Indeksoitu universal life insurance (IUL) on saada paljon kiinnostusta niille, jotka etsivät vähän investointeja toimiin, joilla heidän elämänsä vakuutus suojaa näinä päivinä. Iul, joka tunnetaan myös nimellä osakeindeksoitu yleinen henkivakuutus, on jotain hybridiauto.

kuten mikä tahansa koko henkivakuutustuote, se takaa voiton kuoleman jälkeen. Ja, kuten muunlaiset yleinen henkivakuutus, IUL: llä on käteisarvo, joka nousee ajan myötä, kun vakuutusmaksut maksetaan.,

Miksi valita indeksoitu yleinen henkivakuutus (IUL)?

ero IUL on, että vakuutuksenottaja voi sitoa 100% politiikka on kassa-arvo on pörssi-indeksi, kuten S&P 500 tai Nasdaq 100. Jäljelle jäävä osa, jos sellainen on, menee kiinteälle tilille. Jos indeksoitu tili osoittaa, voitot (lasketaan yleensä yli kuukauden), prosenttiosuus korkotuotot, nimeltään ”osallistuminen” on lisätty käteistä arvo politiikkaa., Jos indeksin arvo laskee tai pysyy vakaana, vakuutetun tili nettoaa vähän tai ei mitään.

Vaikka se suorittaa vastaavia turvallisuuteen, IULs ei pidetä investment securities. ”Rahallista arvoa ei sijoiteta markkinaan eikä indeksiin. Indeksi on vain mittalaite määrittää koron hyvittäminen korko kassa-arvo huomioon”, kertoo Jordan Niefeld, CPA, CFP, Raymond James & Associates Aventura, Fla.,

Kuten minkä tahansa universal henkivakuutus, se on tärkeää huolellisesti tutkimus jokainen yritys, joka on pitää varmista, että ne ovat yksi parhaista universal henkivakuutus yritykset tällä hetkellä toimivat.

Ylösalaisin

Kasvu

merkittävin etu IUL vakuutus on mahdollisuuksia terveenä voitot käteisellä arvo – voittoja, jotka voivat olla huomattavasti korkeammat kuin mahdollista monia muita rahoitustuotteita, mukaan lukien perinteiset universaali elämä tai koko henkivakuutus politiikkojen.,

Vakuutuksenottajien myös saada hyöty hyvittämällä kerroksessa, tyypillisesti 0% tai 1%, joten nykyinen kassa-arvo on suojattu tappiot tehottomat markkinat. ”Jos indeksi tuottaa negatiivisen tuoton, asiakas ei osallistu negatiiviseen hyvityskorkoon”, Niefeld sanoo. Toisin sanoen tili ei menetä alkuperäistä käteisarvoaan.

Vero Edut

käteistä arvo kertyy vero-laskennallinen, ja kuolema hyöty on tax-free edunsaajille. Politiikkaa vastaan tehdyt lainat ovat monissa tapauksissa myös verovapaita., Vakuutusmaksut maksetaan verojen jälkeisillä dollareilla, joten osittaiset ja täydet nostot (maksettujen vakuutusmaksujen määrään asti) ovat myös verottomia.

Muut Edut

Niefeld pistettä useita ratsastajat, jotka ovat käytettävissä tehdä politiikkaa enemmän houkutteleva (ja arvokkaita), mukaan lukien palkkioiden taattu, taattu kuolema hyödyt ja määräyksiä, pitkäaikaishoidon ja kriittinen sairaus.

Haittoja

Rajoitettu Voitot

Lisää käteisellä arvo on rajoitettu vakuutuksenantajan., Vakuutuksenantaja tekee rahaa pitämällä osan voitoista, mukaan lukien kaiken YMP: n ylittävän. ”Korkokaton enimmäismäärä on tuotteesta riippuen 10-12 prosenttia”, Niefeld selittää. ”Jos indeksi tuottaa ylärajaa suuremman tuoton, enimmäishyvityskorko perustuu ylärajaan.”

hyvittämällä korkokatto voi osoittautua pettymys hillitön sonni markkinoilla, varoittaa Niefeld. Tällöin sijoittajan rahat sidotaan tilille, joka voi alisuorittaa muita sijoituksia. Vakuutetut eivät myöskään välttämättä tajua mitään voittoja., ”Indeksin negatiivisten tuottojen sarja voi tuottaa 0 prosentin koron hyvityskoron” politiikkaan, hän varoittaa.

