mikä on saalistushinnoittelua koskeva luotonanto?

Saalistushinnoittelulla tarkoitetaan tyypillisesti luotonantokäytäntöjä, jotka asettavat lainoittajille kohtuuttomia ja kohtuuttomia lainaehtoja. Monissa tapauksissa, nämä lainat kuljettaa korkeat palkkiot ja korot, nauhat lainansaajan omaan pääomaan, tai aseta luottokelpoinen lainanottaja alemman luottoluokituksen (ja kalliimpia) laina, kaikki hyöty lainanantajalle. Saalistavat luotonantajat käyttävät usein aggressiivista myyntitaktiikkaa ja hyödyntävät lainanottajien puutteellista ymmärrystä finanssitransaktioista., Kautta harhaanjohtavia tai vilpillisiä toimia ja avoimuuden puute, he houkutella, aiheuttaa, ja auttaa lainanottaja ottaa lainaa, että ne ei kohtuudella pysty maksamaan takaisin.

Miten Saalistushinnoittelu Luotonanto Toimii

Saalistushinnoittelu luotonanto sisältää kaikki häikäilemätön käytäntöjä suoritettu by lainanantajat houkutella, aiheuttaa, johtaa harhaan ja auttaa lainanottajat ottaa lainaa, että he muuten eivät pysty maksamaan takaisin kohtuudella tai maksaa takaisin erittäin korkea hinta ei ole linjassa markkinoiden kanssa. Petolainaajat käyttävät hyväkseen lainanottajan olosuhteita tai tietämättömyyttä.,

koronkiskuri, esimerkiksi, on arkkityyppinen esimerkki valtaukseen tähtäävä lainanantaja—joku, joka lainaa rahaa klo erittäin korkea korko ja voi jopa uhata väkivallalla perimään velkojaan. Mutta paljon saalistushinnoittelua luotonanto on tehnyt enemmän vakiintuneet instituutiot, kuten pankit, rahoitusyhtiöt, kiinnitys välittäjät, asianajajia, tai kiinteistö-urakoitsijat.,

Saalistushinnoittelu luotonanto laittaa monet lainanottajat vaarassa, mutta se erityisesti kohdistuu niihin, joilla on vähän luotto vaihtoehtoja, tai jotka ovat alttiita muilla tavoin—ihmiset, joiden riittämättömät tulot johtaa säännöllisesti ja kiireellinen tarvitsee käteisellä saada rahat riittämään, ne, joilla on alhainen luotto tulokset, vähemmän koulutettuja tai niitä syrjiviä luotonanto käytäntöjä, koska niiden rodun tai etnisen alkuperän. Petolainaajat kohdistuvat usein yhteisöihin, joissa on vain vähän muita luottovaihtoehtoja, mikä vaikeuttaa lainanottajien shoppailua., He houkuttelevat asiakkaita aggressiivisella myyntitaktiikalla postitse, puhelimella, TV: llä, radiolla ja jopa ovelta ovelle. He käyttävät erilaisia epäreiluja ja petollisia taktiikoita hyötyäkseen.

Saalistushinnoittelu Luotonanto Taktiikka varoa

Saalistushinnoittelu luotonanto on suunniteltu ennen kaikkea, hyödyntää lainanantaja, se ohittaa tai estää lainanottajan kyky maksaa velka., Luotonantotaktiikka on usein petollista ja pyrkii hyödyntämään lainanottajan puutteellista ymmärrystä rahoitusehdoista ja lainoihin liittyvistä säännöistä. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) antaa joitakin yleisiä esimerkkejä:

• Liiallinen ja loukkaava maksuja. Ne on usein naamioitu tai vähätelty, koska ne eivät sisälly lainan korkoon. FDIC: n mukaan maksut, jotka ovat yhteensä yli 5 prosenttia lainasummasta, eivät ole harvinaisia. Kohtuuttomat ennakkomaksurangaistukset ovat yksi esimerkki.
• Ilmapallomaksu., Tämä on yksi erittäin suuri maksu lopussa lainan termi, usein käytetään saalistushinnoittelu lainanantajat tehdä kuukausimaksun näyttää alhainen. Ongelma on, että et ehkä pysty varaa ilmapallo maksu ja on jälleenrahoittaa, aiheutuu uusia kustannuksia, tai oletus.
• Loan flipping. Lainanantaja paineet lainanottaja jälleenrahoittaa uudestaan ja uudestaan, tuottaa maksut ja pisteitä lainanantaja joka kerta. Tämän seurauksena lainanottaja voi joutua kiristyvän velkataakan ansaan.
• omaisuuseriin perustuva luotonanto ja oman pääoman Strippaus., Lainanantaja myöntää lainan, joka perustuu omaisuuteesi (vaikkapa asuntoon tai autoon) eikä kykyysi maksaa lainaa takaisin. Kun jää jälkeen maksuista, on riski menettää kotinsa tai autonsa. Pääoma-rikas, rahaa-huono vanhemmat aikuiset on kiinteät tulot voidaan kohdentaa lainat (sanoa, talo korjaus), että on vaikeuksia takaisinmaksun ja vaarantaa niiden oman pääoman kotiin.
• tarpeettomat lisäosat tai palvelut, kuten yhden vakuutusmaksun luottoriskivakuutus asuntolainaa varten.
• ohjaus., Lainanantajat ohjaavat lainanottajat kalliisiin subprime-lainoihin, vaikka luottohistoria ja muut tekijät oikeuttavat heidät prime-lainoihin.
• Reverse redlining. Redlining, rasistinen asuntopolitiikka, joka käytännössä esti mustia perheitä saamasta asuntolainoja, kiellettiin vuoden 1968 Fair Housing Act-laissa. Mutta redlined lähiöissä, jotka ovat edelleen pitkälti asuttama Afrikkalainen Amerikkalainen ja Latinx asukkaat kohteena ovat tähtäävään ja subprime lainanantajat.,

