1950-ben, a Diners Club alapítója, Frank McNamara új módszert vezetett be a vásárlások kifizetésére. “Hitelkártyának” nevezte.”

de amikor McNamara felvetette az ötletet, nem beszélt jutalmakról, juttatásokról, kamatlábakról vagy díjakról, olyan tényezőkről, amelyek ma a hitelkártya-ajánlatokat teszik vagy törik. Ehelyett arra összpontosított, hogy mi különbözteti meg a kártyáját a korábbi rendszerektől, amelyek lehetővé teszik a hitelvásárlást: több különböző kereskedőnél is használhatja, csak egy helyett.,

“Ez tökéletes az üzletember számára” – mondta McNamara Matty Simmonsnak, aki később Diners Klubvezetővé vált, ahogy Simmons emlékeztet a “hitelkártya katasztrófa” című könyvében.””Minden üzleti szórakozást egy havi ellenőrzéssel fizet. Nem kell sok készpénzt magával vinnie, és ami a legfontosabb, bevételei vannak a cégének és a szórakoztatóipari bevételeknek az adólevonásokhoz.”

a hitelkártyák még mindig, hogy a kártyabirtokosok fizetni “egy havi csekket,” mint az első lapot, de az hol vége is a hasonlóságnak., Ha egy termék csak a gazdagok, elfogadott csak néhány helyen, hitelkártyák most lehetővé teszi, hogy több millió ember kölcsön pénzt, jutalmat keresni, hogy a mindennapi vásárlások.

íme, milyenek voltak az első kártyák, és hogyan fejlődtek az idők során.

az első hitelkártyák szükséges fizetés teljes egészében minden hónapban.

hitelkártyák akkor: McNamara “hitelkártyának” nevezte a termékét, de a mai szabványok szerint díjkártyának neveznénk, mert minden hónap végén teljes egészében fizetnie kell. Egyik hónapról a másikra nem lehetett egyensúlyban tartani.,

ily módon a Diners Club kártya hasonló volt számos előfutárához,az áruházak, olajvállalatok és más kiskereskedők által kiadott fém töltőlapokhoz. Még az 1950-es évek végére is, a Diners Club még mindig “nem volt büntetés vagy kamatköltség a 30 napok után teljesített kifizetésekért” – írja Simmons. A cég fő bevételi forrása az volt, hogy az egyes ügyleteknél a kereskedőknek felszámított 7% — os bankközi díjat számították fel. Amikor az American Express 1958-ban elindította első kártyáját, a hónap végén teljes fizetést is igényelt.,

Ezek a kártyák lehetőséget kínáltak a szórakozási költségek konszolidálására, de nem arra szolgáltak, hogy a kártyatulajdonosok idővel kiegyenlítsék az egyenlegeket.

Bank of America megtámadta ezt az egyezményt a BankAmericard, az első általános forgó hitelkártya. Egy hónappal az AmEx első kártyája előtt indult Kaliforniában az új termék lehetővé teszi a fogyasztók számára, hogy rövid lejáratú kölcsönöket vegyenek fel, és rugalmasan, kamatokkal fizessék vissza azokat.

hitelkártyák most: a forgó hitelkártyák mindenütt jelen vannak, és az egyetlen nagy kibocsátó, amely továbbra is díjkártyákat kínál, az American Express., Csak az Egyesült Államokban több tízmillió kártyabirtokos vehet fel pénzt vásárlásokra, amikor csak akarja, azzal a lehetőséggel, hogy idővel kamatokkal visszafizesse. A hitelfelvétel azonban gyakran drága: a hitelkártyák átlagos THM-értéke a jegybank adatai szerint a tavalyi utolsó negyedévben 13,35 százalék volt.

az adósság hordozása még mindig nem olyan dolog, amit meg akarsz tenni, ha tudsz segíteni. Ha minden hónapban teljes egészében fizet, akkor nem számít fel kamatot. Mégis, értékes az a lehetőség, hogy kölcsönkérjen, amikor szüksége van rá., Ha tudja, hogy adósságot fog szállítani, akkor elkerülheti a kamatot is, ha egy kártyát kap egy bevezető 0% THM ajánlattal.

az első hitelkártyákat csak utazási és étkezési költségekre használták.

hitelkártyák akkor: ahogy a neve is sugallja, a Diners Club hitelkártyákat kezdetben csak éttermekben fogadták el. Ez volt McNamara eredeti ötlete. De a kártya magas kereskedelmi díja akadályozta az elfogadást.,

“Mivel éttermek, aki megengedhet magának egy 7% – os csomópont jellemzően drágább, a vége az lett, hogy egy termék a gazdagok” – mondja Michael Moeser igazgatója, a kifizetések gyakorlat banki tanácsadó cég Gerelyt Stratégia, valamint a Kutatás. Nem sokkal azután, hogy elindult, Diners Club bővült a szállodák.

