mikä on haitallinen valinta?

Haittavalinnalla tarkoitetaan yleensä tilannetta, jossa myyjillä on tietoa siitä, että ostajilla ei ole tai päinvastoin tietoa tuotteen laadusta. Toisin sanoen kyse on tapauksesta, jossa epäsymmetristä informaatiota hyödynnetään. Epäsymmetrinen informaatio, jota kutsutaan myös informaatiovirheeksi, tapahtuu, kun toisella kaupan osapuolella on suurempi aineellinen tietämys kuin toisella osapuolella.

Tyypillisesti, enemmän asiantunteva osapuoli on myyjä., Symmetrinen tieto on silloin, kun molemmilla osapuolilla on yhtäläinen tieto.

tapauksessa vakuutus, haitallinen valikoituminen on taipumus ne vaarallisia työpaikkoja tai korkean riskin elämäntavat ostaa tuotteita, kuten henkivakuutus. Näissä tapauksissa ostajalla on todellisuudessa enemmän tietoa (eli tietoa heidän terveydestään). Haitallisen valinnan torjumiseksi vakuutusyhtiöt vähentävät altistumista suurille korvauksille rajoittamalla vakuutusturvaa tai korottamalla vakuutusmaksuja.,

Ymmärrystä Haitallinen valikoituminen

Haitallinen valikoituminen tapahtuu, kun yksi osapuoli neuvotteluissa on asiaa koskevia tietoja, toinen osapuoli puuttuu. Tiedon epäsymmetrisyys johtaa usein huonoihin päätöksiin, kuten siihen, että tehdään enemmän liiketoimintaa vähemmän kannattavilla tai riskialttiimmilla markkinasegmenteillä.,

tapauksessa vakuutus, välttäen haitallisia valinta edellyttää tunnistaa ihmisryhmiä suurempi riski kuin väestöllä yleensä ja latauksen heille enemmän rahaa. Esimerkiksi henkivakuutusyhtiöt käyvät vakuutuksen läpi arvioidessaan, antaako hakijalle vakuutuksen ja minkä vakuutusmaksun perii.,

Antajat yleensä arvioida hakijan pituus, paino, nykyinen terveydentila, sairaushistoria, suvussa, ammatti, harrastukset, ajo-kirjaa, ja elämäntavan riskit, kuten tupakointi; kaikki nämä kysymykset vaikuttavat hakijan terveyden ja yhtiön mahdollisesti maksamaan vaatimuksen. Tämän jälkeen vakuutusyhtiö päättää, antaako se hakijalle vakuutuksen ja minkä vakuutusmaksun veloittaa riskin ottamisesta.,

Haitallinen valikoituminen Markkinoilla

myyjä voi olla parempaa tietoa kuin ostaja tuotteet ja palvelut tarjotaan, laittamalla ostaja epäedulliseen asemaan kaupassa. Esimerkiksi yrityksen johtajat voivat vapaaehtoisesti antaa osakkeita, kun he tietävät, että osakkeen hinta on yliarvostettu verrattuna todellinen arvo; ostajat voivat päätyä ostamaan yliarvostettu osakkeet ja menettää rahaa. Käytettyjen autojen markkinoilla myyjä saattaa tietää ajoneuvon viasta ja veloittaa ostajalta enemmän paljastamatta asiaa.,

Haitallinen valikoituminen Vakuutus

Koska haitallinen valikoituminen, vakuutusyhtiöt huomaavat, että korkean riskin ihmiset ovat valmiita ottaa pois ja maksaa suurempia palkkioita politiikkaa. Jos yhtiö veloittaa keskihinnan, mutta vain riskialttiit kuluttajat ostavat, yhtiö ottaa taloudellisen tappion maksamalla enemmän etuja tai korvausvaatimuksia.

suuririskisten vakuutuksenottajien vakuutusmaksuja korottamalla yhtiöllä on kuitenkin enemmän rahaa näiden etuuksien maksamiseen. Esimerkiksi henkivakuutusyhtiö perii kilpa-autoilijoilta korkeampia vakuutusmaksuja., Autovakuutusyhtiö veloittaa enemmän korkeilla rikosalueilla asuvilta Asiakkailta. Sairausvakuutusyhtiö perii korkeampia vakuutusmaksuja tupakoivilta asiakkailta. Sen sijaan asiakkaat, jotka eivät harrasta riskialttiita käyttäytymismalleja, maksavat vähemmän vakuutuksesta kasvavien vakuutuskustannusten vuoksi.

