mi a ragadozó hitelezés?

a ragadozó hitelezés jellemzően olyan hitelezési gyakorlatra utal, amely tisztességtelen és visszaélésszerű hitelfeltételeket ró a hitelfelvevőkre. Sok esetben ezek a hitelek magas díjakat és kamatlábakat hordoznak, megfosztják a hitelfelvevőt a saját tőkétől, vagy egy hitelképes hitelfelvevőt alacsonyabb hitelképességű (és drágább) kölcsönbe helyeznek, mindezt a hitelező javára. A ragadozó hitelezők gyakran agresszív értékesítési taktikát alkalmaznak, és kihasználják a hitelfelvevők pénzügyi tranzakciók megértésének hiányát., Megtévesztő vagy csalárd intézkedések és az átláthatóság hiánya révén csábítják, ösztönzik és segítik a hitelfelvevőt olyan kölcsön felvételében, amelyet ésszerűen nem tudnak visszafizetni.

Hogyan Ragadozó Hitelezést Működik

a Ragadozó hitelezést tartalmaz gátlástalan gyakorlatok által végzett hitelezők csábítják, rábírja, félrevezetni, illetve segítik a hitelfelvevők, hogy a hiteleket, hogy ők másképp nem tudja, hogy fizesse vissza ésszerűen, vagy fizesse vissza a rendkívül magas költség nincs összhangban a piacon. A ragadozó hitelezők kihasználják a hitelfelvevő körülményeit vagy tudatlanságát.,

az uzsorás például egy ragadozó hitelező archetipikus példája – valaki, aki rendkívül magas kamatlábbal kölcsönöz pénzt, sőt fenyegetheti az adósságok behajtására irányuló erőszakot. De sok ragadozó hitelezés történik több létrehozott intézmények, beleértve a bankok, pénzügyi vállalatok, jelzálog brókerek, ügyvédek, vagy ingatlan vállalkozók.,

a Ragadozó hitelezést rak sok hitelfelvevők a kockázatot, de különösen a célokat, azokat a kevés hitel lehetőségek, vagy kiszolgáltatott más módon—az emberek, akiknek nem megfelelő jövedelem vezet rendszeresen sürgős szüksége van a pénz megélni, az alacsony hitelezési pontszámok, a kevésbé képzett, vagy azok, amelyekre diszkriminatív hitelezési gyakorlatot, mert a faji vagy etnikai hovatartozás. A ragadozó hitelezők gyakran olyan közösségeket céloznak meg, ahol kevés más hitelezési lehetőség létezik, ami megnehezíti a hitelfelvevők számára a vásárlást., Agresszív értékesítési taktikával csalogatják az ügyfeleket postai úton, telefonon, TV-ben, rádióban, sőt házról házra. Sokféle tisztességtelen és megtévesztő taktikát alkalmaznak a profitszerzésre.

ragadozó hitelezési taktika a

ragadozó hitelezés elsősorban a hitelező javára szolgál; figyelmen kívül hagyja vagy akadályozza a hitelfelvevő adósságának visszafizetési képességét., A hitelezési taktika gyakran megtévesztő, és megpróbálja kihasználni, hogy a hitelfelvevő nem érti a pénzügyi feltételeket és a kölcsönöket körülvevő szabályokat. A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) néhány gyakori példát mutat:

• túlzott és visszaélésszerű díjak. Ezeket gyakran álcázzák vagy leértékelik, mivel nem szerepelnek a kölcsön kamatlábában. Az FDIC szerint a hitelösszeg több mint 5% – át kitevő díjak nem ritkák. A túlzott előrefizetési szankciók egy példa.
• Balloon fizetés., Ez egy nagyon nagy fizetés a hitel futamidejének végén, amelyet gyakran használnak a ragadozó hitelezők, hogy havi kifizetése alacsonynak tűnjön. A probléma az, hogy előfordulhat, hogy nem engedheti meg magának a léggömb kifizetését, ezért refinanszíroznia kell, új költségeket vagy alapértelmezést kell viselnie.
• kölcsön. A hitelező nyomást a hitelfelvevő refinanszírozása újra és újra, generáló Díjak és pontok a hitelező minden alkalommal. Ennek eredményeként a hitelfelvevő végül csapdába eshet egy növekvő adósságteher miatt.
• eszközalapú hitelezés és tőkepótlás., A hitelező ad kölcsön alapján az eszköz (otthon vagy egy autó, mondjuk), nem pedig a képesség, hogy visszafizeti a kölcsönt. Ha lemarad a kifizetésekről, akkor kockáztathatja, hogy elveszíti otthonát vagy autóját. A tőkében gazdag, készpénzben szegény, fix jövedelmű idős felnőtteket olyan hitelekkel lehet megcélozni (mondjuk lakásfelújításra), amelyek nehezen tudják visszafizetni, és veszélyeztetik saját tőkéjüket otthonukban.
• felesleges kiegészítő termékek vagy szolgáltatások, mint például egy prémium hitel életbiztosítás a jelzálog.
• kormányzás., A hitelezők a hitelfelvevőket drága szubprime hitelekké alakítják, még akkor is, ha hiteltörténetük és egyéb tényezőik elsődleges hitelnek minősülnek.
• fordított redlining. Redlining, a rasszista lakáspolitika, amely hatékonyan blokkolta a fekete családokat a jelzálogkölcsönök megszerzésében,az 1968 tisztességes lakhatási törvény tiltotta. De az afroamerikai és a Latinx-i lakosok által még mindig nagyrészt lakott környékeket ragadozó és szubprime hitelezők veszik célba.,

