Overvældet af den brede vifte af potentielle besparelser køretøjer på college, er, at forbrugerne ofte standard for, hvad de kender, nemlig bekendt pensionskonti. Faktisk bruger 24% af college savers pensionskonti som college savings vehicles, ifølge Sallie Mae.

det kan være en fejl.,

investorer, der sparer for et barns universitetsudgifter og deres egen pensionering, planlægger to tydeligt forskellige begivenheder, der kræver tydeligt forskellige opsparingsstrategier. En pensionskonto bør ikke fungere som en catchall.

generelt bør tilbagetrækning af penge fra en traditionel eller Roth individuel pensionskonto til at betale for college kun betragtes som en sidste udvej, da køretøjerne er bygget til pensionering.,

investorer ønsker måske at trykke på deres IRA for universitetsudgifter, fordi de ved, at sådanne planer giver mulighed for at trække midler tilbage til at betale kvalificerede udgifter til videregående uddannelser uden 10%-straffen. Selv om dette er sandt, denne strategi kommer til kort af en række årsager.

måske er den mest indlysende grund, at en trukket dollar er en mindre dollar til rådighed for pensionering. Når de er fjernet, kan pengene ikke sættes tilbage.

den eneste måde at genoprette balancen på er gennem normale bidrag, der er underlagt årlige grænser.,

skattemæssige overvejelser

det er vigtigt at gennemgå med kunderne de skattemæssige konsekvenser af at bruge en traditionel IRA for college besparelser. Med afskaffelsen af den tidlige distributionsstraf for omkostninger forbundet med kvalificerede udgifter til videregående uddannelser, en traditionel IRA bliver mere eller mindre et skatteudsatte College-opsparingsbil.

midler i en traditionel IRA er beskyttet mod den finansielle behovsanalyse og påvirker som sådan ikke retten til økonomisk støtte. Denne fordel opvejes imidlertid af en række ulemper., Timing af distributioner er et problem. Fordelingen skal ske i det samme år, hvor de kvalificerede udgifter betales, hvilket betyder, at kontohaveren ikke kan hæve midlerne et år før eller bagefter.

Hvis en studerende f.eks. planlægger at tilmelde sig forårssemesteret, kan hans eller hendes undervisning skyldes i December året før. En traditionel IRA kan således ikke bruges til at dække disse undervisningsudgifter.

derudover kan kvalificerede uddannelsesudgifter bruges til at retfærdiggøre kun en uddannelsesskattefordel., Hvis disse udgifter bruges til at retfærdiggøre en straffefri tilbagetrækning fra en IRA, kan kontohaveren ikke bruge de samme udgifter til at retfærdiggøre et Hope Scholarship eller Lifetime Learning ta.credit.

en Roth IRA er heller ikke den mest egnede mulighed for college besparelser. Med en Roth kan indtjeningen kun fordeles skattefrit, når kontoejeren når 591/2, og efter at pengene har været på kontoen i mindst fem år.

Hvis en variabel i denne ligning ændres, er alle kontoindtjeninger skattepligtige — inklusive dem, der bruges til universitetsudgifter., Roth IRAs kan også sænke den økonomiske støtte, som en studerende kan være berettiget til. Året efter en fordeling er foretaget, det skal indgå som en del af den studerendes base-år indkomst på federal-aid ansøgning.

en stærkere basisårsindkomst kan påvirke en studerendes Sandsynlighed for at modtage behovsbaseret økonomisk støtte det følgende år negativt. Studerende, der modtager støtte for deres første år kan opleve, at de ikke er berettiget til støtte kommer sophomore år.

et andet negativt med en Roth IRA er, at bidrag er begrænset til $5.000 om året., Dette gør næppe denne type køretøj en, der kan hjælpe med at nå både ens college og pensionsopsparing mål.

Der er også indkomstgrænser, der begrænser IRA-bidrag.

i 2011 kan ægtepar, der arkiverer i fællesskab, kun bidrage maksimalt, hvis deres ændrede justerede bruttoindkomst er $169,000 eller mindre. For enkelte filers, indkomstgrænsen er $ 107,000.

529 planer overset

så simpelt som det ser ud til, overser alt for mange forbrugere køretøjer som afsnit 529 opsparingsplaner, der er specielt designet til college besparelser., Fordi besparelser vokser skatteudsatte og distributioner er skattefri på føderalt niveau, blandt andre fordele, er en 529 generelt et mere passende College-opsparingsbil end en traditionel eller Roth IRA.

Men at spare for både pension og college er en kolossal udfordring, ved at tage tid til at uddanne kunderne om ulempen ved at anvende den forkerte køretøjer til college-opsparing, du kan hjælpe med cement solide relationer ved at hjælpe dem med at holde fast på deres hårdt tjente reden æg. Nancy Farmer er Præsident for Private College 529 Plan.,