a refinanszírozás magában foglalja egy meglévő kölcsön cseréjét egy új kölcsönrel, amely az első adósságát fizeti ki. Az új hitelnek ideális esetben jobb feltételekkel vagy funkciókkal kell rendelkeznie, amelyek javítják pénzügyeit, hogy az egész folyamat érdemes legyen.
a refinanszírozás finomabb részletei a kölcsön típusától és a hitelezőtől függően változhatnak.
mi a refinanszírozás?
lehet refinanszírozni a lakáshitel, egy auto hitel, vagy csak bármilyen más adósság. Érdemes ezt megtenni, ha a meglévő hitel túl drága vagy túl kockázatos., Lehet, hogy a pénzügyi körülményei megváltoztak, mióta először kölcsönvette a pénzt, és a kedvezőbb hitelfeltételek most már elérhetők lehetnek az Ön számára.
refinanszírozáskor módosíthatja a kölcsön bizonyos feltételeit, de két tényező nem változik: nem szünteti meg az eredeti hitelegyenlegét, és a biztosítéknak a helyén kell maradnia.
nem fogja csökkenteni vagy megszüntetni az eredeti hitelegyenlegét. Valójában több adósságot is felvehet refinanszírozás közben., Ez akkor fordulhat elő, ha csinál egy cash-out refinanszírozás, ahol készpénzt a különbség a refinanszírozott hitel és mit tartozol az eredeti hitel, vagy ha roll a záró költségek az új hitel helyett fizetni őket előre.
az ingatlan továbbra is szükség lehet biztosítékként a hitel, így még mindig elveszíti az otthoni kizárás, ha refinanszírozása lakáshitel, de nem fizetnek. Hasonlóképpen, az autó lehet visszavenni, ha alapértelmezett az új hitel., A biztosíték mindig veszélyben van, kivéve, ha refinanszírozni a kölcsön egy személyes fedezetlen kölcsön, amely nem használja ingatlan biztosítékként.
Hogyan Refinanszírozási Működik
először is bevásárlás körül a hitelezők, majd találni, amelyik kínál kedvezőbb hitel feltételek, mint azok, amelyek a meglévő hitelt, amit szeretne javítani valamilyen módon. Jelentkezzen az új kölcsönre, ha a körülményeihez a legjobb hitelezőre telepedett le.,
az új hitel teljes egészében és egyszerre fizeti ki meglévő tartozását, amikor a refinanszírozási kölcsönt jóváhagyják, és Ön befejezi a zárási folyamatot. Ön továbbra is, hogy a kifizetések az új hitel, amíg nem fizeti ki, vagy refinanszírozni ezt a kölcsönt is.
Előnyök, Hátrányok, a Refinanszírozási
Refinanszírozási több potenciális előnyök:
- Ez lehet alacsonyabb a havi kifizetések, ha a kölcsönt a hitel, a kamat alacsonyabb, mint a jelenlegi árfolyam., Ez azért történhet meg, mert a piaci feltételek vagy a jobb hitelképesség alapján alacsonyabb kamatlábra jogosult, olyan tényezők, amelyek nem voltak a helyén az első kölcsönvételkor. Az alacsonyabb kamatlábak jellemzően jelentős megtakarításokat eredményeznek a hitel élettartama alatt, különösen nagy vagy hosszú lejáratú hitelek esetén.
- meghosszabbíthatja a visszafizetést a kölcsön futamidejének növelésével, de potenciálisan többet fizetne a kamatköltségekben. Azt is refinanszírozni egy rövidebb lejáratú kölcsön, hogy fizesse ki hamarabb., Például érdemes lehet refinanszírozni egy 30 éves lakáshitel egy 15 éves lakáshitel, hogy jön a magasabb havi kifizetések, de alacsonyabb kamatláb. 15 év alatt kifizetnék a kölcsönt.
- lehet, hogy van értelme, hogy megszilárdítsa több más hitelek egyetlen kölcsön, ha lehet kapni egy alacsonyabb kamatláb, mint amit jelenleg fizet. Miután csak egy hitel is megkönnyíti nyomon követni a kifizetések.,
- lehet, hogy inkább egy fix kamatozású kölcsönre vált, ha olyan változó kamatozású kölcsön van, amely a havi kifizetések ingadozását okozza a kamatlábak változásakor. A fix kamatozású hitel akkor nyújt védelmet, ha a kamatok jelenleg alacsonyak, de várhatóan emelkedni fognak, és kiszámítható havi kifizetéseket eredményez.
akár csökkenti a kölcsön kamatlábát, akár meghosszabbítja a visszafizetéshez szükséges időt, az új hitelfizetés valószínűleg kisebb lesz, mint az eredeti hitelfizetés., Az eredmény gyakran egészségesebb havi cash flow, több pénz áll rendelkezésre a költségvetés egyéb alapvető havi költségek.
- egyes kölcsönöket, különösen a ballonhiteleket egy meghatározott időpontban átalányösszegben kell visszafizetni. Lehet, hogy nem áll rendelkezésre pénzeszköz egy nagy átalányösszegű kifizetéshez, amikor ez a dátum esedékes. Lehet, hogy van értelme, hogy refinanszírozni ebben a helyzetben, egy új hitel, hogy finanszírozza a ballon fizetés annak érdekében, hogy minél több időt, hogy fizeti ki az adósságot.,
a hitel refinanszírozása helyett havonta egy kis extrát fizethet a megbízó felé, hogy csökkentse a hitel futamidejét. Ez jelentős összeget takaríthat meg a kamatköltségekben.
de a refinanszírozás nem mindig okos pénzmozgás. Néhány hátránya a következő:
- drága lehet. A költségek hitelezőnként és államonként eltérőek, de a refinanszírozási díjak fennmaradó tőkéjének 3-6% – át bárhol fizetni kell. Ezek magukban foglalhatják az alkalmazás, az origináció, az értékelés, valamint az ellenőrzési Díjak és egyéb zárási költségek., A zárási költségek akár több ezer dollárt is felvehetnek nagy hitelekkel, például lakáshitelekkel.
