maggior parte degli stati seguono la legge fiscale federale.

Inoltre, a differenza degli account di spesa flessibili per la salute (FSA), gli HSA non sono soggetti alla regola “use-it-or-lose-it”. I fondi rimangono nel tuo account di anno in anno, e tutti i fondi non utilizzati possono essere utilizzati per pagare le future spese mediche qualificate.

È possibile utilizzare il HSA per pagare alcune o tutte le spese mediche qualificate ogni anno e lasciare che il resto del denaro nel vostro HSA potenzialmente crescere per l’uso in futuro, anche in pensione., Oppure, se hai i soldi per pagare le spese mediche di tasca, puoi lasciare che l’intera HSA cresca esentasse per future spese mediche qualificate.1

3 abitudini HSA sane

Considera come queste 3 “abitudini sane” possono aiutarti a ottenere il massimo valore dal tuo HSA, sia ora che in futuro:

1. Copertura anticipato out-of-pocket costi di assistenza sanitaria
Ogni anno, durante l’iscrizione annuale, si ha la possibilità di fare scelte di assistenza sanitaria che servono le esigenze di voi e la vostra famiglia per il prossimo anno., Si può diffidare di iscriversi a un HDHP perché siete preoccupati per i potenziali costi out-of-pocket. Potresti preoccuparti, ” Cosa succede se mi ammalo davvero o ho un incidente catastrofico? Dove posso ottenere i soldi per pagare la franchigia più alta?”

Queste sono considerazioni valide. Per cominciare, si dovrebbe fattore di franchigia e di eventuali costi out-of-pocket., Ma quello che non si può capire è che si può pagare più di premiums 2.000 ogni anno in premi per un piano “lower-deducibili”—come ad esempio un tradizionale preferred provider organization (PPO) piano—se avete bisogno di servizi sotto il piano o no.

Coloro che eleggono un piano idoneo all’HSA in genere pagano un premio inferiore per la copertura sanitaria e possono indirizzare quei risparmi premium al loro HSA per aiutare a coprire eventuali spese “peggiori”. Piani HSA-ammissibili anche generalmente forniscono una copertura generosa al di sopra della franchigia più alta, tra cui un massimo out-of-pocket per la protezione., Cosa c’è di più, la maggior parte delle cure preventive e screening sono in genere coperti al 100% da assicurazione, compresi i piani HSA ammissibili.

Suggerimento: Considerare quanto denaro a portata di mano potrebbe essere necessario per coprire le spese mediche qualificate anticipate o impreviste in qualsiasi momento. Se non sei sicuro di quanto mettere da parte in contanti, potresti voler iniziare mantenendo la franchigia in rete del tuo piano in contanti e quindi apportare modifiche nel tempo secondo necessità. Poi, si può investire il resto dei vostri dollari HSA per il lungo termine, forse per l’uso in pensione.,

Inoltre, mentre non è possibile essere iscritti a un FSA generico se si sceglie un piano idoneo all’HSA, più datori di lavoro offrono la possibilità di iscriversi a un FSA idoneo all’HSA, il che significa che è possibile mettere da parte fino a tax 2.750 al lordo delle imposte in un FSA2 a scopo limitato per pagare Tuttavia, il tuo datore di lavoro imposta il livello massimo consentito, che potrebbe essere inferiore ai $2,750 annotati qui, e a differenza di un HSA, l’importo che hai messo da parte in un FSA in genere dovrà affrontare le regole use-it-or-lose-it ogni anno.

2., Approfitta dei contributi disponibili datore di lavoro
Se la vostra azienda supporta i vostri sforzi per risparmiare con un contributo datore di lavoro per il vostro HSA, siete in buona compagnia. Nel 2019, il 27% di tutti i dollari HSA ha contribuito a un account HSA proveniva da un datore di lavoro. Il contributo medio del datore di lavoro è stato di $880.3

Combinato con i propri contributi, i contributi del datore di lavoro possono andare un lungo cammino per soddisfare eventuali spese mediche qualificate previste., Mentre i datori di lavoro possono avere regole e tempi diversi per i loro contributi, un approccio comune è che i datori di lavoro depositino il loro contributo annuale completo sul tuo conto all’inizio dell’anno o non appena ti iscrivi al piano sanitario idoneo all’HSA e apri il tuo HSA.

3. Salvare e investire per le future spese mediche qualificate
La maggior parte dei professionisti finanziari suggeriscono che gli individui possono beneficiare di veicoli con agevolazioni fiscali come piani di risparmio sul posto di lavoro e HSA. Mentre le singole situazioni fiscali variano, i tripli vantaggi fiscali offerti da HSA meritano uno sguardo più attento., In generale, un piano sanitario HSA-ammissibili con un HSA consente di mettere da parte dollari al lordo delle imposte attraverso deduzioni del libro paga.

