Hvis du ønsker at spare penge på dit pant, har du flere muligheder. Refinansiering og omarbejdning af et prioritetslån vil begge medføre besparelser, herunder en lavere månedlig betaling og potentialet til at betale mindre i renteomkostninger. Men mekanikerne er forskellige, og der er fordele og ulemper med hver strategi, så det er vigtigt at vælge den rigtige.,

Hvis pengestrømmen ikke er et problem — og du kan nemt håndtere din månedlige betaling — kan valget være let: det kan være bedst at omarbejde eller blot betale ekstra på dit pant, hvis dit mål er at minimere renteafgifter.

omarbejdning vs. refinansiering

Hvad er forskellen mellem omarbejdning og refinansiering af dit boliglån? Lad os sammenligne og kontrast.

omarbejdning sker, når du foretager ændringer i dit eksisterende lån efter forudbetaling af en betydelig del af din lånesaldo., For eksempel kan du foretage en betydelig engangsbetaling, eller du har muligvis tilføjet ekstra til dine månedlige pantebetalinger i årenes løb-hvilket sætter dig langt foran planen på din gældsafbetaling. Din långiver genberegner dine månedlige betalinger baseret på din lavere end forventede lånesaldo, hvilket resulterer i en lavere krævet månedlig betaling. Fordi din lånebalance er mindre, betaler du også mindre renter i løbet af dit låns resterende levetid.

refinansiering sker, når du ansøger om et nyt lån og bruger det til at erstatte et eksisterende pant., Din nye långiver betaler lånet med din gamle långiver, og du foretager betalinger til din nye långiver fremover. Dit lån skal være mindre, end det var, da du oprindeligt lånte, så du nyder en lavere månedlig betaling.

fordele og ulemper ved omarbejdning

den største fordel ved omarbejdning er enkelhed., Din långiver kan have et program, der gør omarbejdning lettere end at ansøge om et nyt lån. Långivere opkræver et beskedent gebyr for tjenesten, som du mere end skal inddrive efter flere måneders forbedret pengestrøm.

godkendelse: kvalificering til en omarbejdning er forskellig fra kvalificering til et nyt lån, og du kan blive godkendt til en omarbejdning, selv når refinansiering ikke er mulig for dig. Du har allerede lånet-du beder bare om en omberegning af afskrivningsplanen.,

• du behøver muligvis ikke at fremlægge bevis for indkomst, dokumentere dine aktiver (og hvor de kom fra) eller sørge for, at dine kreditresultater er fri for problemer.
• långivere kan kræve, at du forudbetaler et minimumsbeløb, før du kvalificerer dig til omarbejdning.
• offentlige programmer som FHA og VA lån generelt ikke kvalificere sig til omarbejdning.
• omarbejdning af jumbo-lån er ikke tilgængelig fra alle långivere.,

rente og betaling: når du omarbejder et lån, ændres renten typisk ikke (men det ændres ofte, når du refinansierer). Flere indgange bestemmer din månedlige betaling: antallet af resterende betalinger, lånebalancen og renten. Men når du omarbejder, ændrer din långiver kun din lånebalance.

Bemærk, at omarbejdning af et lån ikke er det samme som lånemodifikation. Hvis du er under vand og står over for økonomiske vanskeligheder, kan der være andre måder at ændre vilkårene for dit lån eller refinansiere.,

fordele og ulemper ved refinansiering

ligesom omarbejdning sænker refinansiering også din betaling (normalt), men det er fordi du genstarter uret på dit lån.nye funktioner: de primære grunde til at refinansiere er at sikre en lavere månedlig betaling, ændre funktionerne på dit lån og muligvis få en lavere rente (men lavere satser er muligvis ikke tilgængelige, afhængigt af hvornår du låner)., Hvis du får et helt nyt lån, kan du vælge, hvor længe lånet er struktureret: vil det være et 30-årigt realkreditlån, et 15-årigt fastforrentet lån eller et justerbart realkreditlån (ARM)?højere omkostninger: at få et helt nyt lån koster typisk mere end en omarbejdning.

• du skal muligvis betale lukningsomkostninger, herunder vurderingsgebyrer, originationsgebyrer og mere.
• de største omkostninger kan være den ekstra interesse, du betaler., Hvis du strækker dit lån over en lang periode (at få et andet 30-årigt lån efter at have betalt dit eksisterende lån i flere år), skal du starte fra bunden. Med de fleste lån betaler du mere interesse i de første år, og du betaler det meste af hovedstolen i senere år. Et nyt langsigtet lån sætter dig tilbage i de tidlige, rentetunge år.

for at se et eksempel på, hvordan du betaler hovedstol og renter, skal du køre nogle numre med en låneafskrivningsberegner.,

alternativ: gør heller ikke

Hvis du virkelig vil spare penge, kan det bedste valg være at videregive omarbejdning og refinansiering. I stedet skal du betale ekstra på dit pant (hvad enten det er i et engangsbeløb eller over tid), og undgå fristelsen til at skifte til en lavere månedlig betaling.

Hvis du omarbejder, får du muligheden for at foretage mindre betalinger, hvilket kan føles rart — men du betaler ikke gælden hurtigere.,

Hvis du betaler ekstra med jævne mellemrum og fortsætter med at foretage den oprindelige månedlige betaling, sparer du penge på renter og betaler dit pant tidligt.,