- akkor fizet több kamatot a tartozás, ha nyúlik ki hitel kifizetések hosszabb ideig. Lehet, hogy csökkenti a havi kifizetéseket, de ezt az előnyt ellensúlyozhatja a hitelfelvétel magasabb költsége a kölcsön élettartama alatt.
- egyes hitelek hasznos funkciók, hogy megszűnik, ha refinanszírozni., Például a szövetségi diákhitelek rugalmasabbak, mint a magán diákhitelek, ha nehéz időkre esik, halasztási vagy türelmi terveket kínál, amelyek ideiglenes haladékot biztosítanak a kifizetések teljesítéséhez. Szövetségi hitelek is részben megbocsátható, ha a karrier magában foglalja a közszolgálat. Lehet, hogy jobb, ha tartózkodik az ilyen típusú kedvező hitelek.
- akkor valóban növeli a kockázatot, hogy a tulajdon, ha refinanszírozni bizonyos esetekben., Például egyes államok elismerik nonrecourse lakáshitelek (ezek nem teszik lehetővé a hitelezők, hogy az ingatlan más, mint a biztosíték, ha nem a kifizetések), hogy igénybe hitelek, amelyek lehetővé teszik a hitelezők, hogy továbbra is tartsa meg felelős a tartozás után is megragadják a biztosíték.
Az előzetes vagy záró költségek túl magasak lehetnek ahhoz, hogy a refinanszírozás érdemes legyen, és néha a folyó hitel előnyei meghaladják a refinanszírozással kapcsolatos megtakarításokat.,
Tudja meg, hogy a hitelező előtörlesztési büntetést számít-e fel, ha túl korán fizeti ki a régi kölcsönt. Ha igen, hasonlítsa össze a büntetés költségeit a refinanszírozásból származó megtakarításokkal szemben.
A refinanszírozás módja
a refinanszírozás olyan, mint bármely más hitel vagy jelzálog vásárlása. Először is, vigyázz bármilyen kérdés a hitel, így a pontszám a lehető legmagasabb, és jogosult a legalacsonyabb kamatlábak. Legalább egy durva elképzelése van az új kölcsönben keresett kamatlábakról és egyéb feltételekről.,
ne feledje, hogy ezeknek a kifejezéseknek javulást kell jelenteniük a meglévő hitel feltételei felett. Ez hasznos, hogy nem egy gyors Hitel amortizáció, hogy milyen a kamatköltségek megváltozna a különböző hitelek.
vásároljon körül, hogy megtalálja a legjobb feltételeket kínáló minősített hitelezőt. Szerezzen legalább három vagy négy idézetet A versenytársaktól, mielőtt érdeklődne a jelenlegi hitelezővel arról, hogy mit hajlandó kínálni. Lehet, hogy még jobb feltételeket kaphat a jelenlegi hitelezőtől, ha meg akarja tartani a jelzálogot.,
ne vállaljon új adósságot a refinanszírozási folyamat során, mivel ez akadályozhatja az üzletet. Gondosan vizsgálja felül az új hitel feltételek és az összes kapcsolódó díjak aláírása előtt a szaggatott vonal, így tudja, mit kell várni pénzügyileg, amikor itt az ideje, hogy a kifizetések.
kell refinanszírozni?
néhány esetben érdemes megfontolni a hitel refinanszírozását.
végezzen nullszaldós számítást annak meghatározására, hogy mennyi ideig tart a refinanszírozási megtakarítások meghaladják a kapcsolódó költségeket., Amit egyes lakástulajdonosok nem vesznek figyelembe a refinanszírozás során, az az, hogy hosszú időbe telhet a költségek megtérítése, és lehet, hogy nem akarnak elég hosszú ideig élni az ingatlanban a megtakarítások kihasználásához.
lehet, hogy egy vagy két hitel magas kamatlábat visel, ha olyan nehéz pénzügyi helyzetből jött ki, amely megrongálta a hitel pontszámát. Lehet, hogy elvesztette a munkáját, vagy volt egy orvosi vészhelyzet, amely adósságba temette magát. A kamatláb tükrözi, hogy ha kellett, hogy vegye ki a kölcsönt, amikor a hitel pontszám alacsony volt., Akkor refinanszírozni ezeket a hiteleket alacsonyabb ütemben, ha már javított a hitel pontszám.
meg tudod csinálni a cash-out refinanszírozási kereskedelem a saját tőke otthonában készpénz, feltételezve, hogy a hitel egészséges. Újra befektetheti saját tőkéjét / készpénzét otthonába, hogy elvégezzen néhány régóta szükséges javítást vagy felújítsa az ingatlant.
Key Takeaways
- a kölcsön refinanszírozása magában foglalja egy új kölcsön felvételét az első kifizetésére és cseréjére.,
- a Refinanszírozásnak akkor van értelme, ha csökkenti a havi kifizetéseket, ha a magas kamatlábat alacsonyabbra cseréli.
- ugyanazokat a zárási költségeket fogja fizetni, mint az első hitel felvételekor, és ez akár több ezer dollárt is felvehet előre, az új hitel méretétől függően.
- A cash-out refinance nyújthat némi készpénzt fizetni egy jelentős életesemény, mint egy esküvő, vagy átalakítani, vagy javítani az otthoni. Az új hitelegyenleg és a régi hitelegyenleg közötti különbséget készpénzben kapja meg.,