Jos työnantaja tarjoaa 401 (k) – suunnitelmaa, eläkesäästöissä voi olla vielä tilaa Roth IRA: lle. Kyllä, voit osallistua molempiin 401(k) ja Roth IRA, mutta on olemassa tiettyjä rajoituksia, sinun täytyy harkita.

tässä artikkelissa käydään läpi, miten määritetään kelpoisuutesi Roth IRA: han., Saat myös tietää, kuinka paljon voit osallistua Roth IRA, miten kiertää tukikelpoisuuden rajoituksia, joustavuus säästää Roth IRA vs. muut yksittäiset eläkkeelle tilejä, ja hyödyt säästää sekä 401(k) ja Roth IRA.

Tarkista kelpoisuutesi

ensimmäinen askel määriteltäessä, kelpoisuus osallistua Roth IRA on löytää muutettu säätää bruttotuloista. Tämä tarkoittaa palkkojen, korkotulojen (mukaan lukien pätevät Säästöobligaatiot), osinkojen, pääomatulojen ja muiden tulojen laskemista yhteen., Vaikka olet yleensä vähentää kohteita, kuten opintolainan korko tai lukukausimaksut ja maksut, et varten määrittämiseksi muokattu AGI Roth IRA. Voit löytää täydellisen erittelyn siitä, miten voit määrittää muokatun AGI: n sisäisen Tulopalvelun verkkosivuilta.

Kun olet määrittänyt muokatun säätää bruttotuloista, sinun tarvitsee vain verrata sitä seuraavaa taulukkoa määrittämään kelpoisuus.,”>

Naimisissa arkistointi yhdessä tai täyttäviä leski(er)

206,000 dollari

$208 000 palkansaajaa

Single, perheenpää, tai naimisissa arkistointi erikseen ja et elää puolison kanssa milloin tahansa vuoden aikana,

$139,000

140 000 dollaria

Naimisissa arkistointi erikseen ja olet asunut puolisosi kanssa milloin tahansa vuoden aikana,

$10,000,

10 000 dollarin

Tietojen lähde: IRS.,

Panos rajoja Roth IRAs

useimmat kotitaloudet, Roth IRA panos rajoituksia vuonna 2020 ja 2021 on pienempi 6000 dollaria tai verotettavaan tuloon. Jos olet 50-vuotias tai vanhempi, voit tehdä ylimääräistä $1,000 catch – up panos.

jotkut saattavat nähdä alennetun maksurajan muutetun vuotuisen KASVUSELVITYKSENSÄ perusteella. Jos tienaat $10,000 tai $15,000 suurin muokattu AGI, sinun täytyy tehdä hieman matematiikkaa.

• ota arkistotilan enimmäisraja ja vähennä muutettu AGI-arvo.,
• Jos olet naimisissa arkistointi yhdessä tai erikseen ja olet asunut puolisosi kanssa, ota tämä numero ja jakaa $10,000.
• muuten Jaa 15 000 dollarilla.
• kerro saatu prosentti 6 000 dollarilla (tai 7 000 dollarilla, jos 50 tai sitä vanhemmat). Se on Roth IRA: n maksuraja.

esimerkiksi, jos olet naimisissa ja sinulla on yhdistetty AGI 200000 dollaria vuonna 2020, sinun pitäisi:

• Vähennä, että määrä 206,000 dollari, maksimi AGI saa tehdä mitään panosta. Tulos on 6 000 dollaria.
• tuo luku jaettuna 10 000 dollarilla on 60%.,
• 60% kerrottuna 6 000 dollarilla on 3 600 dollaria. Se on enimmäismäärä, jonka sinä ja kumppanisi voitte kukin antaa Roth IRAs: ille.

Tärkeintä, 6000 dollaria (tai $7,000) osuus raja koskee kaikkia IRAs. Tulot rajat Roth IRA sovelletaan ainoastaan Roth IRA maksuja, niin voit silti osallistua perinteinen IRA jopa 6000 dollaria (tai $7,000) raja. Nämä maksut eivät kuitenkaan ole verovähennyskelpoisia, jos tulosi rajoittavat Roth-maksuja ja sinulla on töissä 401(k).,

Miten saada rahaa osaksi Roth IRA, vaikka et ole oikeutettuja osallistumaan

Taju säästäjille voi silti saada rahaa osaksi Roth IRA, vaikka ne eivät olet oikeutettu osallistumaan suoraan. He voivat hyödyntää takaoven Roth IRA-strategiaa.

Tämä kuuluu tehdä nondeductible panos perinteinen IRA ja muuntaa ne varat osaksi Roth IRA.

