Key takeaways

• Terveys säästötilien (HSAs) tarjoavat useita etuja: ei vain menoja lyhyellä aikavälillä, mutta myös säästää pidemmän aikavälin pätevän lääkärin kulut, mukaan lukien eläkkeelle siirtymistä.
• toisin Kuin terveys joustava menojen osuus (FSAs), HSAs ovat ei sovelleta ”käytä tai menetä”-sääntö. Käyttämättä jääneet varat voidaan käyttää tulevien pätevien hoitokulujen maksamiseen.,
• voit myös käyttää HSA: ta Cobran ja tiettyjen Medicare-vakuutusten sekä pitkäaikaishoitovakuutuksen maksamiseen.

yhä useampi työnantaja tarjoaa työntekijöilleen HSA-kelpoisia terveyssuunnitelmia. Nämä suunnitelmat tunnetaan myös korkean omavastuun terveyssuunnitelmina (HDHPs) ja ne yhdistetään HSAs: iin. Jos yritys tarjoaa tämän vaihtoehdon ja et käytä sitä, saatat olla puuttuu mahdollisuus, koska HSAs voi olla arvokas rooli taloudellinen hyvinvointi.,

Vinkki: Jos olet jo ilmoittautunut HSA-hyväksytty health plan, mutta ei ole HSA, johon työnantaja tekee maksuja, harkitse avaamalla Fidelity HSA®. (Koska HSAs ovat kannettavia, voit siirtää tilin saldot HSAs mistä tahansa aiemmat työnantajat Fidelity HSA.)

aiemmin, olet ehkä kuullut, että HSAs olivat kätevä tapa maksaa out-of-pocket kustannukset, kuten lääkäri käyntiä tai reseptiä apteekista., Mutta tiesitkö, että HSAs voidaan käyttää erilaisia tapoja auttaa hallitsemaan muut lyhytaikaiset pätevän lääkärin kulut—sekä tulevaisuudessa pätevän lääkärin kulut—jopa sen jälkeen, kun jäät eläkkeelle?

HSAs: perusteet

HSAs ovat tilejä, jotka toimivat yhdessä HSA-tukikelpoiset terveyttä koskeva suunnitelma, jotta työntekijät kattamaan pätevän lääkärin kulut. Jos laitat rahaa HSA ja käyttää rahaa maksaa lääkäri käynnin tai muun pätevän lääketieteen kustannuksella milloin tahansa nyt tai tulevaisuudessa, et koskaan maksa liittovaltion veroja, että rahaa., Ja vaikka valtion verotus voi vaihdella, useimmat osavaltiot noudattavat liittovaltion verolakia.

Mitä enemmän, toisin kuin terveys joustava menojen osuus (FSAs), HSAs ovat ei sovelleta ”käytä tai menetä”-sääntö. Varat pysyvät tililläsi vuodesta toiseen, ja käyttämättömiä varoja voidaan käyttää tulevien pätevien hoitokulujen maksamiseen.

Voit käyttää HSA maksaa joitakin tai kaikki päteviä sairauskulut vuosittain ja anna loput rahoista teidän HSA mahdollisesti kasvaa jatkossa käyttää, mukaan lukien eläkkeelle., Tai, jos sinulla on rahaa maksaa lääkärin kulut pois taskusta, voit antaa koko HSA kasvavat tax-free tulevaisuudessa pätevän lääkärin kulut.1

3 terve HSA tottumukset

Mieti, kuinka nämä 3 ”terve tottumukset” voi auttaa sinua saamaan eniten arvoa teidän HSA, sekä nyt ja tulevaisuudessa:

1. Kattaa ennakoidut terveydenhuollon kustannukset
joka vuosi, vuosittaisen ilmoittautumisen aikana sinulla on mahdollisuus tehdä terveysvalintoja, jotka palvelevat sinun ja perheesi tarpeita tulevalle vuodelle., Saatat olla varovainen ilmoittautuminen HDHP, koska olet huolissaan mahdollisista Out-of-pocket kustannukset. Saatat huolestua, ” mitä tapahtuu, jos sairastun todella tai joudun katastrofaaliseen onnettomuuteen? Mistä saan rahat korkeampaan omavastuuosuuteen?”

Nämä ovat päteviä huomioita. Ensinnäkin, sinun pitäisi ottaa huomioon vähennyskelpoiset ja out-of-pocket kustannukset., Mutta mitä et ehkä ymmärrä on, että saatat maksaa yli $2,000 joka vuosi palkkioita ”pienempi vähennyskelpoinen” suunnitelma-kuten perinteinen ensisijainen palveluntarjoaja organisaatio (PPO) suunnitelma—onko tarvitset palveluja suunnitelman tai ei.