Un HSA può anche essere finanziato con dollari al netto delle imposte, che l’individuo prende quindi come detrazione fiscale sulle proprie tasse personali. Questi contributi possono accumularsi esentasse e possono essere ritirati esentasse per pagare le spese mediche qualificate attuali e future, comprese quelle in pensione.4 Un saldo HSA può rimanere nel tuo account di anno in anno, e si può prendere con voi dovrebbe passare datori di lavoro o andare in pensione.

HSAs può avere un impatto positivo sulla vostra situazione fiscale., Ad esempio, un individuo nella fascia di imposta sul reddito federale del 22% potrebbe potenzialmente risparmiare quasi il 30% in tasse (reddito federale + FICA + reddito potenzialmente statale) su ogni dollaro contribuito all’HSA attraverso un piano di caffetteria ante imposte. I benefici fiscali di HSA sono un buon modo per aiutarti a risparmiare.

Per molti americani, l’assistenza sanitaria è probabile che sia tra le loro maggiori spese in pensione. Fortunatamente, i dipendenti che hanno accesso a un piano sanitario HSA-ammissibili attraverso il loro datore di lavoro possono avere la possibilità di salvare e investire in un HSA., Investire per la pensione è una priorità per la maggior parte degli americani, e investire in un HSA con agevolazioni fiscali per aiutare a pagare le spese mediche qualificate attuali o future sta diventando altrettanto importante.

Suggerimento: considera di contribuire al massimo che puoi permetterti al tuo HSA, fino al limite massimo di contribuzione annuale. Pensate modi si può allungare il budget per mettere da parte un paio di dollari per pagare le spese di assistenza sanitaria di quest’anno e in futuro., Dovresti anche considerare di investire la parte dell’HSA che stai salvando per il futuro in un mix di attività in linea con i tuoi obiettivi di risparmio a lungo termine.

4 modi per utilizzare il tuo HSA in pensione

Puoi sempre utilizzare il tuo HSA per pagare spese mediche qualificate come la visione e le cure dentistiche, gli apparecchi acustici e i servizi infermieristici. Una volta che si va in pensione, ci sono altri modi è possibile utilizzare i soldi:6

1. Aiuto ponte a Medicare
Se si è ritirato prima di età 65, si può ancora bisogno di copertura sanitaria per aiutare a colmare il divario di Medicare ammissibilità a 65., In generale, HSA non può essere utilizzato per pagare i premi di assicurazione sanitaria privata, ma ci sono 2 eccezioni: il pagamento per la copertura sanitaria acquistato attraverso un piano sponsorizzato dal datore di lavoro sotto COBRA, e il pagamento dei premi durante la ricezione di indennità di disoccupazione. Questo è vero a qualsiasi età, ma può essere utile se si perde il lavoro o si decide di smettere di lavorare prima di compiere 65 anni.

2. Copertura Medicare premi
È possibile utilizzare il HSA per pagare alcune spese Medicare, compresi i premi per la parte B e la parte D copertura prescrizione-droga, ma non supplementare (Medigap) premi di politica., Per i pensionati di età superiore ai 65 anni che hanno una copertura sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro, un HSA può essere utilizzato per pagare la vostra quota di tali costi pure.

3. Spese di assistenza a lungo termine
Il tuo HSA può essere utilizzato per coprire parte del costo per una polizza di assicurazione di assistenza a lungo termine “tax-qualificato”.7 Puoi farlo a qualsiasi età, ma l’importo che puoi usare aumenta man mano che invecchi.

4. Pagare le spese di tutti i giorni
Dopo l’età 65, non v’è alcuna penalità se si utilizza il denaro HSA per qualcosa di diverso da quello di assistenza sanitaria. Ma dovrai pagare l’imposta sul reddito, simile ai prelievi al lordo delle imposte dal tuo 401 (k).,

Suggerimento: generalmente, una persona che si avvicina alla pensione e che prevede di utilizzare il proprio HSA per le spese mediche di pensionamento dovrebbe considerare di investire in modo un po ‘ meno aggressivo di quanto non facciano per altre attività di pensionamento, dato l’orizzonte di investimento più breve per HSA.

Sommario

HSA offrono una serie di vantaggi: non solo la spesa per il breve termine, ma anche il risparmio per le spese mediche qualificate a lungo termine, comprese quelle in pensione. Le sane abitudini descritte qui possono aiutarti a capire meglio come sfruttare questa crescente opportunità di risparmio sanitario.,

Ricorda, se hai un HSA sponsorizzato dal datore di lavoro Fidelity, puoi accedere a NetBenefits® per accedere al tuo account, pagare le spese mediche, prendere decisioni di investimento e altro ancora.