Yleistä Tyyppiä Saalistushinnoittelua Lainat

Subprime kiinnitykset

Klassinen saalistushinnoittelu luotonanto keskittyy kodin kiinnitykset. Koska asuntolainojen vakuutena lainanottajan kiinteistöön, saalistushinnoittelua lainanantaja voi voitto ei vain lainan ehdot pinottu niiden hyväksi, mutta myös myynnistä suljetuksi kotiin, jos lainanottaja oletusarvoja. Subprime-lainat eivät ole automaattisesti saalistavia. Pankkien mukaan pankkien korkojen nousu kuvastaa sitä, että riskialttiimmat luotonannot kuluttajille, joilla on puutteellinen luotto, maksavat enemmän., Mutta ilman petollisia käytäntöjäkin subprime-laina on riskialttiimpi lainanottajille sen edustaman suuren taloudellisen taakan vuoksi. Ja subprime-lainojen räjähdysmäisen kasvun myötä tuli potentiaali saalistushinnoitteluun. Kun asuntomarkkinat romahtivat ja sulkemiseen kriisi nopeutti Suuri Lama, asunnon subprime kiinnitykset olivat haavoittuvia. Subprime-lainojen osuus asuntomarkkinoiden ulosmittauksista oli suhteeton.

afroamerikkalaiset ja Latinx-kodinomistajat kärsivät erityisesti., Saalistushinnoittelua asuntolaina lainanantajien oli suunnattu heitä aggressiivisesti pääasiassa vähemmistöjen asuinalueita, riippumatta heidän tuloistaan tai luottokelpoisuuden. Jopa sen jälkeen valvoa luotto-pisteet ja muut riskitekijät, kuten laina-to-arvo suhde, alainen pantit ja velka-tuotto-suhde, tiedot osoittavat, että Afrikkalainen Amerikkalaiset ja Latinot olivat todennäköisempää saada subprime-lainoja korkeammat kustannukset. Myös naiset joutuivat asumisbuumin aikana kohteeksi tuloistaan tai luottoluokituksestaan riippumatta., Afroamerikkalaiset ja Latinalaisnaiset, joiden tulot olivat korkeimmat, saivat viisi kertaa todennäköisemmin subprime-lainoja kuin valkoiset miehet, joilla oli samanlaiset tulot.

Vuonna 2012, Wells Fargo saavutti $175 miljardia ratkaisun kanssa oikeusministeriön korvaamaan Afrikkalainen Amerikkalainen ja Latinx lainanottajille, jotka päteviä lainat ja olivat peritään korkeampia maksuja tai hinnat tai olivat väärin ohjaa subprime-lainoja. Myös muut pankit maksoivat korvauksia. Väriperheiden vahingot ovat kuitenkin pysyviä., Asunnon ei vain menettänyt kotinsa, mutta mahdollisuus saada takaisin sijoituksensa, kun asuntojen hinnat nousivat takaisin ylös, edistää jälleen kerran rotuun varallisuuseroja. (Vuonna 2019 tyypillisessä valkoisessa perheessä oli kahdeksan kertaa tyypillisen mustan perheen varallisuus ja viisi kertaa tyypillisen Latinx-suvun varallisuus.)