A ragadozó hitelek gyakori típusai

Subprime jelzálog

klasszikus ragadozó hitelezési központok az otthoni jelzálog körül. Mivel a lakáshitelek mögött a hitelfelvevő ingatlan, egy ragadozó hitelező profitálhat nem csak a hitelfeltételek halmozott a javukra, hanem az értékesítés egy kizárt otthon, ha a hitelfelvevő nemteljesítések. Az alprime hitelek nem automatikusan ragadozók. A magasabb kamatok, a bankok érvelnek, tükrözik a kockázatosabb hitelezés költségeit a hibás hitelekkel rendelkező fogyasztók számára., De még megtévesztő gyakorlatok nélkül is, az alprime kölcsön kockázatosabb a hitelfelvevők számára az általa képviselt nagy pénzügyi teher miatt. A szubprime hitelek robbanásszerű növekedésével a ragadozó hitelezés lehetősége jött létre. Amikor a lakáspiac összeomlott, és a kizárási válság kicsapta a nagy recesszió, lakástulajdonosok subprime jelzálog kiszolgáltatottak voltak. Subprime hitelek jött, hogy aránytalan százalékát lakossági foreclosures.

afroamerikai és Latinx lakástulajdonosok különösen érintettek voltak., A ragadozó jelzáloghitelezők agresszíven célozták meg őket túlnyomórészt kisebbségi környéken, jövedelmük vagy hitelképességüktől függetlenül. Még a hitelképességi pontszám és más kockázati tényezők-például a hitel / érték arány, az alárendelt zálogjogok és az adósság / jövedelem arány ellenőrzése után is az adatok azt mutatják, hogy az afroamerikaiak és a latinok nagyobb valószínűséggel kaptak szubprime kölcsönöket magasabb költségek mellett. A nők, is, célzott során a lakás boom, függetlenül attól, hogy a jövedelem vagy a hitelminősítő., A legmagasabb jövedelemmel rendelkező afroamerikai és Latin nők ötször nagyobb valószínűséggel kaptak szubprime hitelt, mint a hasonló jövedelmű fehér férfiak.

2012-Ben, Wells Fargo elérte a $175 milliárd település az Igazságügyi Minisztérium, hogy kompenzálja Afro-Amerikai, valamint Latinx hitelfelvevők, akik minősített hitelek voltak feltöltve magasabb díjak, vagy az árak, vagy rosszul kormányzott a subprime hitelek. Más bankok is fizettek településeket. De a színcsaládok károsodása tartós., Lakástulajdonosok nem csak elvesztette otthonát, de az esélye, hogy visszaszerezze a beruházás, amikor a lakásárak felmászott vissza, hozzájárulva ismét a faji vagyon szakadék. (2019-ben a tipikus fehér családnak nyolcszorosa volt a tipikus fekete család vagyona, ötször pedig a tipikus Latinx család gazdagsága.)

fizetésnapi hitelek

a fizetésnapi hitelipar évente 90 milliárd dollárt kölcsönöz kis dolláros, magas költségű hitelekben (az évesített kamatláb 400% lehet), mint a következő fizetésnap hídja., A fizetésnapi hitelezők online és kirakatokon keresztül működnek, nagyrészt pénzügyileg alulkiszolgált-és aránytalanul afroamerikai és Latinx-környékeken. A Pew Jótékonysági Alapítvány tanulmányai szerint mintegy 12 millió amerikai él fizetésnapi kölcsönökkel, amelyek többsége nő és színes bőrű ember. A stagnáló béreket és a növekvő vagyonhiányt a fizetésnapi hitelezők agresszív lobbizása mellett tényezőként említik.,

a hitelfelvevők nem egyszeri vészhelyzetekre használják a fizetésnapi kölcsönöket néhány hétig, hanem a szokásos megélhetési költségek fedezésére, mint például a bérleti díj és az élelmiszer—\hónapok során. Szerint Pew 80% – a fizetésnap hitelek veszik ki két héten belül egy korábbi payday loan, az átlagos fizetés hitel ügyfél fizet $520 évente díjak többször kölcsön 325 $hitel.

