indexelt universal life insurance (IUL) egyre sok érdekes azok között, akik egy kis befektetési akció az életbiztosítási védelem ezekben a napokban. IUL, más néven saját tőke indexelt univerzális életbiztosítás, valami hibrid jármű.

mint minden egész életbiztosítási termék, garantálja a halál utáni kifizetést. És, mint más típusú egyetemes életbiztosítás, IUL rendelkezik készpénz értéke, hogy megy fel az idő múlásával, a díjak fizetik.,

Miért válassza az indexelt univerzális életbiztosítást (IUL)?

az iul-val való különbség az, hogy a kötvénytulajdonos a politika készpénzértékének 100% – át egy tőzsdei indexhez kötheti, például az S&p 500 vagy Nasdaq 100. A fennmaradó rész, ha van ilyen, fix számlára kerül. Ha az indexelt számla nyereséget mutat (amelyet általában egy hónap alatt számítanak ki), akkor a kamatjövedelem százaléka, az úgynevezett “részvételi arány”, hozzáadódik a politika készpénzértékéhez., Ha az index értéke csökken, vagy állandó marad,a biztosított számlája kevés vagy semmi.

bár egy értékpapírhoz hasonlóan teljesít, az Iul-k nem minősülnek befektetési értékpapírnak. “A készpénz értékét nem fektetik be a piacra vagy az indexbe. Az index csak egy mérőeszköz, amely meghatározza a készpénzérték-számlán lévő kamat jóváírási kamatlábat” – magyarázza Jordan Niefeld, CPA, CFP, Raymond James & Associates in Aventura, Fla.,

mint minden univerzális életbiztosítás esetében, elengedhetetlen minden olyan vállalkozás alapos kutatása, amelyet figyelembe vesznek annak igazolására, hogy ők a jelenleg működő egyik legjobb univerzális életbiztosító társaság.

A felfelé mutató

növekedés

az IUL biztosítás legfontosabb előnye az egészséges nyereség lehetősége a készpénzérték-nyereségben, amely jelentősen magasabb lehet, mint sok más típusú pénzügyi terméknél, beleértve a hagyományos univerzális élet-vagy egész életbiztosítási kötvényeket.,

a kötvénytulajdonosok a hitelezési padló előnyeit is élvezik, jellemzően 0% vagy 1%, így a meglévő készpénzérték védve van a rosszul teljesítő piac veszteségeitől. “Ha az index negatív hozamot generál, az ügyfél nem vesz részt negatív hitelezési rátában” – mondja Niefeld. Más szavakkal, a számla nem veszíti el eredeti készpénzértékét.

adókedvezmények

a készpénz értéke halasztott adót halmoz fel, a haláleseti juttatás pedig adómentes a kedvezményezettek számára. A politika ellen nyújtott hitelek sok esetben adómentesek is., A díjakat adózás utáni dollárral fizetik, így a részleges és teljes kivonás (a befizetett díjak összegéig) szintén adómentes.

egyéb juttatások

Niefeld rámutat, hogy a különböző lovasok, hogy rendelkezésre állnak, hogy a politika vonzóbbá (és értékes), beleértve a garantált díjak, garantált halál ellátások és rendelkezések a hosszú távú gondozás és a kritikus betegség.

A hátrányokat

Korlátozott nyereség

a készpénz értékének növekedését a biztosító korlátozza., A biztosító pénzt tartásával egy részét a nyereség, beleértve semmit a kap felett. “A kamat jóváírási kamatláb maximuma 10-12%, a terméktől függően” – magyarázza Niefeld. “Ha az index a kap-nál nagyobb hozamot generál, a maximális hitelezési arány a KAP-on alapul.”

a hitelezési arány felső határa csalódást okozhat egy féktelen bikapiacon, figyelmeztet Niefeld. Ebben az esetben a befektető pénzét olyan számlára kötik össze, amely alulteljesít más befektetéseket. Továbbá, a biztosított észre nem nyereség egyáltalán., “Egy sor negatív hozamot az index generálhat 0% kamat jóváírási ráta”, hogy a politika, figyelmeztet.