erinomainen esimerkki siitä, haitallinen valikoituminen huomioon henkivakuutuksen tai sairausvakuutuksen kattavuus on tupakoitsija, joka onnistuneesti hallinnoi saada vakuutusturva kuin tupakoimaton., Tupakointi on henkivakuutuksen tai sairausvakuutuksen keskeinen tunnistettava riskitekijä, joten tupakoijan on maksettava korkeampia vakuutusmaksuja saadakseen saman vakuutustason kuin tupakoimaton. Salaamalla niiden käyttäytymiseen valinta tupakoida, hakijan on johtava vakuutusyhtiö tehdä päätöksiä kattavuus tai palkkio kustannuksia, jotka ovat haitallisia vakuutus yhtiön taloudellisten riskien hallintaan.,

Toinen esimerkki haitallinen valikoituminen tapauksessa auto vakuutus olisi tilanne, jossa hakija saa vakuutusturva perustuu tarjoamalla asuinpaikka osoite alueella, jossa on hyvin alhainen rikollisuuden määrä, kun hakija asuu alueella, jolla on erittäin korkea rikollisuus. Luonnollisesti, riski hakijan ajoneuvo on varastettu, tuhottu tai muuten vaurioitunut, kun säännöllisesti pysäköity korkean rikollisuuden alueella on huomattavasti suurempi kuin jos ajoneuvo on pysäköity säännöllisesti alhaisen rikollisuuden alueella.,

Haitallinen valikoituminen saattaa esiintyä pienemmässä mittakaavassa, jos hakija todetaan, että ajoneuvo on pysäköity autotalli joka ilta, kun se on todella pysäköity varattu katu.

Moral Hazard vs. Haitallinen valikoituminen

Kuten haitallinen valikoituminen, moraalikato ilmenee, kun siellä on epäsymmetrinen informaatio osapuolten välillä, mutta jossa muutos käyttäytymisessä yksi osapuoli on alttiina sen jälkeen, kun sopimus on solmittu. Epäedullinen valinta tapahtuu, kun symmetriset tiedot puuttuvat ennen ostajan ja myyjän välistä kauppaa.,

Moraalinen vaara on riski, että toinen osapuoli ei ole solminut sopimuksen hyvässä uskossa tai on antanut vääriä tietoja sen varat, velat, tai luotto kapasiteetti. Esimerkiksi, investointien pankkialan, se voi tulla tiedossa, että hallituksen sääntelyelinten pelastaa kaatuvia pankkeja; tämän seurauksena pankki työntekijät voi ottaa liikaa riskiä pisteet tuottoisa bonukset tietäen, että jos heidän riskialtista vedot eivät sujua, pankki tallennetaan joka tapauksessa.,

Sitruunat Ongelma

sitruunat ongelma koskee kysymyksiä, jotka koskevat sijoituksen arvo tai tuotteen, koska epäsymmetrisen informaation hallussa ostaja ja myyjä.

sitruunat ongelma oli esittänyt vuonna tutkimus paperi, ”Markkinat ’Sitruunat’: Laatu Epävarmuutta ja Markkinoiden Mekanismia,” kirjoitettu 1960-luvun lopulla George A. Akerlof, taloustieteilijä ja professori University of California, Berkeley., Tag lause tunnistaa ongelma tuli esimerkiksi käytettyjen autojen Akerlof käyttää havainnollistamaan sitä, epäsymmetrinen informaatio, kuten vialliset käytetyt autot ovat yleisesti kutsutaan sitruunat.

sitruunat ongelma on olemassa markkinoilla sekä kuluttajien ja yritysten tuotteita, ja myös areenalla investointeja, jotka liittyvät erot koettu arvo investointi ostajien ja myyjien välillä. Sitruunaongelma on yleinen myös rahoitusalalla, myös vakuutus-ja luottomarkkinoilla., Esimerkiksi yritysrahoituksen alalla luotonantajalla on epäsymmetristä ja vähemmän ihanteellista tietoa lainanottajan todellisesta luottokelpoisuudesta.