Palkkapäivä lainat

palkkapäivä laina teollisuus lainaa $90 miljardia euroa vuodessa pieni-dollari, korkeat kustannukset lainat (vuositasolla korot voi olla 400% ) kuin silta seuraava palkkapäivä., Palkkapäivä lainanantajat toimivat verkossa ja kautta julkisivut pääosin taloudellisesti ali-toimi—ja suhteettoman Afrikkalainen Amerikkalainen ja Latinx—lähiöissä. Noin 12 miljoonaa Amerikkalaista käyttää palkkapäivä lainat, joista suurin osa on naisia, ja ihmiset väri, mukaan Pew Charitable uskoo tutkimukset. Pysähtynyt palkat ja kasvava varallisuuseroja on mainittu vaikuttaneet tekijät, sekä aggressiivinen lobbaus, jonka palkkapäivä lainanantajat.,

Lainanottajien käyttää palkkapäivä lainat ei ole yksi-ajan hätätilanteita varten pari viikkoa, mutta kattaa tavalliset elinkustannukset, kuten vuokra-ja elintarvikkeet—\aikana kuukauden. Mukaan Pew 80 prosenttia palkkapäivä lainat ovat otettu pois kuluessa kaksi viikkoa edellisen palkkapäivä laina, ja keskimääräinen palkkapäivä laina asiakas maksaa 520 dollaria vuonna maksuja, joilla toistuvasti lainata $325 luotto.

aina kun palkkapäivälainaan lisätään uusia maksuja, velka voi helposti karata käsistä., A 2019 tutkimuksessa todettiin, että käyttämällä palkkapäivä lainat tuplaa määrä henkilökohtainen konkurssi, jonka paheneminen kassavirta asema kotitalouksien, tutkijat päättelivät. Taloudellisten vaikutusten COVID-19, jossa ei ole uusi ärsyke maksut horisontissa, tarkoittaa, että enemmän käteistä-rahapulassa kuluttajille voisi tulla alttiita nämä saalistushinnoittelua lainat.

Auto otsikko lainat

Nämä ovat yhden-maksu lainat perustuvat prosenttiosuus auton arvoa, nopeasti käteistä., Niissä on korkeat korot, mutta lisäksi vakuutena on luovutettava ajoneuvon nimi ja vara-avaimet. Yksi viiden lainanottajille, jotka ovat niiden ajoneuvon takavarikoitu, koska he eivät pysty maksamaan lainaa takaisin, se ei ole vain taloudellinen menetys, mutta voi myös uhata mahdollisuudet saada töitä ja lapsen hoitoa perheen.

Uusia muotoja saalistushinnoittelu luotonanto

Uudet järjestelmät ovat popping ns keikka talous., Esimerkiksi Uber, ride-jakopalvelu, suostui $20 million ratkaisun kanssa Federal Trade Commission (FTC) vuonna 2017, osaksi auto lainat joilla on huono luotto ehdot laajennettu alustan ajurit. Muualla monet fintech-yritykset lanseeraavat tuotteita nimeltä ” Osta nyt, maksa myöhemmin.”Nämä tuotteet eivät ole aina selvillä siitä, maksut ja korot, ja se voi houkutella kuluttajat voivat joutua velkakierteeseen he eivät voi voittaa.

onko Saalistushinnoittelulle tehty mitään?,

kuluttajien suojelemiseksi monilla valtioilla on saalistushinnoittelun vastaisia lainanantolakeja. Esimerkiksi, palkkapäivä luotonanto on kielletty 14 valtioiden ja Washington, DC: U. s. Department of Housing and Urban Development (HUD) on myös toteutettu toimenpiteitä, joilla torjutaan saalistushinnoittelu luotonanto, kuten on Kuluttajan Taloudellinen Suoja Bureau (CFPB). Kesäkuussa 2016, esimerkiksi, CFPB antanut lopullista määräystä ankarampia säännöksiä merkintäsitoumukset palkkapäivä ja auto otsikko lainat., Mutta heinäkuussa 2020, uusi johto, CFPB peruuttaa, että sääntö että viivästyneet muita toimia, huomattavasti heikentää liittovaltion kuluttaja suojaa vastaan nämä saalistushinnoittelu lainanantajien.

miten välttää saalistushinnoittelua

• Valista itseäsi. Rahallisesti lukutaitoisemmaksi tuleminen auttaa lainanottajia bongaamaan punaisia lippuja ja välttämään kyseenalaisia lainoittajia. FDIC on vinkkejä suojella itseäsi, kun otat asuntolainaa, mukaan lukien ohjeet peruuttaminen yksityisen kiinnitys vakuutus (maksettu, se on suojella lainanantaja). HUD antaa neuvoja asuntolainoihin., CFPB: llä on ohjeita palkkapäivälainoista.
• Ostoksia noin laina ennen kuin allekirjoittaa katkoviiva (vaikka se on ymmärrettävää, että jos olet kokenut luotonanto syrjintä menneisyydessä, haluat vain saada prosessi uudestaan niin pian kuin mahdollista). Tarjousten vertailu antaa sinulle etulyöntiaseman.
• harkitse vaihtoehtoja. Ennen kuin otat kalliin palkkapäivälainan, harkitse kääntymistä perheen ja ystävien, paikallisen uskonnollisen seurakuntasi tai julkisen avun ohjelmien puoleen, jotka eivät todennäköisesti aiheuta samanlaista taloudellista haittaa.,