a korai versenyzők az utazási és szórakoztató kereskedők után is mentek. Amikor az American Express 1958-ban kiadta első papírlapjait, az első napon egy lenyűgöző 17 500 intézmény fogadta el őket, Peter Z., Grossman írja könyvében: “American Express: a nem hivatalos története az emberek, akik építették a nagy pénzügyi birodalom.”Az AmEx 6% – os bankközi díjat és 6 dolláros éves díjat számolt fel először — 1 dollárral többet, mint az akkori Diners Club. “Az American Express hitelkártyája, amint azt hivatalosan is hívták, a Diners Club kártya mérete és hatóköre vetekedett” – írja Grossman.

amikor a Bank of America elindította a BankAmericard-ot, meggyőzte a kiskereskedők több típusát, hogy fogadják el. De volt egy fogás: csak Kaliforniában volt érvényes.,

hitelkártyák most: az éttermi vacsoráktól az élelmiszerekig és a gázig a közüzemi számláidig manapság szinte bármit feltölthetsz a hitelkártyádra.

Ez a széles körű elfogadás részben azért van, mert a legtöbb hitelkártya-kibocsátó most a Visa (amely az eredeti BankAmericard-ból nőtt ki) és a MasterCard (MasterCharge-ként született) alatt működik. Ezek a hatalmas fizetési hálózatok elfogadási megállapodásokat dolgoznak ki a kereskedőkkel, hogy a kibocsátóknak ne kelljen külön-külön megtenniük. A bankközi kamatlábakat is meghatározzák, amelyek megfizethetőbbek a kereskedők számára, mint régen., A tipikus bankközi kamatlábak most az egyes tranzakciók 2% – ától 3% – ig terjednek, a múlt 6% – A vagy 7% – a helyett. A 2014-es Nilson-jelentés adatai szerint jelenleg mintegy 9,5 millió amerikai kereskedő fogad el Visa és MasterCard hitelkártyát.

Az első hitelkártya nem kínál jutalom.

hitelkártyák akkor: a hűségprogramok jóval a hitelkártyák feltalálása előtt léteztek., Az 1800-as években sok üzlet bélyeg formájában jutalmakat kínált az ügyfeleknek, amelyeket áruért lehet megváltani-mondja Moeser. De a hitelkártyák sokkal hosszabb ideig tartottak, hogy bekerüljenek a jutalmak játékába.

“a 80-as évek évtizede vízválasztó korszak volt a hitelkártya-jutalmak számára” – mondja Moeser. “Amikor a Discover kártyát a Sears 1986-ban elindította, volt egy cash-back jutalmazási programja, amely a csere egy részét visszatérítette a fogyasztónak.”Ez lett az egyik első jutalmak hitelkártyák valaha kínált az Egyesült Államokban, és ösztönözte a versenyt a kibocsátók között.,

nem sokkal ezután a Citi közös márkás kártyát indított az American Airlines-szal, amely lehetővé teszi a kártyabirtokosok számára, hogy törzsutas mérföldeket keressenek. Az 1990-es és 2000-es években több versenytárs gyűlt össze a piacon, és a hitelkártya-jutalmak nagyvonalúbbá váltak.

hitelkártyák most: manapság a több száz dollár értékű regisztrációs bónuszokat könnyű megtalálni az utazási kártyákon. Egy maroknyi jutalomkártya lapos 2% – os arányt kínál minden vásárlásnál-kétszer annyi korai jutalomkártyát kínál.,

kapcsolódó: a legjobb hitelkártya-regisztrációs bónuszok

jutalmak a hitelkártyák általában magas kamatlábakkal járnak, így nem jó választás azok számára, akik egyenlegeket hordoznak. A kamatterhek könnyen meghaladják a legbőkezűbb jutalmakat is. De ha fizet teljes minden alkalommal, ez egy egyszerű módja annak, hogy keresni néhány száz dollárt vissza minden évben a mindennapi vásárlások.

ma a kényelem a kiindulási pont

kényelem önmagában-mondjuk, “egy havi ellenőrzéssel” fizetve-nem olyan nagy értékesítési pont a hitelkártyák számára, mint régen., Ezekben a napokban jobban választja ki a kártyát a jutalmak, díjak, kamatlábak vagy előnyök. De ha azt akarta, hogy válasszon egy kártyát alapján milyen könnyű volt használni, akkor még mindig rengeteg lehetőség.

az átalánydíjas jutalmakkal rendelkező kártyák a többszintű jutalmakkal rendelkező kártyák egyszerűbb alternatívájaként versenyeznek. Több kibocsátó hagyja, hogy zökkenőmentesen megváltsa a jutalmakat-mondjuk, közvetlenül a kereskedőkön keresztül, például Amazon.com vagy Uber, vagy akár készpénzért az ATM-en. És az előminősítő segédprogramok meg tudják mondani, hogy mely hitelkártyákra és bónuszokra jogosult, mielőtt még jelentkezne.,

a hitelkártyák nem csak értékesebbé váltak; ők is könnyebben kezelhetők. És mivel a kibocsátók továbbra is felülmúlják egymást a jobb jutalmak és előnyök érdekében, a fogyasztók nyernek.

Claire Tsosie a NerdWallet személyzeti írója, egy személyes pénzügyi weboldal. E-mail: [email protected]. Twitter: @ideclaire7.