Ne, jotka valitsevat HSA-tukikelpoiset suunnitelma maksaa yleensä pienempi palkkio terveys kattavuus, ja voi ohjata niitä premium säästöjä niiden HSA auttaa kattamaan tahansa ”pahimmassa tapauksessa” kulut. HSA-tukikelpoiset suunnitelmat tarjoavat myös yleensä suuremman vähennyskelpoisuuden ylittävän kattavuuden, johon sisältyy myös suojauksen ulkopuolelle jäävä enimmäismäärä., Mitä enemmän, eniten ehkäisevän hoidon ja näytökset ovat tyypillisesti kattaa 100% vakuutus, mukaan lukien HSA-hyväksyttävät suunnitelmat.

Vihje: mieti, kuinka paljon käteistä sinulla on mahdollisesti katettava ennakoidut tai ennakoimattomat pätevät hoitokulut milloin tahansa. Jos et ole varma, kuinka paljon rahaa varataan, voit aloittaa pitämällä suunnitelmasi verkossa vähennyskelpoinen käteisellä ja sitten tehdä muutoksia ajan mittaan tarpeen mukaan. Sitten, voit sijoittaa loput HSA dollaria pitkällä aikavälillä, ehkä käytettäväksi eläkkeelle.,

Myös, kun et voi olla kirjoilla yleiskäyttöinen FSA jos päätät HSA-tukikelpoiset suunnitelma, enemmän työnantajat tarjoavat mahdollisuus ilmoittautua HSA-tukikelpoiset FSA—tarkoittaen, että voit asettaa syrjään jopa $2,750 ennen veroja rajoitetun tarkoitukseen FSA2 maksamaan kuluvan vuoden hammaslääketieteen ja visio kulut. Kuitenkin, työnantaja asettaa enimmäismäärä sallittu, joka voi olla vähemmän kuin $2,750 totesi täällä, ja toisin kuin HSA, määrä kumoaa FSA on yleensä kasvot, käytä-tai-menetä-se säännöt joka vuosi.

2., Hyödyntää käytettävissä työnantajan maksut
Jos yhtiö tukee pyrkimyksiä pelastaa työnantajan osuus HSA, olet hyvässä seurassa. Vuonna 2019 27 prosenttia HSA: n tilille maksetuista kaikista HSA: n dollareista tuli työnantajalta. Työnantajan keskimääräinen maksu oli $880.3

Yhdistettynä oman maksut, maksut työnantaja voi mennä pitkä tapa tavata odotettavissa pätevän lääkärin kulut., Vaikka työnantajat voivat olla eri sääntöjä ja ajoitus niiden osuudet, yhteinen lähestymistapa on työnantajille talletus heidän täysimääräisen vuotuisen maksun tilillesi alussa vuoden tai niin pian kuin voit ilmoittautua HSA-tukikelpoiset terveyden suunnitelma ja avata HSA.

3. Save and invest for future qualified medical expenses
useimmat rahoitusalan ammattilaiset ehdottavat, että yksityishenkilöt voivat hyötyä verotuksellisesti edullisista ajoneuvoista, kuten työpaikkasäästösuunnitelmista ja HSAs-järjestelmistä. Vaikka yksittäiset verotilanteet vaihtelevat, HSAs: n tarjoamat kolmoisveroedut ansaitsevat tarkemman katsauksen., Yleensä HSA-kelpoinen terveyssuunnitelma, jossa on HSA, antaa sinulle mahdollisuuden kesannoida ennakonpidätykset palkanmaksuvähennyksillä.

an HSA voidaan rahoittaa myös jälkiverodollareilla, jotka yksilö sitten ottaa verovähennyksenä henkilökohtaisiin veroihinsa. Näistä maksuista voi kertyä verovapaita ja ne voidaan nostaa verovapaasti maksaakseen nykyiset ja tulevat pätevät lääkärikulut, myös eläkkeellä olevat.4 HSA tasapaino voi säilyä tililläsi vuosi vuodelta, ja voit ottaa sen mukaasi sinun pitäisi vaihtaa työnantajia tai eläkkeelle.