ígéretek, ígéretek

a potenciális megtérülési rátát elkerülhetetlenül a legkedvezőbb fényben mutatják be a politikákat értékesítő vállalatok. Persze, nagy hozamok nem garantálják minden üzletkötőnek, aki kívánja, hogy a licenc eladni, de sok a tanácsadók, akik eltéríteni IUL termékek gyakorlatban rámutatni, hogy visszatér valójában lehet sokkal alacsonyabb, mint a kötvénytulajdonosok arra ösztönzik, hogy előre., Az összetett számítások megértésének hiánya szintén hozzájárulhat az irreális elvárásokhoz – a kötvénytulajdonosok nem tudják teljes mértékben megragadni azokat a költségeket, amelyek elkerülhetetlenül nyereségbe kerülnek.

kockázati tényező

mint minden részvényhez kötött termék esetében, az IUL nem 100% – ban biztonságos. Az IUL biztosítás nagyobb kockázatot hordoz, mint a szokásos univerzális életbiztosítás, de kevesebb, mint a változó életbiztosítási kötvények (amelyek ténylegesen befektetnek részvényekbe és kötvényekbe). “A további ügyfélkockázat a kamatlábak hitelezési ingadozásainak köszönhető” – mondja Niefeld.

is, a díjak emelkedhetnek., Bár ezeket úgy tervezték, hogy állandóak maradjanak, “ha a mérési index következetesen a várt Arány alatt teljesít, a díjak növekedhetnek a következő években.”

adók

a kötvényekkel szembeni fennálló hitelek esetén a fennálló hitelalapok rendszeres jövedelemadó hatálya alá tartozhatnak. Abban az esetben, ha a politika törlését, nyereség adóköteles jövedelem. A veszteségek nem levonhatók.

a Díjak és költségek

a díjak jellemzően előre terheltek, és komplex hitelezési arányszámításokba épülnek be, ami egyes befektetőket összezavarhat., A díjak nagyon magasak lehetnek. A költségek egyik biztosítótól a másikig változnak, valamint a biztosított életkorától és egészségétől is függnek.,néhány díjak nézni a következők:

• Prémium ráfordítás, díj–általában levonják a prémium előtt alkalmazni, hogy a pénz értéke
• Igazgatási költségek–általában levonják a havi, a pénz értéke a politika
• Biztosítási költségek–további levonásokkal venni a politika, hogy fedezze a halál javára, kiegészítő juttatások, valamint lovasok
• Díjak, jutalékok–egyes politikák díjat előre, vagy éves díjak beállítása vagy az irányító a számla
• Megadás díj–az összeg elvész, ha a politika törölték, vagy ha hitelek vagy kivonás történik., Bizonyos esetekben a részleges visszavonás is véglegesen csökkenti a halálos ellátást.

a politika visszavonása vagy lemondása több költséghez vezethet. Ebben az esetben “a készpénz-átadás értéke kisebb lehet, mint a kifizetett halmozott díjak” – mondja Niefeld.

az alsó sor

a támogatóknak, az IUL politika mindkét világ legjobbja. A haláleseti juttatás mellett a kötvénytulajdonosok rögzített szerződést kapnak, amelynek nincs közvetlen befektetése a piacon. Ők mindent (vagy sokat) kihasználnak a tőzsdei booms előnyeiből, és védve vannak a mellszobrok fájdalmától.,

Detractors vigyázat, hogy IULs lehet drága, a számtalan rejtett díjak, költségek. Ezenkívül bonyolult, fejlett pénzügyi termékek, amelyek mély megértést igényelnek a biztosított részéről.

Mindazonáltal az IUL politika jó befektetési lehetőség lehet a tapasztalatlanok számára, mert nincs tényleges befektetési döntés. A padlók és kupakok miatt az IUL “sokkal közelebb áll egy fix jövedelmű termékhez, mint egy részvénytermék” – mondja Niefeld., Az ideális ügyfél “az a személy, aki életbiztosítást akar/igényel, nem rendelkezik a változó termékre vonatkozó kockázati toleranciával, némi kockázatot vállalna, ha a hitelezési ráta magasabb lenne, mint a rögzített megtérülési ráta.”