lupauksia, Lupauksia

mahdollinen tuotto on väistämättä esitetään sen kaikkein suotuisassa valossa yritykset, jotka myyvät politiikkaa. Tietenkin, suuri tuotto ei ole taattu millään myyntiedustaja, joka haluaa pitää ajokorttinsa myydä, mutta monet neuvonantajat, jotka ohjata pois IUL tuotteita käytännöllisesti huomauttaa, että tuotto voi itse asiassa olla paljon pienempi kuin vakuutuksenottajat kannustetaan ennakoimaan., Monimutkaisten laskelmien ymmärtämättömyys voi myös lisätä epärealistisia odotuksia-vakuutuksenottajat eivät välttämättä täysin ymmärrä kustannuksia, jotka väistämättä syövät voittoja.

riskitekijä

Kuten minkä tahansa tuotteen sidottu osakkeisiin, IUL ei ole 100% turvallinen. IUL vakuutus kuljettaa suurempi riski kuin tavallinen universaali henkivakuutus, mutta vähemmän kuin muuttuja henkivakuutus politiikkojen (joka on oikeasti sijoittaa osakkeisiin ja obligaatioihin). ”Ylimääräinen asiakasriski johtuu korkojen hyvitysvaihteluista”, Niefeld sanoo.

myös palkkiot voivat nousta., Vaikka ne ovat suunniteltu pysymään vakaana, ”jos mittaus indeksi suorittaa johdonmukaisesti alla ennakoitu korko, vakuutusmaksut saattaa kasvaa tulevina vuosina.”

Verot

kuolemantapauksessa lainat politiikkaa vastaan, jäljellä olevan lainan rahastot voi olla säännöllisten tulojen vero. Jos politiikka peruutetaan, voitot verotetaan tulona. Tappiot eivät ole vähennyskelpoisia.

Maksut ja Kustannukset

Palkkiot ovat yleensä etupainotteisesti ja rakennettu monimutkainen hyvityksen määrä laskelmat, jotka saattavat hämmentää joitakin sijoittajia., Maksut voivat olla erittäin korkeat. Kustannukset vaihtelevat vakuutuksesta toiseen ja riippuvat myös vakuutetun iästä ja terveydestä.,muutamia palkkiot katsella ovat:

• Premium kustannuksellaan maksu–yleensä vähennetään palkkio, ennen kuin se levitetään käteistä arvo
• Hallinnon kulut–yleensä vähennetään kuukausittain käteisellä arvo politiikka
• Vakuutus–tiedostojen vähennykset otettu politiikka kattaa kuoleman varalta, täydentäviä etuja ja ratsastajat
• Palkkiot ja provisiot–jotkut politiikat maksu etukäteen tai vuosittain maksut-asetus ylös-tai hallinta-tili
• Antautuminen maksu–määrä menetetty, jos politiikka on peruttu tai jos lainoja tai nostot on tehty., Joissakin tapauksissa osittaisen vetäytymisen ottaminen vähentää myös pysyvästi kuolemantapausetua.

politiikan peruminen tai luopuminen voi aiheuttaa lisää kustannuksia. Tällöin” rahojen palautusarvo voi olla pienempi kuin maksetut kumulatiiviset palkkiot”, Niefeld sanoo.

Rivi

kannattajia, on IUL politiikka on molempien maailmojen parhaat puolet. Kuolemantapauksen lisäksi vakuutuksenottajat saavat kiinteän sopimuksen, jossa ei ole suoria sijoituksia markkinoille. He niittää kaikki (tai paljon) hyötyä osakemarkkinoiden puomit ja ovat suojassa kipua häviää.,

Arvostelijat varoittavat, että IULs voi olla kallista, lukemattomia piilotettuja maksuja ja kustannuksia. Lisäksi ne ovat monimutkaisia, kehittyneitä rahoitusalan tuotteita, jotka vaativat syvää ymmärrystä osa vakuutettu.

Kuitenkin, on IUL politiikka voisi olla hyvä sijoitus vaihtoehto kokematon, koska ei ole todellinen investointi valintoja. Koska lattiat ja korkit, IUL ”on paljon lähempänä korkosijoitusten tuote kuin oman pääoman ehtoisen tuotteen,” Niefeld sanoo., Ihanteellinen asiakas on ”henkilö, joka haluaa/tarvitsee henkivakuutus, ei ole riskinsietokyky muuttujan tuote, kestää jonkin riski saada hyvitys on korkeampi kuin kiinteä tuotto.”