HSAs voi vaikuttaa positiivisesti verotilanteeseesi., Esimerkiksi yksilön 22% liittovaltion tuloveroa kiinnike voisi mahdollisesti säästää lähes 30% veroja (liittovaltion tulot + FICA + mahdollisesti valtion tulo) kunkin dollari osaltaan HSA läpi ennen veroja kahvila suunnitelma. HSAs: n veroedut ovat hyvä tapa auttaa säästämisessä.

monille amerikkalaisille terveydenhuolto on todennäköisesti suurimpia eläkemenojaan. Onneksi, työntekijöiden, joilla on pääsy HSA-tukikelpoiset terveyttä koskeva suunnitelma läpi heidän työnantaja voi olla mahdollisuus säästää ja sijoittaa HSA., Investointi eläkkeelle on etusijalla useimmat Amerikkalaiset, ja investoimalla vero-asemassa HSA auttaa maksamaan nykyistä tai tulevaa pätevän lääkärin kulut on tulossa yhtä tärkeä.

Vinkki: Harkitse edistää maksimi että sinulla on varaa teidän HSA, jopa suurin vuosittainen rahoitusosuus raja. Mieti, miten voit venyttää budjetti laittaa syrjään muutaman dollarin maksaa terveydenhuollon kulut tänä vuonna ja tulevaisuudessa., Kannattaa myös harkita HSA: n sen osan sijoittamista, jonka säästät tulevaisuutta varten omaisuudensekoituksessa pidemmän aikavälin säästötavoitteidesi mukaisesti.

4 tapoja käyttää HSA-eläkkeelle

Voit aina käyttää HSA maksaa pätevän lääkärin kulut, kuten visio ja hammashoito, kuulolaitteita ja hoitotyön palvelut. Kun jäät eläkkeelle, voit käyttää rahoja myös muilla tavoilla:6

1. Help bridge to Medicare
Jos olet eläkkeellä ennen 65 ikävuotta, saatat silti tarvita terveydenhuollon kattavuus auttaa kuromaan umpeen kuilu Medicare kelpoisuus 65., Yleensä, HSAs ei voida maksaa yksityisen sairausvakuutuksen vakuutusmaksut, mutta on olemassa 2 poikkeukset: maksaa terveydenhuollon kattavuus hankittu työnantajan tukemaa suunnitelmaa alle COBRA, ja maksaa vakuutusmaksut kun saa työttömyys korvausta. Tämä pitää paikkansa missä iässä tahansa, mutta siitä voi olla apua, jos menetät työpaikkasi tai päätät lopettaa työnteon ennen kuin täytät 65 vuotta.

2. Kattaa Medicare palkkioita
Voit käyttää HSA maksaa tiettyjä Medicare kulut, kuten vakuutusmaksut B-Osan ja Osa D-reseptilääkkeiden kattavuus, mutta ei lisäys (Medigap) politiikan palkkioita., Eläkeläisiä, yli 65-vuotiaiden, jotka ovat työnantajan tukemaa terveys kattavuus, HSA voidaan käyttää maksamaan osuus näistä kustannuksista samoin.

3. Pitkäaikaishoitokuluja
Oman HSA: n voi käyttää kattamaan osan ”verotuksellisen” pitkäaikaishoitovakuutuksen kustannuksista.7 voit tehdä tämän missä iässä tahansa, mutta määrä voit käyttää kasvaa vanhetessasi.

4. Maksa arkikulut
65 ikävuoden jälkeen, ei ole rangaistusta, jos käytät HSA-rahaa muuhun kuin terveydenhuoltoon. Mutta sinun täytyy maksaa tuloveroa, samanlainen kuin ennen veroja nostot teidän 401 (k).,

Vinkki: Yleensä henkilö lähestyy eläkkeelle ja aikoo käyttää niiden HSA eläkkeelle sairauskulut pitäisi harkita investoimalla hieman vähemmän aggressiivisesti kuin muut eläke varat, koska lyhyempi sijoitushorisontti varten HSAs.

Tiivistelmä

HSAs tarjoavat useita etuja: ei vain menoja lyhyellä aikavälillä, mutta myös säästää pidemmän aikavälin pätevän lääkärin kulut, mukaan lukien eläkkeelle siirtymistä. Tässä kuvatut terveelliset tavat voivat auttaa sinua ymmärtämään paremmin, miten voit hyödyntää tätä kasvavaa terveydenhuollon säästömahdollisuutta.,

Muista, että jos sinulla on Uskollisuus työnantajan tukemaa HSA, voit kirjautua NetBenefits® – pääsy tilisi, maksaa lääkärin laskuja, tehdä investointipäätöksiä, ja enemmän.