új díjakkal minden alkalommal, amikor egy fizetésnapi kölcsönt refinanszíroznak, az adósság könnyen elszabadulhat., Egy 2019-es tanulmány megállapította, hogy a fizetésnapi kölcsönök használata megduplázza a személyes csőd mértékét a háztartás cash flow pozíciójának romlásával, a kutatók arra a következtetésre jutottak. A COVID-19 gazdasági hatása, mivel nincs új ösztönző kifizetés a láthatáron, azt jelenti, hogy több készpénzszíjas fogyasztó sebezhetővé válhat ezekkel a ragadozó kölcsönökkel szemben.

Auto-title hitelek

ezek egyfizetéses hitelek, amelyek az autó értékének százalékán alapulnak, gyors készpénzért., Magas kamatlábakat hordoznak, de emellett biztosítékként át kell adni a jármű címét és egy tartalék kulcskészletet. Minden ötödik hitelfelvevő számára, akinek a járművét lefoglalták, mert nem tudják visszafizetni a kölcsönt, ez nem csak pénzügyi veszteség, hanem munkahelyhez való hozzáféréssel és egy család gyermekgondozásával is fenyegethet.

a ragadozó hitelezés új formái

új rendszerek jelennek meg az úgynevezett gigagazdaságban., Például az Uber, a ride-sharing szolgáltatás, 2017-ben 20 millió dolláros megállapodást kötött a Szövetségi Kereskedelmi Bizottsággal (FTC), részben a platform sofőrjeire kiterjesztett megkérdőjelezhető hitelfeltételekkel rendelkező automatikus kölcsönökért. Másutt sok fintech cég indít termékeket ” vásároljon most, fizessen később.”Ezek a termékek nem mindig egyértelműek a díjakról és a kamatlábakról, és arra késztethetik a fogyasztókat, hogy olyan adósság spirálba esjenek, amelyet nem tudnak leküzdeni.

történik valami a ragadozó hitelezéssel kapcsolatban?,

a fogyasztók védelme érdekében sok állam ragadozó hitelezési törvényekkel rendelkezik. Például 14 államban tilos a fizetésnapi hitelezés, és Washington, Washington, az Egyesült Államok lakás-és Városfejlesztési Minisztériuma (HUD) is intézkedéseket hozott a ragadozó hitelezés leküzdésére, ahogyan a fogyasztóvédelmi pénzügyi védelmi Iroda (CFPB) is. 2016 júniusában például a CFPB kiadott egy végleges szabályt, amely szigorúbb szabályokat állapított meg a fizetésnap és az automatikus címletű hitelek jegyzése tekintetében., De 2020 júliusában, új vezetés alatt, a CFPB visszavonta ezt a szabályt, és késleltette az egyéb intézkedéseket, jelentősen gyengítve a szövetségi fogyasztói védelmet ezekkel a ragadozó hitelezőkkel szemben.

hogyan kerüljük el a ragadozó hitelezést

• . Egyre több pénzügyileg írástudó segít hitelfelvevők helyszínen vörös zászlók, valamint elkerülhető megkérdőjelezhető hitelezők. Az FDIC-nek tippjei vannak arra, hogy megvédje magát, amikor jelzálogot vesz fel, beleértve a magán jelzálog-biztosítás visszavonására vonatkozó utasításokat (az Ön által fizetett, a hitelező védelme). HUD ad tanácsot jelzálog., A CFPB útmutatást nyújt a fizetésnapi kölcsönökhöz.
• vásárlás körül a hitel, mielőtt aláírja a szaggatott vonal (bár érthető, hogy ha már tapasztalt hitelezési diszkrimináció a múltban, csak azt, hogy a folyamat át a lehető leghamarabb). Az ajánlatok összehasonlítása előnyt jelent.
• fontolja meg az alternatívákat. Mielőtt elkezdi szedni a költséges payday loan, úgy fordult, hogy a család, a barátok, a helyi vallási gyülekezet, vagy állami támogatást programok, amelyek nem valószínű, hogy ugyanazt a pénzügyi kárt.,