Jos sinulla on muita IRA tilejä ennen veroja maksuja niitä, sinun täytyy muistaa pro rata (tai yhdistäminen) – sääntö. Tämä tekee takaoven Rothin strategiasta tehotonta., Voit kiertää ongelman, jos työsi 401(k) mahdollistaa rullaukset IRA. Siirrä veroa edeltävät IRA-varasi 401(k): een ja käytä sitten takaoven Roth-muunnosta.

Säästäminen eläkkeelle Roth IRA

Jos olet täytä tuloja vaatimukset, maksut, on olemassa kaksi pakottavia syitä käyttää Roth IRA eläkkeelle säästöjä.

1. Vero monipuolistaminen: nostot maksut ja tulos 59 ikävuoden jälkeen, 1/2 ovat verovapaita, kunhan olet saanut tilin auki viisi vuotta tai enemmän., 401 (k) ja perinteiset IRA-nostot sen sijaan ovat veronalaisia. Verottomat nostot Roth IRA: sta vetävät eniten, jos odottaa olevansa korkeammassa veroluokassa eläkkeellä. Siinä tapauksessa eläketulojen monipuolistaminen verottomalla lähteellä ei ole huono ajatus.
2. kuolinpesän suunnittelu: Roth IRAs: iin ei sovelleta vaadittua vähimmäisjakelua (RMDs). Jos et tarvitse rahaa kuluihin, voit jättää sen tilille testamenttaamaan omaisillesi.,

Muita syitä käyttää Roth IRA

Yksi suurimmista eduista Roth IRA yli muiden eläkesäästötilit on kyky käyttää maksuja milloin tahansa. Näin Roth IRA voi olla hyvä ajoneuvo säästää seläke maalia, jos ei muuten edistää IRA.

Jos olet oikeutettu Roth IRA-maksuihin, sanotaan, että talletat 9 000 dollaria kolmen vuoden aikana. Sijoitat nämä osuudet edullisiin sijoitusrahastoihin, ja saldosi kasvaa noin 13 000 dollariin kuudessa vuodessa. Siinä vaiheessa päätät ostaa auton., Tililtä voi nostaa jopa 9 000 dollaria ilman selitystä ja ilman rangaistuksia. 4 000 dollarin ansioihin ei voi koskea, ellei halua maksaa tuloveroja ja 10 prosentin sakkoa.

Roth IRA: n ansioihin pääsee käsiksi myös etuajassa maksamatta rangaistuksia tai veroja. Voit nostaa Jopa $10,000 ansioita (plus minkä tahansa määrän maksuja), jos käytät rahaa kodin osto., Näitä ovat vaatimukset:

• Se on ollut vähintään viisi vuotta siitä, kun ensimmäinen Roth IRA panos
• Sinä ja puolisosi ei ole omistuksessa ensisijainen kotiin kahden viime vuoden aikana
• Voit käyttää varoja 120 päivän kuluessa peruuttamisesta

10 000 dollaria tulos peruuttaminen poikkeus on eliniän korkki, joten et voi toista muuttaa tulevaisuudessa.

Jos käytät backdoor Roth-strategiaa, voit käyttää muunnoksia viiden vuoden kuluttua., Voit käyttää tuloksia saada perinteinen pre-tax eläkkeelle tilejä alussa maksamatta rangaistus, jos olet strategisesti muuntaa varoja viisi vuotta ennen kuin tarvitset niitä. Olet vielä velkaa verot rahastoista muuntohetkellä.

Edut ottaa molemmat 401(k) ja Roth IRA

Käyttäen sekä 401(k) ja Roth IRA säästää voi olla hyvä vaihtoehto kaikille, jotka haluavat laittaa niin paljon rahaa kuin mahdollista vero-asemassa eläkkeelle tilejä.,

Jos olet korkeamman tulotason palkansaajan reunalla oikeutettujen Roth IRA panos, mikä 401(k) rahoitusosuus voi työntää sinut alle tulojen rajoituksia, koska näitä maksuja ei lasketa AGI. Se avaisi oven joustavuuden lisäämiselle Roth IRA: n lyhytaikaisilla säästöillä.

lopulta työnantajan sponsoroima 401(k) ei saisi estää rahojen saamista Roth IRA: han., Vaikka sinun pitäisi harkita muita vaihtoehtoja käytettävissänne, maksimoida määrä rahaa oman vero-asemassa säästöt tilit on yleensä hyvä strategia terve eläkkeelle.

Nousussa

• {{ otsikko }}

Motley Fool on tiedonantopolitiikan.